Giacomo Saver
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Indice
Va dove ti porta il profitto................................................................... 1
Risparmiatore, Sai Qual è il Tuo Vero Problema?.............................6
Il barbiere decoratore...................................................................... 12
Hai un revolver puntato contro di te. Non premere il grilletto!! .........17
E Se La Ricarica Scappa?............................................................... 21
Rischieresti La Tua Vita per Un Pugno di Dollari?...........................27
Come investire in fondi senza affondare.........................................33
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Va dove ti porta il profitto
Contrariamente a quello che ti fanno credere, le banche non offrono
alcuna consulenza alla propria clientela. I consigli che danno sono
finalizzati al massimo profitto per l'istituto, ma spesso sono deleteri
per te. Il guadagno della banca è il costo che tu devi pagare, perché
quello che per un operatore rappresenta un costo, per l'altro è un
ricavo.
Sbalordito da queste mie affermazioni? Non preoccuparti: ora ti
farò qualche esempio concreto, così ti renderai meglio conto di ciò
che voglio dire.
Giampaolo è titolare di una piccola azienda meccanica.
Fortunatamente gli affari vanno bene, per cui ha deciso di accendere
un mutuo per comprare un nuovo capannone.
'Le conviene optare per il tasso variabile, perché le costa meno' gli ha
consigliato l'operatore allo sportello. E' vero, ma l'informazione offerta
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è parziale. Il motivo per cui il tasso variabile è a buon mercato risiede
nella constatazione che i tassi di interesse sono, ad oggi, ai minimi
storici.
Indebitarsi
a
tassi
così
irrisori
sarebbe
vantaggioso
se
l'operazione durasse solo qualche mese. Ma tu prova ad
immaginare quanto dura un mutuo. Come minimo dieci anni, forse di
più.
E se durante questo lungo periodo i tassi di interesse risaliranno, che
cosa accadrà al mutuo?
La rata crescerà a dismisura fino a diventare insostenibile per
Giampaolo. Meglio allora sopportare il maggior costo del tasso fisso
ben sapendo che però negli anni la rata resterà costante, piuttosto
che indebitarsi ad un tasso che nel prossimo futuro sarà comunque
destinato a salire.
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Esaminiamo ora il punto di vista della banca. Offrendoti il tasso
variabile l'istituto sa che nei prossimi anni otterrà interessi molto più
vantaggiosi di quelli attuali, grazie al rialzo del costo del denaro. Ecco
spiegato il motivo del consiglio interessato.
Giampaolo è tornato in banca per sollevare le sue giuste obiezioni,
dopo aver parlato con me.
'Se la sua paura è che la rata salga, non tema. Possiamo fare un
mutuo
a
tasso
variabile
ma
a
rata
costante'.
Che
significa?
Semplicemente questo: la banca ti permette di avere la rata fissa per
tutta la durata del mutuo. Se però i tassi saliranno, invece di
aumentarti la rata ti allungherà la durata del prestito. Il tuo mutuo,
da decennale, diventerà magari quindicennale. La rata costante è
una pura illusione ottica.
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Sii sempre attento e guardingo quando ti rechi in banca. I consigli che
ti vengono dati derivano sempre dall'osservazione di quello che il
mercato chiede. Non importa se negli anni si rivelerà per te una
pessima scelta. Le borse sono scese tantissimo? Evidentemente
saranno meno rischiose di prima, quando le quotazioni erano su livelli
esagerati. La banca però non ti dice che ora forse è opportuno
investirei n borsa. Perderebbe troppo tempo nello spiegarti le ragioni.
Che
cosa
fa?
Ti
propone
obbligazioni
da
lei
emesse
che
ti
garantiscono il capitale. In fondo dopo un ribasso prolungato sei
spaventato e sarai più propenso ad un prodotto di questo tipo che
non ad un impiego in borsa vero?
Invece di stimolare la tua razionalità la banca cavalca la tua
emotività per il semplice fatto che così trae vantaggio dalla tua
paura o dalla tua avidità.
Nel 2000 la tua banca ti ha forse detto che le quotazioni dei titoli
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tecnologici erano eccessivamente elevate? Assolutamente no. Ti ha
venduto senza difficoltà un fondo azionario specializzato sull'alta
tecnologia e tu, dopo dieci anni, stai ancora leccandoti le ferite...
