Decorrenza
QRYHPEUH
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)RJOLR,QIRUPDWLYR
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari
(D.LGS. 385 del 1/9/93 – Delibera C.I.C.R. del 4/3/2003)
1.1.7 – Prodotti della Banca – Finanziamenti – Altri Finanziamenti
6299(1=,21,$0(',27(50,1(
&$5$77(5,67,&+((5,6&+,7,3,&,'(/6(59,=,2
'(6&5,=,21(
6(59,=,&2//(*$7,(
$&&(6625,
5,6&+,7,3,&,
Finanziamenti destinati a sostenere necessità connesse ad esborsi non ricorrenti quali per es. l’acquisto di beni,
processi di ammodernamento, e che si configurano come finanziamenti con rimborso rateale che prevedono la
restituzione di capitale ed interessi durante tutta la durata dell’operazione, secondo un piano di ammortamento a
rate periodiche con cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali ecc.).
Garanzie:
Il finanziamento può essere assistito dalle garanzie concordate tra la Banca e il cliente quali ad esempio il
privilegio su impianti o macchine, opere e attrezzature, materie prime, scorte presenti e future, da pegno denaro
e/o titoli di stato e/o titoli obbligazionari e/o certificati di deposito di finanza innovativa o da fideiussione rilasciata
da terzi o da banche o da imprese di assicurazioni.
Durata Massima: di norma 5 anni per le sovvenzioni a tasso variabile (compreso eventuale periodo di preammortamento), 5 anni per le sovvenzioni a tasso fisso (compreso eventuale periodo di pre-ammortamento),
entrambe con possibilità di durate diverse previo accordi con la Banca.
Oltre alla durata massima può esistere, ove le rate abbiano scadenze predeterminate alla fine od all’inizio del
mese, del trimestre o del semestre, un periodo di pre-ammortamento tecnico.
Modalità di rimborso In relazione al prodotto scelto il rimborso potrà avvenire con le seguenti modalità: a)
ammortamento a rata costante: prevede rate di ammortamento mensili, trimestrali o semestrali (comprensive di
una quota interessi e di una quota di rimborso del capitale) calcolate col sistema dell’ammortamento progressivo
(francese); nel caso l’operazione sia regolata da un tasso variabile, le variazioni del tasso di interesse
comporteranno la conseguente modifica – sia per capitali che per interessi – delle rate di ammortamento, ferme
restando le scadenze;
b) ammortamento a quote costanti di capitale: l’importo del capitale erogato viene rimborsato in rate mensili,
trimestrali o semestrali composta da una quota costante di capitale (determinata dividendo l’importo del capitale
da rimborsare per il numero delle rate) nonché da una quota interessi calcolata sul residuo debito risultante dopo
la scadenza della rata precedente ai tassi in vigore nel periodo della rata considerata. L’importo delle rate,
calcolate con le modalità sopra indicate, risulterà pertanto di importo decrescente;
c) ammortamento in unica soluzione: il capitale viene restituito alla scadenza del finanziamento. Durante la
durata del finanziamento il cliente deve pagare solo rate mensili,trimestrali,semestrali composte di soli interessi
Può essere previsto un periodo di pre-ammortamento durante il quale sono calcolate rate composte di soli
interessi.
Può essere richiesta dalla banca l'apertura di un conto corrente per il pagamento delle rate.
Può essere richiesta dalla banca una polizza assicurativa sulla vita del debitore vincolata a favore della banca
medesima che preveda, in caso di insolvenza, il pagamento del credito vantato dalla banca, da parte della
compagnia assicuratrice.
Le condizioni e le norme contrattuali che regolano i suddetti servizi ed accessori sono riportate nei rispettivi fogli
informativi a disposizione della clientela.
I rischi sono quelli connessi alla scelta del tasso di interesse:
- la sovvenzione a medio termine con ammortamento graduale del capitale a TASSO FISSO dà la certezza della
misura del tasso indipendentemente dalle variazioni di mercato permette di conoscere, fin dalla stipula del
contratto,
gli importi delle singole rate a scadere e l'ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire.
