Avremo mai un sistema assicurativo contro le calamità
naturali?
Obiettivo principale:
Strumento di risk-transfer, ovvero trasferimento del rischio, o
meglio della esposizione finanziaria a fronte di danni incerti
(sia nel momento sia nella gravità)
Obiettivo 1:
Costruirsi un sistema
di indennizzi non
pagato interamente da
meccanismi tipo “risk
sharing”
Obiettivo 2:
Responsabilizzare
coloro che vivono in
situazioni di rischio
Obiettivo 3:
Sarebbe necessario
associare a misure di
prevenzione (come
USA)
Presupposto:
Il mercato non è un buon “gestore” delle situazioni di rischio, per diversi
motivi:
* Danni economici nell’immediato, non necessariamente a lungo termine
* Costi redistribuiti a livello perlomeno regionale
I rischi connessi a comportamenti e soluzioni urbanistico-tecniche
sono quindi un “costo esterno” riversato sulla collettività
Gli strumenti economici però possono essere usati per correggere
tale tendenza e “internalizzare” il costo associato ai danni per
calamità
Inquadramento del problema:
- definizioni e inquadramento complessivo
- esperienze internazionali
- esperienze italiane
Assicurazioni contro le
calamità naturali
Tasse
Incentivi/disincentivi
Ricognizione a livello internazionale
Casi rilevanti:
 Stati Uniti (NFIP)
 Francia (CATNAT)
 Nuova Zelanda
 alcuni casi recenti:Ungheria, Turchia
Ricognizione a livello internazionale
Francia (CATNAT)
 Sistema obbligatorio (risk sharing)
 Associato alla polizza antincendi
 Riassicuratore ultimo: lo Sato con apposito fondo
 Legato a PPR
Problemi:
Polizze poco diversificate: scarso rapporto con prevenzione
 Necessario un meccanismo per migliorare conoscenze
Ricognizione a livello internazionale
Francia (CATNAT): eventi recenti, anche qui un ripensamento
Ricognizione a livello internazionale
Paesi in via di sviluppo
 Nei paesi in via di sviluppo un evento catastrofale (e anche uno
meno grave) può pregiudicare gravemente la situazione economica
per diversi anni.
Conveniente: maggiore stabilità finanziaria
 Riassicuratore ultimo: la Banca Mondiale
Problemi:
Non hanno le risorse per pagare l’assicurazione
Ricognizione a livello internazionale
Ricognizione a livello internazionale: alcuni orientamenti
Rischi “ordinari” (di
minore “severità”)
Rischi “catastrofali”
(danni molto elevati)
* Miglioramento capacità
previsionale danni
* Miglioramento capacità
previsionale danni da
eventi catastrofici
migliorare conoscenza
vulnerabilità
migliorare conoscenza
vulnerabilità e
costruzione scenari
Ricognizione a livello internazionale: alcuni problemi
assicurazioni
 Pochi si assicurano “spontaneamente”
 Solo mercato privato? No esigenza
riassicurazione (spesso lo Stato)
 Che fare a fronte incremento danni?
 Sottrazione risorse ad altri usi
 Se obbligatoria ingiustizia tra chi sceglie il rischio e
chi lo paga
Ma soprattutto……
 Come legare l’assicurazione a misure di prevenzione efficaci?
Ente che assicura
Requisiti per accedere
all'assicurazione
Modalità funzionamento
riscossione/pagamento
risarcimenti
Requisiti per ottenere
obiettivi
di prevenzione
assicurazioni private
singolo utente
periti per la valutazione
premi e danni
condizioni per accedere al
programma assicurativo
ente pubblico
solo tramite ente territoriale
identificazione requisiti per
assicurabilità
incentivi sui premi per
riduzione rischio
misto tra pubblico e
privato
obbligatoria o facoltativa
quali danni vengono risarciti
criteri per l'ammissibilità
dell'assicurazione
legata ad altre assicurazioni
tempi per i risarcimenti
solo per residenze o
anche per industrie
sussidi per "fasce deboli"
Come migliorare la conoscenza della vulnerabilità?
(uno dei 4 programmi dell’International Strategy for Risk Reduction, UN)
Esigenza di avere una stima
molto più dettagliata dei
Indice danno
danni a evento accaduto
100%
che dia conto di:
* Danni fisici diretti;
* Danni sistemici diretti e
indiretti
* Danni fisici e sistemici
indotti
* Danni nel lungo periodo
50%
0%
bassa
media
alta
severità evento
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni
contro calamità naturali
 1997 convegno a Napoli con ministro Costa e
Segretario Barberi
 1999 Convegno istituti di riassicurazione sul tema
 Diversi disegni di legge discussi tra politici e ANIA
 Commissione e 2 sottocommissioni ANIA sul tema
 Evidenziazione problemi
 Evidenziazione proposte
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni
contro calamità naturali
Articolo 40 del DDL Finanziaria 2004 e articolo 26 del
ddl Finanziaria 2005: tentativi (falliti) di introdurre
un’assicurazione obbligatoria contro le calamità naturali
Problema:
 usare la finanziaria per un provvedimento che
demanda tutto a regolamenti attuativi …. Ancora da
scrivere!