Filtra sempre le informazioni che ricevi e informati sempre prima di
prendere qualunque tipo di decisione. Sarai più saggio, più razionale e
più ricco.
Giacomo
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Risparmiatore, Sai Qual è il Tuo Vero Problema?
Qualche giorno fa, nel mio blog ho pubblicato un post relativo al
conto Freedom di Banca Mediolanum.
Te ne riassumo brevemente il contenuto, perché quando avrai capito
meglio in che cosa consista l'offerta, sarai più attento e consapevole
nel valutare le campagne pubblicitarie degli istituti che operano nel
nostro Paese.
Si tratta di un conto corrente a zero spese di gestione, ma privo
della
remunerazione
delle
somme
depositate.
Fino
alla
consistenza di 15.000 euro. In pratica i tuoi soldi non renderanno
nulla fino alla concorrenza di tale importo. L'eccedenza sarà poi
investita in una polizza vita i cui interessi ti verranno riconosciuti per
la metà. Attualmente il rendimento delle somme lasciate in conto che
superano i 15.000 euro corrisponde al 2,50% netto annuo.
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Un lettore del mio blog ha replicato così al mio articolo. Cito
testualmente:
carissimo........intanto trovami qualcuno che ti renda in conto
corrente netto lo 0,50%(vedi il tuo esempio). secondo, il tasso netto
e' dello 2,5% e non 2,05%. terzo, il prodotto e' indicato per chi ha
almeno 30-50mila euro che deve utilizzare a breve. quarto, il conto e'
gratuito...devo continuare?. capisco il tuo disprezzo per mediolanum
(o per Doris) ma obiettivamente se parliamo di un conto corrente con
cifre alte da utilizzare momentaneamente sul conto, questo e' il
migliore sul conto.....ah a proposito, la polizza remunerata e'
gratuita, non ha costi di chiusura e tutela in caso morte la cifra
remunerata (fino ad 1 mln di euro) per spese successorie..e questo
perche' e' una polizza...ri-guardati le condizioni. ciao
Che cosa ti salta subito agli occhi?
La cosa che mi colpisce molto è la volontà dell'amico Andrea, come si
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firma, di voler difendere a spada tratta l'operato di Mediolanum. Ora
inizi a capirne il motivo. Probabilmente si tratta di un loro promotore
finanziario, che guadagna in prima persona dal collocamento di
strumenti finanziari simili a Freedom. Come sai anche io lavoro in
banca, ma ti assicuro che non mi sono mai infuocato così tanto
quando qualcuno ha criticato questo o quel prodotto o servizio da noi
collocato.
Ti dirò di più. Sarò io stesso a svelarti le insidie ed i costi nascosti
degli strumenti finanziari che la mia banca vende.
Ma continuiamo la nostra analisi del commento.
Il lettore si sofferma sul tasso da me indicato ed errato. Ha ragione: è
stata una svista, ma le conclusioni cui perverremo non cambiano per
nulla.
Io sono stato volutamente caustico nei confronti di Mediolanum,
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pur non presentando alcuna antipatia verso la stessa. A me interessa
una cosa sola: il tuo benessere finanziario.
Se poi l'offerta di Banca Mediolanum, una volta esaminata nei
dettagli, ti sembra conveniente, sottoscrivila pure.
Sottoscrivi pure anche i prodotti che ti offre la tua banca, purché tu
ne comprenda appieno sia le caratteristiche sia i rischi.
Quello che a mio avviso manca agli istituti è un valore fondamentale.
Così importante che non se ne parla mai abbastanza. Forse hai
indovinato l'argomento di cui sto parlando. E' la trasparenza.
Il compito mio consiste nel renderti consapevole, punto e basta. Sei
una persona adulta ed hai tutte le qualità per compiere scelte oculate
quando gestisci i tuoi preziosi risparmi. Ciò che ti manca, ma non per
colpa tua, è un'informazione completa, trasparente ed indipendente.
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Tu continua a seguirmi e io ti prometto che ti fornirò sempre maggiori
suggerimenti e consigli per non farti fregare da offerte opache.
Ma davvero Freedom è il prodotto migliore sul mercato come afferma
Andrea?
