Rischio Inquinamento e Soluzioni Assicurative Giovanni Faglia – Pool Inquinamento Rischio Inquinamento 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 RISCHIO INQUINAMENTO: CARATTERISTICHE 1) bassa frequenza ed alta magnitudo 2) valutazione complessa sia per eventi improvvisi che graduali 3) in continua evoluzione sotto il profilo tecnico e giuridico 4) interessa la maggior parte delle attività produttive 6) la gravità del danno non dipende dalle dimensioni dell’azienda 7) Responsabilità Civile o Responsabilità ambientale ? 8) caratteristiche del danno da inquinamento Inquinamento Improvviso Rotture (es. di valvole), guasti (es. di impianti di trattamento), errori umani (es. errata manovra), incendi ed esplosioni La Datazione dell’evento inquinante è certa, la Durata breve Inquinamento Graduale Fenomeni di dispersione prolungati nel tempo di sostanze inquinanti causati ad es. dalla foratura di un serbatoio interrato, da perdite attraverso la rete fognaria, da percolamento da aree di deposito non impermeabilizzate Di regola la datazione dell’evento inquinante è incerta, la scoperta della contaminazione avviene mesi od anni dopo l’inizio dell’inquinamento Eventi inquinanti: Principali cause Principali Sorgenti Fattori di rischio più frequenti 1. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Serbatoi e tubazioni interrate Serbatoi e vasche fuori terra Aree di deposito prodotti Zone di stoccaggio rifiuti Aree di carico e scarico Depuratore e disoleatore Camini 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. Errori progettuali, difetti tecnici, collaudi inefficaci Errori umani Eventi naturali Scarsa manutenzione Atti dolosi Incendio Foratura Serbatoio interrato Bacino di contenimento non a tenuta Percolamento da area di deposito di prodotti o rifiuti Sversamento durante operazioni di carico e scarico Malfunzionamento depuratore Malfunzionamento filtri camini 15 Cosa rischia un’impresa se provoca un danno da inquinamento? 1. Rischio incendio = Valore immobile 2. Furto = Valore bene assicurato 3. Inquinamento = ? 17 Responsabilità ambientale 18 Responsabilità delle imprese CIVILE Obbligo al risarcimento del danno a terzi: COSE PERSONE DA INTERRUZIONE DI ATTIVITA’ (Art. 2043 C.C. e ss.) + AMBIENTALE Obbligo di bonifica e ripristino di: SUOLO E SOTTOSUOLO ACQUE SUPERFICIALI E SOTTERRANEE SPECIE E HABITAT NATURALI PROTETTI (D. Lgs. 152/2006) Responsabilità Ambientale Responsabilità Ambientale (D. Lgs. 152/2006) Bonifiche (D Lgs 152/2006 Parte IV Titolo V e DLgs 4/2008) Danno Ambientale (Parte VI, recepimento della Direttiva 2004/35/CE) 20 Il danno da inquinamento 21 Caratteristiche dei danni da inquinamento 1. 2. 3. 4. 5. Obbligo di autodenuncia alle autorità Obbligo di immediata attivazione del responsabile per effettuare la messa in sicurezza d’emergenza Responsabilità nella scelta dei partner tecnici e delle scelte effettuate Durata della bonifica Impatto economico 22 I soggetti coinvolti in un danno da inquinamento: Società di consulenza ambientale Pubbliche Amministrazioni e ARPA Società di Bonifica Responsabile Terzi Avvocato/i Broker/Agente ? Compagnia ? Perito 23 Interventi a carico dell’impresa Voce di costo Soggetto operativo Costo (sinistro medio) Messa in sicurezza d’emergenza Società Pronto Intervento (1 giorno -1 mese) 30.000-200.000 Indagine Preliminare Piano di Caratterizzazione Analisi di Rischio sito Specifica Progetto Operativo di Bonifica Società consulenza ambientale 30.000-100.000 Bonifica, Ripristino e Monitoraggio Società di Bonifica (1 mese – 15 anni non c’è limite temporale) 100.000-500.000 Danni a terzi ??? ??? 24 Le conseguenze di un evento inquinante Danni a cose e persone Danni a terzi Richieste di risarcimento Interruzione di esercizio di terzi Contaminazione di suolo e sottosuolo Evento Inquinante Procedimento di bonifica Danni alle risorse naturali Altri danni (Es. beni dell’azienda, danno all’immagine) Contaminazione di corpi idrici Danno Ambientale Ordinanza del Ministero dell’Ambiente 25 Le soluzioni assicurative: polizze inquinamento ed estensione all’inquinamento accidentale 26 IL MERCATO ITALIANO: 1) Il Pool Inquinamento 2) Le compagnie extra-Pool: AIG, ACE, XL Insurance Le Compagnie che aderiscono al Pool 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 AGCS ALLIANZ GLOBAL CORPORATE & SPECIALITY ALLIANZ ANTONVENETA GENERALI ITALIA ASSIMOCO AXA - MPS ASS.NI DANNI AXA ASSICURAZIONI AXA CORPORATE SOLUTIONS BCC CARIGE FATA GROUPAMA HANNOVER RUCK HDI ASSICURAZIONI HDI GERLING INDUSTRIE VERSICHERUNG AG 28 16 ITALIANA 17 ITAS ASSICURAZIONI 18 ITAS MUTUA 19 LE ASSICURAZIONI DI ROMA 20 MUNICH RE 21 NATIONALE SUISSE 22 NEW RE 23 REALE MUTUA 24 RSA - SUN INSURANCE OFFICE LTD 25 SARA ASSICURAZIONI 26 LIGURIA 27 SCOR GLOBAL P&C 28 SOCIETA' CATTOLICA 29 SWISS RE EUROPE 30 UNIPOL SAI 31 VITTORIA Come si assicurano le imprese in Italia? 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Polizza Dedicata Estensione Inq. Accidentale su RCG Nessuna copertura 29 Quali sono le ragioni di questa sottoassicurazione? 