Ipoteche e crediti di costruzione
CASA
Le soluzioni per i vostri
progetti immobiliari
CASA
CREA
Ipoteche e crediti di costruzione
attorno al mattone
Credito di costruzione
CASA è la categoria di prodotti e servizi
Il credito di costruzione CREA è il credito
caratterizzata dai mutui ipotecari e dai
garantito da un pegno immobiliare e
crediti di costruzione che BancaStato
concesso esclusivamente per il pagamento
offre alla clientela che ha in progetto la
dei costi relativi alla costruzione di nuovi
costruzione, la ristrutturazione o l’acquisto
immobili, alla ristrutturazione o al restauro
di un immobile.
di edifici esistenti. A lavori ultimati - dopo
aver ottenuto il certificato d'abitabilità,
Un sogno, una casa propria!
aver tacitato tutti gli artigiani e liquidato
Davvero un sogno? No, ora non più.
tutte le fatture inerenti la costruzione o la
Acquistare una casa già realizzata o
ristrutturazione dell'immobile - il credito
costruire un immobile nuovo oggi è una
di costruzione viene consolidato, e quindi
realtà.
convertito, in un mutuo ipotecario.
BancaStato ha pensato a voi, alle vostre
attese, e lo fa proponendo la soluzione più
I vantaggi:
appropriata alle vostre esigenze.
•Interessi calcolati sull’utilizzo effettivo del
Ma quanto mi costa? Qual è il capitale
proprio necessario? Come ci si può
credito di costruzione CREA
•Situazione chiara e dettagliata del credito
cautelare di fronte alla fluttuazione del tasso
erogato, del suo utilizzo e del credito
d’interesse? Le mie entrate mensili sono
ancora disponibile a disposizione del
sufficienti?
Trovate le risposte a queste domande
cliente
•Possibilità di consolidare il credito di
nell'opuscolo oppure contattando senza
costruzione CREA in due principali
impegno un consulente BancaStato.
tipologie di mutui ipotecari offerti da
BancaStato: VARIA ipoteca variabile e
FERMA ipoteca fissa.
2
VARIA e FERMA
Mutui ipotecari BancaStato
Sono due le principali tipologie di mutui ipotecari della gamma CASA che BancaStato offre
per consentire alla propria clientela di accedere alla proprietà immobiliare.
•VARIA ipoteca variabile BancaStato
•FERMA ipoteca fissa BancaStato
I mutui ipotecari BancaStato in un colpo d’occhio1
VARIA
Ipoteca variabile
FERMA
Ipoteca fissa
Tasso d’interesse
Variabile, adeguamenti in base
all’andamento generale dei
tassi di interesse sul mercato
dei capitali
Fisso per tutta la durata
Durata
Illimitata
Da 1 a 10 anni
Importo minimo
CHF 50’000
CHF 50’000
Ammortamento
1% indiretto (raccomandato) o
diretto (possibile)
1% indiretto (raccomandato) o
diretto (possibile)
Anticipo
1° rango: fino al 66.6% del
valore commerciale2
2° rango: dal 66.6% all’80%
del valore commerciale2
1° rango: fino al 66.6% del
valore commerciale2
2° rango: dal 66.6% all’80%
del valore commerciale2
Addebito interessi,
ammortamenti e spese
Trimestrale
Trimestrale
Capitale proprio
Minimo 20% del valore commerciale3
1
Specchietto ricapitolativo a scopo unicamente informativo e di riferimento destinato alla clientela individuale. Informazione
suscettibile di modifiche in funzione del tipo di oggetto immobiliare e del suo utilizzo. Per conoscere in dettaglio le variegate
caratteristiche e le ulteriori soluzioni offerte alla clientela aziendale rivolgersi al consulente BancaStato.
2
Definito dal nostro istituto.
3
Il capitale proprio può essere composto da averi di risparmio, da titoli, da assicurazioni sulla vita e da ulteriori fonti come
p. es. anticipi ereditari. Esiste la possibilità di utilizzare i fondi della previdenza 2° e 3° pilastro nel caso di abitazioni
primarie ad uso proprio (massimo 10%).
