eBooK
Come trasformare un problema in opportunità,
da debitore diventa creditore!
Usura Bancaria:
Bancaria
Come Trasformare un
Problema in Opportunità
1
Come controllare I tassi applicati dalle
dal e banche in modo rapido e semplice, ed attuare
una giusta strategia per ottenere la migliore negoziazione nel caso di superamento
del tasso soglia, ovvero in regime di usura !
Rosario De Vincenzo
Le fonti utilizzate per la realizzazione di questo e-book
book sono : normative – legislative – sentenze - articoli di settore – interviste ed esperienza dirette - notizie acquisite dal mondo web. Ulteriori
informazioni al sito www.DL108.it AICUB TUTTI I DIRITTI SONO RISERVATI – VIETATA LA DUPLICAZIONE E LA DIFFUSIONE NON AUTORIZZATA –[email protected]
e-book edito da R. De Vincenzo ver.1.2 - luglio 2012
eBooK
Come trasformare un problema in opportunità,
da debitore diventa creditore!
Liberati dallo stress,
cambia la tua posizione !
2
Suggerimenti e informazioni utili per affrontare con maggiore consapevolezza
il controllo dei propri rapporti bancari ai sensi della LEGGE 108/96 relativa
ai tassi usurai.
Potrai in concreto capire se puoi ribaltare la situazione con la tua banca,
e cambiare il tuo ruolo invertendo le posizioni :
da debitore a creditore !
Le fonti utilizzate per la realizzazione di questo e-book
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Come trasformare un problema in opportunità,
da debitore diventa creditore!
Sommario
PREMESSA ................................................................................................
................................
................................................ 4
CHI DEVE EFFETTUARE IL CONTROLLO DEI TASSI USURA ? ............................. 5
3
Questo e-book
book risponderà a queste precise domande : .............................................
................................
9
Cos’e’ la Legge 108/96 ? ................................................................
.......................................................... 10
Come è possibile che in moltissimi casi tanti istituti finanziari hanno applicato
interessi usurai ?................................................................................................
................................
....................................... 13
Come si verifica il controllo dei tassi ?................................................................
..................................... 15
Cosa succede quando si accerta che il rapporto bancario e’ usuraio e quali
responsabilità ?................................................................................................
................................
......................................... 19
Anche i Dirigenti sono responsabili ! ................................................................
........................................ 20
Quali conseguenze per il reato di usura ? ................................................................
................................. 21
Come negoziare con la mia banca senza litigare ? ................................................
................................
22
Cosa fare ora ? ................................................................................................
................................
........................................ 26
Conclusioni ................................................................................................
................................
............................................... 27
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Come trasformare un problema in opportunità,
da debitore diventa creditore!
PREMESSA
Questo “e-book forap“
p“ formazione rapida in pillole, nasce per dare una spinta ad
AGIRE,, iniziare a fare, a muoversi nella direzione di far accadere le cose per migliorare
4
la produttività del nostro sistema impresa, ottimizzando i costi digestione e tra questi
valutare con attenzione il costo del danaro.
Magari per te queste informazioni sono già ben note, magari vuoi soltanto approfondire
l’argomento, o hai qualche cliente e/o amico che potrebbe essere interessato a capire
come fare una verifica dei tassi applicati dalle banche e dalle finanziarie, o addirittura in
questo momento ti trovi a valutare per te o per un tuo cliente come affrontare una
difesa con la tua banca perché ti e’ stato richiesto un rientro del fido o messo a revoca
o addirittura sei in una fase ancora più avanzata di un procedimento legale.
In ogni caso , sappi che è
ASSOLUTAMENTE NECESSARIO prima di qualsiasi
definizione
ione con la tua banca, fare un controllo dei TASSI APPLICATI accertando il
superamento
ramento o meno dei TASSI SOGLIA, soprattutto se il rapporto è compreso fra il
2001 e il 2010.
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CHI DEVE EFFETTUARE IL CONTROLLO DEI TASSI USURA ?
5
Questo e-book,
book, nasce su iniziativa di HGM società specializzata nel fornire il servizio di
verifica tassi usura con relativa consegna di perizia giurata ai sensi della Legge 108/96,
al fine di accertare l’applicazione dei tassi usurai da parte delle banche.
In
n tal caso , la situazione sarebbe a totale favore della presunta vittima dell’usura
(Cliente) che per effetto della legge 108/96 si troverebbe in una posizione di maggiore
tutela e spesso capovolgendo la situazione, da debitore a creditore della banca di
d tutte
le somme pagate per interessi e spese dall’inizio del rapporto.
Ecco uno schema logico delle fasi del controllo che puoi fare avvalendoti del
servizioHGM10896 :
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Come puoi notare, il sintetico schema illustra in modo chiaro e semplice ciò che può
accadere nel caso di superamento dei tassi soglia, ovvero in regime di usura,
usura cosa
molto diffusa da tanti istituti bancari negli ultimi 10 anni e piu’.
Se stai leggendo questo e-book
e
, significa molto probabilmente che hai anche aderito
all’iniziativa controlla il tuo conto con il servizio “GM108/96 pre-verifica
verifica di 2 anni
gratis ”, attraverso la quale hai la possibilità di fare una verifica preventiva sul tuo
conto corrente affidato e,
e se i tassi sono superiori ai tassi soglia (usura),
(usura) potrai valutare
in che modo procedere, con la stesura di
di una relazione tecnica e/o perizia giurata.
