Costruire e abitare
La nostra offerta per portarvi
a casa vostra
Benvenuti.
Tante buone ragioni
Con il Credit Suisse la vostra futura casa è in buone mani.
La nostra consulenza
Come trovare l’ipoteca che fa per voi.
L’acquisto dell’immobile
Con il Credit Suisse il finanziamento è sotto controllo.
I nostri modelli ipotecari
Flessibili. Abbinabili. E modellati secondo le vostre esigenze.
Imposte
Come committenti beneficiate della possibilità di
deduzioni fiscali.
Glossario
I concetti fondamentali.
A presto
Il vostro esperto ipotecario nella vostra regione vi aspetta.
Liste di controllo
L’essenziale in breve.
Tante buone ragioni
Tante buone ragioni
Con il Credit Suisse la vostra futura casa è in buone mani.
Dalla pianificazione alla consulenza, fino al finanziamento –
sono molte le ragioni per affidarsi a noi.
Il Credit Suisse è sinonimo di tradizione e innovazione da più di 150 anni. Grande esperienza, ampie competenze e spirito innovativo fanno del Credit Suisse un partner privilegiato anche nell’ambito del finanziamento immobiliare. Convincetevene di persona.
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Consulenza strutturata per
tutte le questioni finanziarie:
le cinque fasi della nostra consulenza
vi aiutano a crearvi una panoramica
completa della vostra situazione attuale per tutte le questioni importanti
relative a finanziamento, investimento,
previdenza, eredità e imposte. In questo modo avrete la certezza di poter
armonizzare tra loro in modo ottimale
tutti gli aspetti rilevanti.
2
Offerte adatte a pianificazioni individuali: per realizzare
l’acquisto della casa dei vostri sogni
è particolarmente importante appoggiarsi a uno specialista competente.
Vi serve un partner esperto nel campo
dei finanziamenti che si concentri sui
vostri desideri e sulle vostre esigenze
in un’ottica di lungo periodo.
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4
Presenza a livello regionale
e assistenza in loco: pianificando l’acquisto di un’abitazione propria è importante poter contare su un
partner non solo competente, ma anche vicino. Per questo il Credit Suisse,
grazie ai suoi esperti ipotecari di provata esperienza, è in grado di offrire
una consulenza ottimale nella vostra
regione. È così possibile analizzare e
valutare in modo ideale le condizioni
del mercato a livello locale.
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6
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8
Un aiuto prezioso sin dalla
fase di pianificazione: il
Credit Suisse vi segue sin dall’inizio.
Con il nostro calcola-ipoteche disponibile online e le nostre liste di controllo potete per esempio farvi una
prima idea delle vostre possibilità di
finanziamento personali. In più, i nostri
esperti ipotecari regionali saranno lieti di affiancarvi costantemente con
suggerimenti e consigli.
Offerte ottimali per soluzioni
di finanziamento flessibili:
il Credit Suisse vi offre un ampio ventaglio di ipoteche che, attraverso
molteplici combinazioni, garantisce la
soluzione migliore per le esigenze individuali di ciascun cliente.
Consulenza finanziaria individuale per la vostra casa:
che sia per la stipula del contratto o
la ridefinizione della vostra ipoteca
o anche per ristrutturazioni e rinnovamenti, grazie alla nostra lunga esperienza e competenza il finanziamento
della vostra casa poggerà su una base
solida.
Suggerimenti e informazioni
per il vostro risparmio fiscale: chi costruisce deve investire molto,
ma può anche beneficiare di vantaggi
finanziari. Noi vi aiutiamo a realizzarli.
Accesso permanente a
un’ampia gamma d’informazioni: in qualità di cliente, potete accedere a strumenti quali il calcolatore
di attrattiva dell’ubicazione, il nostro
Studio immobiliare e le previsioni sui
tassi ipotecari; avete così accesso a
tutti i dati utili, nonché a trend e analisi sul mercato ipotecario e relativi alla
tematica «costruire e abitare».
5
La nostra consulenza
Come trovare l’ipoteca che fa per voi.
Il vostri progetti e le vostre idee, la nostra esperienza e competenza:
la migliore combinazione sin dall’inizio.
