INDICE SOMMARIO
Autori dell’Opera. .........................................................................................
Prefazione ......................................................................................................
Elenco delle principali abbreviazioni ............................................................
Pag. VII
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IX
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XI
PARTE PRIMA
I PRINCIPALI CONTRATTI BANCARI
Capitolo primo
L’ANTICIPAZIONE BANCARIA
(FERNANDO GRECO)
1. L’evoluzione storica: cenni. ..................................................................... Pag.
1.1. La natura giuridica. .........................................................................
»
1.2. L’oggetto del pegno. ........................................................................
»
2. L’obbligo di assicurare le merci. .............................................................
»
3. Le spese di custodia: rimborso. ..............................................................
»
3.1. Violazione dell’obbligo di custodia. ...............................................
»
4. La deroga al principio della indivisibilità delle garanzie. ......................
»
5. La diminuzione della garanzia. ...............................................................
»
6. Il pegno irregolare. ..................................................................................
»
6.1. Il pegno e il rimedio della revocatoria fallimentare. ......................
»
3
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14
15
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18
21
Capitolo secondo
L’APERTURA DI CREDITO
(ROMANO CICCONE)
1. Principi generali. ..................................................................................... Pag.
2. L’apertura di credito semplice. Lo scoperto di conto e il conto corrente .........................................................................................................
»
3. L’utilizzazione del credito. ......................................................................
»
4. La forma scritta. ......................................................................................
»
5. Il recesso della banca...............................................................................
»
6. Gli effetti del recesso. ..............................................................................
»
7. La rottura brutale del credito. ................................................................
»
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XIV
Indice sommario
Capitolo terzo
IL SERVIZIO DELLE CASSETTE DI SICUREZZA
(CRISTIANO IURILLI)
1. Profili introduttivi. Le origini storico normative del contratto di cassette di sicurezza ...................................................................................... Pag.
2. L’attuale assetto normativo ed i rapporti con le nuove regole in materia di trasparenza bancaria. .....................................................................
»
3. La natura giuridica del contratto, tra tipicità ed atipicità contrattuale .
»
4. La limitazione pattizia della responsabilità della banca e sua incidenza
sulla natura del contratto ........................................................................
»
5. Furto, caso fortuito ed obbligo di garantire la sicurezza dei locali,
nell’interpretazione dell’art. 1229 c.c. ....................................................
»
6. Limitazioni di responsabilità, fogli informativi e profili di vessatorietà. .........................................................................................................
»
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50
Capitolo quarto
IL CONTO CORRENTE BANCARIO
(MICHELA BALDASSARRE)
1. Gli orientamenti della prassi e della dottrina prima del codice civile
del 1942. ................................................................................................. Pag.
2. Il codice civile del 1942 e l’evoluzione della prassi successiva. ...........
»
3. Il conto corrente bancario e la funzione monetaria delle banche. ......
»
4. Natura giuridica del contratto di conto corrente bancario e disciplina applicabile.....................................................................................
»
5. Differenze tra conto corrente bancario e conto corrente ordinario. ...
»
6. Le comunicazioni alla clientela circa le movimentazioni del conto
corrente bancario. L’estratto conto e la sua contestazione da parte
del cliente. ..............................................................................................
»
7. L’efficacia dell’estratto conto nei procedimenti monitori e nei giudizi
di cognizione. .........................................................................................
»
8. Gli ordini di pagamento mediante assegni bancari ed in forma
extracambiaria. Il bancogiro. ................................................................
»
9. Il conto corrente cointestato. ................................................................
»
10. L’anatocismo: cenni. ..............................................................................
»
»
10.1. Segue: la prescrizione in materia di anatocismo..........................
11. La commissione di massimo scoperto. .................................................
»
12. Gli interessi uso piazza. ........................................................................
»
13. La revocatoria delle rimesse sul conto corrente. ..................................
»
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Capitolo quinto
IL CONTRATTO DI DEPOSITO BANCARIO
(ALESSANDRA TORRE)
1. Natura giuridica del deposito bancario. ................................................. Pag.
1.1. Caratteristiche del contratto di deposito bancario.........................
»
2. Le tipologie di deposito bancario. .........................................................
»
3. I depositi bancari sono atti di ordinaria o straordinaria amministrazione. ........................................................................................................
»
4. Localizzazione del rapporto di deposito bancario. ................................
»
5. Efficacia probatoria delle annotazioni sul libretto di deposito a risparmio. ..........................................................................................................
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Indice sommario
6.
7.
8.
9.
XV
Tipologie dei libretti di deposito. ........................................................... Pag. 96
Cointestazione del deposito bancario. ....................................................
»
99
Morte dell’intestatario. ............................................................................