3
VARIA
Ipoteca variabile BancaStato
Ipoteca con il tasso di interesse variabile
Si tratta pertanto di un finanziamento
determinato in base all’andamento
consigliato a chi desidera cogliere delle
generale dei tassi di interesse sul mercato
opportunità offerte dalle prospettive
dei capitali. E’ un’ipoteca che può subire
sull’evoluzione dei tassi di interesse a
in qualsiasi momento, sia al rialzo che
medio-lungo termine, pur mantenendo la
al ribasso, delle mutazioni del tasso di
flessibilità di convertire il mutuo ipotecario
interesse applicato. L’ipoteca variabile di
in una delle altre due forme di prestiti
norma può essere disdetta con un preavviso
ipotecari offerti da BancaStato.
di tre mesi.
Tassi d'interesse in %
5.0
4.5
4.0
3.5
3.0
2.5
2.0
1.5
31.12.2005
31.12.2006
31.12.2007
31.12.2008
31.12.2009
31.12.2010
Andamento tasso ipoteca FERMA a 5 anni
Il tasso di interesse applicato a VARIA,
Andamento tasso ipoteca VARIA
ipoteca variabile BancaStato, viene puntualmente
adeguato in funzione dell’andamento generale
dei tassi di interesse sul mercato dei capitali.
4
I vantaggi:
•Adeguamento del tasso di interesse in
•Protezione contro gli imprevisti:
BancaStato offre la possibilità di
base all’evoluzione dei tassi di interesse
concludere delle polizze assicurative
sul mercato dei capitali
che garantiscono una rendita in caso
d’incapacità di guadagno e il versamento
•Opportunità di scegliere tra
di un capitale in caso di decesso.
ammortamento diretto o indiretto,
Queste forme di assicurazione possono
quest’ultimo raccomandato (vedi
essere personalizzate al punto tale da
informazioni utili)
finanziare, parzialmente o totalmente,
il pagamento degli interessi, degli
•Utilizzo dei fondi previdenziali
ammortamenti, o il rimborso del credito
(2° e 3° pilastro) per agevolare il
in caso di imprevisti (vedi assicurazioni
finanziamento della propria abitazione
contro gli imprevisti).
primaria e ridurre il prestito ipotecario
(vedi informazioni utili)
•Possibilità di beneficiare di un eventuale
BONUS + EcoCasa BancaStato, la
facilitazione applicata al tasso di
interesse dei mutui ipotecari BancaStato
per chi certifica un immobile con
un'etichetta MINERGIE®
•Possibilità di beneficiare di un eventuale
BONUS + ipotecario, la facilitazione
puntuale applicata al tasso di interesse
dei mutui ipotecari BancaStato,
per un determinato periodo di tempo
•Risparmio fiscale grazie alla possibilità
di effettuare l’ammortamento indiretto
tramite il conto Risparmio 3 o l’utilizzo di
una polizza assicurativa Swisscanto Safe
con obiettivo di risparmio (abbinata al
conto Risparmio 3)
5
FERMA
Ipoteca fissa BancaStato
Ipoteca che, avendo un tasso di interesse
I vantaggi:
fisso, è ideale per chi non desidera sorprese
•Pianificazione sicura del proprio budget.
e vuole fissare il costo della sua ipoteca a
Gli oneri finanziari che si devono
medio-lungo termine. FERMA ipoteca fissa
sostenere (interessi, ammortamenti e
BancaStato offre la possibilità di ripararsi
spese), possono essere determinati
dalle variazioni dei tassi di interesse per
e pianificati con precisione e senza
tutta la durata del mutuo ipotecario che a
rischio di variazione per tutta la durata
scelta può essere fissata da 1 a 10 anni.
dell’ipoteca fissa BancaStato
Tassi d'interesse in %
5.0
4.5
4.0
3.5
3.0
2.5
2.0
1.5
31.12.2005
31.12.2006
31.12.2007
31.12.2008
31.12.2009
31.12.2010
Andamento tasso ipoteca FERMA a 5 anni
Il tasso di interesse applicato a FERMA,
Andamento del tasso per un cliente che ha
deciso di sottoscrivere un'ipoteca FERMA a
5 anni da inizio 2006
ipoteca fissa BancaStato, rimane invariato per
tutta la durata del mutuo indipendentemente
dall‘andamento generale dei tassi di interesse.