1) L’errata o la mancata valutazione del rischio inquinamento 2) La consulenza (legale, tecnica, assicurativa) inadeguata 3) L’eccessiva “fiducia” nell’estensione all’inquinamento accidentale su Polizza RCG 4) La scarsa conoscenza di coperture dedicate per i rischi inquinamento 30 L’ estensione all’inquinamento accidentale su Polizza RCG: Danni da inquinamento accidentale A parziale deroga dell’Articolo "Esclusioni", la garanzia comprende i danni cagionati a terzi per morte o lesioni personali e per danneggiamenti materiali a cose e animali conseguenti a contaminazione dell'acqua, dell'aria o del suolo, congiuntamente o disgiuntamente provocati da sostanze di qualunque natura emesse o comunque fuoriuscite a seguito di evento improvviso e accidentale. 31 ESTENSIONE ALL’INQUINAMENTO ACCIDENTALE: VALUTAZIONE a. il concetto di inquinamento “accidentale” non e’ definito ne’ facilmente interpretabile b. L’operatività della polizza si verifica solo “ex-post” c. spesso il sottolimite o le limitazioni previste rendono del tutto inadeguata la copertura d. garanzia non valutata e per la quale non viene richiesta alcuna informazione e. è la soluzione assicurativa che andava bene, forse, 20 anni fa 32 Possibili Costi Rischi e coperture Attenzione: le coperture non sono tutte uguali DEFINIZIONI ed ESCLUSIONI possono compromettere l’operatività della polizza Spese di bonifica interne al sito Danni a terzi Polizza dedicata Danno Ambientale Spese di bonifica esterne al sito Altre spese Estensione Inq. Accidentale su RCG Rischi Inquinamento 33 Le soluzioni assicurative offerte dal Pool: Polizza RA Insediamenti (attività produttive, depositi, stoccaggi, ecc.) Polizza Attività Presso Terzi (operatori in bonifiche, manutenzioni, ecc.) Polizza Operazioni di Carico e Scarico effettuate presso terzi con mezzi meccanici Polizza Committenza del trasporto di merci pericolose 34 Polizza Responsabilità Ambientale Insediamenti Evento Inquinante (sia improvviso che graduale) Responsabilità Civile Tradizionale: Danni a cose e persone Danni da interruzione di attività Sinistro: la richiesta scritta di risarcimento di danni per i quali è prestata l’Assicurazione Spese per interventi di Bonifica, Messa in Sicurezza e Ripristino delle matrici ambientali sia all’interno che all’esterno del sito assicurato Sinistro:l’evento che cagiona l’Inquinamento o il pericolo attuale di Inquinamento a seguito del quale deriva e/o insorge l’obbligo giuridico di procedere agli interventi di Messa in sicurezza d’emergenza, Bonifica e Ripristino ai sensi di legge 35 Polizza RA Insediamenti - Scenari di rischio Pool Inquinamento 36 Polizza RA Insediamenti – Garanzia Base Pool Inquinamento 37 Polizza RA Insediamenti – Garanzie opzionali A) Amianto Sottolimite per i danni da inquinamento a seguito di incendio, esplosione e scoppio Sottolimite dedicato per le spese di rimozione e smaltimento Amianto a seguito di incendio, esplosione e scoppio Pool Inquinamento B) Beni all’interno del sito C) Operazioni di Carico e Scarico D) Committenza del Trasporto di merci Pericolose Sottolimite per danni ai beni all’interno del sito assicurato Danni da inquinamento verificatisi durante le operazioni di carico e scarico presso terzi con mezzi di proprietà dell’assicurato Danni verificatisi, per responsabilità del Committente, durante il trasporto su strada e/o ferrovia effettuato da vettori terzi di sostanze pericolose o rifiuti 38 Progetto PIA Inquinamento – I vantaggi per le aziende 1. Numero Verde disponibile 24 ore su 24 da chiamare in caso di emergenza 2. Possibilità di avvalersi, con precedenza rispetto a non iscritti, di professionisti nella messa in sicurezza di emergenza 3. Sconto sulla franchigia/scoperto nella liquidazione del sinistro del 25% 39 Progetto PIA Inquinamento – Come attivare il servizio Il servizio è attivo dal 1°marzo 2012 Disponibile sulle polizze RA Insediamenti, APT e OCS Gli assicurati dopo la sottoscrizione della clausola devono solo registrarsi sul sito di Belfor per ricevere il Kit PIA Inquinamento composto da Card identificativa, Vademecum e opuscolo In caso di emergenza l’azienda può chiamare il NUMERO VERDE di BELFOR disponibile 24 ore su 24. Entro 24 ore arriva un tecnico di BELFOR per un primo sopralluogo. 40 Accordo Ania-Confindustria Stipulato nel 2004 prevede uno sconto sul premio fino al 20% per le Aziende Eco-certificate: –ISO 14001 –EMAS Per verificare corretta implementazione del Sistema di Gestione Ambientale spesso viene effettuato un sopralluogo da parte di un perito 41 Conclusioni e scenari futuri 1. E’ in costante aumento l’interesse delle aziende 2. Sempre più’ numerose sono le richieste di polizze ambientali da parte di Committenti privati e di Enti Pubblici 3. Riconsiderare l’estensione all’inquinamento accidentale 4. Settori innovativi da sviluppare 5. Possibile impatto della 231 sulla mancanza di coperture adeguate 42 Grazie dell’attenzione Pool Inquinamento [email protected] [email protected] Tel: 02 76416.470 www.poolinquinamento.it 43