CORSO
«STUDI SICURI» 2012
La qualità negli studi odontoiatrici
Polizza assicurativa
“RC professionale”,
Conciliazione
Giuseppe Doria
La Polizza al Microscopio
Avv. Giuseppe Doria
Doria Giuseppe & Bellisario Paola Snc Numero Iscrizione R.U.I. A000011770
L’assicurazione al microscopio
• Contratto assicurativo e garanzie
• Le clausole vessatorie
• Gli obblighi dell’Assicurato
• La Tutela Legale
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Il Contratto di Assicurazione
di RCT Professionale
è quel contratto attraverso il quale,
a fronte di un premio, il rischio di un
risarcimento a terzi viene trasferito
dalla sfera patrimoniale dell’Assicurato
a quella dell’Assicuratore.
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1/3 Il Massimale: definizione
Il termine “Massimale” rappresenta il limite
di estensione della prestazione assicurativa,
ovvero l’esposizione massima al rischio da
parte dell’Assicuratore.
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2/3 Il Massimale Aggregato
Il Massimale indicato in polizza costituirà
nell’anno assicurativo la massima esposizione
dell’assicuratore per tutti i sinistri denunciati
dall’Azienda per tutti i Dipendenti.
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3/3 Rischi del Massimale Aggregato
Potrebbe verificarsi la fattispecie in cui il
Medico, pur avendo pagato il premio per
integrare la Colpa Grave sulla polizza
dell’Azienda, sia scoperto in caso di sinistro
perché il Massimale Aggregato è esaurito!!!
?
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La Polizza RCT Professionale
RCT PRIMO RISCHIO: l’esposizione della Compagnia
parte da ZERO sino al massimale indicato in polizza.
RCT SECONDO RISCHIO: il massimale di polizza si
Aggiunge a quello della polizza di primo rischio.
Es.: max 1°rischio € 500.000,00
+ max 2°rischio € 2.500.000,00
= max € 3.000.000,00
RCT LIMITATA ALLA CONDANNA PER COLPA GRAVE:
la garanzia dell’assicuratore è limitata alla rivalsa
dell’Azienda, dell’Assicuratore della stessa o della P.A.
in caso di condanna del Medico per colpa grave.
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1/3 Colpa Grave: disposizioni
di Legge
Il Codice Civile, pur menzionandola, non
definisce il concetto di “Colpa Grave”.
L’art. 2236 c.c. recita: «Se la prestazione
implica la soluzione di problemi tecnici di
speciale difficoltà il prestatore d’opera
non risponde dei danni se non in caso
di dolo o colpa grave».
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2/3 Colpa Grave: Giurisprudenza
Con particolare riferimento alle attività
tipicamente sanitarie, la Corte dei Conti
precisa che:
«la condotta può essere valutata come
gravemente colposa allorchè il comportamento
sia stato del tutto anomalo ed inadeguato».
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3/3 Colpa Grave: in quali casi
sussiste
Perché possa parlarsi di Responsabilità per Colpa
Grave si deve accertare che si siano verificati:
• Errori non scusabili per la loro grossolanità;
• Assenza delle cognizioni fondamentali attinenti
alla professione;
• Difetto della perizia tecnica minima;
• Ogni altra imprudenza che dimostri superficialità e
disinteresse per i beni primari affidati alle cure del
prestatore d’opera
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L’assicurazione al microscopio
• Contratto assicurativo e garanzie
• Le clausole vessatorie
• Gli obblighi dell’Assicurato
• La Tutela Legale
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Si definiscono “Vessatorie”:
le condizioni che stabiliscono, a favore di colui che le ha
predisposte, limitazioni di responsabilità, facoltà di recedere
dal contratto o di sospenderne l'esecuzione, oppure
sanciscono a carico dell'altro contraente decadenze,
limitazioni alla facoltà di opporre eccezioni, restrizioni
alla libertà contrattuale nei rapporti coi terzi, proroghe o
rinnovazioni tacite del contratto, clausole compromissorie o
deroghe alla competenza dell'autorità giudiziaria.
Le Clausole vessatorie vengono sottoscritte separatamente
dall’Assicurato.
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Validità della Garanzia (Claims Made)
L’assicurazione di RCT Professionale
vale per le richieste di risarcimento
danni che pervengono all’Assicurato
e vengono trasmesse all’Assicuratore
solo durante il periodo di validità
della Polizza.