6
•Nessuna oscillazione del tasso di
•Protezione contro gli imprevisti:
interesse durante tutta la durata. FERMA
BancaStato offre la possibilità di
ipoteca fissa BancaStato, mette al riparo
concludere delle polizze assicurative
da possibili aumenti dei tassi di interesse
che garantiscono una rendita in caso
d’incapacità di guadagno e il versamento
•Opportunità di scegliere tra
di un capitale in caso di decesso.
ammortamento diretto o indiretto,
Queste forme di assicurazione possono
quest’ultimo raccomandato (vedi
essere personalizzate al punto tale da
informazioni utili)
finanziare, parzialmente o totalmente,
il pagamento degli interessi, degli
•Utilizzo dei fondi previdenziali
ammortamenti, o il rimborso del credito
(2° e 3° pilastro) per agevolare il
in caso di imprevisti (vedi assicurazioni
finanziamento della propria abitazione
contro gli imprevisti).
primaria e ridurre il prestito ipotecario
(vedi informazioni utili)
•Possibilità di beneficiare di un eventuale
BONUS + EcoCasa BancaStato, la
facilitazione applicata al tasso di
interesse dei mutui ipotecari BancaStato
per chi certifica un immobile con
un'etichetta MINERGIE®
•Possibilità di beneficiare di un eventuale
BONUS + ipotecario, la facilitazione
puntuale applicata al tasso di interesse
dei mutui ipotecari BancaStato,
per un determinato periodo di tempo
•Risparmio fiscale grazie alla possibilità
di effettuare l’ammortamento indiretto
tramite il conto Risparmio 3 o l’utilizzo di
una polizza assicurativa Swisscanto Safe
con obiettivo di risparmio (abbinata al
conto Risparmio 3)
7
BONUS+ EcoCasa
BancaStato
BONUS+ ipotecario
BancaStato
Il BONUS + EcoCasa BancaStato è una
Il BONUS + consiste in un tasso
facilitazione che consiste nella riduzione
particolarmente favorevole a cui si può
del tasso di interesse normalmente offerto
aver diritto per un determinato periodo di
per crediti ipotecari; valevole per un
tempo, offerto alla clientela che sottoscrive
determinato periodo di tempo e per
o rinnova un mutuo ipotecario BancaStato
importi limitati.
e che ottempera a precise condizioni
vincolanti.
BONUS + EcoCasa BancaStato può
essere accordato ai clienti individuali
Le condizioni vincolanti per poter usufruire
o commerciali che intraprendono
di un determinato BONUS + ipotecario
i passi necessari all'ottenimento o
offerto da BancaStato potranno essere
che già dispongono di un certificato
consultate sul nostro sito Internet
MINERGIE®, relativo al proprio immobile:
la concessione del BONUS non dipende
quindi dal fatto che si tratti di una nuova
costruzione piuttosto che di un immobile
riattato, ma unicamente dall'ottenimento di
un certificato MINERGIE®.
8
(www.bancastato.ch) o richieste a un
nostro consulente.
AGILE Ipoteca Libor BancaStato
AGILE Ipoteca Libor BancaStato è un
contratto di finanziamento (prestito,
mutuo o credito ipotecario) ad un tasso
ipotecario che ha come base il tasso LIBOR
(London Inter Banking Offered Rate) e
garantito dall'oggetto immobiliare (casa
unifamiliare, edificio commerciale, terreno,
appartamento in condominio ecc.).
Maggiori informazioni relative ad AGILE
sono reperibili sul sito www.bancastato.ch
oppure possono essere richieste
direttamente ad un nostro consulente.
9
Diversificare il finanziamento:
un‘opportunità per adeguare gli oneri finanziari alle vostre esigenze
Le tendenze future dei livelli generali dei
BancaStato vi offre l’opportunità di
tassi di interesse rappresentano un rischio,
diversificare il finanziamento del vostro
ma altresì un’opportunità, sull’evoluzione
prestito ipotecario con due tipologie di
degli oneri finanziari del vostro mutuo
mutui: VARIA e FERMA. Se siete avversi
ipotecario.
alle variazioni dei tassi di interesse, potete
combinare più prodotti ipotecari così da
confezionare la soluzione che meglio
concilia le vostre esigenze personali di
budget con le prospettive sull’evoluzione
dei tassi di interesse.