» 100
I depositi dormienti. ................................................................................
» 101
Capitolo sesto
IL DEPOSITO TITOLI AMMINISTRATO
(ALESSANDRA TORRE)
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Il deposito titoli a semplice custodia. ..................................................... Pag. 103
Il deposito in amministrazione................................................................
» 104
I titoli dematerializzati. ...........................................................................
» 106
L’obbligo di custodia. ..............................................................................
» 108
L’obbligo di amministrazione..................................................................
» 109
La responsabilità della banca. .................................................................
» 110
Capitolo settimo
LO SCONTO BANCARIO
(ROMANO CICCONE)
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
Nozione.................................................................................................. Pag. 113
Natura giuridica dello sconto. ..............................................................
» 114
I soggetti del contratto. .........................................................................
» 116
L’oggetto del contratto. .........................................................................
» 117
La conclusione del contratto e disciplina del rapporto. ......................
» 119
La disciplina degli interessi. ..................................................................
» 120
Gli obblighi delle parti. .........................................................................
» 121
Lo sconto cambiario. .............................................................................
» 121
Lo sconto di tratte documentate...........................................................
» 125
Lo sconto di tratta con cessione di provvista. ......................................
» 126
Gli anticipi su fatture. ...........................................................................
» 126
La differenza tra castelletto di sconto e apertura di credito. ...............
» 127
Contratto di sconto e conto corrente. ..................................................
» 128
Estinzione del contratto di sconto. .......................................................
» 129
PARTE SECONDA
LE PRINCIPALI GARANZIE DEI CREDITI BANCARI
Capitolo ottavo
LA FIDEIUSSIONE
(FEDERICA ALLEGRITTI)
1. La rilevanza della fideiussione nelle relazioni commerciali. Brevi
Cenni introduttivi. ................................................................................... Pag. 133
2. La fideiussione nella configurazione del codice civile. ..........................
» 135
2.1. L’obbligazione assunta dal fideiussore............................................
» 135
2.2. Il principio di accessorietà. .............................................................
» 140
2.3. Il principio di solidarietà. ................................................................
» 143
2.4. La surroga ed il regresso. ................................................................
» 144
2.5. Le cause di estinzione della fideiussione. .......................................
» 147
3. Le fideiussioni bancarie. .........................................................................
» 150
3.1. L’evoluzione della contrattualistica: le esigenze della prassi. .........
» 150
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XVI
Indice sommario
3.2. La disciplina a tutela del consumatore. .......................................... Pag. 152
3.3. La clausola omnibus. .......................................................................
» 154
3.3.1. La clausola omnibus prima della legge n. 154 del 1992......
» 154
3.3.2. La clausola omnibus dopo la legge n. 154 del 1992. ...........
» 159
3.4. La deroga all’art. 1948 c.c. ..............................................................
» 162
3.5. La clausola di sopravvivenza. ..........................................................
» 166
3.6. La clausola “a prima richiesta”. ......................................................
» 167
3.6.1. I diversi orientamenti giurisprudenziali sulla portata della
clausola “a prima richiesta”. ................................................
» 169
4. Il contratto autonomo di garanzia. .........................................................
» 172
5. Le polizze fideiussorie. ............................................................................
» 178
Capitolo nono
IL PEGNO
(FABIO FIORUCCI)
1. Nozione e natura giuridica del pegno..................................................... Pag. 183
2. Caratteri del pegno: accessorietà e indivisibilità. ...................................
» 184
3. Oggetto del pegno. ..................................................................................
» 186
3.1. Segue: titoli di credito. .....................................................................
» 188
3.2. Pegno di cose fungibili. Pegno irregolare. ......................................
» 189
3.3. Il pegno ‘omnibus’. ..........................................................................
» 191
3.4. Il pegno rotativo. .............................................................................
» 192
4. La costituzione del pegno. ......................................................................
» 193
4.1. Forma e contenuto. Modi di acquisto del pegno. ..........................
» 195
5. I contenuti del diritto di pegno...............................................................
» 197
5.1. Segue: ulteriori contenuti del pegno. ..............................................
» 200
5.2. Vendita anticipata ed esecuzione forzata pignoratizia. ..................
» 201
Capitolo decimo
LA CESSIONE DI CREDITO A SCOPO DI GARANZIA
(FRANCESCO STOCCO)
1. Descrizione della fattispecie.................................................................... Pag. 203
2. Le questioni in tema di validità e gli interventi normativi di “tipizzazione” .......................................................................................................