Ti lascio con due osservazioni conclusive:
•
le somme investite nella polizza associata al conto non sono
coperte dal Fondo interbancario di tutela dei depositi. Se credi
che un'assicurazione non possa fallire, quest'informazione non è
importante dal tuo punto di vista. Però è opportuno che tu la
conosca
•
puoi ottenere lo stesso rendimento del conto Freedom senza
dover
lasciare
sul
conto
15.000
euro
a
tasso
zero
semplicemente aprendo un conto in una banca on line ed
abbinando alla stesso un conto deposito.
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Come diceva Confucio, “non usare cannoni per uccidere zanzare”.
Alla prossima
Giacomo
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Il barbiere decoratore
Ti è mai capitato di andare dal barbiere (o dalla pettinatrice)? Come
reagiresti se sapessi che oltre a occuparsi di acconciature quella
persona è anche un dentista? Probabilmente penseresti che o non è
capace a fare bene nessuna delle due attività, oppure che ne
privilegia una a scapito dell'altra.
Anni fa andavo da un barbiere che era anche decoratore. Quando mi
sono reso conto che il taglio dei capelli era il suo secondo mestiere,
l'ho abbandonato preferendone un altro più meticoloso.
Ai tempi dei nostri padri, le assicurazioni si occupavano di assicurare
le auto contro i furti, gli appartamenti contro gli incendi e così via. La
gestione del denaro era di competenza delle banche.
Pensa ora a quando sei andato a rinnovare la polizza per la tua auto.
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Magari ti è capitato che l'agente assicurativo ti proponesse un
investimento finanziario...
Se le banche non sono dei campioni in fatto di trasparenza, figurati le
assicurazioni. Queste, oltretutto, hanno meno obblighi informativi
delle aziende di credito. Per esempio i costi della polizza, che si
chiamano 'caricamenti' sono comunicati solo su tua esplicita richiesta.
Se non lo sai e firmi un contratto, ti accorgerai solo dopo dei costi che
hai sopportato, quando sarà troppo tardi.
Ad un amico Allianz Ras ha proposto la polizza 'Sistema Risparmio
Capitale Sicuro'.
Il classico investimento certo, per non rischiare nulla ma ottenere un
rendimento
interessante
in
un
momento
in
cui
i
tassi
sono
particolarmente bassi. Ora andremo nel dettaglio per capire meglio il
motivo per cui prodotti di questo tipo sono da evitare.
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Capitale sicuro è una polizza senza scadenza. Per rientrare in
possesso dei tuoi soldi devi riscattarla anticipatamente sostenendo
dei costi come spiegherò tra poco. Per i primi 10 anni il rendimento è
quello offerto dalla gestione in cui i premi sono investiti diminuito
dell'1,2%. Se la gestione rende il 4% a te danno solo il 2,80%, per
intenderci.
Trascorsi i 10 anni il capitale maturato viene convertito in quote di
fondi gestiti dalla compagni assicurativa con un profilo prudente. A
causa dei bassi tassi di interesse e delle commissioni che gravano sul
fondo è difficile immaginare un rendimento soddisfacente. Come se
non bastasse sul capitale versato paghi subito il 3% per importi
inferiori a 25.000 euro.
E' superfluo che ti dica che per te si tratta di un costo secco. Tenuto
conto di questo, il rendimento al decimo anno dal 2% dichiarato
scende all'1,69% lordo. Infine c'è una penale in caso di riscatto
anticipato che si azzera solo dopo 5 anni vincolando di fatto
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l'investimento per un periodo abbastanza lungo.
Se intendi 'bloccare' i tuoi soldi per 10 lunghi anni ed ottenere un
rendimento minimo dell'1,69% allora questo prodotto fa per te. Io
preferisco ottenere oggi un rendimento più basso investendo in titoli
di stato a cedola variabile (CCT). Quando i tassi saliranno crescerà
anche il mio guadagno. Forse otterrò qualcosina in meno di quello che
potrebbe rendermi la polizza Allianz, ma se dovessi aver bisogno di
denaro prima della scadenza potrò sempre vendere i miei titoli senza
subire delle grosse perdite.
Chi invece ha la polizza e ha bisogno di rientrare prima dei dieci anni
ne uscirà con le ossa rotte.
Il rendimento è solo metà della mela. L'altra metà è il rischio.