Nel caso vuoi avvalerti del servizio scrivi a [email protected]
Sono certo che dopo aver letto questo sintetico e-book forap avrai le idee più chiare e
potrai decidere con maggiore cognizione di causa se e come effettuare un controllo dei
tassi effettivi globali , soprattutto dopo aver valutato l’esito della
la relazione del controllo
dei 2 anni effettuato su un tuo rapporto di conto corrente affidato.
Potrai valutare sulla base dei risultati oggettivi se e come continuare nel controllo
dell’intero rapporto, affidandoti a dei Professionisti affidabili riservati e preparati.
preparati
Sarà un piacere assisterti in ogni fase delle
de
diverse attività,
interfacciandoci,
eventualmente, con i tuoi Consulenti fiduciari e seguire l’intero flusso procedurale ,
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oppure se lo desideri,
affiancarti in tutti gli aspetti procedurali con professionisti
fiduciari della nostra organizzazione
organizzazio .
E’ molto utile che si parli di questo argomento, le imprese e i professionisti possono,
possono
attraverso una maggiore conoscenza e consapevolezza , affrontare meglio questo
spinoso problema, che davvero e’ molto diffuso, il problema
ema dell’ Usura Bancaria.
7
Questo problema riguarda purtroppo tanti imprenditori , professionisti e semplici
cittadini, che negli anni
si sono indebitati per comprare casa, sviluppare il proprio
business, incentivare lo sviluppo e far crescere la propria organizzazione per il proprio
pro
benessere e, in piccola parte, per quello dell’intera comunità “Italia”.
Le banche e le finanziarie hanno avuto un ruolo primario nell’ultimo ventennio,
sostenendo tale crescita, favorendo lo sviluppo e cercando di soddisfare le esigenze
dei consumatori.
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Molte banche si sono contraddistinte con servizi eccellenti e di alta qualità percepita,
prodotti finanziari con tassi competitivi e in linea con tassi europei, la maggioranza delle
banche italiane, hanno lavorato bene, sostenuto lo sviluppo dell’intera
’intera catena
economica del Paese, soprattutto nel
n mondo produttivo delle imprese e delle famiglie.
Tuttavia, come ogni bella favola, c’e’ sempre qualcosa che non va !
Si, purtroppo come spesso succede alcune istituzioni finanziarie hanno applicato in
8
passato (e forse qualcuno lo fa ancora oggi),interessi
oggi),interessi che superano i cosiddetti tassi
soglia e quindi interessi usurai.
E’ credibile che
he una banca non sappia fare i conti ? Certo cheNo
che
!
I banchieri di certo i conti sono la migliore cosa che sanno fare !
E allora cosa e’ successo nel sistema bancario ?
Io credo sempre alla buona fede, e su questo personalmente non ho dubbi,
tuttavia, un piccolo pasticcio si è creato negli ultimi 10-12
10
anni.
Ecco cosa
a e’ successo e quale pasticcio sta accadendo in Italia nel settore dell’
erogazione, soprattutto cosa è accaduto negli ultimi anni.
Questo e-book,, ti darà molti spunti utili per poter comprendere in modo
consapevole il fenomeno dell’usura bancaria in Italia, ti fornirà dei
suggerimenti su cosa puoi fare e in che modo puoi organizzare una efficace
strategia per tutelare i tuoi interessi, se anche tu dovessi essere vittima
dell’usura.
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QUESTO E-BOOK RISPONDERÀ A QUESTE PRECISE DOMANDE :
Cos’e’ la Legge 108/96 ?
9
Come è possibile
ssibile che in moltissimi casi tanti istituti finanziari hanno applicato
interessi usurai ?
Come si verifica il controllo dei tassi applicati dalla banca ?
Cosa succede quando si accerta che il rapporto bancario e’ usuraio e quali
responsabilità ?
Come negoziare con la mia banca senza litigare ?
Cosa devo fare ora ?
Per ulteriori informazioni , ti lascio alcuni link dove potrai trovare informazioni utili per
tali attività, la modulistica per richiedere gli estratti conto alla banca e ulteriori documenti
d
e sentenze specifiche, e ricordati per attivare il servizio di controllo a condizioni
esclusive, avvalendoti del servizio di pre-verifica
pre verifica gratuito di 2 anni, scrivi a:
[email protected]
- visita il sito www.dl108.itwww.usurabancaria.com
www.usurabancaria.com
Per il momento ti auguro buona lettura, ti riamando all’ultima pagina per passare dalla
fase A alla fase B , ovvero da come trasformare un Problema in opportunità !
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Come trasformare un problema in opportunità,
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COS’E’ LA LEGGE 108/96 ?
La legge n. 108/1996 tutela i cittadini dal reato di usura,
usura l’usura tradizionale quella
“criminale” che purtroppo frequentemente perpetrato dalle aziende operanti sul mercato
10
del credito.
Il reato di cui all’art. 108/96 ha una rilevanza sia civile che penale,
infatti le
conseguenze non sono solo amministrative (restituzione di tutte le spese e commissioni
prelevate- interessi – eventuali danni se accertati ...) ma anche penali (reclusione fino a
cinque anni, con pena aumentata della metà per l’aggravante di aver commesso il fatto
nell’esercizio di un’attività di intermediazione finanziaria).
Ill costo effettivo di un finanziamento infatti, sia esso mutuo, fido in conto corrente,
regolamento di effetti auto-liquidanti
auto
(salvo buon fine -factoring – riba ), non coincide
con il solo tasso nominale (o tasso apparente),, quanto piuttosto con il T.E.G. (tasso
effettivo globale),, comprensivo cioè di tutte le remunerazioni connesse al finanziamento
a qualsiasi titolo percepite dal creditore eccetto imposte e tasse.