» 206
3. I profili di disciplina della cessione a scopo di garanzia. .......................
» 207
3.1. Obbligo di restituzione del residuo. ...............................................
» 207
3.2. I poteri del cessionario in garanzia. ................................................
» 208
3.3. I poteri del cedente – debitore garantito. .......................................
» 210
3.4. I poteri del debitore ceduto. ...........................................................
» 211
4. I profili di diritto fallimentare della cessione a scopo di garanzia. ........
» 211
4.1. Cessione del credito in garanzia e fallimento del cedente. ............
» 212
4.2. … (segue) e fallimento del cessionario. ..........................................
» 214
4.3. … (segue) e fallimento del ceduto. .................................................
» 214
4.4. La revocabilità della cessione del credito in garanzia. ...................
» 215
Capitolo undicesimo
LE LETTERE DI PATRONAGE
(MICHELA BALDASSARRE)
1. Rilievi introduttivi e definizione delle lettere di patronage. .................. Pag. 219
2. Peculiarità delle lettere di patronage. .....................................................
» 220
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Indice sommario
XVII
3. I soggetti interessati: controllante - controllata - banca. ........................ Pag. 224
4. Contenuti e tipologia delle lettere di patronage. ....................................
» 225
4.1. Le lettere di patronage deboli. ........................................................
» 226
4.2. Le lettere di patronage forti. ...........................................................
» 228
» 230
5. Forme di responsabilità del patronnant. .................................................
6. Qualificazione giuridica delle lettere di patronage. ...............................
» 231
6.1. Segue : la lettera di patronage quale contratto con obbligazioni
del solo proponente ex art. 1333 c.c. ..............................................
» 234
PARTE TERZA
PARTICOLARI OPERAZIONI DI CREDITO
Capitolo dodicesimo
IL CREDITO FONDIARIO
(VALERIO SANGIOVANNI)
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
Introduzione. ......................................................................................... Pag. 239
La nozione di credito fondiario ............................................................
» 243
L’ammontare massimo dei finanziamenti .............................................
» 245
L’iscrizione dell’ipoteca .........................................................................
» 247
L’insolvenza del debitore e la revocatoria fallimentare ........................
» 250
Estinzione parziale del debito e riduzione dell’ipoteca .......................
» 253
La suddivisione del finanziamento e il frazionamento dell’ipoteca .....
» 255
L’estinzione anticipata del debito .........................................................
» 257
La risoluzione del contratto ..................................................................
» 261
La cancellazione dell’ipoteca ................................................................
» 264
L’azione esecutiva individuale durante il fallimento ............................
» 266
Le altre disposizioni sul procedimento esecutivo ................................
» 270
Capitolo tredicesimo
IL FINANZIAMENTO DELLE OPERE PUBBLICHE: CREDITO ALLE
OPERE PUBBLICHE E FINANZA DI PROGETTO
(MARZIA MENEGHELLO)
1. Premessa. ................................................................................................. Pag. 273
2. Il credito alle opere pubbliche ................................................................
» 274
2.1. Le garanzie.......................................................................................
» 277
2.2. I finanziamenti a favore di enti locali e la rinegoziazione dei mutui. .
» 279
3. La finanza di progetto .............................................................................
» 284
Capitolo quattordicesimo
IL CREDITO AGRARIO E PESCHERECCIO
(EMILIO DI BRIZZI)
1. Dalla disciplina dei crediti speciali alle norme relative a particolari
operazioni di credito. .............................................................................. Pag. 291
2. Le origini storiche della disciplina del credito agrario (Cenni). ............
» 293
2.1. Distinzione tra credito agrario di esercizio e credito agrario di
miglioramento..................................................................................
» 295
2.2. Gli altri aspetti della disciplina del rapporto: le garanzie tradizionali del credito agrario. ...................................................................
» 297
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XVIII
Indice sommario
3. La nuova disciplina del credito agrario nel TUB: definizione. ..............
3.1. I soggetti abilitati: le banche. ..........................................................
3.2. La rilevanza dello scopo e del vincolo di destinazione del finanziamento...........................................................................................
3.3. La nozione di finanziamento...........................................................
3.4. Le attività agricole – i nuovi soggetti. .............................................
4. Le garanzie del credito agrario: privilegio e cambiale agraria. ..............
5. Il privilegio...............................................................................................
5.1. Il rinvio al privilegio speciale sui beni mobili. ................................
5.2. Peculiarità delle procedure di esecuzione forzata. .........................
5.3. Il rinvio alla disciplina del credito fondiario. .................................
6. La cambiale agraria. ................................................................................
7. Fondo interbancario di garanzia; abrogazione dell’art. 45 TUB. ..........
8. Il credito peschereccio. ...........................................................................
Pag. 299
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Capitolo quindicesimo
I FINANZIAMENTI ALLE IMPRESE
(DEBORA CREMASCO – FRANCESCO STOCCO)
1. Precisazioni sull’ambito di indagine. ...................................................... Pag. 325
2. Descrizione della fattispecie e sua caratterizzazione in relazione alla
garanzia concessa.....................................................................................