Non consente di beneficiare delle eventuali riduzioni di tasso di mercato.
- la sovvenzione a medio termine con ammortamento graduale del capitale a TASSO VARIABILE consente di
corrispondere, tempo per tempo, un tasso in linea con le variazioni di mercato. Questo può però aumentare (o
anche diminuire) nel tempo l’importo della rata da rimborsare (capitale e interessi).
&21',=,21,(&2120,&+('(/6(59,=,2
1%le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura minima (se a favore del cliente) e massima (se a carico del cliente),
sono valide fino a nuovo avviso e non tengono conto di eventuali particolari spese aggiuntive, sostenute e/o reclamate da terzi o previste da
specifici accordi in deroga, imposte o quant’altro dovuto per legge, che non sia immediatamente quantificabile; tali eventuali oneri aggiuntivi
saranno oggetto di recupero integrale a parte.
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*UXSSR%DQFDULR0RQWHGHL3DVFKLGL6LHQD&RGLFH%DQFD&RGLFH*UXSSR,VFUL]LRQHDOO·$OERGHOOH%DQFKHSUHVVROD%DQFDG·,WDOLDQ
&RGLFH)LVFDOH3DUWLWD,9$H1XPHURGLLVFUL]LRQHDO5HJLVWURGHOOH,PSUHVHGL6LHQD
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6299(1=,21,$0(',27(50,1(
0,685$0$66,0$'(,7$66,',,17(5(66((02'$/,7$·',5,/(9$=,21(
Le operazioni, in relazione al prodotto scelto, possono essere regolate dai tassi sotto indicati, da intendersi annui nominali:
7$6629$5,$%,/(
Il tasso varierà all’inizio di ogni semestre solare in base alla periodicità di rimborso e sarà determinato secondo le seguenti modalità:
- Finanziamento con rimborso a rate semestrali:
EURIBOR/360 - 6 mesi lettera rilevato dai dati pubblicati dal quotidiano "Il Sole 24 Ore" o da altro quotidiano finanziario equipollente, il
quarto giorno lavorativo antecedente il primo gennaio per la rata scadente il 30 giugno immediatamente successivo e rilevato il quarto
giorno lavorativo antecedente il primo luglio per la rata scadente il 31 dicembre immediatamente successivo, con la maggiorazione
PDVVLPDGLSXQWLSE;
- Finanziamento con rimborso a rate trimestrali:
a) EURIBOR/360 - 6 mesi lettera, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente il 1° gennaio per le rate scadenti il 31 marzo ed il 30
giugno immediatamente successivi, con la maggiorazione PDVVLPDGLSXQWLSE;
b) EURIBOR/360 - 6 mesi lettera, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente il 1° luglio per le rate scadenti il 30 settembre ed il 31
dicembre immediatamente successivi , con la maggiorazione PDVVLPDGLSXQWLSE;
- Finanziamento con rimborso a rate mensili:
a) EURIBOR 6 mesi lettera, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente il 1° gennaio per le rate scadenti l’ultimo giorno dei mesi di
gennaio, febbraio, marzo, aprile, maggio e giugno immediatamente successivi, con la maggiorazione PDVVLPDGLSXQWLSE;
b) EURIBOR 6 mesi lettera, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente il 1° luglio per le rate scadenti l’ultimo giorno dei mesi di
luglio, agosto, settembre, ottobre, novembre e dicembre immediatamente successivi, con la maggiorazione PDVVLPDGLSXQWL
SE.
Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura.
7$662),662
Il tasso viene fissato in sede di stipula del contratto di finanziamento. Il tasso applicato non potrà superare l’ ,56 GL SHULRGR DXPHQWDWR GHOOD
PDJJLRUD]LRQHPDVVLPDGLSXQWLES) e rimarrà fisso per tutta la durata del mutuo.
Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura.