Questo è infatti il concetto sul quale si basa la disciplina della legge 108/1996 la quale
determina il cosiddetto "tasso soglia", ovvero la misura matematica oltre la quale gli
interessi sono
no sempre usurari: la normativa vigente estende dunque il concetto di
interesse passivo a qualsiasi tipo di remunerazione percepita dall’istituto di credito al
fine di evitare l’applicazione di usura "legalizzata", ovvero con tassi nominali
apparentemente entro i limiti ma con tassi effettivi notevolmente eccedenti livelli
considerabili equi.
L’applicazione di tassi di interesse effettivi superiori al tasso soglia determinato dalla
legge 108/96, fa sì che il correntista sia tendenzialmente gravato da un debito
deb via via
sempre maggiore il quale va a generare interessi passivi sempre più elevati,
determinando una materiale difficoltà per il soggetto a ritornare in attivo.
Spesso tali situazioni precipitano con la dichiarazione di fallimento dell’impresa o con ili
pignoramento dei beni immobili concessi ad ipoteca alla banca creditrice.
Anche nell’ambito della giurisprudenza, la giustizia sta muovendo passi ben definiti al
fine di contrastare il fenomeno usurario, ci sono oramai numerose sentenze nei diversi
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e-book edito da R. De Vincenzo ver.1.2 - luglio 2012
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gradi di giudizio che man mano hanno affrontato molti casi di questo tipo, stabilendo di
volta in volta principi molto importanti.
Quello maggiormente rilevante, e’ la sentenza n. 12028 del marzo 20102010 della
seconda Sezione Penale della Suprema Corte di Cassazione
Cassaz
nella quale si afferma:
di considerare rilevanti, ai fini della determinazione della fattispecie di usura, tutti gli
oneri che un utente sopporti in connessione con il suo uso del credito.
11
Tra essi rientra indubbiamente la commissione di massimo scoperto,
scoperto, trattandosi di un
costo indiscutibilmente collegato all’erogazione del credito………. “ e quindi stabilisce:
”Ciò comporta che nella determinazione del tasso effettivo globale praticato da un intermediario
finanziario nei confronti del soggetto fruitore
fruitore del credito deve tenersi conto anche della
commissione di massimo scoperto, ove praticata”,
praticata”, smentendo in tal modo la tesi portata
avanti per anni dagli Istituti bancari, in primis da Banca d’Italia.
Il TEG, acronimo di “Tasso Effettivo Globale” è la procedura da applicare al rapporto di
c/c o di altra operazione finanziaria al fine di stabilire il tasso effettivamente applicato
derivante dal rapporto stesso.
Al fine di determinare una misura oltre la quale il tasso applicato diviene illegittimo il
Ministero del Tesoro stabilisce trimestralmente il “tasso soglia” che gli interessi applicati
non devono superare.
Il concetto sul quale si basa la disciplina della L. 108/96 è quello di estendere il concetto
di interesse
teresse passivo a qualsiasi tipo di remunerazione percepita dall’istituto di credito al
fine di evitare l’applicazione di tassi nominali apparentemente entro i limiti ma con tassi
effettivi eccedenti i livelli considerabili equi.
Il TEG è un valore espresso
espresso in percentuale che contiene tutti gli oneri bancari che il
correntista o il mutuatario sostiene per godere di una determinata somma di denaro di
esclusiva proprietà della banca.
I criteri da seguire per la determinazione
determina ione del TEG sono quelli dettati dal comma
c
1
dell’art. 1 della L. 108/96, che riprendono quelli seguiti per il calcolo del TAEG previsti
dall’art.122, comma 1 T.U.B., nonché dall’art. 644 c.p.
Nella determinazione del tasso usuraio, hanno rilevanza tutti gli oneri connessi all’uso
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del creditoe,
e, dunque, anche la commissione di massimo scoperto.
Stante il disposto dell’art. 644, comma 4, c.p. – a detta del quale per la determinazione
del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, delle remunerazioni a
qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate
all’erogazione del credito – ai fini della determinazione della fattispecie di usura occorre
considerare rilevanti tutti gli oneri che un utente supporti in connessione con il suo uso
12
del credito.
ali oneri rientra la commissione di massimo scoperto, trattandosi di un costo
Tra tali
indiscutibilmente collegato all’erogazione del credito, atteso che ricorre tutte le volte in
cui il cliente utilizza concretamente lo scoperto di conto corrente, e funge da
corrispettivo
spettivo per l’onere, a cui l’intermediario finanziario si sottopone, di procurarsi la
necessaria provvista di liquidità e tenerla a disposizione del cliente.
Pertanto, nella determinazione del tasso effettivo globale praticato da un intermediario
nei confronti
fronti del soggetto fruitore del credito deve tenersi conto della commissione di
massimo scoperto, ove prevista.
In tema di usura, ai fini della valutazione dell’eventuale carattere usuraio del tasso effettivo globale (TEG) di interesse praticato
p
da un
istituto
ituto di credito deve tenersi conto anche della commissione di massimo scoperto praticata sulle operazioni di finanziamento per le quali
l’utilizzo del credito avviene in modo variabile.
(La sentenza: II sezione penale della Suprema Corte di Cassazione, n. 12028 depositata il 26 marzo 2010)
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COME È POSSIBILE CHE IN MOLTISSIMI CASI TANTI ISTITUTI
FINANZIARI HANNO APPLICATO INTERESSI USURAI ?
