Regione Siciliana
Presidenza
a cura di
Enrico Di Gesù
a cura di
Enrico Di Gesù
Programma Generale di intervento 2007-2008 della Regione Siciliana realizzato con
l’utilizzo dei fondi del Ministero dello Sviluppo Economico
INDICE
CAPITOLO I
IL CONTO CORRENTE BANCARIO
Descrizione…… ……………………………………………………………..………..………..………..…
1.1 Genius Family Unicredit Banca ………………………………………..………..………..…
1.2 Bds Famiglia Banco di Sicilia………………………………...………..………..………..…
1.3 Conto Tuo Famiglia Banca Sella ……………………………...………..………..………..
1.4 Conto Family Credem ……………………………………...………..………..………..………
1.5 Conto Molto Monte dei Paschi di Siena……………………….………..………..……….
1.6 Conto Contento Banca Nuova ………………………………...………..………..………...
1.7 Bnl Family Banca Nazionale del Lavoro ………………….……………..………..…...
1.8 Conto Intesa Light Intesa San Poalo SpA - Rete Intesa ……..………..………..
1.9 Conto BancoPosta Poste Italiane SpA ………………………..………..………..……….
1.10 Conto “Clientela Primaria Top” Banca Credito Cooperativo “Sen. Pietro
Grammatico” di Paceco………………………………………..………..………..………..………..
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10
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11
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15
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CAPITOLO II
CARTA DI CREDITO
TIPOLOGIA E PRODOTTI A CONFRONTO
Descrizione……………………………………………………….....................………..………...
2.1 Carta di credito bancaria ………………………………………..………..………..………....
Bibliografia …………………………………………………………..………..………..………..………...
2.2 Carta di credito revolving ………………………………………………..………..……….....
Bibliografia …………………………………………………………...………..………..………..………..
2.3 Carta di credito prepagata ………………………………………………..………..………....
Bibliografia……………………………………………………………………..………..………..………....
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23
23
24
24
CAPITOLO III
CARTA DI DEBITO
Descrizione……………………………………………………………………..………..………..……….....
3.1 Funzione Bancomat……………………………………………….………..………..……….......
3.2 Funzione PagoBancomat …………………………………………………..………..………......
3.3 Funzione FastPay …………………………………………………………..………..………..……..
Bibliografia …………………………………………………………...………..………..………..………...
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31
32
CAPITOLO IV
PRESTITI PERSONALI
4.1 Consigli sui prestiti personali …………………………………..........................
4.2 Elementi da confrontare per sottoscrivere un contratto di finanziamento …………………………………………………………………
4.3 Analisi dei costi dei prestiti personali di importi inferiori ad Euro 5.000
34
34
36
CAPITOLO V
CONCLUSIONI
Cloncusione …………………………………………………………...
Descrizione …………………………………………………………...
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41
IN BANCA DECIDO IO
“IN BANCA DECIDO IO GUIDA ALL'UTILIZZO CONSAPEVOLE DEL CREDITO
BANCARIO, PARABANCARIO E DELLE CARTE DI CREDITO E DEBITO”
INTRODUZIONE
ACU, acronimo di Associazione Consumatori Utenti, è l'associazione che si
occupa di tutela di consumatori, mettendo a loro disposizione strumenti e
mezzi per il soddisfacimento dei loro bisogni-diritti. La collaborazione fra
soggetti professionali e dediti al settore consumeristico, permette di togliere
ogni ragionevole dubbio al consumatore-utente.
L'evoluzione legislativa ha contribuito a disegnare e modernizzare il settore
creditizio Nazionale anche secondo le spinte derivanti dal processo di
convergenza degli ordinamenti Europei.
Infatti, prima dell'entrata in vigore del Testo Unico delle leggi in materia
Bancaria e creditizia, (1994), meglio conosciuto come T.U.B., le banche
godevano di una certa autonomia nell' applicazione dei tassi. Dopo si è passati
ad una forma volontaria di autoregolamentazione, ed infine, ad una disciplina
legale della trasparenza, che oggi risulta nello stesso Testo Unico.
La redazione del presente volume finalizzata all'analisi dei servizi bancari e
finanziari, è tesa a garantire una informazione chiara e completa sui servizi ed
i prodotti, offerti agli utenti.
Nelle prossime pagine, troverete cenni e analisi comparate di tassi e costi
richiesti alla clientela, su tutte le operazioni bancarie, tenendo conto di
eventuali agevolazioni e/o convenzioni con terzi; dei tassi e costi applicati sui
prestiti personali di importi fino a € 5.000,00; ed inoltre, di tassi e costi su
carte di credito e di debito-revolving ricaricabili.
Oggi, è possibile scegliere sulla base di considerazioni oggettive, mettendo a
confronto i diversi aspetti delle operazioni, e comprendendo chiaramente il
4
IN BANCA DECIDO IO
loro costo o il loro rendimento, anche grazie al servizio del settore pubblico
amministrante, che, in questa occasione, attraverso le associazioni
rappresentanti, ha garantito al consumatore finale, la maturità di scegliere
consapevolmente, adottando criteri di trasparenza e chiarezza.
Va quindi, un ringraziamento ufficiale alla Regione Sicilia, ed al mediatore
creditizio Enrico Di Gesù, per aver redatto il testo del volume. Infine, ma non
per ultimo, un ringraziamento va all'Avv. Nunzio Russo, legale regionale della
nostra associazione, per la squisita e preziosa collaborazione alla stesura del
presente testo.
La scelta dell'emblema di denominazione del presente opuscolo, individua le
diverse alternative possibili, attribuendo ad esse un peso, e comprendendo i
motivi per cui si possono considerare preferibili determinate alternative,
rispetto ad altre.
Allora, appare evidente, il ruolo centrale che le competenze relative alla
presa di decisione assumono in un settore governato dall'economia, e da chi la
giostra. Per questo, “In banca decido io”.
ACU - Associazione Consumatori Utenti
Cav. Vincenzo D'Angelo
Presidente Regionale della Sicilia
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CAPITOLO I
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IN BANCA DECIDO IO
Il Conto corrente bancario
Descrizione
Il conto corrente e' uno strumento tecnico che intercorre tra una banca e i
suoi clienti permettendo di istaurare una serie di rapporti di credito e
debito.Il cliente versa o preleva somme, utilizza fondi in più riprese e li
reintegra o li aumenta .A differenza di quanto avviene nel conto corrente
ordinario, nel conto corrente bancario, il correntista non deve attendere il
termine convenuto per la liquidazione, ma può disporre in qualsiasi
momento delle somme risultanti al suo credito, salva l'osservanza di termine
di preavviso eventualmente pattuito (art.1852 c.c.).
Esso è utilizzato anche nelle operazioni di finanziamento bancario, perche'
consente al cliente di acquisire le disponibilità man mano che servono,di
pagare gli interessi solo sulle somme effettivamente utilizzate e di potere
effettuare rimborsi parziali nel corso del rapporto.
Diverso è il concetto di “conto corrente di corrispondenza” con cui il cliente
dà mandato alla banca di svolgere incarichi vari (fare pagamenti, riscossioni)
e in cui alla fine sarà fatto il conto.