Presteresti i tuoi soldi a me, uno sconosciuto, se ti pagassi il 4% di
tasso? Sono certo di no. Il gioco non vale la candela per te,
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troppi rischi in cambio di poco rendimento.
Lo stesso vale per le polizze: poco guadagno aggiuntivo rispetto ad
un tranquillo titolo di stato in cambio di rischi notevoli. L'uscita da
questi
prodotti
in
anticipo
rispetto
alla
scadenza
è
davvero
massacrante.
Fai come ho fatto io. Se hai bisogno di un decoratore vai da uno che
faccia solo quello. Se necessiti di un taglio di capelli, rivolgiti ad un
barbiere.
Giacomo
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Hai un revolver puntato contro di te. Non premere il grilletto!!
Sto per svelarti un segreto importante. Hai presente le trappole alla
John Rambo? Quelle nascoste nella foresta che scattano al passaggio
del nemico? Sono invisibili, eppure diventano altrettanto pericolose
per chi vi resta intrappolato.
Una sera, tornando dal lavoro, ho trovato una busta nella cassetta
delle lettere. Proveniva dalla mia banca ed era rigida al tatto, come se
contenesse un bancomat all'interno.
Incuriosito l'ho aperta ed ho trovato all'interno una colorata carta di
credito appartenente al circuito VISA.
Strano, perché non l'ho mai chiesta. A te è capitato che la banca ti
spedisse qualche cosa a casa gratis et amore? A me mai e le rare
volte in cui ciò è accaduto, si trattava di materiale pubblicitario utile
solo a lei.
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Attento come sempre esamino il documento di sintesi ed il foglio
informativo della carta. La lettera di accompagnamento che parlava di
'regalo' in quanto ottimo cliente da diversi anni mi aveva insospettito.
Come avevo immaginato si tratta di una carta di credito revolving,
ossia con rimborso rateale.
Di solito la carta di credito prevede che tutte le spese del mese
vengano saldate in un'unica soluzione in un dato giorno. E' comodo
perché posticipi di circa trenta giorni il pagamento dei tuoi acquisti.
Per te è inoltre vantaggioso perché questa concessione di credito non
costa nulla. Ma che cosa cambia con le carte revolving?
Semplice: le spese accumulate vengono saldate a rate nei mesi
successivi, maggiorate degli interessi che spesso superano il 10%
annuo. E' sufficiente leggere quanto sia il TAEG o l'ISC (indicatore
sintetico di costo).
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Il problema è che se non presti attenzione alle modalità di rimborso
della tua carta di credito, potrai avere delle sorprese antipatiche.
Mentre le carte di credito 'a saldo' vanno decisamente bene ed anzi
sono molto comode per i tuoi acquisti, quelle rateali sono una
trappola da evitare.
Può darsi che tu debba acquistare un bene particolarmente costoso,
ad esempio un televisore al plasma. Sarebbe bello pagarlo a rate
senza problemi, vero? Questo in effetti è l'unico caso in cui l'utilizzo di
questo tipo di carta presenta dei vantaggi. Però considera anche
questo:
•
puoi sempre chiedere, in alternativa, un finanziamento al
venditore. Confrontando i due TAEG o ISC potresti scoprire, in
modo piacevole, che è più vantaggioso il finanziamento, invece
della carta
•
puoi utilizzare la carta di credito 'a saldo' rateizzando per quella
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sola volta l'importo. Terminato di pagare il televisore potrai
ritornare senza problemi al rimborso in un'unica soluzione.
In genere le carte danno la possibilità al sottoscrittore di passare dal
rimborso a saldo a quello rateale.
Ora tocca a te agire. Telefona subito alla banca per chiedere le
modalità di rimborso della tua carta. Se ne hai una a rate non
utilizzarla. Presta anche molta attenzione alle carte emesse da
Findomestic o simili. Può darsi che tu le riceva 'in regalo' per posta
come ringraziamento per aver pagato puntualmente un finanziamento
precedente.
Non è importante.
Quello che conta è che tu sia informato e consapevole dei costi legati
a questo strumento.
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E Se La Ricarica Scappa?
Mio figlio soffriva di stanchezza cronica e svogliatezza, specie nei
periodi di inizio primavera.