Fin dall’inizio le “Istruzioni” della Banca d’Italia avevano escluso dagli elementi da
utilizzare nella formula di matematica finanziaria per il calcolo del t(a)eg la commissione
di massimo scoperto, la quale veniva rilevata separatamente e poi pubblicata come una
nota nella tabella allegata al trimestrale decreto ministeriale contenente l’indicazione del
13
tassi medii per le varie categorie di credito.
Proprio alla luce di ciò e di quanto detto nel precedente capitolo, per effetto della
sentenza della II Sezione Penale della Corte Suprema della Cassazione del marzo
2010, la formula del calcolo del T.E.G. (tasso effettivo
effet
globale) deve includere anche le
spese di commissioni di massimo scoperto e le spese varie.
Fino a prima di questa importante sentenza, vi erano numerosi giudizi nei diversi gradi
(1° - 2° appello – 3° Cassazione) per i quali alcuni già accertavano le commissioni di
massimo scoperto e spese , come somme da inserire nella formula del TEG ed altri
invece facevano una distinzione tra gli interessi, le spese e le commissioni di massimo
scoperto, in applicazione delle
delle disposizioni da parte della Banca d’Italia. Per effetto di
d
queste nuove disposizioni, molti rapporti bancari sono diventati ufficialmente usurai e
non sono piùdifendibili da parte delle stesse banche.
Il calcolo e’ molto preciso e oggettivo !
Probabile che i tassi fossero anche prima di questa importante novità al di sopra dei
tassi soglia,, tuttavia, oggi per il calcolo della formula del TEG al fine di verificare il
superamento dei cosiddetti “tassi soglia” si deve inevitabilmente tener conto delle spese
accessorie correlate all’utilizzo dell’affidamento come quota interesse. Inoltre vi e’ una
ulteriore
precisazione che la stessa sentenza ha chiarito ancora di più in merito
all’applicazione dei tassi usurai :
il concetto dell’Usura
Usura Oggettiva e Usura Soggettiva.
S
Quando il tasso effettivo globale è superiore al tasso soglia, ci troviamo d’innanzi ad un
“Superamento Oggettivo o Usura oggettiva”oggettiva” ovvero, il TEGe’
e’ superiore al tasso soglia
in modo certo e matematico.
L’altra fattispecie di usura è descritta
descritta dalla seconda parte del terzo comma dell’art. 644
c.p., e prevede che “Sono altresì usurari gli interessi, anche se inferiori al tasso-soglia
tasso
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trimestrale, che ... risultano comunque sproporzionati rispetto alle prestazioni di denaro
o di altra utilità ovvero all’opera di mediazione, quando chi li ha dati o promessi si trova
in condizioni di difficoltà economica o finanziaria”.
In questo caso il TEG applicato, pur non essendo superiore al tasso soglia, per le
specifiche circostanze, viene considerato
considerato un applicazione del TEG in superamento
soggettivo o “Usura Soggettiva”.
14
L’Usura oggettiva si manifesta quando il TEG e’ superiore al tasso soglia del trimestre,
mentre per l’Usura Soggettiva la sentenza affronta anche l’aspetto “soggettivo” del
reato di usura, cioè dell’intenzione di coloro che predispongono, concludono e/o
chiedono l’esecuzione dell’accordo usurario, essendo l’usura un reato-contratto.
reato
L’usura “soggettiva” si ha quando c’è l’approfittamento di una situazione di difficoltà
economica o finanziaria di un soggetto e per il suo accertamento si ha riguardo
soprattutto al “tasso medio”, come prevede espressamente la legge (art. 644 c.p.
c. terzo
comma seconda parte).
Schema usura soggettiva e oggettiva :
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COME SI VERIFICA IL CONTROLLO DEI TASSI ?
Esistono tanti tassi soglia, per tipologia di operazione finanziaria.
I tassi soglia , sono i tassi massimi che le aziende erogatrici di finanziamenti non
possono superare, per non incappare nelle conseguenzepreviste per i reati d’usura.
d
15
Dopo la sentenza della II Sezione Penale della Corte Suprema della Cassazione del
d
marzo 2010, anche la Banca d'Italia ha emanato le nuove regole per la rilevazione
trimestrale dei tassi effettivi globali (TEG) medi utilizzati per la individuazione dei tassi
soglia ai fini della normativa in materia di usura.
Le istruzioni prevedono tassi soglia inclusivi di ogni onere a carico del cliente, in modo
da contrastare le prassi di applicare costi al di fuori del limite anti-usura
anti
e consentire
verifiche chiare sulle condizioni economiche applicate alla clientela. Le principali novità
riguardano l'inclusione
e tra i costi che determinano il tasso soglia anche di polizze
assicurative, compensi per i mediatori, e tutte le forme di remunerazione diverse dal
tasso
so di interesse, come le commissioni di massimo scoperto e quelle per la messa a
disposizione dei fondi nei limiti e alle condizioni consentiti dal legislatore.
Tutto ciò che viene pagato dal cliente all’istituto
a l’istituto per l’utilizzo della somma concessa.
Per verificare l’applicazione di un tasso “legittimo” al proprio finanziamento, occorre
confrontare il costo complessivo del finanziamento con il tasso soglia in vigore al
momento
della
sottoscrizione
oscrizione
del
contratto.