A chi è rivolto:
Solitamente i conti corrente, sono identificati da pacchetti con uguale
denominazione della categoria di riferimento (es. conto famiglia, è per i
capofamiglia conto giovani è per i giovani entro i trentanni).
In ogni caso, indipendentemente dalla denominazione del conto corrente,
possono essere applicate convenzioni a particolari categorie di lavoratori, o
di studenti lavoratori, individuati e rientranti nei parametri stipulati dal
gruppo bancario/finanziario.
Quindi, potranno sempre essere applicate al destinatario principale, ma è
possibile godere di determinate opzioni, di concerto al rapporto fiduciario
che lo lega all'istituto.
Caratteristiche generali del pacchetto:
I prodotti ed i servizi inclusi nel pacchetto, spesso sono relativi al costo del
canone. Infatti, dall'analisi sotto menzionata, si evince che dove maggiore è
il canone, maggiori sono i servizi offerti.
O meglio, l'ente bancario, tende sempre a soddisfare i bisogni creditizi e
8
IN BANCA DECIDO IO
assimilati dell'utente, in riferimento alla categoria a cui appartiene l'utente
stesso.
La nostra analisi è stata effettuata in riferimento al soggetto privato, nella
specie, famiglia, individuando quei conti corrente ad essa destinati, e spesso
denominati, appunto, “famiglia”.
E' ovvio, che le esperienze della famiglia sono di diversa natura da quelle
dell'utente - azienda o dell'utente-studente e, infatti, l'utente famiglia può
chiedere un prodotto meno complesso rispetto ad un altro settore di utenza.
La maggior parte dei pacchetti comprendono servizi ad hoc per la famiglia,
ad esempio, le domiciliazioni delle utenze che consistono nell'affidare alla
banca il pagamento delle bollette mediante il relativo addebito
direttamente nel conto corrente. Alcuni gruppi bancari, prevedono, inoltre,
l'attivazione on line dalla pagina web della banca stessa.
Altri servizi sono riferibili alla richiesta per il rilascio di blocchetti di assegni,
servizi di canalizzazione dello stipendio o della pensione, rilascio di carte di
credito e/o di debito.
I conti corrente analizzati sono rilevati dai fogli informativi disponibili presso
le filiali degli istituti bancari. Laddove disponibili, sono stati rilevati dalla
pagina web dell'istituto bancario. In ogni caso, si rende nota l'attualità dei
dati, ossia la loro validità dal momento del rilascio e, quindi, la loro
soggezione a variazione periodica.
I conti corrente sono :
1.1
1.2
1.3
1.4
1.5
1.6
1.7
1.8
1.9
1.10
“Genius Family” - UNICREDIT BANCA;
“Bds Famiglia” - BANCO DI SICILIA;
“Conto Tuo Famiglia”- BANCA SELLA;
“Conto Family” CREDEM;
“Conto molto” MONTE DEI PASCHI DI SIENA;
“Conto Contento” BANCA NUOVA;
“Conto Bnl Famiglia” BANCA NAZIONALE DEL LAVORO;
“Conto Intesa Light” INTESA SAN PAOLO SPA - RETE INTESA;
“Conto BancoPosta” POSTE ITALIANE SpA;
“Conto “Clientela Primaria Top” BANCA CREDITO COOPERATIVO “SEN.
PIETRO GRAMMATICO” DI PACECO.
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IN BANCA DECIDO IO
1.1 GENIUS FAMILY - UNICREDIT BANCA
A CHI E' RIVOLTO:
Ai privati ed alle famiglie che desiderano un conto a costo contenuto che
soddisfi le principali esigenze di gestione della qualità.
CARATTERISTICHE GENERALI PACCHETTO:
Canone mensile € 4,00
Il canone mensile include:
30 operazioni trimestrali (oltre le 30 viene applicato il costo
standard)
1 carta bancomat internazionale
fino a 2 carte di credito revolving UnicreditCardPlus (per ogni
interessato del conto)
assegni
domiciliazione delle utenze e pagamenti periodici
invio estratto conto
0 spese di liquidazione trimestrale e di fine anno
servizi online per entrare in banca via internet
telefono e cellulare
documenti online per ricevere direttamente sul computer l'estratto
conto e le altre comunicazione di banca
agevolazione su polizze auto Genialloyd
offerta speciale Alice free per navigare gratis fino ad un ora al giorno
nella banca via internet ed avere in regalo un borsellino elettronico
Pago Rosso, Alice da 20 € ed Alice Flat per avere in regalo un
borsellino elettronico Pago Rosso Alice da € 50
sconti del 2 % sull'acquisto di carburanti e lubrificanti effettuati
tramite carta Bancomat presso gli Erg Point
sconti su abbonamenti Mondatori
tariffa esclusiva sul noleggio di auto e furgoni con Europcar
libri, immagini, dipinti acquistabili a prezzi scontati sul sito di Alinari
sconti sulla stampa di foto digitali con Pixbuster
sconti sulle tariffe lastminute.com
CONDIZIONI:
Validità prezzo - Canone bloccato fino al 2010
Spese di estensione deposito titoli - Nessuna
Spese di trasferimento titoli - Nessuna
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IN BANCA DECIDO IO
I DATI SOPRAINDICATI SONO STATI RILEVATI IN DATA 5 NOVEMBRE DAL FOGLIO INFORMATIVO
AGGIORNATO A MAGGIO 2007 RILASCIATO DA UNICREDIT BANCA.
1.2 BDS FAMIGLIA - BANCO DI SICILIA
A CHI È RIVOLTO:
Clientela con esigenza bancaria di base.
CARATTERISTICHE GENERALI PACCHETTO:
Canone mensile € 3,00
Numero di operazioni in franchigia100 (oltre € 1,85)
Spese tenuta conto
Spese liquidazione trimestrale
Spese invio estratto conto trimestrale
Spese per singola scrittura
Pagamento tramite sportello Bancomat
Pagamento tramite canale internet
Costo annuo Carta Bancomat “Open Card”
Servizio di accesso ai canali internet “Bds 24 Ore”
Gratuito
Gratuito
€ 2,00
€ 1,85
Gratuito
Gratuito
Gratuito
Gratuito
I DATI SOPRAINDICATI SONO STATI RILEVATI IN DATA 5 NOVEMBRE DAL FOGLIO INFORMATIVO
AGGIORNATO AL 18/10/2007 RILASCIATO DAL BANCO DI SICILIA
1.3 CONTO TUA FAMIGLIA - BANCA SELLA
11
A CHI È RIVOLTO:
Alla famiglia. Non è richiesto alcun requisito minimo.
