I Prodotti
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GE Money Bank : i prodotti
Acquisto 1^ Consolidamento
e 2^ casa Prestiti
LTV max 80%
A tasso
Variabile
classico
A tasso
Variabile
e Rata
Costante
• MutuoCasa
• Mutuo DolceVita
• EquilibRata
• Mutuo
Scambio&Liquidità
• GENEROSO 100%
• CentRata 100%
• Mutuo
Scambio&Liquidità 100%
• MutuoCasa SuperLeggero
• DolceVita Interest Only
• EquilibRata
SuperLeggera
• Mutuo
Scambio&Liquidità
SuperLeggero
• MutuoCasa
VariabileCostante
• EquilibRata
VariabileCostante
• Mutuo
Scambio&Liquidità
VariabileCostante
• GENEROSO 100%
VariabileCostante
• CentRata 100%
VariabileCostante
• Mutuo
Scambio&Liquidità 100%
VariabileCostante
LTV max 100%
Con rate
leggere di
soli interessi
LTV max 80%
LTV max 100%
Scambio&
Liquidità
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Acquisto casa, Acquisto + Consolidamento
MutuoCasa
Durata - anni
da 5 a 40
MutuoCasa
Variabile
costante
MutuoCasa
SuperLeggero
da 5 a 30
15, 20, 25, 30
primi 5 anni solo
interessi
Generoso
100%
Generoso 100%
Variabile
Costante
solo U.K. Resident
da 5 a 30
da 5 a 20
da 5 a 30
Mutuo
DolceVita
Finalità
1^ e 2^ casa vacanze
solo 1^ casa
Max LTV
80%
100%
80%
Spread
da 1,1% a 2,8%
1,6% o 1,9%
da 1,4% a 1,8%
€ 500.000
€ 250.000
-
Max importo
Spese periodiche
Spese iniziali
Penale di estinzione
anticipata
da 2 a 5 € mensili per incasso RID + € 60 annuali
2 € mensili per incasso RID + 60 € annuali
Istruttoria €250 - Assicurazione incendio, scoppio e copertura 100% compresa - Perizia €350
0%
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Consolidamento Prestiti
Durata - anni
EquilibRata
EquilibRata
SuperLeggera
primi 5 anni solo
interessi
EquilibRata
Variabile
costante
da 5 a 30
15, 20, 25, 30
da 5 a 20
CentRata
al 100%
CentRata al
100%
Variabile
Costante
da 5 a 30
da 5 a 20
Finalità
rifinanziamento + max 50.000€
rifinanziamento + max 10.000€
Max LTV
80%
100%
Spread
da 1,80%
2,90%
Max importo
€ 500.000
€ 250.000
Spese periodiche
Spese iniziali
Penale di estinzione
anticipata
da 2 a 5 € mensili per incasso RID + € 60 annuali
Istruttoria €650 - Perizia €350
Assicurazione incendio e scoppio compresa
3% primi 10 anni
1% dal 10° al 15°- 0% oltre
0%
2 € mensili per incasso RID
+ 60 € annuali
Istruttoria €250 - Perizia €350
Assicurazione incendio, scoppio e
copertura 100% compresa
3%
0%
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Scambio&Liquidità
Mutuo
Scambio&
Liquidità
Durata - anni
da 5 a 30
Mutuo
Mutuo
Scambio&Liquidità Scambio&Liquidità
SuperLeggero
Variabile costante primi
5 anni solo interessi
da 5 a 20
15, 20, 25, 30
Scambio&
Liquidità
al 100%
Scambio&
Liquidità 100%
Variabile
Costante
da 5 a 30
da 5 a 20
Finalità
1^ casa + max 50.000 €
1^ casa + max 10.000 €
Max LTV
80%
100%
Spread
da 1,1% a 2,8%
1,6% o 1,9%
€ 500.000
€ 250.000
Max importo
Spese periodiche
Spese iniziali
Penale di estinzione
anticipata
2 € mensili per incasso RID
+ 60 € annuali
Istruttoria €250 - Assicurazione incendio, scoppio e copertura 100% compresa
Perizia €350
da 2 a 5 € mensili per incasso RID + € 60 annuali
0%
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Rischio e prezzo
Acquisto
Acquisto + consolidamento
Scambio & liquidità
Consolidamento
LTV
max
Durata
max
Spread
LTV
max
Durata
max
Spread
80%
40
1,10%
80%
30
1,80÷2,10%
100%
30
1,6%
100%
30
2,9%
80%
30
1,50%
80%
30
2,20 ÷2,50%
100%
30
1,9%
100%
30
75%
30
2,30%
75%
30
2,60 ÷2,80%
65%
30
2,80%
65%
30
2,90 ÷3,00%
2,9%
Il prezzo è definito dalla storia creditizia del cliente, indipendentemente dalla sua
professione. L’intervento ( LTV ) diminuisce al crescere del profilo di rischio del cliente.
