La disciplina del credito al consumo
Il Ruolo della Banca d’Italia nell’attività di regolazione e
controllo degli intermediari che concedono credito ai
consumatori
Antonio Cinque
Banca d’Italia - Filiale di Trento
Trento, 7 dicembre 2012
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Struttura della presentazione
1. Il credito al consumo in Italia e in Trentino:
rilevanza ed evoluzione
2. Il ruolo della Banca d’Italia nel regolare l’attività
e nel controllare gli intermediari
3. Le prospettive
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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Credito al consumo
Forme tecniche del credito al consumo:
a) Finanziamenti finalizzati all’acquisto di specifici
beni o servizi
b) Credito revolving concesso attraverso carte di
credito
c) Cessione del quinto dello stipendio e della
pensione
d) Finanziamenti non finalizzati concessi ai
consumatori
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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Credito al consumo – Provincia di Trento
(consistenze in milioni di euro)
600
Banche
Finanziarie 107
500
400
300
200
100
0
mar03
set03
mar04
set04
mar05
set05
mar06
set06
mar07
set07
mar08
set08
mar09
set09
mar10
set10
mar11
set11
mar12
set12
Fonte: Banca d’Italia
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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Credito al consumo – Italia, Nord Est e TAA
(in percentuale del reddito disponibile)
12
Italia
10
8
Nord Est
6
TAA
4
2
0
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Fonte: Indagine EU-Silc
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Credito al consumo – Debiti delle famiglie
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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Indebitamento delle famiglie
Fonte: Banca d’Italia, Istat
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Il ruolo della Banca d’Italia
• Prodotti trasparenti e correttamente
collocati sono utili non solo per i clienti, ma
anche per le banche, per il sistema finanziario,
per l’economia nel suo complesso
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Il ruolo della Banca d’Italia
• La crisi finanziaria di questi anni ha
dimostrato quanto forte sia il nesso tra tutela
della clientela, equilibri patrimoniali degli
intermediari e stabilità del sistema finanziario
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Il ruolo della Banca d’Italia
• la correttezza, la fiducia e la reputazione
influenzano non solo la qualità dell’attivo degli
intermediari, ma anche la loro capacità di
raccogliere fondi sul mercato, e quindi la loro
esposizione al rischio di liquidità
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Il ruolo della Banca d’Italia
Il Decreto legislativo 141/2010 (di recepimento
della Direttiva UE sul credito ai consumatori) ha
riconosciuto:
• la trasparenza delle condizioni
contrattuali e la correttezza dei
rapporti tra intermediari e clienti come
finalità autonome dell’azione di vigilanza
della Banca d’Italia
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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Il ruolo della Banca d’Italia
Con il Decreto legislativo 141/2010 sono stati:
• Imposti agli intermediari più stringenti obblighi di
trasparenza e correttezza nei rapporti con la
clientela
• Attribuiti alla Banca d’Italia nuovi e più pervasivi
strumenti di intervento
• Previsti obblighi informativi nel caso di utilizzo di
banche dati sulla rischiosità creditizia della
clientela
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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Il ruolo della Banca d’Italia
• la BI ha emanato le prime disposizioni in
materia di trasparenza e correttezza nel
2003. Queste sono state significativamente
riviste nel 2009, quindi costantemente
aggiornate negli anni successivi
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Il ruolo della Banca d’Italia
•
Le disposizioni emanate dalla Banca d’Italia
disciplinano le informazioni da fornire e il
comportamento dell’intermediario:
1. in fase precontrattuale
2. al momento della stipula
3. durante l’operatività del contratto
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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Il ruolo della Banca d’Italia
Le disposizioni della BI sono volte a:
• innalzare il grado di comprensibilità e
comparabilità dei documenti per il
pubblico
• richiedere alle banche adeguate strutture
organizzative per assicurare il costante
rispetto delle disposizioni
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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Il ruolo della Banca d’Italia
Il rispetto delle disposizioni viene accertato
attraverso controlli cartolari e:
• Verifiche nell’ambito di ispezioni “a
spettro esteso”
• Accessi presso singoli sportelli
• Esame degli esposti
• Controlli sui siti internet
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Il ruolo della Banca d’Italia
Sulla base delle verifiche la BI effettua:
• Specifici interventi sui singoli intermediari
• Richiami rivolti alla totalità degli
intermediari
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Il ruolo della Banca d’Italia
Interventi di sensibilizzazione degli
intermediari effettuati negli ultimi anni:
• carte di credito revolving (aprile 2010).
• finanziamenti contro cessione del quinto
dello stipendio o della pensione
(novembre 2009 e aprile 2011).
• trasparenza nell’offerta di contratti di
credito ai consumatori (maggio 2012).
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Il ruolo della Banca d’Italia
La Banca d’Italia nella sua attività si avvale del
confronto constante con le associazioni
dei consumatori, con quelle degli
intermediari e con gli intermediari:
• in fase di predisposizione delle norme
• nell’esercizio dell’attività di controllo
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Il ruolo della Banca d’Italia
Partecipazione ai consessi internazionali:
• collaboriamo con la Commissione UE
nell’attuazione del Regolamento concernente
la cooperazione tra le Autorità nazionali
• partecipiamo ai lavori dei comitati sulla tutela
dei consumatori presso l’EBA
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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Il ruolo della Banca d’Italia
• La BI è impegnata, sia in sede
regolamentare sia come autorità di
controllo degli intermediari, a mantenere e
implementare la disciplina e a verificarne
il rispetto non solo formale, ma
sostanziale
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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PROSPETTIVE
Si tratta di un processo che richiede spesso
cambiamenti delle prassi operative e
profonde modifiche culturali: è
necessario l’impegno costante di tutti i
soggetti coinvolti: intermediari, clienti,
organi di controllo
Credito al consumo: il ruolo della Banca d’Italia
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PROSPETTIVE
Il sistema dei controlli pubblici non può
prescindere da una convinta azione degli
intermediari e dei clienti:
• Gli intermediari devono considerare trasparenza e
correttezza nei confronti dei clienti aspetto di
rilevanza strategica
• I clienti devono essere di stimolo affinché la
cultura della trasparenza e della correttezza diventi
un patrimonio del nostro sistema
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• GRAZIE PER L’ATTENZIONE
• [email protected]
• Tel. 0461 212201
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