Tassi d'interesse in %
5.0
4.5
4.0
3.5
3.0
2.5
2.0
1.5
31.12.2005
31.12.2006
31.12.2007
31.12.2008
31.12.2010
Andamento tasso ipoteca FERMA a 5 anni
Evoluzione dei tassi di interesse di riferimento
Andamento tasso ipoteca VARIA
per FERMA ipoteca fissa 5 anni e VARIA ipoteca
variabile.
10
31.12.2009
BancaStato vi offre sempre l’opportunità
BancaStato vi offre l’opportunità di
di convertire il mutuo ipotecario VARIA
combinare più mutui ipotecari a tasso fisso
nell’ipoteca a tasso fisso FERMA.
differenziando la durata tra 1 e 10 anni.
FERMA è per eccellenza il prodotto
L'attrattività di qualsiasi tipologia di mutuo
ipotecario che vi protegge dagli aumenti
ipotecario (VARIA, FERMA) è influenzata
dei tassi di interesse. Per tutta la durata
dalla fluttuazione generalizzata dei tassi
del mutuo ipotecario e indipendentemente
di interesse. Diversificare il vostro prestito
dall’andamento generale dei tassi di
in più prodotti ipotecari vi permette
interesse, voi pagate sempre lo stesso tasso
di mitigare, per tutta la durata del
di interesse che è stato fissato al momento
finanziamento, la vostra esposizione alle
della stipulazione del mutuo ipotecario
variazioni dei tassi.
FERMA.
Percezione e prospettive sull’evoluzione dei tassi di interesse
Macro tendenze sull’evoluzione dei tassi di interesse
Tassi in diminuzione
Tassi bassi
Tassi in aumento
Tassi di interesse
Tassi Elevati
Tempo
Tassi
elevati
VARIA
Ipoteca variabile
Tassi in
diminuzione
Tassi
bassi
Tassi in
aumento
11
Anche VARIA, l’ipoteca a tasso variabile,
I consulenti BancaStato saranno lieti di
concorre ad aiutarvi a diversificare il vostro
consigliarvi sulle scelte più opportune per
finanziamento.
diversificare il vostro prestito ipotecario
L’ipoteca VARIA attenua l’effetto di puntuali
nelle due tipologie di mutui ipotecari
fluttuazioni di tasso di interesse e reagisce
BancaStato così da rispondere al meglio
perlopiù in modo differito e meno marcato
alle vostre esigenze.
alle generali variazioni dei tassi di
interesse. Sottoscrivendo l’ipoteca VARIA,
potete beneficiare della diminuzione dei
tassi di interesse a medio-lungo termine ma,
di riflesso, siete pure esposti ad un’eventuale
aumento dei tassi di interesse.
12
Assicurazione contro gli imprevisti
Il gruppo Swisscanto, i cui azionisti sono le
•Swisscanto Safe, assicurazione con
Banche Cantonali svizzere, offre tre prodotti
obiettivo di risparmio (abbinata al
assicurativi Swisscanto Safe. Queste
conto Risparmio 3)
polizze possono essere sottoscritte anche
E’ la polizza assicurativa ideale per la
dalla clientela BancaStato e permettono
clientela individuale: oltre ad assicurarvi
di evitarvi preoccupazioni finanziarie
contro gli imprevisti, vi consente di
garantendo le seguenti prestazioni:
raggiungere il vostro obiettivo di
risparmio personale, in particolare quello
•Capitale in caso di decesso
previdenziale sul conto Risparmio 3
Il capitale assicurato (prestazione
BancaStato che offre inoltre vantaggi
obbligatoria) viene versato
fiscali. Grazie all’assicurazione, il capitale
immediatamente in caso di morte della
finale è garantito anche in caso di
persona assicurata. Il versamento di
decesso. Man mano che vi avvicinate al
questo capitale vi consente di garantire
vostro obiettivo di risparmio, diminuisce il
il rimborso, parziale o totale, del mutuo
vostro bisogno di copertura assicurativa
ipotecario
e di conseguenza il premio della polizza
si riduce.