Il pediatra che lo ha visitato ha detto in modo chiaro che non soffre di
nessuna patologia. Cosa fare per 'energizzarlo'? Ho comprato delle
caramelline di zucchero, gliene ho data una al giorno e gli ho detto
che subito si sarebbe sentito meglio. Dopo una settimana, il ragazzino
è apparso vispo ed arzillo
Forse già conosci i prodigiosi effetti del 'placebo'. Si tratta di sostanze
che non sortiscono effetti dal punto di vista organico, ma che hanno
una notevole forza a livello psicologico.
Ti starai domandando quale sia il prodotto placebo che le banche
vendono. Te lo dirò. Prima però voglio aggiungere una cosa: mentre
la caramellina di zucchero non ha nessun effetto, il prodotto bancario
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che sto per analizzare ti espone a rischi notevoli.
Ti insegnerò come correre ai ripari se ci sei dentro. Evita di utilizzarlo
se ne sei fuori.
Ti sto parlando delle carte di credito 'ricaricabili'. Anche la posta
ha la sua, la Postepay.
Di primo acchito sono una fresca novità. Sono prepagate, le puoi
usare senza problemi ovunque, anche sul web, e ti danno la massima
sicurezza.
Ne sei certo?
A parte un caso di cui ti parlerò ora, evita di utilizzare le carte
ricaricabili.
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Rispetto alle tessere tradizionali hanno lo svantaggio di non essere
accettate ovunque. E non ti tutelano in caso di frode.
Se un ladro ti ruba la tua Visa o la Mastercard puoi disconoscerne
l'utilizzo. Otterrai quasi con certezza il rimborso della somma spesa,
poiché la tua tutela comprende molti casi:
1. carta clonata
2. merce difettosa o non conforme all'ordine
3. firma sullo scontrino diversa da quella apposta sul retro della
tessera.
Forse non pensavi davvero di essere così tutelato. Invece lo sei. Nel
caso peggiore pagherai una somma a titolo di franchigia, ma il resto ti
sarà rimborsato per intero.
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Immagina ora di utilizzare la carta prepagata. Spesso ricaricare costa,
così decidi di farlo solo una o due volte all'anno, vero?
Questo errore ti può costare caro. Le carte non sono protette in caso
di frode, per cui se te la 'svuotano' non vedrai più i tuoi soldi. Punto.
Immagina ora di essere un truffatore. Quale tipo di carta cloneresti?
Quella più diffusa, è ovvio. Ecco perché tantissime truffe perpetrate
colpiscono proprio la postepay.
Conosco clienti che sono stati fregati ed hanno perso tutto il proprio
credito. Parliamo di centinaia di euro, non di pochi spiccioli. Meglio
evitare di correre rischi.
Con la carta di credito tradizionale male che vada otterrai la stessa
perdita della ricaricabile, ma nella maggioranza dei casi avrai ragione
così otterrai il rimborso. Con la prepagata no.
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Se proprio la vuoi ottenere, usala poco, caricala per la somma che ti
serve ed usala subito.
Se seguirai il mio consiglio il malfattore che cercherà di adoperarla
resterà fregato. Non lasciare mai la carta ricaricabile con una somma
importante a credito, non più di quanto lasceresti una pistola carica
nel cassetto della cucina.
Ma allora perché le banche vendono così tante carte? Tu stesso puoi
rispondere. All'istituto generano ricavi, mentre tu corri i rischi ed hai
pure l'impressione di essere tutelato. Perché aprire delle dispute con
te in caso di clonazione della carta?
Io, banca, ti vendo quella ricaricabile e tanti saluti. Comodo vero?
Immagina che tuo figlio sia all'estero o in giro per l'Italia per studio o
vacanza. Se ti è già capitato sai bene come sia difficile fargli arrivare i
soldi.
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D'altro canto non vorrai mica mandarlo via da casa con le tasche
piene, giusto?
Ecco l'unico caso in cui la prepagata è utile. Tuo figlio parte con la
carta e mano a mano che lui spende tu la ricarichi volta per volta.
Sarebbe bello se si potesse ricaricare gratis vero? Non voglio fare
pubblicità a nessuna banca in particolare, però un consiglio voglio
dartelo. Fineco ed IWBank offrono delle ricaricabili che, a fronte di un
limitato costo annuo, ti permettono ricariche illimitate.