CALCOLO DEGLI INTERESSI
a) nel periodo di preammortamento: rate di soli interessi calcolati sul capitale erogato, da corrispondere in via posticipata alle scadenze e
condizioni previste;
b) nel periodo di ammortamento: la quota interessi di ciascuna rata di ammortamento risulta determinata col sistema dell’ammortamento
progressivo (francese).
ESEMPIO:
Ipotizziamo di aver stipulato una sovvenzione dell’importo di Euro 100.000,00 con durata 5 anni, concordando uno spread di 2,5 punti. Il T.A.N. da
applicare sarebbe stato pari a 6,190 % determinato dalla somma delle seguenti misure:
2,500 punti (spread accordato per una sovvenzione con durata 5 anni);
3,690 (parametro IRS euro lettera durata 5 anni ).
Il piano di ammortamento è preceduto da una rata di preammortamento di soli interessi e calcolata allo stesso tasso applicato durante il periodo di
ammortamento. Tale rata decorre dalla data nella quale è stato reso disponibile il retratto della sovvenzione e l’inizio dell’ammortamento che, in
relazione alla periodicità di rimborso scelta dal prestatario, inizierà il primo giorno del semestre, del trimestre o del mese immediatamente
successivo a quello nel quale è avvenuta l’erogazione.
,1',&$725(6,17(7,&2',&2672
La misura dell’ISC (Indicatore Sintetico di Costo) / TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale Medio), nel caso dell’esempio sopra riportato, è del .
&203(16220,&2035(16,923(5(67,1=,21($17,&,3$7$25,0%25623$5=,$/(
La Parte finanziata potrà restituire anticipatamente in tutto o in parte il capitale mutuato. In caso di esercizio della facoltà di estinzione anticipata del
finanziamento, nel rispetto della normativa vigente, la Parte finanziata corrisponderà alla Banca un compenso omnicomprensivo pari al 1% del
capitale rimborsato anticipatamente.
',6321,%,/,7$·'(//(6200((52*$7(
Alla stipula del contratto di finanziamento o, in presenza di garanzie, alla data della loro acquisizione e perfezionamento.
,17(5(66,',025$
Calcolati sulla base di un anno di 365 giorni, dal giorno dell'inadempimento sino a quello dell'effettivo pagamento, nella misura di tre punti in più del
tasso del mutuo in vigore al momento dell'inadempimento stesso ,comunque entro i limiti stabiliti dalla normativa sull’usura (per es. se il tasso del
mutuo in vigore è il 5%, il tasso di mora sarà del 8%).
Su detti interessi non è consentita la capitalizzazione periodica.
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Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari
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1.1.7 – Prodotti della Banca – Finanziamenti – Altri Finanziamenti
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21(5,²&200,66,21,²63(6($&$5,&2'(/&/,(17(
•
Oneri fiscali: per operazioni con durata superiore ai 18 mesi: imposta sostitutiva calcolata sull’importo del finanziamento nella misura
prevista dalla Legge
•
Commissioni di pratica: 0,150 % sull’importo nominale del finanziamento (minimo Euro 40,00 - massimo Euro 260,00)
•
Spese fisse: Euro 309,87 (da percepire su finanziamenti concessi per importo superiore ad Eur 50.000,00)
•
Altre spese relative a:
- proroghe e riduzioni di ammortamento
¼ 104,00
- subingressi nel finanziamento
¼78,00
- spese per conteggio debito residuo
¼26,00
(importo non percepito in caso di effettiva estinzione entro la scadenza della rata in corso al momento della richiesta)
- spese certificazione di interessi
¼8,00
- duplicato di quietanza
¼ 8,00
- spese certificazione di sussistenza del credito ¼
- spese copia piano di ammortamento
¼ 6,00
- spese amministrative invio rata
¼
- compenso omnicomprensivo per estinzione anticipata: 1,00 per cento da applicare sul capitale rimborsato anticipatamente
3$57,&2/$5,7$·'(/6(59,=,2&215,)(5,0(172$//$&219(1=,21((1(/6,
(Acquisto ed installazione di impianti fotovoltaici)
Ferme restando le condizioni generali, si evidenziano i seguenti elementi (per quelli non citati si applicano le condizioni standard sopra indicate):
(URJD]LRQH GHO ILQDQ]LDPHQWR a fronte di fattura confermata dal cliente e contestuale esecuzione di ordine irrevocabile di bonifico a favore
dell’installatore affiliato Enel.Si
,PSRUWRILQDQ]LDELOH minimo ¼, massimo ¼
'XUDWDGHOILQDQ]LDPHQWR minimo 18 mesi, massimo 12 anni
3HULRGLFLWjGHOOHUDWHtrimestrali o semestrali posticipate
7DVVRILVVRIRS di periodo aumentato di 1,40 punti (140 b.p.)