Il
TEG
deve
essere
indicato
obbligatoriamente
e nel contratto.
contratto
I tassi soglia vengono calcolati trimestralmente dalla Banca d’Italia, e si basano sulla
osservazione dei tassi rilevati sul mercato nel trimestre precedente e aumentati del 50%
(fino a prima del DL n. 70\13.5.2011)
70
Con il decreto "sviluppo"
po" di maggio 2011 (DL n. 70\13.5.2011)e'
e' cambiata la modalità di
calcolo dei tassi soglia : Prima del 14/5/11 : Il tasso soglia, si calcolava aumentando del 50% il
TEGM - (es. tegm 10,00% tasso soglia = 15,00% (aumento 5 punti)
dal 14/5/2011 il tasso soglia si calcola aumentando del 25% + 4 punti -(es. tegm 10% tasso
soglia = 16,5 % (aumento
aumento 6,5 punti)
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Con gli ultimi aggiornamenti, ecco le tipologie di finanziamento per cui vengono rilevati i
tassi medi ogni tre mesi :
CONTI CORRENTI GARANTITI
GARA
E NON GARANTITI
SCOPERTI SENZA AFFIDAMENTO
16
ANTICIPI E SCONTI
FACTORING
CREDITI PERSONALI
ALTRI FINANZIAMENTI A FAMIGLIE E IMPRESE
PRESTITI CONTRO CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO E DELLA
PENSIONE
LEASING AUTOVEICOLI E AERONAVALE
LEASING IMMOBILIARE
LEASING STRUMENTALE
CREDITO FINALIZZATO
CREDITO REVOLVING
MUTUI
Come avviene il controllo del Tasso effettivo globale ?
Il controllo del TEG ai sensi della Legge 108/96 si effettua ex-post,
ex
ovvero sulle
operazioni effettuate tra il cliente e la banca.
Sono necessari tutti gli estratti dei conti bancari, con i movimenti delle singole
operazioni e gli estratti conto trimestrali con i conteggi completi
completi delle competenze
maturate e la documentazione
documenta
contrattuale sottoscritta in fase iniziale.
ziale.
Se il Cliente non possiede le copie degli estratti, ne può fare richiesta alla banca che
entro massimo 90 giorni è tenuta a fornire le copie.
Quando si hanno a disposizione tutti gli estratti conto , si
si procede a ricalcolare tutti i
movimenti effettuati con l’evidenza delle valute e delle somme addebitate a titolo di
Le fonti utilizzate per la realizzazione di questo e-book
book sono : normative – legislative – sentenze - articoli di settore – interviste ed esperienza dirette - notizie acquisite dal mondo web. Ulteriori
informazioni al sito www.DL108.it AICUB TUTTI I DIRITTI SONO RISERVATI – VIETATA LA DUPLICAZIONE E LA DIFFUSIONE NON AUTORIZZATA –[email protected]
e-book edito da R. De Vincenzo ver.1.2 - luglio 2012
eBooK
Come trasformare un problema in opportunità,
da debitore diventa creditore!
spese , commissioni e interessi,
interessi, si riscontra il risultato con quanto riportato negli estratti
conto scalare.
A questo scopo la verifica costante
costante degli estratti conto bancari assume un ruolo
rilevante.
La scoperta di eventuali condizioni usurarie anche in trimestri lontani, non è difficile da
17
accertare diversamente da quello che comunemente si pensa, può essere da una lato
un’importante opportunità
ortunità da usare per migliorare le condizioni dei finanziamentie gli
stessi rapporti con gli istituti, dall’altro intraprendere azioni per la restituzione di quanto
pagato in regime di usura.
FORMULA TEG (tasso effettivo globale)
I x 36500 /numeri + oneri
one x 100 / accordato
FROMULA TAEG (tasso annuo effettivo globale)
I + oneri x 36500/numeri
La
Sentenza n.78 5--4-12
della Corte Costituzionale ha bocciato il decreto mille
proroghe (DL n. 70\13.5.2011
13.5.2011 ) per la parte che riguardava la retroattività della
del modalità
di calcolo del teg e per i termini di prescrizione ai fini anatocistici, riaprendo così
nuovamente i termini per agire contro le banche anche per l’applicazione dei tassi
anatocistici, (in pratica è il calcolo degli interessi sugli interessi)addirittura
dirittura a partire dal 1976.
Una
na notizia davvero buona per i Cittadini e gli Imprenditori,
Imprenditori, all’indomani della sentenza,
il Sole 24 ore pubblicava quanto segue :
da il Sole 24 ore del 6/4/12
Una storia lunga quasi 15 anni. La vertenza sull’anatocismo fra banche e correntisti torna alla ribalta con
la decisione della Corte costituzionale (sentenza n, 78) che ieri ha bocciato il decreto milleproroghe del
2010 (poi convertito nella legge 10/11) riaprendo
riaprendo di fatto uno spiraglio nelle cause intentate dai clienti per
il rimborso degli interessi extra versati.
Si tratta di migliaia di cause promosse dai correntisti per ottenere la restituzione dei versamenti effettuati
a copertura degli interessi anatocistici
anat
applicati – specie negli anni Novanta – dagli istituti di credito sugli
scoperti di conto corrente, ma “vietati” per effetto di una serie di pronunce della Cassazione.
Per ricostruire la vicenda bisogna risalire al 1999. La Cassazione, quell’anno, con la sentenza n. 2374 ha
dichiarato per la prima volta l’illegittimità della prassi delle banche di capitalizzare interessi passivi con
periodicità più frequente (di solito, trimestrale) rispetto all’accredito degli interessi attivi (di solito,
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Come trasformare un problema in opportunità,
da debitore diventa creditore!
annuale).. Questa posizione è stata ribadita a Sezioni unite nel 2004, con una sentenza (la n. 21095) che ha
esteso “retroattivamente” la nullità delle clausole di capitalizzazione trimestrale degli interessi passivi ai
versamenti effettuati prima della riforma dell’anatocismo
dell’anatocismo avvenuta sempre nel ’99 (delibera Cicr 9
febbraio 2000 e Dlgs 342/99) a seguito della presa di posizione della Suprema corte.