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Politiche di credito
Definizione
• La politica del credito
definisce quale è il
livello di rischio che la
Banca vuole
assumersi.
• GE Money Bank mette
l’accento sulla
necessità di finanziare
business di qualità con
tassi di interesse che
riflettano i rischi
dell’operazione e del
mercato.
Gradi di rischio
• La storia del credito del cliente
• La % di intervento richiesta
rispetto al valore dell’immobile
( LTV – Loan To Value ) nel caso di
Consolidamento.
• Per gli stranieri viene
considerata anche la
permanenza in Italia.
• Per GE Money Bank la durata
del mutuo è un parametro
ininfluente ai fini
dell’applicazione dello spread.
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Requisiti di accettazione cliente per intervento fino all’80%
Tipologia
Contrattuale
Categorie
Finanziate
Anzianità
Lavorativa
(minima)
Validità permesso
di soggiorno
Loan To Value
• Dipendenti a
tempo
indeterminato
• Italiani e
immigrati UE e
non UE
• 1 anno di esperienza
• Superato il periodo di
prova
• Min. 18 mesi
• 80%
• Colf e badanti
(equiparati al
tempo indet.)
• Italiani e
immigrati UE e
non UE
• 24 mesi (presso lo
stesso datore di lavoro)
• Min. 24 mesi
• 80%
• Dipendenti a
tempo
determinato
• Solo italiani
• 24 mesi totale
• 180 gg nell’anno
• n.a.
• 80%
• Autonomi e
professionisti
• Italiani e
immigrati UE
• 2 anni totale
• 1 anno attuale attività
• Min. 18 mesi
• 80%
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Requisiti di accettazione cliente per intervento al 100%
Tipologia
Contrattuale
Categorie
Finanziate
Anzianità
Lavorativa
(minima)
Validità permesso
di soggiorno
• Min. 36 mesi
Loan To Value
• Dipendenti a
tempo
indeterminato
• Italiani e
immigrati UE e
non UE
• 1 anno esperienza
• Superato il periodo di
prova
• 100%
• Colf e badanti
(equiparati al
tempo indet.)
• Italiani e
immigrati UE e
non UE
• 24 mesi (presso lo stesso • Min. 36 mesi
datore di lavoro)
• 90%
• Dipendenti a
tempo
determinato
• Solo italiani
• 24 mesi totale
• 180 gg nell’anno
• n.a.
• 90%
• Autonomi e
professionisti
• Solo italiani
• 2 anni totale
• 1 anno attuale attività
• n.a.
• 100%
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Condizioni di esclusione
• Età inferiore ai 21 anni all’atto della stipula o superiore agli 80 anni alla
naturale scadenza del mutuo
• Tutti i clienti devono essere Persone fisiche
• Presenza di più di 3 ritardi consecutivi
• Presenza di più di 2 ritardi consecutivi sul mutuo
• Presenza di più di 2 protesti
• Non sono finanziabili pratiche con insoluti in corso al momento della
valutazione finanziaria
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Requisiti dei redditi dei clienti
Coniuge
• Il coniuge del Mutuatario in regime di comunione dei beni dovrà
essere necessariamente suo co-intestatario nel contratto di mutuo
Il numero
massimo di
partecipanti al
mutuo è 4.