7DVVRYDULDELOHEURIBOR 6 mesi/360 aumentato di 1,40 punti (140 b.p.)
6SHVHGLLVWUXWWRULD¼
6,17(6,'(//(&/$862/(&2175$778$/,&+(5(*2/$12,/6(59,=,2
La Banca concede alla parte finanziata un finanziamento di un determinato importo per un determinato scopo, se previsto.
La parte finanziata si obbliga a rimborsare la somma finanziata mediante pagamento di un prefissato numero di rate mensili/trimestrali/semestrali
costanti e posticipate, comprensive degli interessi e della quota di ammortamento del capitale. La parte finanziata, tanto per il caso di
ammortamento con quote costanti di capitale quanto per il caso di ammortamento in unica soluzione, si obbliga a rimborsare la somma finanziata
con le modalità di volta in volta contrattualmente concordate.
Le parti contraenti convengono il tasso fisso o variabile applicato al finanziamento.
La Banca consegna la somma contrattualmente pattuita alla parte finanziata, la quale ultima rilascia, con la sottoscrizione del contratto, ampia e
liberatoria quietanza. La parte finanziata incarica, quindi, la Banca, di provvedere al versamento, di norma, di detta somma sul suo conto corrente.
La parte finanziata dichiara che tutte le obbligazioni dalla stessa assunte si intendono con vincolo solidale ed indivisibile anche per i propri aventi
causa e successori, ancorché, a titolo particolare.
In caso di ritardato pagamento di qualunque somma dovuta alla Banca a qualsiasi titolo in dipendenza del contratto e quindi anche in caso di
decadenza dal beneficio del termine, di risoluzione o recesso, fermo ed in pregiudicato quanto stabilito nel contratto, saranno dovuti di diritto alla
Banca gli interessi di mora.
La Parte finanziata ha facoltà di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il capitale mutuato. In caso di esercizio della facoltà di estinzione
anticipata del finanziamento, nel rispetto della normativa vigente, la Parte finanziata corrisponderà alla Banca un compenso omnicomprensivo
indicato nelle condizioni economiche del presente Foglio Informativo.
La parte finanziata si obbliga a portare ad immediata conoscenza della Banca intimazioni, notifiche, provvedimenti ingiuntivi, sentenze protesti e
qualunque variazione materiale o giuridica comunque sopravvenuta e pregiudizievole al proprio stato patrimoniale, finanziario ed economico.
Il verificarsi di una delle ipotesi di cui all’articolo. 1186 C.C. - ivi compreso il prodursi di eventi tali da incidere negativamente sulla situazione
patrimoniale, finanziaria od economica della parte finanziata- costituisce decadenza dal beneficio del termine.
La Banca ha il diritto di risolvere il contratto, ai sensi dell’articolo. 1456 C.C., qualora la parte finanziata non provveda al pagamento anche di una
sola rata di rimborso, adempia agli obblighi posti a suo carico dal presente contratto, subisca protesti, procedimenti conservativi o esecutivi o
ipoteche giudiziali, o compia qualsiasi atto che diminuisca la propria consistenza patrimoniale finanziaria od economica.
Nei casi di decadenza o di risoluzione del contratto la Banca avrà diritto di esigere l'immediato rimborso del credito per capitale, interessi, anche di
mora nella misura indicata all’articolo. 4, e accessori tutti e di agire, senza bisogno di alcuna preventiva formalità nel modo e con la procedura che
riterrà più opportuni.