Chi decide di acquistare una casa vuole
realizzare i suoi sogni personali. La progettazione dei propri spazi lascia ampio
margine alla creatività. La libertà vi farà
sentire orgogliosi e contenti, sia che stiate
comprando la vostra prima casa o realizzando progetti di ristrutturazione. L’ideale
è poter contare sui consigli di un partner
competente nell’ambito dei finanziamenti
che vi aiuti a realizzare i vostri sogni.
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Fondate le vostre scelte sulla solida competenza di esperti
I nostri esperti ipotecari nella vostra regione vi accompagnano nel percorso verso la
casa che state pensando di acquisire. Nel corso di un colloquio approfondito, supportato dai più moderni strumenti di consulenza, l’esperto ipotecario analizza il contesto
complessivo in cui si inserisce il vostro finanziamento. Su questa base vi propone
soluzioni su misura, adeguate ai vostri desideri e alle vostre esigenze e possibilità. Il
vostro esperto ipotecario conosce alla perfezione la vostra regione e le condizioni del
mercato locale. Vi affianca professionalmente in tutte le fasi, dalla pianificazione del
finanziamento all’acquisto dell’abitazione e anche successivamente, fornendovi consigli e suggerimenti utili. Potete contare sul suo solido supporto.
1
Analisi del fabbisogno
Nella prima fase si tratta di conoscere a fondo voi e la vostra
situazione personale, nonché i vostri desideri, piani e obiettivi.
A tale scopo mettiamo voi e la vostra attuale fase di vita al centro della nostra analisi. Un esame più approfondito della situazione consente di ottenere risultati più mirati, indipendentemente dal fatto che aspiriate al primo finanziamento della vostra casa,
alla ristrutturazione della vostra abitazione o alla proroga del
vostro attuale impegno ipotecario.
2
Stesura del piano finanziario
L’acquisto o la costruzione di una casa comporta un investimento importante che necessita di una pianificazione accurata e lungimirante. Le uscite annue per la vostra abitazione non
dovrebbero superare un terzo del reddito lordo. Avvalendoci del
raffronto tra l’attuale e la futura situazione reddituale e patrimoniale valutiamo le azioni necessarie, consentendovi di realizzare
il vostro acquisto e di tenere sotto controllo le spese che sostenete per la casa. Calcoliamo il margine finanziario per la vostra
abitazione, l’importo che dovrete investire per il finanziamento
dell’immobile desiderato e come potete impiegare i fondi previdenziali. Perché una pianificazione ragionevole vi protegge da
brutte sorprese.
3
Allestimento del profilo di cliente
Analogamente alla consulenza d’investimento, la determinazione della strategia di finanziamento per la casa dipende
dalle vostre caratteristiche personali di propensione al rischio e
capacità di rischio. La capacità di rischio definisce, tra le altre
cose, in quale misura siete in grado di sostenere future variazioni dei tassi. La propensione al rischio esprime i limiti entro
cui siete disposti ad accettare variazioni dei tassi futuri. Per il
Credit Suisse parlare apertamente della gestione dei rischi fa
parte della pianificazione lungimirante di soluzioni su misura.
Perché soltanto in questo modo potete avere la sicurezza di
prendere le decisioni giuste.
Consulenza
Cinque fasi per la realizzazione del vostro sogno
Quanto più si hanno esigenze particolari, tanto più variegate si
fanno le offerte e tanto più importante diventa il ruolo della consulenza personale. Il Credit Suisse ha messo a frutto la sua
esperienza decennale con un processo di consulenza strutturato che si sviluppa in cinque fasi sistematiche, dall’analisi delle
esigenze all’attuazione di una soluzione personalizzata.
4
Determinazione della strategia di finanziamento
Basandosi sul vostro profilo, il vostro esperto ipotecario
definisce insieme a voi la strategia di finanziamento ottimale che,
nella fase successiva, costituisce la base per la scelta della soluzione di finanziamento adatta a voi. Noi distinguiamo queste
tre strategie di finanziamento: orientata alla sicurezza, bilanciata
e dinamica.
Orientata alla
sicurezza
Bilanciata
Dinamica
Scarsa tolleranza alle
oscillazioni dei tassi
Disponibilità ad
accettare medie
oscillazioni dei tassi
Disponibilità ad
accettare forti
oscillazioni dei tassi
Richiesta una scarsa
flessibilità
Si persegue una
flessibilità media
Richiesta un’elevata
flessibilità
Orizzonte temporale
medio-lungo
Orizzonte temporale
di medio termine
Orizzonte temporale
relativamente breve
5
Attuazione della vostra strategia di finanziamento
Una volta definita la strategia, su questa base verranno
scelti i modelli ipotecari adeguati, tenendo conto anche della
situazione dei tassi attuale e attesa. Le nostre soluzioni di
finanziamento si possono combinare tra loro in modo flessibile.