CARATTERISTICHE GENERALI PACCHETTO:
Il canone mensile include:
Tasso 1,25% lordo (fino a 5000 euro di giacenza)
2 carte di debito (Pagobancomat)
2 carte di credito
Prelievi Bancomat illimitati gratuiti presso gli sportelli Gruppo Banca
Sella
2 prelievi Bancomat mensili gratuiti presso altri istituti
Invio estratto conto annuale
Spese liquidazione trimestrali
Domiciliazione utenze
Libretto Assegni
I DATI SOPRAINDICATI SONO STATI RILEVATI IN DATA 5 NOVEMBRE 2007 DAL
SITO WEB:
IN BANCA DECIDO IO
https://www.sella.it/SSRDocumentDisplayer?dtdPG=C33_BSE&dtdPE=1 aggiornato al 2 ottobre 2007.
1.4 CONTO FAMILY - CREDEM
A CHI E' RIVOLTO:
In particolare alla clientela privata.
CARATTERISTICHE GENERALI PACCHETTO:
Canone mensile
Carnet assegni
Invio estratto conto cartaceo
Invio estratto conto MYBOX
Estratto conto allo sportello
invio estratto conto su supporto magnetico
spese di liquidazione interessi:
O per soli interessi creditori
O per interessi debitori e/o debitori/creditori
Penale per ogni liquidazione di interessi
contabilizzati per il passaggio a debito di
rapporti di c/c non affidati
Commissione su prelievi sino a euro 250 effettuati allo
sportello senza assegno
Commissione per ogni comunicazione di variazioni delle cond. (invio cartaceo)
Commissione per ogni comunicazione di variazioni
delle cond. (MYBOX)
Spese estinzione rapporto
€ 2,50
Gratuito
€ 0,50
Gratuito
€ 0,50
€ 11,00
Gratuito
Gratuito
€ 15,00
€ 2,00
€ 1,17
Gratuito
Gratuito
I DATI SOPRAINDICATI SONO STATI RILEVATI IN DATA 5 NOVEMBRE 2007 DAL SITO WEB
Http://www.credem.it/download/trasparenza/001/fogli_informativi/CC%20Conto%20fami
ly.PDF - AGGIORNATO IL 1 OTTOBRE 2007
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IN BANCA DECIDO IO
1.5 CONTO MOLTO MONTE DEI PASCHI DI SIENA
A CHI E' RIVOLTO:
Nuovi clienti privati e famiglie. La destinazione del prodotto, va
individuata in base alle esigenze. Perchè, il conto corrente “Contomolto”
è composto da due conti correnti:
1) Un conto corrente a pacchetto per l'operatività corrente/tradizionale
in abbinamento a prodotti/servizi;
accessori come sotto riportato e soggetto al pagamento di un canone
mensile;
2) Il secondo conto corrente di investimento dinamico per la gestione dei
risparmi, remunerato ad un tasso di interesse maggiore, rispetto al primo
conto, e al verificarsi di determinati eventi.
13
IN BANCA DECIDO IO
CARATTERISTICHE GENERALI PACCHETTO:
CANONE MENSILE
Costo per singola operazione
Costo assegni
Prelevamento per cassa
Rifusione oneri gestione
assegni
Spese produzione estratto
conto periodico e/o prospetto
di liquidazione
Spese produzione stratto conto
di sportello
Spese invio estratto conto e
corrispondenza
Imposto di bollo su estratto
conto
Spese per estinzione rapporto
Spese produzione duplicati:
 estratto conto
trimestre in corso
 estratto conto
trimestri anno solare
in corso
 estratto conto
trimestri anni
precedenti
Utenze:
3 con domiciliazione
bancaria
4 allo sportello in contanti
5 allo sportello con
addebito in conto
corrente
6 tramite canale internet
(Home Banking)
C/C A PACCHETTO
€ 10,00
Compreso nel canone
Gratuiti
€ 1,00
€ 15,00
C/C DI INVESTIMENTO
Esente
Esente
Non è prevista conv. Assegni
-
€ 2,00
Esente
€ 1,10
€ 1,10
Secondo tariffa postale
applicata: min. attuale € 0.60
Nella misura prevista dalla
legge, nell’attualità: per
persone fisiche: € 8,55
trimestrale
Esente
Esente
A carico della banca
Esente
€ 2,00 ogni estratto
€ 2,00 ogni estratto
€ 5,00 ogni estratto
€ 5,00 ogni estratto
€ 10,00 ogni estratto
€ 10,00 ogni estratto
Esente
€ 1,49
€ 1,49
€ 0,80
I DATI SOPRAINDICATI SONO STATI RILEVATI IN DATA 5 NOVEMBRE 2007 DAL SITO WEB:
http://www.gruppo.mps.it/ap_trasparenzaweb/Documenti%5C103013909.pdf
AGGIORNATO AL 26 OTTOBRE 2007
14
IN BANCA DECIDO IO
1.6 CONTO CONTENTO BANCA NUOVA
A CHI E' RIVOLTO:
Conto corrente dedicato esclusivamente ai privati ed alle famiglie.
CARATTERISTICHE GENERALI PACCHETTO:
Canone trimestrale
€ 14,00
Servizi di conto corrente
Numero di operazioni 60 annue
Gratuite
Numero di operazioni per Addebito Assegni
20 annue
Spesa per operazione (extra-forfait)
€ 1,20
Spesa per operazione per “Addebito Assegni”
€ 1,20
Spesa per operazioni di bonifico
e giroconto eseguite tramite @time
Comprese
Spese tenuta conto
Comprese
Spese produzione Estratto Conto trimestrale
Comprese
Recupero Spese Postali : € 0,45 (busta normale) € 0,80 (busta pesante)
Commissioni per pagamento di utenze
su disposizioni permanenti
Comprese
Commissioni per disposizioni permanenti di bonifico
Comprese
Commissioni per bonifici eseguiti tramite @time
Comprese
Comm.ne annua n.1 Carta di Debito Nazionale
Compresa
Comm.ne annua Carta di Credito Rateale “Viva”
Compresa
Canone mensile @time free
Compreso
Pacchetto operazioni
illimitate
Maggiorazione canone trimestrale
€ 6,00
Numero annuo di operazioni gratuite
Illimitate
Spese per operazione (extra-forfait)
€ 0,00
Numero annuo di operazioni gratuite per “Addebito Assegni”
Illimitate
Spese per operazione (extra-forfait) per “Addebito Assegni” € 0,00
I DATI SOPRAINDICATI SONO STATI RILEVATI IN DATA 5 NOVEMBRE 2007 DAL
SITO WEB:
http://www.bancanuova.it/bnuova/nav/Navigate/repository/documenti/a
llegato/FoglioA.pdf - aggiornato al 1 ottobre 2007
15
IN BANCA DECIDO IO
1.7 BNL FAMIGLIA BANCA NAZIONALE DEL LAVORO
A CHI RIVOLTO:
Al capofamiglia.
CARATTERISTICHE GENERALI PACCHETTO:
Spese fisse di gestione
Il canone include:
rilascio carnet d'assegni
servizio pagamento utenze gratuito
pagamento Irpef ed Ilor gratuito
pagamento rate mutuo Bnl gratuito
I DATI SOPRAINDICATI SONO STATI RILEVATI IN DATA 5 NOVEMBRE 2007 DAL FOGLIO
INFORMATIVO RILASCIATO DA BNL.