Per alcune associazioni dei risparmiatori queste sentenze aprivano la strada a un contenzioso
plurimiliardario, perchéé si sarebbe potuto risalire, nel chiedere il rimborso degli interessi pagati in più,
fino agli anni ’80. Per altre, più caute, il termine ordinario di prescrizione di 10 anni decorreva dalla
18
sentenza del 2004 e dunque si sarebbe potuto agire fino ai versamenti
versa
del 1994.
Nel 2010, la Cassazione con la sentenza n. 24410 ha ulteriormente chiarito che la prescrizione decennale
decorre dalla chiusura del conto in cui gli interessi non dovuti sono stati addebitati. Per la Corte, infatti, è
solo in questo momento che si fissano i crediti e i debiti delle parti.
Alla fine del 2010, il decreto milleproroghe (comma 9, articolo 2-quinquies)
2 quinquies) ha invece stabilito che la
prescrizione decorre non dal giorno della chiusura del conto ma dal giorno di ogni singola annotazione
dei versamenti effettuati dai clienti a ripianamento degli interessi passivi addebitati nel conto. Quindi con
un lasso di tempo molto più breve per agire o quasi nullo, perché le “singole annotazioni”, cui faceva
riferimento la disposizione (in vigore dal 27 febbraio 2011), erano prevalentemente antecedenti al ’99 e
dunque già prescritte.
I consumatori-correntisti
correntisti si sono così nuovamente rivolti ai tribunali, i quali si sono divisi
nell’interpretazione della novità. A marzo 2011 il Tribunale di Benevento ha
ha sollevato d’ufficio la
questione di legittimità costituzionale del milleproroghe seguito dal Tribunale di Brindisi. Altri uffici
giudiziari hanno optato per la disapplicazione del nuovo regime di prescrizione ai processi in corso (come
il Tribunale di Ferrara
rrara quello di Brescia). Viceversa il Tribunale di Milano con due decisioni del 4 e 7
aprile 2011 ha giudicato manifestamente infondata la questione di legittimità costituzionale ribadendo che
«in tema di anatocismo la prescrizione delle azioni ripetitorie
ripetitorie decorre dalla data di annotazione in conto
delle singole rimesse illegittimamente poste a debito».
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Come trasformare un problema in opportunità,
da debitore diventa creditore!
COSA SUCCEDE QUANDO SI ACCERTA CHE IL RAPPORTO BANCARIO E’
USURAIO E QUALI RESPONSABILITÀ ?
L'accertamento
ertamento dell'applicazione di interessi usurari comporta
orta la restituzione delle
19
somme indebitamente pagate dal correntista.
L'art. 1815 del codice civile, ripreso dalla legge n. 108/96 art. 4 e dall'art. 644 del
codice penale, sancisce infatti che "se sono convenuti interessi usurari la clausola è
nulla e non
n sono dovuti interessi":
interessi": applicando tale disposizione ai parametri della
legge in materia di usura di cui all'art. 2, il quale considera come costo effettivo del
finanziamento "le commissioni e le remunerazioni a qualsiasi titolo e spese eccetto
imposte e tasse" ,il danno economico cagionato al correntista
corrisponde
all'ammontare complessivo del costo del finanziamento , comprensivo di interessi
debitori e spese corrisposte
corrisposte eccetto imposte e tasse includendo la rivalutazione
monetaria e gli interessi legali.
le
Ecco un esempio pratico:
Nell’esempio esposto, il correntista
c
ha corrisposto
osto alla propria banca circa 150.000
15
euro nell’arco
di 10 anni mediante il versamento periodico di competenze trimestrali (interessi, CMS, etc.),
qualora si ravvisasse l’ipotesi del superamento del tasso soglia l. 108/96, sarebbe possibile
reclamare un danno equivalente al
a totale di quanto pagato, ovvero € 150.000,00
0.000,00 oltre ad interessi
legali e spese sostenute per il procedimento e rivalutazione monetaria dei dieci anni.In
anni pratica
sarebbe possibile esigere l’intero ammontare delle competenze versate nell’ambito del rapporto
di conto corrente, in quanto verrebbe dichiarata la nullità della clausola.
clausola (ovviamente ogni
giudizio dovrà
rà essere efficacemente espresso nelle sedi competenti).
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ANCHE I DIRIGENTI SONO RESPONSABILI !
Una particolare responsabilità (penale), l’ hanno anche i dirigenti di banca che
dichiarano la veridicità e la liquidità del credito, derivato dal saldo di un conto corrente,
ai sensi dell’art. 50 Tub, senza aver effettuato alcun (serio) accertamento sul tasso
(annuo) globale ed effettivo applicato alle operazioni finanziarie di cui il saldo indicato
20
nelle scritture contabili (estratti conto) è una conseguenza perché, come abbiamo visto,
l’eventuale verifica
fica del tasso effettivo del conto corrente con il metodo dettato dalla
Banca d’Italia nelle sue “Istruzioni”, secondo la Corte di Cassazione, non può essere
una causa esimente ex art. 5 c.p..
Questo accade soprattutto quando in presenza di un Cliente che porta a conoscenza
alla propria banca del controllo effettuato sul proprio rapporto bancario, avvisando quindi
preventivamente, e chiedendo in modo bonario una verifica, un riscontro , al fine di poter
condividere migliori soluzioni per il rapporto, e’ il Dirigente anziché verificare se quanto
detto corrisponde al vero,
vero si attiva esclusivamente per azionare gli atti per il recupero del
credito creando ulteriori ed enormi danni al Cliente.