•Rendita in caso d’incapacità di
•Swisscanto Safe, assicurazione
guadagno
credito
In caso d’incapacità di guadagno,
E’ la polizza il cui premio assicurativo
le assicurazioni Swisscanto Safe vi
viene ridefinito ogni anno valutando la
verseranno una rendita fino all’età di
vostra situazione creditizia e il vostro
pensionamento AVS.
fabbisogno (in termini di rendita e
Gli importi assicurati (prestazione
capitale assicurati) per il pagamento
facoltativa) saranno definiti in base
degli interessi e il rimborso del credito.
alle vostre esigenze così da garantirvi
Il capitale assicurato in caso di decesso,
la possibilità di pagare, parzialmente
nella sua ridefinizione annuale, può
o totalmente, gli interessi e le rate di
essere unicamente diminuito (e non
rimborso del credito.
aumentato).
Rimborsando gradualmente il vostro
I prodotti Swisscanto Safe vi consentono di
credito (ammortamento), diminuisce
scegliere la polizza che meglio risponde
la necessità di ricorrere alla copertura
alle vostre esigenze di assicurazione contro
assicurativa e, di conseguenza, anche il
gli imprevisti. I tre prodotti sono:
premio assicurativo si riduce.
13
•Swisscanto Safe, assicurazione
Il vostro consulente BancaStato vi
rischio senza obiettivo di risparmio
sottoporrà volentieri e senza impegno una
E’ la polizza contro il rischio d'incapacità
proposta assicurativa che meglio risponde
di guadagno e di decesso prima dell'età
alle vostre esigenze.
di pensionamento AVS, senza nessun
obiettivo di risparmio. Rendita e capitale
assicurati sono definiti al momento della
stipulazione della polizza e sono fissi fino
alla sua scadenza, la cui durata minima è
di 5 anni.
14
Informazioni utili - Glossario
Esempio di finanziamento
I fondi previdenziali, che possono
successivamente essere utilizzati anche
Valore commerciale dell‘oggetto:
per l’ammortamento del relativo prestito
CHF 500‘000 100%
ipotecario, sono:
Capitale proprio del cliente:
CHF 100‘000
20%
•2° pilastro – Previdenza
Ipoteca-Finanziamento da parte di BancaStato:
professionale
CHF 400‘000
L’utilizzo dei fondi di previdenza del
80%
2° pilastro è consentito fino a 3 anni
prima del pensionamento. La quota
Nella concessione di un finanziamento
massima che può essere utilizzata
per la costruzione o l’acquisto di un bene
corrisponde all’importo di libero
immobiliare, si esplicitano le seguenti voci:
passaggio effettivamente disponibile
che è stata accumulato fino all’età di 50
Valore commerciale
anni. L’importo di libero passaggio viene
­Il valore commerciale viene determinato da
riportato sull’estratto della cassa pensione
esperti. Questa perizia riflette il valore di
(richiedete l’estratto aggiornato al vostro
mercato di un immobile/abitazione.
datore di lavoro o alla vostra cassa
pensione e presentatelo al primo incontro
Capitale proprio
con il vostro consulente BancaStato).
Si tratta della quota che il cliente è
Il capitale previdenziale del 2° pilastro
disposto a finanziare personalmente al
può essere utilizzato effettuando un
momento della richiesta di un credito
prelevamento anticipato o mettendo
ipotecario. Di principio il capitale proprio
i fondi di previdenza a pegno.
deve corrispondere al minimo al 20% del
Il prelevamento anticipato di fondi
valore commerciale. Il capitale proprio
previdenziali al fine di costituire il capitale
viene costituito utilizzando i propri capitali
proprio comporta:
a risparmio oppure vendendo dei titoli o
•Riduzione del prestito ipotecario
fondi di investimento che sono in deposito
e, conseguentemente, degli oneri
presso la Banca. Il cliente può però anche
finanziari per interessi ipotecari
utilizzare i propri fondi di previdenza per
costituire il capitale proprio necessario alla
costruzione o all’acquisto di un’abitazione
primaria ad uso proprio.