16
IN BANCA DECIDO IO
1.8 CONTO INTESA LIGHT INTESA SAN PAOLO SPA - RETE INTESA
A CHI E' RIVOLTO:
Ai privati. Ai residenti in Italia.
CARATTERISTICHE GENERALI PACCHETTO:
Canone mensile:
Spese di invio estratto conto
Costo prelievo contante allo sportello
Richiesta elenco movimenti allo sportello
Spese di estinzione c/c
Carta Intesa
€ 4,90
incluso
€ 1,00
€ 0.50
incluso
incluso
I DATI SOPRAINDICATI SONO STATI RILEVATI IN DATA 5 NOVEMBRE 2007 DAL FOGLIO
INFORMATIVO AGGIORNATO AL 15/102007, RILASCIATO BANCA INTESA RETE INTESA
1.9 CONTO BANCOPOSTA
A CHI E' RIVOLTO:
Solo persone fisiche.
CARATTERISTICHE GENERALI PACCHETTO:
Canone annuale
Apertura/chiusura conto
Spese di invio estratto conto
Spese di liquidazione
Rilascio carnet di assegni
Accredito stipendio/pensione
Comunicazioni alla clientela
Registrazioni in conto
Prelievi di contanti presso Uffici Postali e sportelli
automatici Postamat
€ 30,99
incluso
incluso
incluso
incluso
incluso
incluso
incluso
incluso
I DATI SOPRAINDICATI SONO STATI RILEVATI IN DATA 5 NOVEMBRE 2007 DAL SITO WEB:
http://www.posteitaliane.it/bancoposta/trasparenza/FI_CBPF.pdf aggiornato al 20 giugno
2007
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IN BANCA DECIDO IO
1.10 “CONTO “CLIENTELA PRIMARIA TOP” BCC “SEN. PIETRO
GRAMMATICO” DI PACECO
A CHI E' RIVOLTO:
Ai privati.
CARATTERISTICHE GENERALI PACCHETTO:
Canone annuale
Spese fisse di liquidazione
Bollo
Carnet di assegni
Operazioni bancarie
gratuito
€ 10,00 ogni 3 m.
€ 32,00 annue
incluso
€ 1,00
N.B.: L'istituto BCC “SEN. P. GRAMMATICO” di Paceco, si riserva di
applicare condizioni e tassi diversi in relazione alle categorie di
appartenenza della clientela.
Agevolazioni sono previste per i soggetti:
dipendenti pubbliche amministrazioni c/c semplice con
canalizzazione stipendio
dipendi pubbliche amministrazioni c/c affidato con canalizzazione
stipendio
liberi professionisti iscritti in albi c/c affidato
personale istituti scolastici convenzionati con canalizzazione
stipendio
gestione attività professionale esercenti arte e professioni c/c
affidato
confcommercio c/c affidati
I DATI SOPRAINDICATI SONO STATI RILEVATI IN DATA 5 NOVEMBRE 2007 DAL FOGLIO
INFORMATIVO AGGIORNATO 5 NOVEMBRE 2007 RILASCIATO DA BCC “SEN. P. GRAMMATICO”
DI PACECO
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CAPITOLO II
19
IN BANCA DECIDO IO
CARTE DI CREDITO
Tipologie e prodotti a confronto
Descrizione
La carta di credito è uno strumento di pagamento. La sua natura di credito,
abilita il titolare, in base a un rapporto contrattuale con l'emittente (banca o
istituto autorizzato all'emissione), ad effettuare acquisti di beni o servizi, o
prelievi di contanti, presso qualsiasi esercizio convenzionato con
l'emittente (es. tramite terminale POS) oppure prelievi di contante (es.
tramite sportelli automatici - ATM) con modalità di pagamento concordate
con l'istituto emittente per cui l'accesso, talvolta, dipende dal rapporto
fiduciario fra banca-utente.
Inoltre, sono disponibili carte di credito che non prevedono l'instaurazione
di un conto corrente, ma sono basate su fiducia “ di categoria o settore” ,
(universitario, dipendente pubblico, ecc) la quale presume una
responsabilità, spesso limitata dalla soglia creditizia concessa.
Le principali tipologie di carte di credito sono:
Carta di credito bancaria: rappresenta il tradizionale strumento di
pagamento emesso da una banca, generalmente come servizio aggiuntivo
all'apertura di un conto corrente. Consente di dilazionare il pagamento della
merce acquistata in un breve periodo, generalmente tra i pochi giorni ed i
due mesi a seconda del contratto e senza oneri finanziari aggiuntivi per
l'acquirente;
Carta di credito revolving: rappresenta lo strumento di pagamento emesso
da una banca o istituto finanziario che consente di rateizzare il pagamento
della merce acquistata. La rateizzazione comporta un costo aggiuntivo per
l'acquirente dovuto per la corresponsione degli interessi sul finanziamento.
In ogni caso vanno analizzati i costi in base al periodo (tempo), ed all'ovvia
fiducia della banca verso il cliente.
Carta di credito prepagata: è una carta d'importo a scalare.
Sostanzialmente è una sorta di borsellino elettronico che può essere
ricaricato su richiesta del titolare. Per la particolarità del funzionamento non
necessita di essere appoggiata su un c/c. Quindi, l'importo spendibile è
deciso dal cliente e grazie al suo limite di importo,è un tipo di pagamento
preferito da utenti per gli acquisti su Internet o per ottenere particolari
agevolazioni settoriali.
20
IN BANCA DECIDO IO
CARTA DI CREDITO BANCARIA:
UNICRE BANCO DI BANCA CREDEM
DIT
SICILIA
SELLA
BANCA
MPS
BANCA BNL
NUOVA
INTESA POSTE
SAN
ITALIANE
PAOLO
BCC “SEN. P.
GRAMMATICO”
di Paceco
Bibliografia:
I dati sopraindicati sono stati rilevati in data 5 novembre 2007:
UNICREDIT BANCA:
Sito web:
http://www.unicreditbanca.it/dbcommon/file/library/docs/fiunicreditcardclassi
c.pdf - aggiornato al 6/08/2007
BANCO DI SICILIA :
Foglio informativo aggiornato al 1/10/2007 rilasciato dalla Banco di Sicilia
BANCA SELLA:
Sito web: https://www.sella.it/SSRDocumentDisplayer?dtdPG=V17_BSE&dtdPE=1
- aggiornato al 30 ottobre 2007
CREDEM:
Sito web:
http://www.credem.it/download/trasparenza/001/fogli_informativi/Carta%20Eg
o.PDF - aggiornato ad ottobre 2007
21
IN BANCA DECIDO IO
MPS:
Foglio informativo aggiornato al 8/5/2007 rilasciato dalla Mps
BANCA NUOVA:
Sito web:
http://www.bancanuova.it/bnuova/nav/Navigate/repository/documenti/allegat
o/FoglioP.pdf - aggiornato al 24/9/2007
BNL:
Sito web: http://prodotti.bnl.it/pagina.asp?Page=830&chardim=0&a=a&langid=1
- aggiornato al 22/8/06
BANCA INTESA SANPAOLO RETE INTESA:
Foglio informativo rilasciato dalla Banca Intesa San Paolo Rete Intesa
POSTE ITALIANE:
Sito web: http://www.posteitaliane.it/bancoposta/trasparenza/FI_CCDB.pdf aggiornato al 22/10/2007
(*). N.B.: Il gruppo bancario BCC “SEN. PIETRO GRAMMATICO” di Paceco, in
riferimento alla nostra richiesta di collaborazione, si riserva di precisare la non
emissione di prodotti concernenti carte di credito, carte di debito/revolving
ricaricabili.