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L’acquisto dell’immobile
Con il Credit Suisse il finanziamento è sotto controllo.
Un finanziamento individuale, su misura e solido è la migliore base
per la vostra nuova casa.
Le spese per l’acquisto o per la costruzione della casa variano in funzione delle decisioni che prenderete a fronte dei vostri
desideri e delle vostre esigenze. Preferite
abitare immersi nel verde o vicino alla città con centri commerciali e ricreativi a portata di mano? Quanto spazio vi serve per
i bambini, gli ospiti o l’ufficio? Il vostro
fabbisogno finanziario dipende anche dalle vostre esigenze in termini di soluzioni
architettoniche e finiture.
Il fabbisogno finanziario
Il vostro capitale
Il capitale proprio dovrebbe di norma ammontare al 20% del prezzo d’acquisto. Per
reperirlo vi sono diverse possibilità. In genere si ricorre al capitale di risparmio, che
può essere integrato dal ricavato della vendita di titoli o del riscatto di un’assicurazione sulla vita. È possibile anche il prelievo anticipato del capitale di previdenza del
pilastro 3a o dei fondi della cassa pensione del 2° pilastro. In alternativa è anche
possibile costituire in pegno tutti i valori finanziari. Spesso chi non è un addetto ai lavori ha difficoltà a definire il miglior modo per reperire i capitali e in questi casi conviene elaborare una soluzione ottimale insieme all’esperto ipotecario del Credit Suisse.
Il nostro capitale
Per il capitale rimanente, il Credit Suisse vi offre il finanziamento ipotecario. La prima ipoteca ammonta al 66% del prezzo d’acquisto. L’importo restante, fino a un
massimo dell’80%, può essere finanziato attraverso una seconda ipoteca, da ammortizzare in rate periodiche e regolari su un arco di tempo prolungato. I tassi variano in funzione della situazione del mercato e dei modelli ipotecari, che potete scegliere e combinare in base alle vostre esigenze.
Esempio di calcolo della sostenibilità
Finanziamento
Prezzo d’acquisto/Valore commerciale
650 000
100 %
Mezzi propri (in contanti)
130 000
20 %
1a ipoteca
429 000
66 %
2a ipoteca
91 000
14 %
Spese abitative
1a ipoteca al 5 %1
21 450
2a ipoteca al 5 %1
4 550
Ammortamento
6 067
Spese accessorie annue
6 500
(calcolato su 15 anni)
(1 % del prezzo di acquisto/valore commerciale)
Onere totale annuo
Onere totale mensile
38 567
3 2142
Reddito
Reddito mensile lordo
10 000
alori calcolatori (per garantire la sostenibilità anche in caso di aumento dei tassi, la base del calcolo è costituita da valori medi di
V
lungo periodo).
2
Le spese abitative mensili ammontano al 32,1% del reddito lordo mensile.
Sono inferiori a un terzo del reddito lordo e dunque è garantita la sostenibilità.
1
8
L’acquisto dell’immobile
Interessi
L’ammontare degli interessi dipende in primo luogo dalla situazione del mercato monetario e dei capitali. Inoltre sarete voi
stessi a decidere quali oscillazioni dei
tassi – verso l’alto o verso il basso – siete
disposti ad accettare e a sostenere. Il
Credit Suisse offre al riguardo un’ampia
gamma di modelli ipotecari pienamente
orientati alle vostre esigenze individuali.
Manutenzione e spese accessorie
Le spese accessorie sono per la maggior
parte le stesse che avete già sostenuto
come locatari. Oltre ai normali costi per
elettricità, acqua, gas, ecc., i proprietari
devono sostenere oneri supplementari
quali ad esempio assicurazioni, costi di
manutenzione dello stabile o per piccole
riparazioni e interventi periodici. Complessivamente per queste spese si calcola circa
l’1% del prezzo d’acquisto/del valore
commerciale all’anno.