Il contratto è regolato dalla legge italiana e rientra fra i finanziamenti previsti dalle norme statutarie della Banca.
La Banca, ad ogni effetto, elegge domicilio presso la sede della Banca .
Il Cliente, a tutti gli effetti, anche giudiziari ed esecutivi, elegge domicilio presso il luogo contrattualmente dichiarato.
Per le controversie giudiziarie sarà competente il Foro previsto dalla legge.
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Decorrenza
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352&('85(',5(&/$02(',&20326,=,21(675$*,8',=,$/('(//(&217529(56,( 1)
Questa banca aderisce all’Accordo per la costituzione dell’Ufficio reclami della clientela e dell’ Ombudsman - Giurì Bancario che prevede una
procedura di risoluzione delle controversie alternativa rispetto al ricorso al giudice.
La procedura è gratuita per il Cliente, salve le spese relative alla corrispondenza inviata all’Ufficio reclami o all’Ombudsman - Giurì Bancario.
Ogni Cliente può rivolgersi all’Ufficio reclami della banca, entro due anni da quando l’operazione contestata è stata eseguita.
Il reclamo va presentato per iscritto, mediante lettera raccomandata A/R o in via informatica, ovvero consegnato allo sportello dove è intrattenuto il
rapporto, previo rilascio di ricevuta. L’Ufficio reclami evade la richiesta entro il termine di 60 giorni dalla data di presentazione del reclamo stesso.
Per i reclami aventi ad oggetto i servizi di investimento il predetto termine è, invece, di 90 giorni. Se la banca dà ragione al Cliente, la stessa deve
comunicare i tempi tecnici entro i quali si impegna a provvedere.
Il Cliente - qualora sia rimasto insoddisfatto dal ricorso all’Ufficio reclami (perché non ha avuto risposta, perché la risposta è stata, in tutto o in
parte, negativa, ovvero perché la decisione, sebbene positiva, non è stata eseguita dalla banca) - può presentare un ricorso all’Ombudsman Giurì Bancario, Organo collegiale composto di 5 membri, con sede in Via IV Novembre, 114 - 00187 Roma.
Il ricorso all’Ombudsman - Giurì Bancario va presentato entro un anno dall’invio della contestazione all’Ufficio reclami della banca, mediante una
richiesta scritta, con indicazione specifica del contenuto della controversia, inviata preferibilmente con lettera raccomandata A/R oppure
utilizzando strumenti informatici, allegando ogni altra notizia e documento utili. L’Ombudsman può richiedere ulteriore documentazione, ritenuta
necessaria per la decisione, sia alla banca sia al Cliente.
Le controversie per cui è competente l’Ombudsman - Giurì Bancario sono quelle di valore fino a Euro 50.000. La decisione, motivata, viene
adottata entro 90 giorni dal ricevimento della richiesta di intervento o dall’ultima comunicazione fatta dal richiedente ed è vincolante per la banca. I
termini possono essere prolungati fino a 120 giorni, in caso di richiesta di integrazione della documentazione al ricorrente.
Una procedura analoga è prevista per i reclami in merito ai bonifici transfrontalieri 2) : In questo caso però l’Ufficio reclami ha 30 giorni per evadere
la richiesta del Cliente, e per quanto concerne i tempi non devono essere trascorsi 180 giorni dall’esecuzione o dalla messa a disposizione del
bonifico.
Qualora il Cliente (consumatore e non) sia rimasto insoddisfatto del ricorso all’Ufficio reclami, può rivolgersi alla Sezione speciale
dell’Ombudsman - Giurì Bancario, al medesimo indirizzo e con le stesse modalità, per controversie relative ai predetti bonifici, che abbiano un
importo fino a Euro 50.000, maggiorato delle spese sostenute dal Cliente e degli eventuali interessi legali calcolati secondo i criteri indicati dal
d.lgs. n. 253/2000. La Sezione deve decidere entro 60 giorni dalla presentazione della richiesta.