CARTA DI CREDITO REVOLVING
UNICREDIT BANCO BANCA CREDEM MPS
BANCA
DI
SELLA
SICILIA
BANCA BNL
NUOVA
INTESA POSTE BCC “SEN. P.
SAN
ITALIANE GRAMMATICO”
PAOLO
di Paceco
22
IN BANCA DECIDO IO
Bibliografia
I dati sopraindicati sono stati rilevati in data 5 novembre 2007:
UNICREDIT BANCA:
Sito web:
http://www.unicreditbanca.it/dbcommon/file/library/docs/fiunicreditca
rdplus.pdf - aggiornato al 1/6/2007
BANCO DI SICILIA
http://www.unicreditcard.it/portal/site/CarteDiCreditoCapitalia/menuit
em.b10e027784e434ab1481f710805623a0/?vgnextoid=0dc08772a8201110V
gnVCM1000000765320aRCRD&vgnextchannel=42c08772a8201110VgnVCM10
00000765320aRCRD BANCA SELLA:
Sito web:
https://www.sella.it/SSRDocumentDisplayer?dtdPG=V17_BSE&dtdPE=1 aggiornato al 30 ottobre 2007
CREDEM:
Sito web:
http://www.credem.it/download/trasparenza/001/fogli_informativi/Cart
a%20Ego%20Facile.PDF - aggiornato ad ottobre 2007
MPS:
Foglio informativo rilasciato dal Monte dei Paschi di Siena - aggiornato al
22/02/2007
BANCA NUOVA:
Sito web:
http://www.bancanuova.it/bnuova/nav/Navigate/repository/documenti/
allegato/FoglioP.pdf - aggiornato al 24/9/2007
BNL:
Sito web:
http://prodotti.bnl.it/pagina.asp?Page=833&chardim=0&a=a&langid=1 aggiornato al 22/08/2006
BANCA INTESA SAN PAOLO RETE INTESA:
Foglio informativo rilasciato dalla Banca Intesa San Paolo Rete Intesa
23
IN BANCA DECIDO IO
POSTE ITALIANE:
Sito web:
http://www.posteitaliane.it/bancoposta/trasparenza/FI_CCR.pdf aggiornato al 6/10/2007
(*). N.B.: Il gruppo bancario BCC “SEN. PIETRO GRAMMATICO” di Paceco,
in riferimento alla nostra richiesta di collaborazione, si riserva di
precisare la non emissione di prodotti concernenti carte di credito, carte
di debito/revolving ricaricabili.
CARTA DI CREDITO PREPAGATA
UNICREDIT BANCO DI
BANCA
SICILIA
BANCA CREDEM MPS
SELLA
BANCA BNL
NUOVA
INTESA
SAN
PAOLO
POSTE
BCC “SEN. P.
ITALIANE GRAMMATICO”
di Paceco
Bibliografia
I dati sopraindicati sono stati rilevati in data 5 novembre 2007:
UNICREDIT BANCA:
Sito web:
http://www.unicreditbanca.it/dbcommon/file/library/docs/fiquickweb.pdf aggiornato al 14/5/2007
BANCO DI SICILIA:
Sito web:
http://www.unicreditcard.it/portal/site/CarteDiCreditoCapitalia/menuitem.b10
e027784e434ab1481f710805623a0/?vgnextoid=c4908772a8201110VgnVC
M1000000765320aRCRD&vgnextchannel=fe708772a8201110VgnVCM100
0000765320aRCRD - aggiornato al 6/11/2007
24
IN BANCA DECIDO IO
BANCA SELLA:
Sito web:
https://www.sella.it/SSRDocumentDisplayer?dtdPG=B10_BSE&dtdPE=1 aggiornato al 2/10/2007
CREDEM:
Sito web:
http://www.credem.it/download/trasparenza/001/fogli_informativi/Carta%20
Ego%20Go.PDF - aggiornato ad ottobre 2007
MPS:
Foglio informativo rilasciato dal Monte dei Paschi di Siena - aggiornato al
22/02/2007
BANCA NUOVA:
Sito web:
http://www.bancanuova.it/bnuova/nav/Navigate/repository/documenti/allega
to/FoglioP.pdf - aggiornato al 24/9/2007
BNL:
Sito web:
http://prodotti.bnl.it/pagina.asp?Page=839&chardim=0&a=a&langid=1aggiornato al 10/10/2007
INTESA SAN PAOLO RETE INTESA
POSTE ITALIANE
Sito web: http://www.poste.it/bancoposta/trasparenza/FI_PP.pdf - aggiornato
al 1/7/2007
(*). N.B.: Il gruppo bancario BCC “SEN. PIETRO GRAMMATICO” di Paceco,
in riferimento alla nostra richiesta di collaborazione, si riserva di precisare la
non emissione di prodotti concernenti carte di credito, carte di debito/revolving
ricaricabili.
25
CAPITOLO III
26
IN BANCA DECIDO IO
CARTA DI DEBITO
Descrizione
La carta di debito è uno strumento di pagamento che abilita il titolare, in
base a un rapporto contrattuale con l'emittente, ad effettuare acquisti di
beni o servizi presso qualsiasi esercizio convenzionato con l'emittente,
oppure prelievi di contante (tramite sportelli automatici - ATM), con
addebito diretto di ogni transazione sul conto corrente bancario a esso
collegato, detraendo la quota di propria competenza (commissione).
L'utilizzo di tale carta è collegato alla digitazione di un codice PIN (Personal
Identification Number), associato alla carta. E' consigliabile mantenere
sempre separato il PIN dalla carta di debito .
L'utilizzo della carta di debito varia in relazione alle funzioni del credito
rappresentato, ossia, varia in relazione alle esigenze del cliente-utente e dei
servizi che questo richieste al suo istituto.
Ciò nonostante, alcune carte di debito, emesse in concomitanza alla
stipulazione di un contratto di conto corrente, offrono servizi inclusi nel
pacchetto.
A differenza della carta di credito, essa prevede l'addebito, in tempo
reale, di ogni transazione sul conto corrente bancario ad essa collegato.
27
IN BANCA DECIDO IO
Funzione
La loro originale funzione è di prelievo da ATM, consistente nell'offrire al
titolare la possibilità di contante per un arco di tempo più ampio di quello
previsto di solito negli sportelli bancari, e comunque, su tutto il territorio
nazionale.
Il loro approccio sul mercato nazionale, ha indotto gli emittenti ad ampliare i
servizi offerti ai titolari attraverso gli ATM.