Ammortamento
Come e in quante rate volete rimborsare
l’ipoteca è una vostra decisione individuale, per la quale vi supportiamo. Vi illustriamo inoltre come beneficiare di vantaggi
fiscali in funzione dei diversi tipi di ammortamento.
Ammortamento diretto
In caso di ammortamento diretto, rimborsate l’ipoteca alla banca sotto forma
di rate regolari e costanti. In tal modo,
con ogni pagamento diminuisce l’ammontare del credito, al contempo il debito ipotecario e con esso anche l’onere
per gli interessi scende gradualmente.
Aumenta tuttavia l’onere fiscale, poiché
si riducono gli importi che potete portare a deduzione.
In sintesi
 Il capitale proprio dovrebbe
ammontare almeno al 20% del
prezzo di acquisto. In caso di
finanziamenti ipotecari, si deve
ricorrere almeno per il 10% a
mezzi propri che non derivino dal
2° pilastro.
 Nella pianificazione bisogna
assolutamente tenere conto dei
costi accessori e dei costi correnti.
 Le spese abitative non dovrebbero superare un terzo del reddito
lordo.
 L’ammortamento della seconda
ipoteca deve essere effettuato
in rate regolari entro 15 anni, al
più tardi entro il compimento dei
65 anni.
Ammortamento indiretto
Nel caso dell’ammortamento indiretto,
l’entità del debito ipotecario rimane la
medesima, poiché versate le rate su un
conto o su un deposito di previdenza
del pilastro 3a o in un’assicurazione
sulla vita. Solo allo scadere di un termine prestabilito, il capitale così accumulato verrà prelevato da tale conto o
deposito, integralmente o parzialmente,
per ammortizzare il debito ipotecario.
Ciò significa che nel caso dell’ammortamento indiretto l’ipoteca non subisce
variazioni per tutta la durata e che voi
– a fronte di tassi ipotecari invariati –
beneficiate di deduzioni fiscali costanti
(ulteriori consigli di carattere fiscale
sono illustrati anche alle pagine 12/13).
9
I nostri modelli ipotecari
Flessibili. Abbinabili. E costruiti sulle vostre esigenze.
Per noi un finanziamento è una cosa molto personale.
Ecco perché le nostre proposte tengono conto della vostra situazione individuale.
Per potervi offrire un ampio margine di manovra durante la
fase di finanziamento, i nostri modelli ipotecari possono essere combinati fra loro in modo individuale e flessibile. Ad esempio, abbinando diversi modelli con durate differenti, è possibile
ridurre il rischio di dover prolungare l’intero importo dell’ipoteca
in una futura «fase di tassi elevati». Se la vostra casa è ancora
in costruzione, potete ricorrere a diverse varianti di credito di
costruzione.
Sulla base di modelli ipotecari, i nostri esperti ipotecari vi illustrano mezzi e metodi per dare al vostro progetto la necessaria
stabilità finanziaria.
Ipoteca fix
Ipoteca fix a termine
L’Ipoteca fix si distingue per tasso d’interesse fisso, durata
fissa e importo fisso.
L’Ipoteca fix a termine si distingue per tasso d’interesse
fisso, durata fissa e importo fisso. È stipulabile con due anni
di anticipo e durante il periodo d’attesa non maturano ancora
i costi degli interessi.
Un’Ipoteca fix risulta idonea nei seguenti casi:
 Desiderate pianificare il vostro budget basandovi per
l’intera durata sull’attuale tasso d’interesse favorevole.
Prevedete tassi d’interesse in rialzo e desiderate
tutelarvi anticipatamente.
L’Ipoteca fix a termine è il prodotto ideale se:
Desiderate pianificare il vostro budget basandovi per
l’intera durata sull’attuale tasso d’interesse favorevole.
Prevedete che alla data prevista per il pagamento della
vostra nuova ipoteca o alla proroga di un’ipoteca
esistente i tassi saranno notevolmente più elevati e
desiderate tutelarvi anticipatamente.
Tasso d’interesse
Tasso d’interesse
Periodo d’attesa fino
a max. 2 anni
Scadenza
Inizio durata
Anni
2
Tasso Ipoteca fix
10
4
Tasso di mercato
6
Inizio durata
8
Scadenza
4
Anni
Tasso Ipoteca fix a termine
Tasso di mercato
8
Fissazione tasso d’interesse
Ipoteca a tasso variabile
Nel caso dell’Ipoteca flex rollover, il tasso d’interesse viene
ridefinito in funzione delle tranche prefissate in base alle
attuali condizioni di mercato.