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Il Medico deve
prestare attenzione:
E’ doveroso chiarire queste 2 condizioni:
• PREGRESSA
• POSTUMA
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La “PREGRESSA”
È UNA ESTENSIONE DELLE GARANZIE DI POLIZZA
AD EVENTI POSTI ANTECEDENDEMENTE ALLA
DECORRENZA DEL CONTRATTO:
PRIMA
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La “POSTUMA”
È UNA ULTRATTIVITA’ DELLE GARANZIE DI
POLIZZA RISPETTO ALLA CESSAZIONE DEL
CONTRATTO:
DOPO
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L’assicurazione al microscopio
• Contratto assicurativo e garanzie
• Le clausole vessatorie
• Gli obblighi dell’Assicurato
• La Tutela Legale
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All’atto della sottoscrizione
della Polizza
• Descrizione precisa della propria attività;
• Dichiarazione di sinistri precedenti;
• Dichiarazione di altre assicurazioni RCT.
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D.L. 138 del 13 Agosto 2011
Titolo II art. 3 comma 5 lettera e):
a tutela del cliente, il professionista e' tenuto a stipulare
idonea assicurazione per i rischi derivanti dall'esercizio
dell'attività professionale. Il professionista deve rendere noti
al cliente, al momento dell'assunzione dell'incarico, gli
estremi della polizza stipulata per la responsabilita'
professionale e il relativo massimale. Le condizioni generali
delle polizze assicurative di cui al presente comma possono
essere negoziate, in convenzione con i propri iscritti, dai
Consigli Nazionali e dagli enti previdenziali dei professionisti;
ENTRO 12 MESI DALLA DATA DI ENTRATA IN VIGORE DEL DPR
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• Contratto assicurativo e garanzie
• Le clausole vessatorie
• Gli obblighi dell’Assicurato
• La Tutela Legale
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La Polizza di Tutela Legale prevede:
Libera scelta del Legale e del Consulente Tecnico
• nei Procedimenti Penali
• nelle vertenze con l’Azienda
(rapporti contrattuali)
• nei Procedimenti Civili in secondo rischio
alla polizza RCT
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La denuncia del sinistro,
la CRISI della copertura
assicurativa
Avv. Giuseppe Doria
Con il termine di sinistro, nei contratti
assicurativi, s'intende l'evento che fa
scattare l'operatività delle garanzie di
polizza.
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Il Sinistro:
• Denuncia immediata del Sinistro;
• La denuncia deve essere dettagliata;
• Denuncia a tutti gli assicuratori;
• aggiornare costantemente l’assicuratore.
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Cosa succede all’atto della
denuncia di sinistro
• Istruzione del sinistro;
• Apposizione a riserva.
• Trattazione e liquidazione del sinistro
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Che cos’è la Riserva?
La riserva è l’importo che la Compagnia
stima di pagare, per quel sinistro, in un
momento o comunque in un esercizio
successivo a quello in cui il sinistro è
stato aperto.
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la Crisi
della copertura assicurativa
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Come è cambiata la figura
del Medico
• Ieri: l’immunità del Medico perché figura
cardine nella vita sociale;
• Ieri: l’errore era considerato come un Totem
sempre possibile ma sempre scusabile;
• Oggi: atteggiamento giurisprudenziale a
favore del paziente.
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Perchè è cambiato il rapporto
Medico - Paziente
• Progresso della Medicina e della Tecnologia
• Convincimento che la Medicina sia una
Scienza esatta ed infallibile
• I Media fanno crescere il vittimismo dei
pazienti
• Crescita del contenzioso
• Le Compagnie ai bordi del campo
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La Compagnia è un’impresa
• Dovere di equilibrio economico e di profitto;
• Mancanza di margini derivante dalla gestione
finanziaria dei premi;
• Recupero dell’efficienza tecnica con Azioni di
risanamento.
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Azioni di risanamento e di recupero
dell’efficienza tecnica
• Disdetta dei contratti sinistrati o di vecchia
stipula e quindi non più in linea con i rischi;
• Prudenza nelle assunzioni;
• Franchigie;
• Rifiuto delle specializzazione a rischio;
• Loss/Claims.
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Denunce di sinistro:
AZIENDE
1994 6.300
-
2009 21.000
MEDICI
1994
3.200
-
2009 12.500
TOTALE
1994
9.500
-
2009 31.500
Fonte ANIA
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