Ad oggi, i molteplici servizi accessibili ai titolari di carte di debito, vanno
dalla possibilità di effettuare il pagamento della ricarica delle carte
telefoniche dei cellulari, alla visualizzazione dei prodotti offerti dalla
banca.
L'esame analitico effettuato mostra, in dettaglio, le funzioni più ricorrenti
delle carte di debito,e quindi i servizi erogati, che sono:
3.1
Funzione Bancomat
3.2
Funzione PagoBancomat
3.3
Funzione FastPay
28
IN BANCA DECIDO IO
3.1 FUNZIONE BANCOMAT
La funzione-servizio Bancomat, è il servizio in forza del quale la
banca (emittente), attraverso il rilascio di una carta, consente al correntista
(cliente) di effettuare prelievi di denaro, entro massimi di utilizzo stabiliti
nel contratto, presso sportelli automatici ATM contraddistinti dal marchio
Bancomat, digitando un codice segreto (PIN). Questo servizio è fornito dalla
maggior parte degli istituti bancari ed ha costi e modalità di funzionamento
variabili a seconda delle condizioni stabilite tra la banca ed il cliente. Con il
servizio Bancomat è possibile usufruire di altre operazioni connesse, come il
pagamento di bollette, la lettura del saldo, la stampa degli estratti conto o
della lista dei movimenti e ricariche ai telefoni cellulari, etc. Queste
funzioni sono relative al tipo di carta di debito ed al tipo di servizio fornito
dallo sportello ATM.
La nostra analisi, è stata effettuata in riferimento a vari istituti bancari, sul
canone annuo, sul costo del prelievo presso la banca emittente e presso
istituti bancari diversi dall'emittente, sul limite massimo giornaliero, e sul
limite massimo mensile prelevabile ad uno sportello ATM.
Lo schema di seguito, mette a confronto dieci carte di debito di dieci istituti
bancari.
DENOMINAZIONE CANON
E
ANNUO
COSTO
PREL. ATM
ALTRA
BANCA
LIMITE
MAX
GIORNA
LIERO
(ATM)
LIMITE MAX
MENSILE
(ATM)
UNICREDIT
BANCA
BANCO DI
SICILIA
Carta
Multifunzione
Open Card
€ 13,00
Gratuito
€ 2,00
€ 750,00
€ 4.000,00
€ 15,00
Gratuito
€ 250,00
€ 1.500,00
BANCA
SELLA
Carta Sella –
Cirrus Maestro
€ 12,91
Gratuito
€ 500,00
€1.550,00
Credemcard
€ 18,00
Mondo Card Plus € 15,00
Carta
€ 15,50
Prelevafacile
Cash BNL
Gratuita
Carta Intesa
€ 10,00
Gratuito
Gratuito
Gratuito
Gratuito
gruppo
Unicredit - €
2,00 altre
banche (UE)
€ 1,81 (Paesi
UME) - €
3,87 (Paesi
extra UME)
€ 2,20
€ 2,10
€ 2,10
€ 250,00
€ 250,00
€ 250,00
€ 1.500,00
€ 1.500,00
€ 1.500,00
Gratuito
Gratuito
€ 1,81
€ 2,00
dnr
€ 500,00
Dnr
€ 10.000,00
Postamat Maestro € 10,00
Gratuito
€ 1,75
€ 600,00
€ 2.500,00
Gratuito su
tutti ATM
Bcc
€ 1,55
dnr
Dnr
CREDEM
MPS
BANCA
NUOVA
BNL
INTESA SAN
PAOLO
POSTE
ITALIANE
29
COSTO
PRELIEVO
ATM
BANCA
EMITTENT
E
BCC “SEN. P.
GRAMMATIC
O” di Paceco
Bancomat
€ 5,00
IN BANCA DECIDO IO
3.2 FUNZIONE PAGOBANCOMAT
“PagoBancomat” è il servizio che permette al correntista l'acquisto di beni e
servizi, presso i soli esercizi commerciali convenzionati che espongono il
marchio “PagoBancomat”, dotati di lettore POS (Point of Sale) .
All'atto del prelievo o del pagamento bisogna digitare il codice personale
segreto, un numero che la banca comunica al momento del rilascio della
carta. L'importo dell'operazione verrà addebitato immediatamente sul
conto corrente (per questo la carta “Pagobancomat” può essere definita una
carta di debito).
Pagando con la carta “Pagobancomat” gli esercenti non possono chiedere
prezzi superiori o applicare condizioni meno favorevoli di quelle concesse a
chi paga in contanti.
Il contratto di convenzionamento stipulato fra la banca ed il titolare
dell'esercizio commerciale, garantisce all'utente che paga mezzo
“PagoBancomat”, lo stesso trattamento economico applicato all'utente che
paga in contanti.
L'analisi è stata effettuata in riferimento al costo del servizio mezzo POS, ed
al limite massimo giornaliero/mensile di pagamento, che rappresenta
l'oggetto del servizio “PagoBancomat”.
UNICREDIT
BANCA
BANCO DI
SICILIA
BANCA SELLA
CREDEM
MPS
BANCA
NUOVA
BNL
INTESA SAN
PAOLO
POSTE
ITALIANE
BCC “SEN. P.
GRAMMATICO”
di Paceco
DENOMINAZIONE
COSTO
SERVIZIO
IN ITALIA
MEZZO POS
COSTO
SERVIZIO
ALL’ESTERO
MEZZO POS
LIMITE MAX
GIORNALIERO
LIMITE
MAX
MENSILE
Carta
Multifunzione
Open Card
esente
esente
€ 1.000,00
€1.500,00
esente
esente
€ 750,00
€ 75 0,00
Carta Sella –
Cirrus Maestro
Credemcard
Mondo Card Plus
Carta Prelevafacile
esente
dnr
€ 1.550,00
€ 1.550,00
esente
esente
esente
esente
€ 0,52
dnr
€ 1.250,00
€ 1.500,00
Dnr
€ 1.250,00
€ 1.500,00
€ 1.600,00
Cash BNL
Carta Intesa
dnr
esente
dnr
esente
dnr
€ 1.500,00
dnr
€ 1.500,00
Postamat Maestro
Esente
dnr
€ 600,00
€ 1.600,00
Bancomat
esente
esente
dnr
dnr
30
IN BANCA DECIDO IO
3.3 FUNZIONE FASTPAY
Con il servizio Fast-Pay, è possibile pagare con la carta di debito i pedaggi
autostradali presso le uscite abilitate.
Caratteristica del servizio è la non digitazione del codice segreto PIN, per
meglio agevolare il titolare della carta in sede autostradale, ed
indirettamente, agevolare l'ufficio preposto al servizio autostradale, non
tenuto a dare il resto.
Il servizio è basato sull'impiego delle normali carte di debito bancarie a
banda magnetica (tipo Bancomat) opportunamente abilitate dagli istituti di
credito emittenti, e non prevede alcuna maggiorazione di spesa. In ogni caso
l'utente dovrà verificare l'abilitazione al servizio della propria carta di
debito.
Fast Pay può essere utilizzato in tutte le porte self-service Viacard della rete
autostradale nazionale e nelle porte contraddistinte dal logo Fast Pay.
