STUDIO AVVOCATO BONINO
STUDIO AVVOCATO BONINO
I DIVERSI TIPI DI DANNO
RISARCIBILE E
L’ASSICURAZIONE DELLA
R.C. DEL MEDICO
I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009
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DANNI DA LESIONE DELLA SALUTE
• Danno non patrimoniale
• Danno patrimoniale
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Danno non patrimoniale: inquadramento
•
Un ruolo di primo piano assume il diritto alla salute ex art. 32 Cost.
•
Ma anche il diritto alla autodeterminazione ex art. 32 e 13 Cost.,
come nel caso della gestante che, per errore diagnostico non sia
stata posta in condizione di decidere se interrompere la gravidanza
e nei casi di violazione dell’obbligo di consenso informato
•
I diritti propri della famiglia ex artt 2, 29 e 30 Cost, in forza del quale
ad es. si riconosce oggi anche al padre, nel caso di omessa
diagnosi di malformazione del feto e conseguente nascita
indesiderata, il diritto al risarcimento del danno o ai parenti di un
macroleso il diritto al risarcimento del danno non patrimoniale
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Danno non patrimoniale: tipologie
• Danno biologico
• Altri pregiudizi non patrimoniali
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DANNO BIOLOGICO: definizione giurisprudenziale
/ legislativa
Consiste nel peggioramento, tanto transeunte
quanto permanente, del modo di essere o della
qualità della vita di un essere umano, derivante
dalla lesione del suo stato di salute mentale o
fisica, a sua volta causato da un fatto illecito
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Perché possa parlarsi di danno biologico,
sono necessari:
• un fatto illecito, dal quale sia derivata
• una malattia del corpo o della mente della
vittima, la quale abbia causato
• una trasformazione peggiorativa delle funzioni
vitali, dell’estetica, del modo di essere, del
comportamento della vittima
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Le cinque caratteristiche del danno biologico:
•
•
•
•
•
ha fondamento medico legale
ha natura disfunzionale
è onnicomprensivo
è areddituale
ha natura non patrimoniale
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ALTRI PREGIUDIZI NON PATRIMONIALI
Le Sezioni Unite della Cassazione (sent. n. 26972/08 e
segg.) affermano che il danno non patrimoniale va
risarcito:
• se vi è rilevanza dell’interesse leso (ingiustizia del
danno), individuando quali ripercussioni negative ci
siano sul valore persona
• se vi è offesa superiore alla minima soglia di tolleranza
richiesta dalla convivenza civile
• il risarcimento deve ristorare interamente il pregiudizio,
ma non oltre
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Liquidazione congiunta del danno non patrimoniale
•
Del danno non patrimoniale conseguente a "lesione permanente
dell'integrità psicofisica della persona suscettibile di accertamento
medico-legale", sia nei suoi risvolti anatomo-funzionali e relazionali
medi o, se sussistenti, peculiari
•
Del danno non patrimoniale conseguente alle medesime lesioni in
relazione al "dolore", "sofferenza soggettiva", in via di presunzione in
riferimento ad un dato tipo di lesione
in passato liquidati a titolo di:
•
•
•
c.d. danno biologico “standard”
c.d. personalizzazione - per particolari condizioni soggettive - del danno
biologico
c.d. danno morale
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Danno patrimoniale: tipologie
• LUCRO CESSANTE : la riduzione della capacità
lavorativa specifica temporanea e permanente
(eventualmente futura) e del reddito
• EMERGENTE: le spese (mediche, etc.)
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L’ASSICURAZIONE
DELLA RESPONSABILITA’ CIVILE
DEL MEDICO
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Assicurazione contro i danni: presupposti
•
Esistenza di un RISCHIO, inteso come possibilità che si verifichi un
evento dannoso
•
INTERESSE al risarcimento del danno, cioè una relazione di carattere
economico tra il soggetto assicurato e il bene oggetto della copertura
assicurativa, per cui il danno è rappresentato dalla lesione di tale
interesse, interesse in base al quale l’assicurazione si distingue tra:
•
assicurazione DI COSE: quando la copertura concerne specifici beni
dell’assicurato
•
assicurazione DI PERSONE: quando il bene tutelato è l’integrità psicofisica del soggetto assicurato
•
assicurazione DI PATRIMONIO: se l’interesse riguarda il patrimonio
dell’assicurato nel suo complesso
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Assicurazione di patrimonio: art. 1917 cod. civ.