» 327
3. Natura del privilegio speciale ai sensi dell’art. 46 t.u.b. ........................
» 328
4. Profili di disciplina del privilegio speciale ai sensi dell’art. 46 t.u.b.: i
beni oggetto di garanzia. .........................................................................
» 329
4.1. (segue) le immobilizzazioni. ............................................................
» 330
4.2. (segue) l’attivo circolante. ...............................................................
» 331
4.3. (segue) i beni acquistati con la concessione del finanziamento .....
» 331
4.4. (segue) i crediti. ...............................................................................
» 332
5. Natura rotativa della garanzia e requisito dell’esatta determinazione
dei beni. ...................................................................................................
» 334
6. L’attuazione del privilegio. ......................................................................
» 337
6.1. (segue) conflitto con titolo anteriore non trascritto. ......................
» 339
6.2. (segue) conflitto tra venditore con riserva di proprietà e banca
privilegiata. ......................................................................................
» 340
6.3. (Segue) conflitto tra cessionario del credito e banca privilegiata. .
» 341
7. L’escussione del privilegio. ......................................................................
» 341
Capitolo sedicesimo
IL CREDITO SU PEGNO
(EMILIO DI BRIZZI)
1. La rilevanza delle origini storiche nella disciplina del credito su
pegno. .................................................................................................... Pag. 343
2. Le origini storiche del credito su pegno (cenni). .................................
» 344
2.1. La diffusione dei monti di pietà e la successiva regolamentazione...............................................................................................
» 346
2.2. Dall’emanazione della disciplina speciale per i Monti di credito
su pegno alla disciplina del TUB. .................................................
» 348
3. I soggetti abilitati all’esercizio del credito su pegno nella disciplina
del testo unico bancario. .......................................................................
» 351
4. La struttura dell’operazione di credito su pegno. ................................
» 354
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XIX
Indice sommario
5. La polizza di pegno – requisiti formali .................................................
5.1. (segue) La sottoscrizione della polizza di pegno come “rapporto
continuativo” ai sensi del d.lg. n. 231/2007 e della normativa
regolamentare di vigilanza.. ............................................................
5.2. (segue) La polizza di pegno – altre norme applicabili e natura
giuridica. ..........................................................................................
6. La costituzione in pegno di beni smarriti o di provenienza illecita. ....
7. La responsabilità del perito stimatore. .................................................
8. La responsabilità della Banca per la custodia dei beni costituiti in
pegno. ....................................................................................................
9. La vendita all’asta dei beni. ...................................................................
10. Deroghe a procedure concorsuali .........................................................
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»
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»
361
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»
369
373
375
PARTE QUARTA
IL RAPPORTO BANCA - CLIENTE
Capitolo diciassettesimo
TRASPARENZA DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI E DEI RAPPORTI
CON I CLIENTI
(ALFONSO BOVE)
1. Definizione di «trasparenza bancaria». Finalità della disciplina. ..........
2. L’ambito oggettivo di applicazione della disciplina. ..............................
2.1. I destinatari della disciplina. ...........................................................
2.2. Graduazione sul tipo di servizio e sulle caratteristiche della clientela. ...
3. Pubblicità e informazione precontrattuale. ............................................
3.1. Il documento contenente «i principali diritti dei clienti». .............
3.2. I fogli informativi.............................................................................
3.3. Consegna di copia del contratto. ....................................................
3.4. Documento di sintesi. .....................................................................
3.5. Indicatore sintetico di costo (ISC). .................................................
3.6. Annunci pubblicitari. ......................................................................
3.7. Offerta fuori sede e tecniche di comunicazione a distanza............
4. I Contratti. Forma. ..................................................................................
4.1. Nullità di «protezione». ..................................................................
4.2. Consegna dell’esemplare del contratto al cliente. ..........................
4.3. Contenuto dei contratti. ..................................................................
4.4. Conto corrente semplice. ................................................................
5. Modifica unilaterale delle condizioni contrattuali. Ambito di applicazione della normativa. .............................................................................
5.1. Modalità di esercizio dello ius variandi. .........................................
6. Le comunicazioni periodiche alla clientela. ...........................................
6.1. Il diritto del cliente di ottenere copia della documentazione inerente a singole operazioni. ..............................................................