L'ammontare dei pedaggi convalidati con la tessera Bancomat nelle porte
Fast Pay verrà addebitato sul conto corrente bancario una volta al mese, con
valuta media ponderata e senza alcuna commissione aggiuntiva. L'importo
massimo pagabile è previsto in sede contrattuale.
Bibliografia
UNICREDIT BANCA:
Sito web:
http://www.unicreditbanca.it/dbcommon/file/library/docs/foglioinform
ativocartabancomat.pdf - aggiornato al 1/10/2007
BANCO DI SICILIA:
Foglio informativo aggiornato al 2/11/2007 rilasciato dal Banco di Sicilia
BANCA SELLA:
Sito web:
https://www.sella.it/SSRDocumentDisplayer?dtdPG=B11_BSE&dtdPE=1aggiornato al 2/10/2007
CREDEM:
http://www.credem.it/download/trasparenza/001/fogli_informativi/Cre
demCard.PDF - Aggiornato all' 1 ottobre 2003
MPS:
Foglio informativo rilasciato dadal Monte dei Paschi di Siena - aggiornato al
8/5/2007
31
IN BANCA DECIDO IO
BANCA NUOVA:
Sito web:
http://www.bancanuova.it/bnuova/nav/Navigate/repository/documenti/
allegato/FoglioP.pdf - aggiornato al 24/9/2007
BNL:
Foglio informativo rilasciato dalla Agenzia BNL
INTESA SAN PAOLO RETE INTESA:
Foglio informativo aggiornato al 24/7/2007 rilasciato in data 8/11/2007
dalla Banca Intesa San Paolo Gruppo Intesa
POSTE ITALIANE:
Foglio informativo aggiornato al 19/1/2007 rilasciato in data 3/11/2007
Ufficio Poste Italiane
BCC “SEN.PIETRO GRAMMATICO” DI PACECO:
Dati forniti previa richiesta di collaborazione dalla Segreteria Generale - Bcc
“Sen. Pietro Grammatico” di Paceco.
32
CAPITOLO IV
33
IN BANCA DECIDO IO
PRESTITI PERSONALI
4.1 Consigli sui prestiti personali
La normativa “credito al consumo”, stabilisce che il prestito personale è
riservato ai consumatori, e pertanto non concedibile alle imprese od a
persone che intendono finanziare la propria attività imprenditoriale o
professionale.
Importo massimo-durata-limiti
L'importo massimo per un prestito personale è di 30.987,41 euro e viene
versato direttamente al cliente mediante assegno circolare o bonifico senza
transitare, dunque, attraverso il rivenditore convenzionato. La durata è
compresa tra i 12 ed i 120 mesi.
Il prestito personale può essere erogato direttamente da:
Banche
intermediari finanziari iscritti nell'apposito albo tenuto presso
l'Ufficio Italiano dei Cambi.
NOTA BENE:
Banche e finanziarie valutano le richieste di credito non solo sulla base
di procedure standard, ma anche sulla base di criteri interni che
variano a seconda del rischio che ogni finanziatore intende assumersi
(ci sarà pertanto un giudizio del consulente o di chi gestisce il rischio).
Dunque può capitare che lo stesso cliente sia finanziabile per una
società e non lo sia per un'altra.
Garanzie
Il prestito personale, si caratterizza per la non obbligatorietà di garanzie
reali (pegno o ipoteca).
Tuttavia, gli enti erogatori, possono richiedere ulteriori garanzie personali:
soggetti terzi che si obbligano direttamente verso il creditore (banca o
finanziaria) in caso di insolvenza del debitore principale.
4.2 Elementi da confrontare per sottoscrivere un contratto di
finanziamento:
Per valutare il costo reale di un finanziamento, è necessario analizzare tutte
le voci di spesa:
TAEG: (tasso annuo effettivo globale), rappresenta il costo
complessivo di un finanziamento. E' espresso in termini percentuali.
Comprende gli oneri e le spese accessorie, quale le spese di istruttoria e di
gestione della pratica e tiene conto della periodicità dei pagamenti.
34
IN BANCA DECIDO IO
Attenzione!
Affinché il TAEG possa essere utilizzato come valido strumento di
confronto è necessario che le diverse abbiano lo stesso importo e di
pari durata. Inoltre, a parità di importo finanziato o di durata , il TAEG
si riduce rispettivamente all'aumentare della durata o dell'importo del
prestito.
-TAN: (Tasso Annuale Nominale), è il tasso d'interesse “puro” espresso in
percentuale e su base annua. E' applicato dagli istituti finanziari all'importo
oggetto del finanziamento. Vine utilizzato per calcolare la quota d'interessi
che il debitore dovrà corrispondere al finanziatore. Non rientrano gli oneri
accessori, quali provvigioni, spese imposte.
Attenzione!
Affinché il TAEG possa essere utilizzato come valido strumento di
confronto è necessario che le diverse abbiano lo stesso importo e di
pari durata. Inoltre, a parità di importo finanziato o di durata , il TAEG
si riduce rispettivamente all'aumentare della durata o dell'importo del
prestito.
Spese di istruttoria
L'istruttoria è la fase in cui la banca o la finanziaria apre la pratica e compie
tutte le formalità necessarie all'erogazione del prestito. Le spese di
istruttoria contribuiscono ad incrementare il TAEG e variano sensibilmente
in base all'ente finanziatore.
Le spese di istruttoria devono essere corrisposte subito al momento
dell'erogazione, per cui, in caso di estinzione anticipata - a prescindere dal
pagamento o meno di una penale - tali spese non verranno mai rimborsate
Spese di invio estratto conto
Ai sensi delle nuove disposizioni legislative in tema di trasparenza, è
previsto l'invio annuale di un estratto conto che riassume la posizione tra
cliente e finanziaria.
Spese di estinzione:
Il consumatore può sempre estinguere anticipatamente il prestito, versando
il capitale residuo, gli interessi e gli altri oneri maturati fino al momento
dell'estinzione
(mora, istruttoria ecc.)
35
IN BANCA DECIDO IO
Il contratto di prestito può prevedere la penale di estinzione anticipata, nei
limiti previsti dalla legge.
4.3 Analisi dei costi dei prestiti personali di importi inferiori a € 5.000
Il finanziamento di prestito personale viene concesso dalla Banca a proprio
insindacabile giudizio, previa verifica della documentazione prodotta ed a
conclusione positiva dell'iter di valutazione effettuato anche tramite
automatismi procedurali.
Il finanziamento, in generale, viene concordato in condizioni che rimangono
fisse per la durata del finanziamento stesso. Il cliente si impegna a restituire
la somma finanziata secondo un piano di ammortamento finanziario
progressivo, a tasso fisso, a rate costanti ed a scadenze concordate , tramite
addebito nel conto corrente nel quale avrà per tempo costituito la
necessaria provvista. In ogni caso, trova applicazione la normativa del
codice al consumo.