L’Ipoteca a tasso variabile si distingue per la flessibilità
dell’importo e della durata. Il tasso d’interesse si orienta
all’attuale contesto di mercato.
Un’Ipoteca flex rollover risulta idonea nei seguenti
casi:
Prevedete una situazione di tassi d’interesse costantemente bassi o in discesa e desiderate trarne vantaggio.
 Potete sopportare eventuali incertezze e oscillazioni dei
tassi di mercato.
Un’ipoteca variabile risulta idonea nei seguenti casi:
 Desiderate la massima flessibilità possibile.
 Prevedete una situazione di tassi d’interesse costantemente bassi o in discesa e desiderate trarne vantaggio.
 Potete sopportare eventuali incertezze e oscillazioni dei
tassi di mercato.
Tasso d’interesse
Tasso d’interesse
Modelli ipotecari
Ipoteca flex rollover
Inizio durata
Scadenza
Inizio durata
Anni
1
Tasso Ipoteca flex rollover
2
3
Fissazione tasso d’interesse su tranche di 3 mesi
4
Anni
2
4
6
8
Tasso Ipoteca a tasso variabile, senza durata fissa
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Imposte
Come committenti beneficiate della possibilità di deduzioni fiscali.
Una buona notizia all’acquisto della vostra abitazione:
meno imposte da pagare.
Investire nella vostra nuova casa ha costi elevati. È quindi rassicurante sapere che anche lo Stato aiuta ad alleviare questo
peso mediante agevolazioni fiscali. Il vostro esperto ipotecario,
specialista per tutte le questioni fiscali relative al tema «abitare»,
vi spiegherà come fare.
Riduzione dell’imposta sul reddito
Gli interessi debitori (nei margini previsti dalla legge) e i costi complessivi per la manutenzione necessaria alla conservazione del
valore del vostro appartamento o della vostra casa possono essere dedotti direttamente dal reddito imponibile. Benché come
proprietari e occupanti della vostra casa siate tenuti a dichiarare un reddito teorico di locazione (valore locativo della casa di proprietà), di regola beneficiate comunque di un vantaggio fiscale.
interessi ipotecari
+
costi per la
conservazione del
valore
–
valore locativo
=
deduzione fiscale
Riduzione dell’imposta sulla sostanza
L’immobile è imponibile al valore fiscale. Questo valore, però, si colloca spesso al di sotto del valore di mercato effettivo, e
quindi produce dei vantaggi fiscali. I debiti ipotecari, invece, possono essere dedotti totalmente dalla sostanza imponibile.
Previdenza privata 3° pilastro e ammortamento indiretto
Nella scelta del piano finanziario che più vi si addice, il pilastro
3a riveste un’importanza particolare. Esso infatti non permette
soltanto di accumulare il capitale proprio necessario all’acquisto,
ma anche di impostare l’ammortamento in modo fiscalmente più
vantaggioso (ottimizzazione dell’imposta sul reddito).
Con l’ammortamento indiretto i vostri rimborsi non vanno alla
banca, ma confluiscono nella Previdenza privata 3° pilastro. Questi contributi saranno versati alla banca per il rimborso dell’ipoteca soltanto nel momento dell’estinzione del vostro conto di previdenza (cfr. anche pagina 9). Beneficiate quindi di tre vantaggi.
12
Il vostro debito ipotecario rimane invariato negli anni. Potete
quindi dedurre l’intero importo dal patrimonio imponibile e i
relativi interessi dal reddito imponibile nel corso dell’intera
durata.
Otterrete un interesse preferenziale esente da imposta sul
vostro Conto di previdenza 3° pilastro per i contributi d’ammortamento versati.
 I contributi versati nel pilastro 3a possono essere detratti dal
reddito imponibile fino al limite massimo previsto dalla legge.
Inoltre, l’importo versato al momento dell’estinzione del
Conto di previdenza 3° pilastro è tassato con un’aliquota
privilegiata.