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Capitolo diciottesimo
IL CREDITO AI CONSUMATORI
(CRISTIANO IURILLI)
1. Profili introduttivi. ..................................................................................
2. L’excursus normativo. ..............................................................................
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XX
Indice sommario
3. Gli obiettivi della direttiva comunitaria. Sintesi.....................................
4. Informazione e trasparenza. ....................................................................
5. Il credito ai consumatori nella riforma del Testo Unico Bancario.........
6. Le definizioni. ..........................................................................................
7. L’ambito di applicazione. ........................................................................
8. Il regime della pubblicità. .......................................................................
9. Gli obblighi precontrattuali. ...................................................................
10.La valutazione obbligatoria del merito creditizio. .................................
11.Forme di tutela nel contratto di credito a tempo indeterminato...........
12.La disciplina del contratto di credito collegato......................................
13.Credito al consumatore e contratto di leasing. .......................................
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536
Capitolo diciannovesimo
I SERVIZI DI PAGAMENTO
(ALBERTO LEIDI)
1. Il quadro normativo. La rilevanza della direttiva 2007/64/CE
e del d.lg. 27.1.2010, n. 11. .....................................................................
2. Il perimetro di applicazione. ...................................................................
2.1. L’ambito oggettivo. ..........................................................................
2.2. L’ambito soggettivo. ........................................................................
2.2.1. Gli istituti di pagamento. .....................................................
2.2.2. La riforma degli istituti di moneta elettronica (accenni). ...
3. La disciplina contrattuale. Diritti e obblighi delle parti. .......................
3.1. Il consenso del pagatore. .................................................................
3.2. Gli strumenti di pagamento. ...........................................................
3.3. Le regole sulla responsabilità. .........................................................
3.3.1. Operazioni non autorizzate..................................................
3.3.2. Operazioni inesatte. .............................................................
3.3.3. Il particolare regime di responsabilità connesso all’utilizzo
di strumenti di pagamento. ..................................................
3.4. Il diritto di rimborso per operazioni già eseguite disposte dal
beneficiario (o per suo tramite). .....................................................
3.5. L’esecuzione dell’operazione di pagamento. ..................................
3.5.1. La ricezione e il rifiuto. ........................................................
3.5.2. I tempi massimi di esecuzione. ............................................
3.5.3. Le spese e gli importi trasferiti.............................................
3.5.4. La valuta e la disponibilità. ..................................................
4. La trasparenza delle condizioni e gli obblighi informativi.....................
4.1. Il contratto quadro e le singole operazioni non rientranti in esso.
Il conto corrente bancario...............................................................
4.2. Le informazioni preliminari e successive all’esecuzione delle
operazioni di pagamento. ................................................................
4.2.1. Le operazioni a valere su un contratto quadro....................
4.2.2. Le singole operazioni non rientranti in un contratto quadro. ...
4.3. Il contratto. ......................................................................................
4.3.1. Ius variandi. ..........................................................................
4.3.2. Il recesso. ..............................................................................
4.4. Le spese............................................................................................
4.5. Denominazione valutaria dei pagamenti e commissioni applicabili al rimborso di moneta elettronica.. ..........................................
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5. I poteri della Banca d’Italia e l’impianto sanzionatorio amministrativo. ...
5.1. La rinnovata funzione di sorveglianza. ...........................................
5.2. I poteri in materia di trasparenza....................................................
5.3. L’impianto sanzionatorio amministrativo. ......................................
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Capitolo ventesimo
LA RESPONSABILITA’ DELLA BANCA PER INFORMAZIONI
ERRATE O INESATTE
(FERNANDO GRECO)
1. Considerazioni generali. ..........................................................................
2. Rimedio della responsabilità precontrattuale. ........................................
2.1. Il falso problema della responsabilità precontrattuale. ..................
3. Il rimedio della nullità virtuale................................................................
4. Il vizio del consenso. ...............................................................................
5. Annullamento del contratto per errore. .................................................
6. Approccio di tipo manutentivo...............................................................
7. Inadempimento del contratto. ................................................................
8. Conclusioni. .............................................................................................
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Capitolo ventunesimo
LA CONCESSIONE ABUSIVA DEL CREDITO
(VALERIO DI STASIO)
1.
2.
3.
4.
Premessa. Irregolarità ed abuso nella concessione del credito. .............
La responsabilità della banca. L’effetto di una esigenza operativa. .......
La tutela dei terzi. ....................................................................................
Il riconoscimento della responsabilità della banca. Lo sdoganamento
ad opera della giurisprudenza. ................................................................
5. Profili operativi........................................................................................
6. Il difetto di legittimazione del curatore. .................................................
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Capitolo ventiduesimo
IL SEGRETO BANCARIO
(ALESSANDRA TORRE)
1.
2.
3.
4.
Nozione e natura giuridica del segreto bancario....................................
I presupposti del segreto bancario..........................................................
Le informazioni interbancarie.................................................................
I limiti del segreto bancario. ...................................................................