È necessario sottolineare che la disponibilità dei gruppi bancari e
parabancari, varia in base all' importo richiesto dal consumatore, ed alle sue
condizioni personali, legate spesso alla condizione creditizia con l'istituto
stesso. Ossia, la banca valuterà il modello di conto corrente cui è
intestatario il richiedente, le sue condizioni personali legati alla categoria di
appartenenza nel settore lavorativo, post-lavorativo, o qualsivoglia.
Quindi, non è possibile individuare un “TAN” od un “TAEG” precisi e previsti
in caso di stipulazione di contratto di prestito finanziario, perché per loro
natura, questi variano in base alle condizioni personali del richiedenteconsumatore.
È per tutela del consumatore, che non possiamo elencare i tassi applicati,
perché infrangiamo la regola di trasparenza. Infatti, si può parlare di
trasparenza, come esposizione informativa di una notizia od informazione,
che garantirà all'interessato ulteriore chiarezza.
E' ovvio, che la notizia da estendere ai consumatori, potrà trasparire e quindi
essere chiara l'informazione, quando questa è veritiera. Ossia, nella
fattispecie, conforme alla volontà dell'istituto di applicare quel tasso, che
varierà di volta in volta.
Tuttavia, nonostante quanto sopra esposto, l'individuazione di una posizione
standard come caratteristica predefinita, è rilevabile in sede analitica,
grazie alla collaborazione degli istituti bancari o parabancari.
36
IN BANCA DECIDO IO
Sotto i due schemi possono semplificare la scelta consapevole del
consumatore:
La scelta di questi istituti è del tutto casuale.
Es. (MONTE DEI PASCHI DI SIENA).
IMPORTO
FINANZIATO
N. RATE
MAX
IMPORTO
RATA
T.A.N.
TAEG
€ 1.500
€ 2.000
€ 3.000
€ 4.000
€ 5.000
72
72
72
72
72
€ 29,06
€ 38,75
€ 58,12
€ 77,50
€ 96,87
10,949%
10,952%
10,949%
10,952%
10,952%
11,920%
11,920%
11,920%
11,920%
11,920%
SPESE
ISTRUTTORIA
€
€
€
€
€
5,00
20,00
30,00
40,00
50,00
SPESE DI
ESTINZIONE
1%
1%
1%
1%
1%
(eventuali errori si presume siano di battitura.)
Es. (BANCA NAZIONALE DEL LAVORO).
IMPORTO
FINANZIATO
N. RATE
MAX
IMPORTO
RATA
T.A.N.
TAEG
SPESE
ISTRUTTORIA
SPESE DI
ESTINZIONE
€ 1.000
€ 2.000
€ 3.000
€ 4.000
€ 5.000
60
60
60
60
60
€ 20,25
€ 40,50
€ 60,76
€ 81,01
€ 101,26
7,95 %
7,95 %
7,95 %
7,95 %
7,95 %
8,25%
8,25%
8,25%
8,25%
8,25%
dnr
dnr
dnr
dnr
dnr
1%
1%
1%
1%
1%
(eventuali errori si presume siano di battitura.)
(I dati rilevanti sono stati offerti dalla Bnl.)
37
CAPITOLO V
38
IN BANCA DECIDO IO
Conclusione
Dall'analisi effettuata sugli elementi essenziali dello scambio, ossia le
carte di rappresentanza di un credito, il conto corrente, i prestiti
personali, emerge chiaramente, che è la rilevanza della posizione del
soggetto privato a prevalere al di sopra di ogni ragionevole e sociale
compromesso.
Già, nella prima parte del presente volume, vengono analizzati i conti
corrente con caratteristiche derivanti allo status “famiglia”. Infatti, in
tutti i casi le caratteristiche del pacchetto di conto corrente, prevedono
alcuni, inclusi nel canone, strumenti di credito o di rappresentanza di
credito, utili o necessari alla famiglia.
Vale la pena sottolineare, che non esistono famiglie di eguali dimensioni,
e che tutto il settore del credito è basato sulla fiducia che la banca, o
l'istituto erogante, versa nei confronti dell'utente-cliente. Pertanto la
soggezione a variazioni e rettifiche contrattuali è parte del contratto e
non violazione dello stesso. Semmai, applicazione di clausole accordate
fra le parti.
Per quanto concerne le carte di rappresentanza di credito, nella specie
carte di credito/carte di debito in tutte le sfaccettature previste ed
elencate nei capitoli 2-3, gli schemi proposti sono l'analisi comparata di
costi delle carte stesse, di agevolazioni previste per i titolari di conto
corrente e , ovviamente, osservazioni in merito al limite rappresentativo
del credito, ossia il limite massimo di pagamento o di prelevamento.
Questa volta, gli istituti bancari hanno collaborato con la fornitura dei
c.d. fogli informativi, riconosciuti dalla legge, dai quali si evincono i costi
ed i servizi compresi nel pacchetto promozionale.
L'ultima parte del volume, denominata prestiti personali, analizza le voci
da attenzionare in sede di richiesta di un prestito personale.
Un'analisi dettagliata e comparata in questo settore è risultata di difficile
rilevazione. In quanto, la natura del prestito personale, è proprio quella
concernente lo status del richiedente, il quale sarà condizione e
manifestazione, nello stesso momento, di costi e tassi applicati.
L'utilizzo del presente volume, agevola e non condiziona i consumatori,
infatti, i prodotti proposti possono orientare il consumatore verso
soluzioni più idonee alla tutela dei loro legittimi interessi economici, non
ricorrendo il pericolo di adesione a pubblicità ingannevoli.
39
IN BANCA DECIDO IO
E' bene precisare che il presente elaborato è stato redatto in ossequio
alle norme vigenti e, tutti i dati presenti rilevati da fonti web o da fogli
informativi sono stati raccolti ponendo la massima cura nella indicazione
dei suddetti che sono stati oggetto di analisi, tutto ciò per far si che
l'utente, non esperto in materia, possa fare una scelta consapevole per
approdare ad un corretto rapporto bancario senza essere costretto a
servirsi di altre fonti non legalizzate. In nessun caso, le informazioni
contenute nei documenti possono essere interpretate come inviti o
consigli per l'utilizzo di strumenti finanziari a favore di istituti
determinati. Va un ringraziamento alla Regione Sicilia che ha permesso la
realizzazione di questo volume.
40
IN BANCA DECIDO IO
Legenda
ATM = Automated Teller Machine (distributore automatico, marchiati
“Bancomat”)
Bnl = Banca Nazionale del Lavoro
c.d. = così detto
c/c = conto corrente
dnr = dato non rilevato
es. = esempio
Mps = Monte dei Paschi di Siena
NB = Nota bene
Pin = Personal Identification Number (codice di identificazione personale)
POS = Point of Sale (apparecchiatura elettronica idonea al pagamento con
carta di credito o Bancomat)
TAEG = Tasso Annuale Effettivo Globale
TAN = Tasso Annuale Nominale
TUB = Testo Unico Bancario
41
Finito di stampare nel mese di giugno presso la “Litotipografia Abate Michele” Paceco (TP)
Programma Generale di intervento 2007-2008 della Regione Siciliana
realizzato con l’utilizzo dei fondi del Ministero dello Sviluppo Economico