Imposta sugli utili immobiliari
L’utile derivante dall’alienazione di un immobile è soggetto all’imposta sugli utili da sostanza immobiliare che è dovuta
dal venditore. Per garantire tale debito
d’imposta, il comune può gravare l’immobile con un diritto di pegno legale a
fronte del rischio di mancato pagamento
dell’imposta. L’Ufficio di tassazione stabilisce l’ammontare dell’imposta sull’utile immobiliare. A tutela dell’acquirente è
possibile convenire nel contratto di compravendita che l’imposta futura dovuta
venga versata direttamente all’Ufficio di
tassazione. Un’altra possibilità è quella di
effettuare il versamento dell’imposta futura dovuta su un conto bloccato intestato al
venditore. L’imposta sugli utili immobiliari
viene differita nel caso in cui un immobile residenziale utilizzato in proprio venga
venduto entro un termine adeguato e il
ricavato venga impiegato per l’acquisto o
la costruzione di un immobile residenziale
con il medesimo uso.
Imposta sul passaggio di proprietà
L’imposta sul passaggio di proprietà è
calcolata in percentuale sul prezzo d’acquisto previsto nell’atto notarile. L’aliquota varia da cantone a cantone. In genere,
questa imposta è dovuta dall’acquirente,
ma sono possibili accordi individuali che
prevedono la ripartizione dell’imposta tra
compratore e venditore. In alcuni cantoni l’imposta sul passaggio di proprietà è
stata abolita. Rivolgetevi all’esperto ipotecario del Credit Suisse anche per domande relative a questo tema.
Imposte
Ulteriori consigli per risparmiare
sulle imposte
Oltre agevolazioni fiscali per proprietari
d’immobili, vi sono numerose altre disposizioni che riguardano anche chi compra o
costruisce una casa. I seguenti due esempi illustrano alcuni dettagli da tenere in
considerazione.
13
Glossario
I concetti fondamentali.
Acquisizione di proprietà
La proprietà può essere acquisita in vari modi: tramite acquisto,
donazione o permuta. Tuttavia, in tutti e tre i casi non si diventa
proprietari con il solo contratto. Il contratto deve necessariamente
essere autenticato pubblicamente e iscritto nel registro fondiario.
Ammortamento
L’ammortamento dell’ipoteca, o di una sua parte, viene effettuato in rate tutte dello stesso importo, di solito annuali Per la
seconda ipoteca sussiste un obbligo di ammortamento. Deve
essere estinta in rate regolari sull’arco di 15 anni, al più tardi
entro il compimento dei 65 anni. A seconda del modello di ammortamento vi sono inoltre diverse agevolazioni fiscali.
Ammortamento diretto
Ad ogni pagamento rateale diretto al creditore, il debito ipotecario si riduce del relativo importo d’ammortamento versato.
Al contempo, aumenta tuttavia l’onere fiscale, poiché si riduce
l’importo portato in deduzione.
Ammortamento indiretto
Invece di pagare direttamente l’onere ipotecario, potete optare per un ammortamento indiretto integrale o parziale della
vostra ipoteca. Fino all’importo massimo annuo potete versare le vostre somme di ammortamento nel pilastro 3a o in
un’assicurazione sulla vita, e quindi utilizzare in parte o completamente gli importi solo dopo un lasso di tempo concordato
per l’ammortamento del debito ipotecario. In questo modo,
a fronte di tassi ipotecari invariati, il vostro debito ipotecario
non si riduce e beneficiate di una deduzione fiscale costante.
Allo stesso tempo potete dedurre dal reddito imponibile i versamenti effettuati nel pilastro 3a, ottenendo così un doppio
vantaggio. (Ulteriori consigli di carattere fiscale sono illustrati
anche alle pagine 12/13).
Anticipo
Per anticipo si intende il rapporto tra il valore commerciale ovvero
il prezzo d’acquisto e l’ipoteca. Esempio:
valore commerciale di un immobile = CHF 1 mio.
Ipoteca = CHF 700 000
Anticipo = 70%
Assicurazione di cose per stabili
Copre i danni agli elementi costruttivi integrati nella struttura di
un edificio residenziale.
Assicurazione di responsabilità civile sugli immobili
Copre le pretese di risarcimento, fondate sulle disposizioni di legge in materia di responsabilità civile, avanzate contro il proprietario
della casa e del fondo per danni a persone e cose non indennizzati
dall’assicurazione di responsabilità civile privata.