•Riduzione delle prestazioni al momento
del pensionamento
•Riduzione delle prestazioni in caso
d’invalidità o decesso.
15
Informazioni utili - Glossario
Questa limitazione può comunque
dell’abitazione primaria ad uso proprio.
essere ovviata stipulando una polizza
Il prelevamento anticipato può essere
assicurativa contro il rischio di invalidità
richiesto ogni 5 anni a condizione che
e di decesso
l’importo venga utilizzato per l’abitazione
•Obbligo di rimborsare il capitale
primaria ad uso proprio.
previdenziale anticipatamente prelevato
Il capitale prelevato è sottoposto a
nel caso in cui l’oggetto immobiliare
tassazione.
venga venduto
•Possibilità di reintegrare, parzialmente
Ipoteca
o totalmente fino a 3 anni prima
L’ipoteca (mutuo o prestito ipotecario) è
dell’età di pensionamento, il capitale
il credito bancario garantito dall’oggetto
previdenziale anticipatamente
immobiliare. L’ipoteca è l’importo anticipato
prelevato, così da ricostituire le
da BancaStato che, addizionato al capitale
prestazioni previdenziali
proprio, permette al cliente di finanziare e
•I fondi di previdenza messi a pegno
accedere alla proprietà immobiliare.
non hanno nessuna influenza sui costi
del mutuo ipotecario e non causano
•Anticipo
alcuna diminuzione delle prestazioni
L’anticipo è il rapporto, espresso in
previdenziali. La loro messa a pegno
percentuale, tra l’ipoteca e il valore
può servire per aumentare l’importo che
commerciale o il prezzo d’acquisto di un
BancaStato è disposta ad anticipare
immobile.
per la costruzione o l’acquisto
dell’abitazione primaria ad uso proprio
•Pagamento di una tassa sull'ammontare
del capitale prelevato.
•Ipoteca di primo rango
Il prestito ipotecario viene qualificato come
di primo rango quando BancaStato, in
funzione del tipo di oggetto immobiliare
•3° pilastro – Previdenza
e del suo utilizzo, anticipa fino ad
individuale vincolata
un massimo del 66.6% del valore
Il capitale del 3° pilastro che è
commerciale dell’immobile.
caratterizzato dal fondo di Previdenza
individuale vincolata depositato presso
•Ipoteca di secondo rango
banche o assicurazioni, può essere
Viene qualificata come ipoteca di secondo
utilizzato per costituire il capitale proprio
rango il prestito ipotecario che BancaStato
necessario alla costruzione o all’acquisto
concede oltre il primo rango e che, in
16
funzione del tipo di oggetto immobiliare
•Combinare tranches di più
e del suo utilizzo, permette di finanziare
prodotti ipotecari
fino ad un massimo dell’80% del valore
E’ possibile diversificare il proprio credito
commerciale dell’immobile.
bancario utilizzando e combinando
Di conseguenza questa quota di prestito
contemporaneamente diverse tipologie
implica rischi più elevati che richiedono
di prodotti ipotecari BancaStato: VARIA
un tasso ipotecario maggiore rispetto alle
ipoteca a tasso variabile e FERMA
ipoteche di primo rango.
ipoteca a tasso fisso.
Ipoteche di 1° rango:
100‘000 FERMA, fissa a 3 anni
150‘000 FERMA, fissa a 8 anni
83‘000 FERMA, fissa a 10 anni
Ipoteche di 2° rango: 67‘000 VARIA, variabile
Totale
400‘000
17
Sostenibilità - Quanto costa un’ipoteca ?
L’investimento immobiliare è sostenibile
Nella valutazione della sostenibilità,
se gli oneri finanziari complessivi non
è pure opportuno calcolare gli oneri per
superano un terzo del reddito lordo.
interessi applicando un tasso di interesse
In termini generali, gli oneri finanziari sono
maggiorato*, per verificare la sostenibilità a
caratterizzati dagli interessi ipotecari, dagli
fronte di eventuali futuri aumenti di tasso di
ammortamenti e dalle spese accessorie e
interesse. Il costo del prestito ipotecario e la
di manutenzione. Le spese accessorie e di
valutazione della sostenibilità possono così
manutenzione vengono indicativamente
essere calcolati:
stimate all’ 1% del valore commerciale.
