Konsumkredit_i_neu
16.12.2002
15:55 Uhr
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Dicembre 2002
La nuova
Legge sul credito al consumo (LCC)
Una circolare informativa
dell’ Associazione Svizzera dei Banchieri
6. Tasso d’interesse massimo
Il Consiglio federale determina il tasso annuale effettivo massimo
ammesso per i crediti al consumo, che attualmente è pari al 15%. I creditori determinano individualmente il tasso d’interesse del credito entro
questi limiti.
7. Ulteriori informazioni
Questo opuscolo si limita ad analizzare alcuni elementi opportunamente selezionati della nuova legge sul credito al consumo.
Lei potrà ottenere ulteriori informazioni presso la sua banca o in internet sotto:
Dipartimento di giustizia
http://www.ofj.admin.ch/d/index.html
• Associazione
Svizzera dei Banchieri
Aeschenplatz 7
Casella postale 4182
CH-4002 Basilea
T +41 61 295 93 93
F +41 61 272 53 82
[email protected]
www.swissbanking.org
Segretariato CICO
Casella postale 38
8044 Zurigo
Tel. 01 250 43 38
Lei ha un conto in banca? La nuova legge sul credito al
consumo potrebbe quindi riguardarla, ma solo nel caso in
cui disponga di un credito per anticipo su conto corrente o
qualora esso si trovi in situazione di scoperto.
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1. Obiettivo della nuova legge sul credito al consumo
La revisione della legge sul credito al consumo (LCC) entra in vigore il
1.1.2003 unitamente alla relativa ordinanza di esecuzione (OLCC). Il Consiglio federale rafforza con questa legge la protezione dei debitori da un eccesso d’indebitamento e ha creato una base giuridica unitaria a livello nazionale
per la concessione dei crediti al consumo.
Le novità centrali sono:
– l’esame obbligatorio della capacità creditizia da parte del creditore
– l’obbligo del creditore di notificare i crediti al consumo concessi
– il rispetto del tasso d’interesse massimo deciso dal Consiglio federale
– il diritto di revoca esercitabile dal debitore
2. Campo d’applicazione della nuova legge sul credito al consumo
La legge sul credito al consumo trova applicazione solo ai crediti al consumo,
ossia crediti a persone fisiche non concessi ad uno scopo professionale o commerciale.
Tipi di credito
La legge sul credito al consumo protegge i titolari di conti in caso di
– crediti per anticipi su conto corrente e
– sorpassi in conto accettati tacitamente dalla banca.
I seguenti contratti sono anch’essi regolati dalla legge sul credito al consumo:
– carte di credito e carte-cliente con opzione di credito
– prestiti (in particolare finanziamenti e crediti rateali),
dilazioni di pagamento e agevolazioni simili
– determinati contratti di leasing
Le seguenti spiegazioni riguardano soprattutto i crediti in forma di anticipi su
conto corrente e sorpassi in conto accettati dalla banca tacitamente.
Eccezioni
Un credito in forma di anticipo su conto corrente non sottostà alla legge sul
credito al consumo, in particolare quando
– è coperto da pegno immobiliare
– è coperto dalle usuali garanzie bancarie depositate
– è coperto da averi sufficienti che il debitore detiene presso il creditore
– ammonta a meno di CHF 500 o a più di CHF 80’000
– deve essere rimborsato entro 3 mesi
– deve essere rimborsato entro 12 mesi in non più di 4 rate
rio» della capacità creditizia. Questo si basa sulle informazioni date dal debitore in merito alla sua situazione reddituale e patrimoniale e sulla verifica, da
parte del creditore, dei crediti registrati presso la Centrale d’informazione per
il credito al consumo. È rimessa alla discrezione del creditore la valutazione di
quali siano le informazioni da considerare nel singolo caso e come esse possano essere utilizzate per la decisione sulla concessione del credito.
4. Centrale d’informazione per i crediti al consumo (CICO)
Per considerare gli obblighi esistenti del debitore nell’esame della capacità creditizia, è stata creata la Centrale d’informazione per i crediti al consumo
(CICO). La stessa è soggetta alla sorveglianza della Confederazione e alla
Legge sulla protezione dei dati. Hanno accesso ai dati esclusivamente i creditori soggetti alla Legge sul credito al consumo, nella misura in cui necessitano
di questi dati per l’adempimento dei loro doveri previsti da questa legge. Una
lista degli creditori autorizzati alla procedura di richiesta di informazioni è
a disposizione del pubblico presso il segretariato CICO (vedi punto 7: «Ulteriori informazioni»).
Notifica
I creditori devono notificare i crediti da loro concessi alla Centrale d’informazione per i crediti al consumo. In caso di crediti sotto forma di anticipi su
conto corrente e sorpassi in conto accettati tacitamente, devono notificare il
relativo conto se
– Variante 1: durante un periodo di 90 giorni il conto ha avuto ininterrottamente un saldo debitore e questo ammontava, al termine dei
90 giorni, ad almeno CHF 3’000,
– Variante 2: in 3 date di riferimento susseguenti si è avuto un saldo debitore
e lo stesso ammontava al momento della relativa data di riferimento ad almeno CHF 3’000.
La prima notifica alla Centrale d’informazione comprende i seguenti elementi:
– Cognome e nome del debitore
– Data di nascita del debitore
– Numero di avviamento postale, località, via, numero
– Tipo di credito (credito in forma di anticipo fisso)
– data di riferimento del credito
– saldo al giorno di riferimento e saldo
Quando non sussistono più i presupposti per la notifica, la relativa registrazione viene cancellata alla fine del secondo mese successivo.
5. Diritto di revoca del debitore
3. Esame «sommario» della capacità creditizia
Contrariamente all’esame approfondito della capacità creditizia in caso di
prestiti (crediti in contanti), il creditore deve eseguire – nel caso di crediti in
forma di anticipi su conto corrente – soltanto un cosiddetto esame «somma-
Il debitore può revocare per iscritto un credito concesso sotto forma di anticipo su conto corrente entro 7 giorni dal ricevimento della copia del contratto a
lui inviato. Il debitore non ha diritto di revoca nei casi di sorpassi in conto
accettati tacitamente.