Assicurazione di stabili
Copre i danni provocati da incendi e fenomeni naturali. Nella
maggior parte dei cantoni è prevista un’assicurazione immobiliare cantonale. Dove ciò non sia previsto bisogna ricorrere ad
assicuratori privati.
14
Assicurazione lavori di costruzione
Viene chiamata anche assicurazione casco del committente. Copre
i danni a cose imprevisti che si verificano durante il periodo dei
lavori sull’opera in costruzione ma non ancora completata, subiti
dall’assicurato ai sensi delle condizioni generali della Società svizzera degli ingegneri e degli architetti (SIA).
Assicurazione RC del committente
Copre le pretese per danni a cose e persone rivendicate in virtù
delle disposizioni di legge sulla responsabilità civile durante la
fase di costruzione.
Assicurazione sulla durata dei lavori
Assicurazione dell’opera in costruzione durante i lavori ai sensi
dell’assicurazione immobiliare.
Credito di costruzione
È il credito in conto corrente con garanzia immobiliare che è destinato al finanziamento di un nuovo edificio o di una ristrutturazione. Il beneficiario del credito ne può disporre a seconda dello
stato di avanzamento dei lavori.
Diritto di superficie
Il diritto di superficie consente al superficiario di edificare una costruzione su un fondo altrui e di utilizzarla come proprietario dietro
corresponsione di un interesse sul diritto di superficie.
Forme di proprietà
La situazione giuridica del(dei) proprietario(i) varia a seconda della
forma di proprietà. Si distingue tra:
Proprietà esclusiva
Una sola persona è proprietaria unica di un bene.
Proprietà comune
Più proprietari (ad es. due coniugi) vengono vincolati attraverso un rapporto di comunione per disposizione di legge o
per contratto, e condividono così la proprietà di un oggetto. Il
singolo proprietario non può disporre liberamente della propria
quota. Il diritto di disporre del bene richiede l’unanime decisione di tutti i proprietari.
Comproprietà
Varie persone sono proprietarie di una precisa quota di un
bene. Tuttavia non è l’oggetto a essere diviso in parti, bensì
soltanto il diritto di proprietà e i poteri che ne conseguono.
Ogni comproprietario può liberamente disporre de iure della
propria quota; essa può essere da lui costituita in pegno, alienata o anche pignorata dai suoi creditori.
• Proprietà per piani
La proprietà per piani è una forma particolare di comproprietà. Con l’acquisto di una proprietà per piani comprate una quota del fondo e dell’intero edificio e ottenete
nel contempo il diritto esclusivo di sfruttare e rinnovare
internamente determinate unità di detto edificio. Tale
unità può consistere in un appartamento con accesso
separato, ma anche in vani accessori come la cantina, il
sottotetto o l’autorimessa.
Manutenzione
Investimenti necessari per l’edificio o le zone circostanti, dovuti
a usura e danni da eventi atmosferici e volti alla conservazione
dello stato dell’immobile. I relativi costi si presentano a scadenze irregolari.
Mezzi propri
Come committenti o acquirenti dovete di regola disporre di mezzi propri pari al 20% del prezzo di acquisto. In caso di finanziamenti ipotecari, si deve ricorrere almeno per il 10% a mezzi propri che non derivino dal 2° pilastro.
Passaggio di proprietà
È il trasferimento legale della proprietà di un fondo. Per il passaggio di proprietà vengono addebitate tasse e imposte da parte del
cantone e del comune. In alcuni cantoni l’imposta sul passaggio
di proprietà è stata abolita.
Pegno immobiliare
Nel caso in cui un fondo funga da garanzia per un prestito, si
istituisce un pegno immobiliare, ad es. una cartella ipotecaria.
Previdenza libera (pilastro 3b)
Possono optare per la previdenza facoltativa sia le persone con
attività lucrativa, sia quelle senza. Il capitale risparmiato è liberamente disponibile in qualsiasi momento.
Previdenza vincolata (pilastro 3a)
La previdenza vincolata è disponibile soltanto a persone con un
reddito da lavoro soggetto ad AVS e gode di particolari privilegi
fiscali concessi dallo Stato. I fondi di previdenza possono essere
impiegati per le abitazioni di proprietà a uso personale nelle seguenti situazioni: acquisto e costruzione dell’immobile, investimenti incrementativi del valore nella proprietà abitativa, ammortamento del debito ipotecario.