•
Contro il rischio di un’alterazione negativa del proprio patrimonio
complessivamente considerato ed esposto a responsabilità illimitata
per eventuali comportamenti colposi che abbiano arrecato danni a terzi
•
La responsabilità del medico è di natura contrattuale (ad es. da
inadempimento) e/o di natura extra-contrattuale (da fatto illecito); nella
prima ipotesi l’obbligo di risarcimento è circoscritto ai soli danni che
potevano prevedersi al momento in cui il contratto è stato stipulato; nel
secondo devono essere indennizzati anche i danni non prevedibili,
purché collegati da un nesso di causalità al comportamento illecito
•
L’oggetto della assicurazione è definito dalle condizioni contrattuali:
attenzione alle esclusioni
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Contenuto della garanzia: la responsabilità colposa
•
Se il fatto commesso è doloso la garanzia è esclusa ai sensi
dell’art.1917 comma 1 c.c.. Sono invece oggetto di copertura, i fatti
commessi con colpa grave, salvo previsioni contrattuali espresse che
l’escludano
•
L’assicuratore deve rimborsare al medico quanto pagato al terzo
danneggiato, nei limiti del massimale di polizza
•
L’assicuratore è obbligato a pagare direttamente al terzo l’importo
dovuto se l’assicurato ne fa espressa richiesta
•
Esclusione della azione diretta verso l’assicuratore da parte del
danneggiato, (non sussiste alcun rapporto giuridico tra assicuratore e
terzo); l’obbligazione dell’assicuratore al pagamento dell’indennizzo è
distinta ed autonoma rispetto alla obbligazione di risarcimento a cui è
tenuto il medico nei confronti del danneggiato
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LE POLIZZE R.C. PROFESSIONALE
Il modello del codice civile: copertura assicurativa
c.d. loss occurrence (insorgenza del danno)
PROBLEMI
•
non è agevole individuare con esattezza il momento in cui si è
verificato l’evento dannoso (ad es. in caso di pluralità di fatti distinti ad
opera di più medici succedutisi nelle cure)
•
incertezza per l’assicuratore, sia sull’arco temporale in cui potrà
essere chiesto l’indennizzo, che sulla quantificazione del danno a
distanza di tanto tempo dall’evento
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Le polizze dell’attualità: copertura assicurativa
claims made (a richiesta fatta)
•
Sono coperti i comportamenti colposi commessi prima dell’entrata in
vigore della polizza per i quali la richiesta all’assicurato sia pervenuta
durante la vigenza della stessa
•
Sono pure coperti i fatti commessi durante la vigenza della polizza in
relazione a richieste pervenute anch’esse durante la vigenza
•
Sono invece esclusi i fatti avvenuti durante la vigenza, se la richiesta
è successiva
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PROBLEMI
•
Al momento della stipula l’assicurato deve dichiarare (se richiesto):
a)
le circostanze di cui sia a conoscenza che possano, in astratto,
determinare l’insorgenza di un sinistro
b)
le eventuali richieste risarcitorie già ricevute
•
L’assicuratore esclude dalla copertura le conseguenze riferibili agli
eventi dichiarati
•
Se l’assicurato tace circostanze note, ciò può essere causa di
decadenza dalla garanzia, in tutto od in parte
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SPUNTI DI RIFLESSIONE
•
Cessazione dell’attività e richieste di danno successive alla scadenza
della polizza? E’ possibile prevedere la c.d. clausola garanzia postuma
in base alla quale sono indennizzabili anche i danni richiesti dal terzo
in un momento successivo al periodo contrattuale, purché entro precisi
limiti temporali.
•
Medici ospedalieri: assicurare, privatamente, il caso di colpa grave
(violazione delle norme elementari di diligenza, perizia e prudenza, sia
dell’uomo medio, che, specifiche, della professione)
•
Gestione del giudizio di danno:
a)
b)
•
Diretto da parte del medico, con chiamata dell’assicuratore
Lasciato all’assicuratore
Gestione dei dati: attenzione a coprire non solo i danni patrimoniali, ma
anche quelli non patrimoniali
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grazie.
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