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QUALI CONSEGUENZE PER IL REATO DI USURA ?
Le conseguenze non sono solo amministrative (multa e restituzione di tutte le spese e
commissioni prelevate) ma anche penali (reclusione fino a cinque anni,
anni con pena
aumentata della metà per l’aggravante di aver commesso il fatto nell’esercizio di
un’attività
ità di intermediazione finanziaria).
finanziaria
21
Inoltre la Legge 108/96 prevede una serie di tutele per chi e’ vittima dell’Usura, una
serie di privilegi che mettono in una condizione di maggiore protezione nei confronti dei
terzi e creditori, consentendo alcuni benefici
benefici previsti dalla Legge stessa.
Quando le condizioni applicare dalla banca sono in superamento dei tassi soglia e
quindi USURAIE, oltre ai reati sopradescritti, il Cliente potrebbe avere il diritto alla
restituzione di tutti gli interessi pagati sui conti correnti oltre rivalutazione monetaria e gli
interessi legali retroattivamente fino a 10 anni (anche con rapporti estinti).
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COME NEGOZIARE CON LA MIA BANCA SENZA LITIGARE ?
A questo punto, dopo aver verificato le condizioni applicate potremmo avere 3 principali
situazioni :
22
1) I tassi applicati sono tutti al di sotto dei tassi soglia e quindi abbiamo colto
l’occasione per fare una verifica e un controllo dei nostri conti ! BENE !
2) I tassi applicati sono in superamento parziale, cioè solo alcuni trimestri, nel corso
del rapporto ( 20-30
20
% dell’intera movimentazione)
3) I tassi applicati sono in superamento dei tassi soglia per oltre il 50% o per il
totale!
A questo punto quali valutazioni
?
Tutto dipende dalla situazione nella
nella quale ti trovi e della strategia che stai attuando con
la tua azienda.
Se ti trovi nel punto 1 , è tutto ok, e hai colto solo l’occasione di fare una verifica di
andamento dei tassi applicati nella tua organizzazione senza che ti sia costato nulla !
Se ti trovi nel punto 2 , devi fare una valutazione basata su 2 ulteriori parametri :
1. Il valore assoluto dell’importo
dell’
complessivo che è stato rilevato in superamento
dei tassi soglia
2. Il potere negoziale che hai con la banca
Sulla base di questi due aspetti, scegli le diverse opzioni, facendoti consigliare dal tuo
Consulente.
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Come trasformare un problema in opportunità,
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La nostra esperienza:
23
Fino a pochi anni fa’ , con le banche non si riusciva neanche a parlare, erano
praticamente “sorde” , e l’argomento era “ tabù ” !
Oggi , coni la diffusa conoscenza della materia, e’’ le numerose sentenze
sentenz che ogni
giorno troviamo nei vari Tribunali d’Italia, che condannano le banche a restituire ingenti
somme per usura, le banche sono molto piu’ sensibili e attente a venire incontro al
proprio Cliente.
-
Ill nostro consiglio :dopo aver avuto esatta cognizione degli importi
eccedenti, se le somme sono meritevoli di una negoziazione, sulla base di
una relazione riepilogativa del controllo TEG(avvalendosi
TEG(avvalendosi della consulenza di
un professionista , che effettua una relazione tecnica di base e poi una
perizia giurata se necessaria, servizio
ervizio offerto da GM10896
[email protected] ) , si chiede alla banca una
na negoziazione, evidenziando
in modo
o chiaro e preciso quello che è stato verificato e chiedere un
riscontro. Successivamente , individuare una soluzione bonaria, che possa
favorire migliori rapporti tra le parti.
La banca apprezza un Cliente che fa attenzione
a
ai propri conti !
Ovviamente tutto dipende dall’entità delle somme.
somme Per delle
elle somme eccessivamente
contenute, molto basse e scaturite unicamente da spese su conto non movimentato ed
affidato, non vale neanche la pena evidenziarne la questione.
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Se ti trovi nel punto 3 , devi fare una valutazione basata sugli stessi 2 parametri
pa
del
precedente punto più 1 :
1. Il valore assoluto dell’importo
d
complessivo che è stato rilevato in superamento
dei tassi soglia
2. Il potere negoziale che hai con tua
tu banca
24
3. Le azioni da intraprendere a tutela dei propri interessi
Sulla base di questi 3 aspetti, scegli le diverse opzioni, facendoti consigliare dal tuo
Consulente.
La nostra esperienza:
Come già detto fino
ino a pochi anni fa’, con le banche non si riusciva neanche a parlare,
l’argomento era “ tabù ” !
Oggi , coni la diffusa
usa conoscenza della materia, è le numerose sentenze che sempre di
più troviamo nei vari Tribunali d’Italia, che condannano le banche a restituire ingenti
somme per usura, le banche sono molto più sensibili e attente a venire incontro al
proprio Cliente.
-
Il nostro
tro consiglio :
dopo aver avuto esatta cognizione degli importi
eccedenti, se le somme sono meritevoli di una negoziazione, sulla base di
una relazione riepilogativa del controllo TEG (avvalendosi della consulenza
di un professionista , che effettua una relazione tecnica di base e poi una
perizia
giurata
se
necessaria,
necessaria,
servizio
offerto
da
GM10896
[email protected] ) , si chiede alla banca una negoziazione, evidenziando
in modo
o chiaro e preciso quello che è stato verificato e chiedere un
riscontro.