4.1. Processo penale e civile. ..................................................................
4.2. Indagini fiscali. ................................................................................
4.3. Criminalità organizzata. ..................................................................
Capitolo ventitreesimo
DIRITTO DI ACCESSO ALLA DOCUMENTAZIONE BANCARIA
(CARLA MAIORINO)
1. L’obbligo di consegna di un esemplare del contratto e il diritto del
cliente ad ottenere copia della documentazione. ...................................
2. Il diritto alla consegna della documentazione bancaria da parte del
curatore. ...................................................................................................
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Indice sommario
3. L’accesso alla documentazione bancaria e il ruolo del Garante della
Privacy. .....................................................................................................
4. Il diritto del cliente ad ottenere una copia del contratto e ordine di
esibizione in giudizio. ..............................................................................
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Capitolo ventiquattresimo
LA PRIVACY E I RAPPORTI BANCARI
(ALBERTO LEIDI)
1. Introduzione: i dati personali nel rapporto banca-cliente. ....................
2. La normativa italiana sulla protezione dei dati personali. .....................
3. Le nozioni di trattamento e di dato personale. ......................................
3.1. Alcuni dati a tutela rafforzata. ........................................................
4. I soggetti coinvolti nel trattamento. ........................................................
4.1. Il titolare. .........................................................................................
4.2. L’interessato. ....................................................................................
4.3. Il responsabile. ................................................................................
4.4. Gli incaricati. ...................................................................................
5. Le regole del trattamento. .......................................................................
5.1. I principi generali. ...........................................................................
5.2. L’informativa e il consenso. .............................................................
5.2.1. L’informativa.........................................................................
5.2.2. Il consenso. ...........................................................................
5.3. Altri adempimenti, sicurezza e trasferimento di dati all’estero
(accenni). .........................................................................................
6. Alcune problematiche specifiche in ambito bancario. ...........................
6.1. L’accesso ai dati bancari. .................................................................
6.2. I trattamenti connessi con l’incasso ed il pagamento di assegni. ...
6.3. Le operazioni di cessione di rapporti giuridici «in blocco» (in
particolare, le cessioni di sportelli bancari). ...................................
6.4. Le «centrali rischi» pubbliche e private. ........................................
6.4.1. Le informazioni creditizie e le responsabilità nel loro trattamento. ................................................................................
6.4.2. Centrale dei rischi, Centrale dei rischi di importo contenuto e Sistemi di informazione creditizia. ...........................
Capitolo venticinquesimo
SISTEMI ALTERNATIVI DI RISOLUZIONE DELLE
CONTROVERSIE BANCARIE: UFFICIO RECLAMI,
CONCILIATORE BANCARIO, ARBITRO
BANCARIO FINANZIARIO
(VALERIO DI STASIO)
1. I sistemi A.D.R.: un’esigenza organizzativa nel solco della efficienza e
della trasparenza. .....................................................................................
2. Ufficio Reclami. Ombudsman – Giurì bancario. Conciliatore Bancario.
I tre volti di uno sviluppo coordinato del sistema A.D.R.. ....................
3. L’Arbitro bancario finanziario. ...............................................................
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PARTE QUINTA
LE BANCHE DATI INFORMATIVE DI INTERESSE CREDITIZIO
Capitolo ventiseiesimo
LA CENTRALE DEI RISCHI
(MARCO DI PIETROPAOLO)
1. I sistemi di centralizzazione dei rischi: funzioni e tipologie. .................
2. Il quadro normativo di disciplina della Centrale dei rischi. ..................
3. Il funzionamento della Centrale dei rischi. ............................................
3.1. La ripartizione dei compiti fra intermediari e gestore. ..................
4. Il segreto d’ufficio sui dati trattati. .........................................................
5. L’applicazione della disciplina in materia di protezione dei dati personali............................................................................................................
5.1. La responsabilità per il trattamento dei dati (art. 15 d. lg. n.
196/2003).........................................................................................
6. Le segnalazioni a sofferenza. ...................................................................
6.1. (segue) il concetto di sofferenza: distinzioni (irrecuperabilità,
rifiuto di adempiere, contestazione del credito). ...........................
7. Profili processuali. ...................................................................................
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Capitolo ventisettesimo
LE CENTRALI DEI RISCHI PRIVATE
(FABIO FIORUCCI)
1. Le centrali dei rischi private....................................................................
2. Le indicazioni del Garante della privacy. ...............................................
2.1. Il Codice deontologico per le centrali rischi private. I tempi di
conservazione dei dati. ....................................................................