Servitù
Onere iscritto nel registro fondiario gravante su un fondo a favore
di una persona (p. es. diritto di abitazione, usufrutto) o a favore
di un altro fondo (p. es. diritto di passo).
Sostenibilità
I costi annui del proprietario comprendono gli interessi, la quota
di ammortamento e le spese accessorie. Questi non dovrebbero
ammontare a oltre un terzo del reddito lordo.
Urbanizzazione
Un fondo è urbanizzato se esso stesso e gli edifici che ospita
sono sufficientemente accessibili, se questi possono essere approvvigionati in misura sufficiente con acqua ed energia, e se è
garantito il perfetto smaltimento di acque di scarico nonché di
altri materiali di rifiuto.
Valore commerciale
Il valore commerciale è il prezzo che si presume possa essere
realizzato entro un anno in condizioni normali e di libero rapporto
tra domanda e offerta. Valore fiscale
Corrisponde a una valutazione immobiliare secondo la legge
fiscale cantonale. La stima rappresenta la base per il calcolo
dell’imposta sulla sostanza nonché delle imposte immobiliare,
sulle successioni e sulle donazioni.
Valore locativo della casa di proprietà
Valore locativo calcolato dall’Ufficio di tassazione per l’abitazione
di proprietà a uso personale, che si aggiunge al reddito imponibile.
Zone edificabili
Suddivisione del territorio di un comune in zona centrale, abitativa, industriale e commerciale, agricola, inedificabile, e in altre
aree comunali.
Glossario
Ipoteca degli artigiani e impresari
Se il venditore omette di pagare le fatture ancora pendenti per
la costruzione dell’opera, l’artigiano può far iscrivere nel registro
fondiario, entro quattro mesi dalla conclusione dei lavori, una
cosiddetta «ipoteca legale di artigiani e impresari».
Preventivo
Previsione dei costi di costruzione sulla base della pianificazione
e di eventuali offerte preliminari da parte di imprese, artigiani e
altri operatori edili.
Reddito lordo
Reddito mensile prima della deduzione dei contributi sociali.
Registro fondiario
Registro ufficiale e pubblico che viene gestito dall’ufficio del registro fondiario, dove vengono registrati tutti i diritti e gli oneri
relativi a fondi - con l’indicazione precisa di posizione, dimensione,
utilizzo del fondo, proprietà ed eventuali oneri ipotecari o diritti di
terzi sul fondo (diritto di passo o di posa delle condutture, ecc.).
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A presto
Il vostro esperto ipotecario nella vostra regione vi aspetta.
Cercate informazioni approfondite sui temi del costruire e dell’abitare?
Volete conoscere la soluzione di finanziamento più adatta alle vostre esigenze
e fissare un appuntamento al riguardo?
Desiderate approfondire altri aspetti sulla vostra situazione finanziaria?
Non esitate a contattarci!
Sul posto
Venite a trovarci nella succursale a voi più vicina.
Saremmo più che lieti di potervi dare una mano. L’elenco delle sedi è disponibile in
Internet.
Telefono
Ci potete raggiungere dal lunedì al venerdì dalle ore 7.30 alle ore 17.30 al numero
di telefono 0844 100 113* (tariffa nazionale svizzera).
Internet
Naturalmente potete chiederci un colloquio di consulenza o trovare informazioni utili
sulla proprietà abitativa in tutta comodità e semplicità anche tramite Internet. Inoltre,
all’indirizzo www.credit-suisse.com/clientiprivati troverete altri opuscoli e informazioni specifiche sui temi «Previdenza», «Investimenti» e «Conti e carte».
*Le conversazioni telefoniche possono essere registrate.
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Contatto
Liste di controllo
L’essenziale in breve.
Mettiamo a vostra disposizione una lista di controllo che elenca tutta la documentazione necessaria per inoltrare una richiesta di ipoteca. Questo strumento vi
aiuterà a raccogliere tutti i documenti e a prepararvi in modo ottimale al vostro
colloquio di consulenza.
Abbiamo messo a punto anche una lista di controllo per ottenere una panoramica
della vostra situazione finanziaria e agevolarvi così nella pianificazione del budget.
CREDIT SUISSE AG
Casella postale 100
CH-8070 Zurigo
credit-suisse.com
SNLS 12 1501843 09.2014
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