Tasso**
Costi mensili
Ipoteche di 1° rango
66.6% 333‘000 4.50%
CHF
1‘266
Ipoteche di 2° rango
13.4%
67‘000 5.00%
CHF
283
400‘000 CHF
333
Onere finanziario mensile
CHF
1‘882
Spese accessorie e di manutenzione 500‘000 CHF
416
Importo per la valutazione
della sostenibilità
CHF
2‘298
Ammortamento
1.0%
1.0%
(*) Nel caso di ipoteche FERMA il tasso non è maggiorato ma corrisponde a quello effettivamente
concordato.
(**) Si tratta di un tasso indicativo. Per il calcolo degli stessi la Banca applica l'usanza 365/360.
Per conoscere il tasso di interesse attuale potete rivolgervi al consulente BancaStato.
Ammortamento
A fronte di ogni rata di ammortamento
Di principio l’ammortamento di un
addebitata, il prestito ipotecario si riduce
prestito ipotecario su abitazioni primarie
e conseguentemente, a parità di tasso
corrisponde all’1% del valore dell’ipoteca.
di interesse, anche l’onere per interessi
BancaStato offre due modalità di
diminuisce. Sebbene l’ammortamento
ammortamento:
diretto permetta di ridurre gli oneri per
•Ammortamento diretto
interesse, l’ammortamento indiretto risulta
L’ammortamento diretto viene
essere generalmente più conveniente
periodicamente addebitato su un conto
grazie ai vantaggi fiscali
bancario collegato all’ipoteca.
18
•Ammortamento indiretto
Guida alla richiesta di un credito
L’ammortamento indiretto è permesso
ipotecario
solo su abitazioni primarie ad uso
La guida alla richiesta di un credito
proprio. Invece di rimborsare direttamente
ipotecario, disponibile sul portale, vi
il prestito ipotecario, la rata di
permette di ottenere, in pochissimo tempo,
ammortamento viene versata sul conto
le informazioni relative alla documentazione
Risparmio 3 di BancaStato (3° pilastro -
da preparare o richiedere in vista di un
previdenza individuale vincolata), conto
colloquio con il consulente BancaStato.
che può essere abbinato ad una polizza
assicurativa di 3° pilastro (Swisscanto
Safe con obiettivo di risparmio) che vi
permette di assicurarvi contro il rischio
d‘incapacità di guadagno e di decesso.
La quota massima fiscalmente deducibile
per questo genere d’ammortamento
viene definita di anno in anno
dall’Amministrazione federale delle
contribuzioni (deduzione massima per
i contributi al 3° pilastro - previdenza
individuale vincolata). Gli averi
previdenziali aumentano mentre il prestito
ipotecario rimane costante. In tal modo,
da una parte si continua a provvedere
alla propria previdenza individuale
vincolata e dall’altra si risparmia sulle
tasse. Infatti gli importi pagati come
ammortamenti indiretti e come interessi
sul prestito ipotecario possono entrambi
essere dedotti dal reddito imponibile.
Ogni 5 anni è comunque possibile
prelevare il capitale del 3° pilastro
(previdenza individuale vincolata) per
ammortizzare il prestito ipotecario della
propria abitazione primaria ad uso proprio.
19
Crescere insieme.
Sede Centrale
Succursali
Agenzie
Agenzia online
Viale H. Guisan 5
Casella Postale
CH - 6501 Bellinzona
Corso S. Gottardo 4
6830 Chiasso
Via Cantonale
6982 Agno
Via Naviglio Vecchio 4
6600 Locarno
6780 Airolo
agenziaVICINA
Tel 091 803 33 33
[email protected]
c/o Sede Centrale
Via Pioda 7
6900 Lugano
Viale Papio 5
6612 Ascona
Via Pini 2
6710 Biasca
Via Leoncavallo
6614 Brissago
Via Pretorio 3
6675 Cevio
6715 Dongio
Piazza S. Franscini 5
6760 Faido
Clearing: 00764
BIC: BSCTCH22XXX
www.bancastato.ch
Bancomat all’infuori
di Succursali e Agenzie
Area autostradale Stalvedro
6780 Airolo
Ospedale San Giovanni
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