3. Come funzionano i Sistemi di informazione creditizia. .........................
4. Diritti dei soggetti segnalati: rettifica e aggiornamento dei dati. ...........
5. Erronea segnalazione e informazioni inesatte. .......................................
6. Forme di tutela. .......................................................................................
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Capitolo ventottesimo
LA CENTRALE D’ALLARME INTERBANCARIA
(MAURO MENICUCCI)
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Introduzione ............................................................................................
La CAI .....................................................................................................
I presupposti per la segnalazione, la rettifica e la cancellazione dei dati..
I compiti e le responsabilità della Banca d’Italia....................................
La “revoca di sistema” ............................................................................
La responsabilità del trattario .................................................................
L’accesso ai dati contenuti nella CAI ......................................................
7.1. La rettifica, la sospensione e la cancellazione dei dati ...................
7.2. La CAI e il trattamento dei dati personali ......................................
8. La responsabilità della banca per illegittima segnalazione alla CAI ......
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Indice sommario
Capitolo ventinovesimo
IL REGISTRO INFORMATICO DEI PROTESTI
(FABIO FIORUCCI)
1. Fonti normative. ......................................................................................
2. Formazione e tenuta del registro informatico dei protesti. ...................
2.1. Pubblicazione nel registro informatico di protesti levati per cause
non imputabili al debitore...............................................................
3. Identificazione del debitore protestato ai fini della pubblicazione del
nominativo. ..............................................................................................
3.1. Reperimento dei dati identificativi del soggetto protestato. ..........
3.2. Pubblicazione di protesti incompleti. .............................................
4. Aspetti operativi relativi alla gestione del registro informatico. ............
4.1. Segue: la data di iscrizione della notizia del protesto.....................
5. Accesso al registro informatico dei protesti. ..........................................
6. Finalità perseguite con la pubblicazione dell’elenco dei protesti. .........
7. La cancellazione dal registro informatico dei protesti: cenni essenziali.
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PARTE SESTA
TEMATICHE VARIE
Capitolo trentesimo
LA PORTABILITÀ DEI CONTRATTI DI FINANZIAMENTO
(PIETRO SIRENA)
1. La nozione. ..............................................................................................
2. I presupposti soggettivi. ..........................................................................
3. L’operazione negoziale. ...........................................................................
3.1. La qualificazione tipologica dell’accordo di rifinanziamento e il
suo contenuto. .................................................................................
3.2. La data certa dell’accordo di rifinanziamento. ...............................
4. L’anticipata estinzione del primo finanziamento....................................
4.1. L’estinzione parziale; la suddivisione del finanziamento in quote
e il frazionamento dell’ipoteca. .......................................................
4.2. La quietanza dell’anticipata estinzione. ..........................................
4.3. La dichiarazione del primo finanziatore sulla provenienza della
somma ricevuta in pagamento. .......................................................
4.4. L’opponibilità del pagamento al fallimento del soggetto finanziato......
5. La surrogazione nel rapporto contrattuale e la sua modificazione
secondo l’accordo di rifinanziamento.....................................................
5.1. L’efficacia giuridica della surrogazione per pagamento. ................
5.2. La gratuità dell’operazione e la sua neutralità fiscale.....................
5.3. Il compenso del notaio che abbia rogato ovvero autenticato l’accordo di finanziamento in surrogazione. ........................................
5.4. La nullità dei patti che escludano la portabilità del mutuo ovvero
la rendano onerosa. .........................................................................
6. L’annotazione ipotecaria a favore del nuovo finanziatore e la sua efficacia giuridica. .........................................................................................
6.1. La compilazione della nota di annotazione. ...................................
6.2. La forma del titolo. ..........................................................................
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6.3. L’efficacia giuridica dell’annotazione ipotecaria. ...........................
6.4. La risoluzione del conflitto tra più acquirenti del credito ipotecario. ...
7. Le eccezioni opponibili al nuovo finanziatore. ......................................
7.1. Le eccezioni basate sull’invalidità ovvero sull’impugnazione del
contratto stipulato con il primo finanziatore..................................
7.2. Le eccezioni c.d. personali. .............................................................
8. Gli effetti nei confronti dei terzi garanti.................................................
8.1. La posizione del fideiussore. ...........................................................
8.2. La posizione del terzo datore di pegno o di ipoteca. .....................
9. La sanzione comminata al finanziatore originario per il ritardo nel
perfezionamento dell’operazione............................................................
9.1. La natura giuridica della sanzione e l’azione di rivalsa nei confronti del nuovo finanziatore. .........................................................
9.2. Il termine previsto dalla legge e la sua decorrenza.........................
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Capitolo trentunesimo
LA COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO
(ALESSANDRO CERVINI)
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Premessa. .................................................................................................
Natura e autonomia causale della commissione di massimo scoperto. .
Istruttoria dell’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato. .....
Disciplina vigente: d.l. 29 novembre 2008, n. 185. ................................