Successivamente,
amente, bisogna
bisogna individuare una soluzione bonaria, che possa favorire
migliori rapporti tra le parti, questa rimane sempre la migliore soluzione.
soluzione
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La banca solitamente apprezza il Cliente che in modo preventivo illustra le sue esigenze
i suoi dubbi circa l’esatta determinazione
determinazione delle somme esposte sul proprio rapporto.
-
Nella valutazione gli interlocutori sono consapevoli che la questione
èMOLTO
MOLTO GRAVE , trattandosi di un possibile REATO PENALE, che
facilmente dimostrabile e verificabile dalle parti con specifici conteggi
con
25
applicando la
a formula per il calcolo dl TEGM.
TEGM
-
Sono tanti i casi che vengono risolti mediante un bonario componimento tra
le parti. La valutazione è sempre soggettiva da parte del Cliente , che dovrà
valutare in modo consequenziale e dinamico le fasi della negoziazione .
-
vviamente, nel caso ciò non fosse possibile, come già spiegato nel
Ovviamente,
precedente capitolo, il Cliente resta una “presunta Vittima dell’usura”
de
e
quindi può agire nelle diverse sedi competenti per far valere i propri diritti.
-
Ritengo che la strada della negoziazione sia sempre quella auspicabile, se
possibile, consente di risolvere le questioni fra le parti, rimediare ad un errore
che sii è fatto, e non affollare i tribunali d’Italia di tantissime ulteriori cause.
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COSA FARE ORA ?
A questo punto puoi fare alcune azioni precise finalizzate al controllo immediato
di tutti i rapporti di affidamento esistenti seguendo questi passaggi :
26
1) Fare un controllo dei Tassi effettivi globali sui tuoi conti affidati
2) Avvalerti di un Professionista di fiducia,, esperto in materia di verifica
Tassi ai sensi della L108/6 per realizzare una Perizia tecnica giurata.
giurata
3) Avvalerti
vvalerti del servizio GM108/96 che prevede GRATISprima di
realizzare la Perizia Tecnica Giurata, un pre-verifica
p verifica su alcuni estratti
conto a campione e solo se sono in regime di usura
usur si procederà a
realizzare la Perizia, che ti consentirà di poter effettuare i successivi
step.
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CONCLUSIONI
Ti invito a fare una verifica dei tuoi conti affidati, di parlarne con amici imprenditori,
professionisti e chiunque in questo momento si trovi in difficoltà.
Puoi effettuare GRATIS la pre-verifica
pre verifica dei tuoi conti fino a max 2 anni in modo da
27
valutare se i tassi sono in superamento dei tassi usura e richiedere la Perizia
Finanziaria.
er dato attraverso questo sintetico“e-bookforap”delle
sintetico
delle informazioni utili per la
Spero di aver
tua organizzazione, che tu sia un imprenditore, un commercialista un avvocato o un
dirigenteinteressato per te o per un tuo cliente, sappi , che per noi sarà un piacere
essere
e il tuo partner di fiducia per la realizzazione della Relazione Tecnica finanziaria
e/o Perizia Giurata
a ai sensi della Legge 108/96 ed affiancarti in tutte le fasi di criticità e
rilancio della tua organizzazione.
La diffusione in modo equilibrato di queste informazioni sintetiche
he e semplici, per dare
solidarietà al fenomeno dell' Usura bancaria, che purtroppo sta danneggiando tante
aziende e professionisti.
In questo momento tanti imprenditori vivono un enorme disagio con le banche mentre
potrebbero invece
vece avere i requisiti per ribaltare la situazione e da debitori diventare
creditori !
Sarei onorato di sapere la tua opinione in merito a questo “e-bookforap”,
forap”, e se ti è stato
utile per attivare i controlli tassi sui tuoi rapporti, tieni presente che il controllo lo puoi
fare anche sui mutui , leasing, finanziamenti, carte di credito e tutti i prodotti finanziati
riportati nella pagina specifica di questo e-bookforap.
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Questo è un elenco di link utili dove puoi trovare tanti argomenti attinenti :
sentenze, modulistica, opinioni, pareri, blog interattivi e strumenti di calcolo tassi cc.
www.usurabancaria.com blog
www.DL108.it
28
[email protected]
www.facebook.com/USURABANCARIAper interagire e discutere in tempo reale.
www.facebook.com/USURABANCARIAper
http://usura-bancaria.blogspot.com
bancaria.blogspot.com
Spero
che
questo
fenomeno
usura
bancaria venga presto risolto in modo
definitivo dal Governo, con soluzioni che
favoriscano lo sviluppo e consentano
legittimità e tutela a chi ha subito questo
reato gravissimo,con
con azioni che possano
favorire
soluzioni
soddisfacenti
per
tutti.
Ti auguro che anche tu, possa applicare
con consapevolezza, la migliore strategia
per il raggiungimento dei tuoi obiettivi e
trasformarli in utili risultati,
risultati e sappi che
sarà un piacere poterti assistere in tutte le
fasi procedurali, che dal punto di partenza ti portino al punto di arrivo in modo
semplice , chiaro ed immediato.
immediat
Un caro e cordiale saluto.
Luglio 2012
Dott. De Vincenzo Rosario
osario
* Consulente di direzione aziendale e mediatore creditizio , esperienza maturata da oltre vent’anni nel settore finanziario dell’erogazione
del
del credito ,
esperto in spin off e start up di impreseimprese formazione professionale comparto tecnologico e docente di corsi di alta formazione professionale,
organizzazione di impresa e marketing strategico applicato alla web atmosphere. Esperto in comunicazione e marketing.
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