Usa una di queste, ricarica per il minimo che ti serve e poi adoperala
subito. Oppure fai a tuo figlio trasferimenti frequenti ma di importo
modesto.
E usa con maggiore tranquillità la tua carta di credito tradizionale.
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Rischieresti La Tua Vita per Un Pugno di Dollari?
Ti propongo un gioco in cui la posta è molto alta. La tua vita contro
100.000 euro. Non ti preoccupare, sto scherzando. Voglio solo farti
riflettere su un aspetto che nessuno mette mai in conto.
Questo aspetto è....
Prima di rivelartelo finiamo il discorso del gioco. Si tratta della
roulette russa. Ti sporgo una pistola scarica. C'è un solo proiettile nel
tamburo. Tu fai girare il meccanismo, punti la rivoltella alla tua testa
e premi il grilletto. Se sei fortunato hai vinto 100.000 euro, se colpisci
il proiettile sei morto.
Credo che non saresti così matto da aderire ad un gioco simile, vero?
La tua vita vale infinitamente di più della misera somma che ti ho
proposto.
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Perché rischiare?
Ora stai iniziando a capire dove voglio andare a parare. Perché
rischiare di subire delle grosse perdite sui tuoi soldi in cambio della
promessa di qualche decimo di rendimento in più rispetto ad un
investimento tranquillo?
Ti faccio due esempi:
1) i tassi di interesse sono ad oggi molto bassi. Vale la pena
secondo te sottoscrivere le obbligazioni che la tua banca ti
propone per ottenere qualche cosa in più in termini di
rendimento? Rispondi a te stesso. Fallo sinceramente.
Molte persone come te si sono trovate nella tua stessa condizione
negli anni 1999 e seguenti. L'introduzione dell'euro ha fatto scendere
i tassi di interesse.
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'I Bot sotto l'8% di rendimento sono un furto' mi disse un medico in
quegli anni. Le persone non volevano rassegnarsi ed hanno cercato
porti alternativi. Sono approdati verso le spiagge dell'Argentina,
miseramente fallita nel dicembre 2001. Che fare? Ecco che le persone
hanno preso in considerazione aziende di casa nostra. Quale posto più
sicuro di nomi famosi, troppo importanti per fallire? L'azienda che
meglio di tutte incarnava queste caratteristiche era la Parmalat. Non
voglio continuare. Voglio solo dirti che è inutile andare per funghi di
inverno.
Quando la stagione non è propizia, stattene tranquillo. Non esporre il
tuo denaro a rischi inutili, ma lascialo depositato al sicuro su un
libretto di risparmio o su un conto corrente remunerato. Non lasciarti
attrarre da investimenti che hanno una resa superiore a quella misera
offerta dai titoli dello Stato, perché i rischi che corri possono essere
molto elevati.
Se davvero vuoi investire in obbligazioni, fraziona moltissimo i tuoi
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impieghi tra titoli di aziende diverse. Non mettere mai più del 5% del
totale in un singolo titolo di una medesima azienda.
2) Accade a volte che chi non rischia rosica molto. Nel post del 7
dicembre 2009, nel mio blog, confrontavo il fondo Anima
fondattivo con un semplice buono postale. La cucina molecolare
contro un piatto di pastasciutta. Il paragone non è casuale. La
trasmissione 'Striscia la notizia' ha mostrato che i prelibati piatti
'a base chimica' sono cancerogeni. Un piatto di pasta condita
con il pesto è molto più sana e gustosa.
Analogamente, i plurilaureati e blasonati gestori di Anima (ma se
volte possiamo prendere a riferimento qualsiasi altra società) hanno
perso. La semplicità di un buono fruttifero emesso dalle poste li ha
stesi al tappeto. Chi ha scelto la semplicità ha vinto. Non ha visto
oscillare il proprio capitale, ed alla fine ha ottenuto un rendimento più
elevato di chi si è fatto gestire.