Segue: d.l. 1° luglio 2009, n. 78...............................................................
Istruzioni della Banca d’Italia in tema di commissione di massimo scoperto e di usura........................................................................................
7. Regime transitorio. ..................................................................................
8. Conclusioni. .............................................................................................
9. Appendice di aggiornamento. .................................................................
Capitolo trentaduesimo
DIRITTO DI FAMIGLIA E CONTRATTI BANCARI
(MARTINO FILIPPI)
1.
2.
3.
4.
5.
Premessa: attualità del problema. ...........................................................
I contratti bancari in generale. ................................................................
La contitolarità (c.d. cointestazione) dei contratti bancari. ...................
Il regime patrimoniale della famiglia: la comunione legale e gli altri istituti....
Comunione legale e contratti relativi ad operazioni «passive»: generalità.....
5.1. (segue) nei depositi di denaro. ........................................................
5.2. (segue) nei conferimenti di strumenti finanziari in deposito o in
gestione. ...........................................................................................
6. Comunione legale e contratti relativi ad operazioni «attive» ................
7. Opponibilità della comunione al terzo contraente (banca) ...................
Capitolo trentatreesimo
LE CARTE DI CREDITO E DI PAGAMENTO
(BARBARA BAESSATO)
1. Premessa. .................................................................................................
2. Le carte di pagamento. ............................................................................
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Indice sommario
3. Le carte di credito. In particolare, le carte di credito c.d. trilaterali. ... Pag. 866
3.1. Le carte di credito c.d. bilaterali. ....................................................
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3.2. Ulteriori classificazioni e tipologie di carte di credito. ..................
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4. La carta di debito. I sistemi Bancomat e Pagobancomat. ......................
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5. Profili di rilevanza pratica nell’utilizzo delle carte di credito. ...............
» 878
6. Profili di rilevanza pratica nell’utilizzo delle carte di debito. ................
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7. L’abuso delle carte di pagamento. ..........................................................
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Capitolo trentaquattresimo
IL PROTESTO ILLEGITTIMO
(FABIO FIORUCCI)
1. Il protesto per mancato pagamento: cenni essenziali.............................
2. Definizione di protesto illegittimo o erroneo. ........................................
2.1. Effetti della illegittima o erronea levata del protesto. ....................
3. L’illegittima levata del protesto nel panorama giurisprudenziale:
danno in re ipsa ovvero danno potenziale da dimostrare.......................
4. Tipologie di effetti pregiudizievoli. Il diritto alla reputazione. ..............
4.1. La reputazione personale. ...............................................................
4.2. La reputazione economica o commerciale. ....................................
5. Il protesto illegittimo nella recente giurisprudenza di legittimità. ........
6. Lo shock da protesto illegittimo: profili di danno alla salute e biologico. ..........................................................................................................
6.1. Protesto illegittimo e danno esistenziale.........................................
7. La cancellazione del protesto illegittimamente o erroneamente levato.
8. Modalità di liquidazione equitativa del danno da protesto illegittimo.
8.1. I legittimati passivi al risarcimento del danno. ...............................
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Capitolo trentacinquesimo
I CONTRATTI BANCARI NELLE PROCEDURE CONCORSUALI
(VINCENZO SPARANO - BIANCAMARIA SPARANO)
1.
2.
3.
4.
La normativa vigente in tema di procedure concorsuali........................
Effetti del Correttivo della Riforma sul conto corrente bancario. .........
La disciplina residuale degli altri contratti bancari. ...............................
Brevi cenni all’istituto della revocatoria fallimentare. ............................
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Capitolo trentaseiesimo
LA RINEGOZIAZIONE DEI MUTUI BANCARI
(FABIO FIORUCCI)
1. La rinegoziazione dei contratti in genere. ..............................................
2. La rinegoziazione dei mutui bancari. .....................................................
3. Qualificazione giuridica dell’accordo meramente modificativo. ...........
3.1. Segue: la prassi bancaria..................................................................
4. L’oggetto della rinegoziazione: a) la variazione del tasso di interesse. ..
4.1. Segue: b) la variazione della durata del finanziamento. .................
5. La forma (atto pubblico o scrittura privata?) del contratto con cui
si perfeziona la rinegoziazione. ...............................................................
6. La pubblicità degli atti con cui è realizzata la rinegoziazione................
6.1. Segue: quadro di sintesi. .................................................................
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Indice sommario
7. Gratuità e benefici fiscali della rinegoziazione. ......................................
8. Accordi meramente modificativi per scrittura privata: riepilogo e
indicazioni operative. ..............................................................................
Indice bibliografico .......................................................................................
Indice della giurisprudenza ...........................................................................
Indice analitico .............................................................................................
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