Garanti
• I garanti possono essere il coniuge o il convivente more uxorio, il genitore o il figlio
• Il garante dovrà avere le stesse caratteristiche del richiedente ( es. limiti di età )
• Non ci sono limiti di età per il datore d’ipoteca
Redditi
•
•
•
•
Altri Redditi
Saranno valorizzati i due redditi dei richiedenti + 50% del reddito di un garante ( LTV 80% )
Saranno considerati i due redditi migliori tra quelli di tutti i sottoscrittori del mutuo ( LTV 100% )
Almeno 1 reddito dovrà essere percepito dal Mutuatario
Sono presi in considerazione solo redditi prodotti sul territorio nazionale per i quali si valuterà
ammontare, origine e stabilità
• Pensioni integrative o di invalidità: possono essere considerate solo nel caso in cui non
rappresentino il reddito principale del cliente
• Redditi da interessi: devono rappresentare meno del 20% del reddito totale
• Rendite da affitti: viene considerato il 75% delle rendite
• Dividendi: si verifica che questo reddito sia stato garantito in maniera continuativa negli ultimi 3
anni e che il richiedente sia il principale azionista.
• Portafoglio finanziario: la sua rendita viene considerata al 60%, salvo il caso in cui capitale o le
obbligazioni siano a tasso fisso
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Immobili finanziabili
Immobili finanziabili
Immobili a solo uso residenziale
Solo ed esclusivamente immobile prima
e seconda casa (acquisto)
Immobili regolarmente accatastati
presso NCEU
Urbanisticamente regolari (con
eventuali condoni sanati)
Immobili con un valore minimo di €
40.000
Immobili che abbiano caratteristiche
che non limitino la loro
commerciabilità (es. in pessimo stato di
manutenzione, proprietà storiche
protette, …)
Immobili NON finanziabili
Stati d’Avanzamento Lavori degli
immobili in costruzione
Ristrutturazioni
Immobili provenienti da donazione
(salvo che siano decorsi 20 anni dalla
trascrizione della donazione o il
donante ancora in vita intervenga in
qualità di fidejussore o se il donante è
deceduto, siano trascorsi almeno 5 anni
dalla data di trascrizione della
successione (senza che risultino
trascritte domande di riduzione )
Immobili ubicati nella regione Calabria
Tipologie catastali di tipo rurale (A/6)
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La valutazione del reddito
• Rapporto Rata Reddito:
è uno dei principali parametri utilizzati dalla Banca per misurare
l’affidabilità e la capacità di rimborso del Cliente.
Ltv 80%
Rata /
Reddito
Rata mutuo + Rate altri impegni
<= 40%
Reddito lordo
e
Ltv 100%
Rata /
Reddito
Rata mutuo + Rate altri impegni
<= 34%
Reddito lordo
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Formule reddituali
• RNMD : Reddito Netto Mensile Disponibile:
Determina il risparmio mensile dei richiedenti dopo aver detratto dal reddito
netto le diverse voci annue di spesa.
+ Reddito netto
– Rata mutuo
Reddito
Netto
Mensile
Disponibile
– Rata altri impegni
– Altri Costi
– Costo della Vita
=
R.N.M.D.
≥ 100/mese
Costo della
vita
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Sintesi di processo
EROGAZIONE
Richiesta di
finanziamento
Pre-approval
Pre-approval
Approvazione
Approvazione
finanziaria
finanziaria
Approvazione
Approvazione
definitiva
definitiva
• Verifica conformità
della pratica rispetto
alle Policy di GEMB
• I° livello di check risk
• Ricezione cartaceo
• Esito perizia
• Delibera del comitato
• II° livello check risk
• Esito RNP
• Verifica parametri
rata/reddito e RNMD
• Invio risposta si/no
entro le 48 ore
• Delibera finale
• Compilazione light e
raccolta firme
• Se il cliente accetta
raccolta della
documentazione e
invio a GEMB
• Comunicazione al
cliente della delibera
finanziaria
• Invio del light
completo di
documento identità o
permesso + codice
fiscale
• Se il cliente accetta
inoltrerà il
pagamento della
perizia
• Stipula atto notarile
con procuratore
GEMB
• erogazione
• Invio al cliente lettera
di approvazione
definitiva
• Atto notarile fissato
• Incarico al perito
• GEMB contatta il
Notaio per la
richiesta della RNP
48 ore
5 gg.
10+ gg.
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