Il ricorso all’Ufficio reclami o all’Ombudsman - Giurì Bancario non priva il Cliente del diritto di investire della controversia, in qualunque momento,
l'Autorità giudiziaria ovvero, un organismo conciliativo, ovvero, ove previsto, il collegio arbitrale.
1)
Le procedure di reclamo riguardano sia le operazioni e servizi bancari che i servizi di investimento.
2)
Per “bonifico transfrontaliero” si intende un’operazione effettuata da una banca di uno Stato membro dell’Unione europea, che su incarico di un Cliente mette una somma di denaro a
disposizione di un soggetto beneficiario (indicato dallo stesso Cliente) presso una banca di un altro Stato membro; il Cliente che dà l’ordine ed il beneficiario (cioè colui che riceve la somma
di denaro) possono coincidere.
/(*(1'$
Ammortamento: è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota di capitale e una
quota di interessi
Preammortamento: periodo iniziale del mutuo per il quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi
Rate: pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili,
trimestrali, semestrali annuali ecc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell’importo prestato, e da una quota interessi,
relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo.
rata costante: la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo;
rata crescente: la somma tra quota capitale e quota interessi decresce al crescere del numero delle rate pagate;
rata decrescente: la somma tra quota capitale e quota interessi decresce al crescere del numero delle rate pagate;
rimborso in un’unica soluzione: le rate, tranne l’ultima, sono costituite dalla sola quota interessi: L’intero capitale viene restituito in
un’unica soluzione alla scadenza del contratto con l’ultima rata.
Piano di ammortamento: è il piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate.
Tasso Euribor ² Euro Interbank Offered Rate, rappresenta il costo medio dei depositi interbancari del pool delle banche europee componenti
l'Euribor Panel Steering Committee (Comitato di Gestione dell’ EURIBOR). Il tasso viene determinato secondo il criterio di calcolo dei giorni
effettivi/360 rilevato giornalmente alle ore 11 dal Comitato di Gestione dell’ EURIBOR . In funzione della durata dei depositi bancari presi a
riferimento vengono espresse varie quotazioni che coprono periodi da 1 settimana a 12 mesi (EURIBOR 1,2,3, mesi etc.)
Tasso IRS media giornaliera dei prezzi relativi a scambi con operatori istituzionali sugli "Interest Rate Swap", contratti derivati in base ai quali due
controparti si accordano per scambiarsi due serie di pagamenti periodici di interessi diversi per modalità di calcolo, ma riferiti ad un medesimo
capitale di riferimento. Lo scambio può avvenire negoziando un tasso fisso contro un tasso variabile e viceversa oppure due tassi variabili legati a
parametri diversi. Nella determinazione della quotazione occorre fare riferimento al valore " lettera".
Il tasso rilevabile dal quotidiano Il Sole 24Ore e relativo all'Interest Rate Swap sull'euro.
Spread: maggiorazione in p.b. ( punti base ) da sommare al parametro variabile di riferimento per il calcolo del tasso del finanziamento
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1.1.7 – Prodotti della Banca – Finanziamenti – Altri Finanziamenti
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari
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'DFRPSLODUHSHUO·RIIHUWDIXRULVHGH
NOME E COGNOME DEL SOGGETTO CHE CONSEGNA IL MODULO AL CLIENTE
QUALIFICA DEL SOGGETTO CHE CONSEGNA IL MODULO AL CLIENTE
NOME E COGNOME DEL CLIENTE CUI IL MODULO È STATO CONSEGNATO
IL SOTTOSCRITTO DICHIARA DI AVERE RICEVUTO COPIA DEL PRESENTE MODULO DAL SOGGETTO SOPRA INDICATO:
'DWD
)LUPD
_________
LA CONSEGNA AL CLIENTE, SU SUA RICHIESTA, DELLA DOCUMENTAZIONE PRECONTRATTUALE, AVVIENE DIETRO CORRESPONSIONE DI ¼$7,72/2',
RIMBORSO SPESE
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