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I due esempi contengono una morale comune che ora riassumerò per
te:
a) evita le obbligazioni, in modo particolare quelle che la tua banca
ti propone nei momenti di magra. Se vuoi ottenere rendimenti
migliori dai tuoi risparmi non spremere un'arancia liofilizzata da
cui non uscirebbe succo, ma aspetta. Le stagioni cambiano, i
tassi si rialzano ed anche un normale titolo di Stato diventerà
attraente mentre ora non lo è.
b) evita la trappola dei fondi comuni di investimento. Stai alla
larga in modo particolare da quelli che ti promettono un ritorno
'assoluto', in ogni condizione di mercato. Ne fanno parte i fondi
flessibili in cui la delega al gestore è massima. Tu perdi il
controllo dei tuoi soldi, sai di avere perso (o guadagnato poco)
solo
a
cose
fatte
mentre
loro
sguazzano
commissioni.
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guadagnando
L'argomento cui facevo cenno all'inizio e che ha fatto da filo
conduttore a questo articolo è il rischio.
Corrilo solo se ne se consapevole e se il gioco vale la candela.
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Come investire in fondi senza affondare
Ero al bar una mattina di qualche settimana fa. Mi piace prendere il
caffè prima di andare in ufficio, così ho modo di leggere il giornale in
tutta calma. Mentre sfogliavo le pagine del quotidiano seduto al
tavolino dinanzi alla tazzina fumante, ho pensato a te. Ho letto una
notizia che mi ha subito fatto venire l'ispirazione per un articolo.
Quello che stai leggendo ora.
Io ti sconsiglio di investire in fondi comuni, perché sono strumenti
finanziari cari ed inefficienti. Cari perché ti fanno pagare laute
commissioni, inefficienti perché molti di essi perdono il confronto con
una semplice strategia fai da te. Non voglio parlarti di questo però.
Ho scritto un libro, apposta per insegnarti ad investire in modo saggio
evitando i fondi comuni. Si intitola “I Segreti Bancari” ed è edito dalla
Csa.
Ora voglio darti un altro consiglio. Voglio insegnarti come approfittare
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di questa situazione nella quale gli investitori sono taglieggiati.
L'articolo cui accennavo all'inizio parlava di Banca Mediolanum. Con
un utile netto di 217 milioni di euro, in crescita del 66% rispetto al
2008, l'azienda guidata da Doris si dimostra un eccellente competitor
nel suo campo.
Se hai investito nei fondi di questa banca, così come in quelli gestiti
dalle altre, probabilmente sarai deluso a causa dei risultati ottenuti.
Molti clienti che si rivolgono a me per ottenere una vera consulenza
indipendente sono rimasti bruciati da prodotti di questo genere.
Che fare allora? Valuta attentamente la possibilità di investire in
azioni delle società che gestiscono i fondi.
Sul listino non c'è solo Mediolanum ma anche Azimut. Presto si
aggiungerà Fideuram.
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Le banche che fanno del risparmio gestito il loro 'cuore economico'
guadagnano anche nei periodi finanziari cupi. Ricorda che dal mondo
nulla esce: ciò che per te è un costo per un altro è un ricavo. Le
spese occulte di molti prodotti bancari, le commissioni dei fondi e così
via impinguano le casse delle società che li vendono e che li
gestiscono.
Invece di farsi taglieggiare dalle banche, associati con esse. E'
semplice: basta comprare azioni delle stesse.
Prima di muoverti però fai delle accurate analisi su ognuna delle
singole società, studia i loro bilanci e presta comunque attenzione. Se
entri in un momento in cui i prezzi delle azioni sono troppo elevati
perderai comunque anche alleandoti con il 'nemico'.
In ogni caso è molto meglio per te comprare le azioni della banca
(magari anche della tua) che non sottoscrivere i fondi che la stessa
cerca di venderti.
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Forse ti chiederai come mai Mediolanum sia riuscita a raggiungere
risultati così notevoli. Chi mai avrà sottoscritto così tanti fondi di
investimento se questi sono inefficienti?
La risposta è semplice: vale di più una campagna pubblicitaria ben
fatta della qualità dei prodotti.
Purtroppo il risparmiatore non è in grado di valutare correttamente il
rischio/rendimento di molti strumenti finanziari, così prende per
buono quello che gli viene detto. Forti della diffusione sul territorio,
della forza vendita particolarmente agguerrita e di un marketing
efficace, le banche del nostro Paese riescono a convincerti che un
piatto di verdure bollite è il frutto della più raffinata cucina.
Quindi alleati con chi non batte il benchmark, farai un affare migliore
rispetto a sottoscrivere i fondi che le banche ti vendono...
Giacomo
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