 Usare la finanziaria anziché un disegno di legge
quadro sulle calamità naturali
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni
contro calamità naturali
Evidenziazione problemi
* Territorio italiano soggetto a molteplici rischi naturali
anche molto severi (vulcani, terremoti, anche alluvioni)
* Abusivismo edilizio e non certezza delle regole necessarie
per definire l’assicurabilità
* Spesa media annua di 7000 MD Lire negli ultimi 30 anni
a seguito calamità a fronte di una capacità per anno solare
assicurazione e riassicurazione del mercato assicurativo di
3000 MD Lire annue
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni
contro calamità naturali
Evidenziazione problemi
* Problema molto rilevante: fino a
poco fa Swiss Re non richiedeva
particolari dati per riassicurare. Oggi
richiesti molti dati di dettaglio… non
ci sono
Quindi finanziato progetto
SIGRA, vincitore gara
Telespazio per 6 ML Euro (cifra
ridicola!) per ottenere il livello
di dettaglio necessario su rischio
alluvionale.
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni
contro calamità naturali
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni
contro calamità naturali
D’altro canto:
- abbiamo in Italia progetti pilota (bacino dell’Arno),
qualche altro (ma sulla base di criteri metodologici diversi),
ma nessun quadro davvero con copertura nazionale;
Però:
- si dicono poco interessati a valutazioni di vulnerabilità
(tanto il bene viene assicurato per il suo valore, salvo
franchigie, e per un max. di 4 soglie)
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni
contro calamità naturali
Evidenziazione proposte
* Semiobbligatorietà legata a conoscenza zone assicurabili
* Assicurazione legata alla polizza antincendio
* Costituzione di un consorzio per riassicurazione
* Non fissare un tetto massimo per premi indifferente al
contesto territoriale
* Creare una mutualità sul territorio nazionale
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni
contro calamità naturali
Evidenziazione proposte
* Semiobbligatorietà legata a conoscenza zone assicurabili
* Assicurazione legata alla polizza antincendio
* Costituzione di un consorzio per riassicurazione
* Non fissare un tetto massimo per premi indifferente al
contesto territoriale
* Creare una mutualità sul territorio nazionale
vittime per anno
80000
70000
50000
40000
morti
30000
20000
10000
0
1885
1905
1925
1945
1965
1985
2005
anno
danni
25000000
20000000
danni
vittime
60000
15000000
10000000
5000000
0
1885
1905
1925
1945
anni
1965
1985
2005
500
450
400
350
300
250
200
150
100
50
0
1855
morti
1905
1955
2005
anno
danni
5000000
4000000
danni
vittime
vittim e per anno
3000000
2000000
1000000
0
1855
1905
1955
anni
2005
1000
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0
1855
1905
1955
2005
anni
danni in $ in Europa dal 1950 per calamità naturali
25000000
20000000
danni
morti
morti in Europa per calamità naturali
15000000
10000000
5000000
0
1900
1920
1940
1960
anni
1980
2000
2020
Superficie
totale
residenziale
Provincia (mq)
Bergamo
199.927.083
Brescia
239.872.762
Como
134.341.748
Cremona
77.630.347
Lecco
74.527.975
Lodi
37.412.458
Mantova
110.233.004
Milano
382.764.995
Pavia
139.653.060
Sondrio
41.899.763
Varese
218.815.234
Lombardia 1.657.078.429
Superficie
Tot, sup.
residenziale
residenziale
interessata
interessata da rapporto alto grado
da fenomeni
fenomeni a
e residenziale totale rapporto tra medio
ad alto grado
medio grado di
di criticità
grado e
criticità
(mq)
(mq)
residenziale totale Danni totali Danni 2002
0,97
1.929.666
7.905.229
3,95
37226676
17.156.318
1,26
3.013.140
14.512.301
6,05
17726056
532.811
0,10
133.832
6.751.923
5,03
66566713
7.035.636
0,40
308.213
758.303
0,98
53034244
16.203.174
0,41
302.816
13.218.587
17,74
90722205
17.677.311
1,14
427.660
720.442
1,93
16283581
10.299.266
0,22
241.334
329.846
0,30
6983833
18.569.906
0,13
511.312
1.949.060
0,51
375881428
300.000
0,55
769.595
3.023.268
2,16
8655134
549.745
4,88
2.046.223
21.033.777
50,20
86744608
8.164.658
0,17
371.437
7.682.898
3,51
16969376
1.836.242
0,61
10.055.228
77.885.632
4,70
776793854
98.325.067
I simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenziali
Ipotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/anno
Simulazione I: 90%residenze assicurate
Comuni
Bergamo
Brescia
Como
Cremona
Lecco
Lodi
Mantova
Milano
Pavia
Sondrio
Varese
Lombardia
superficie
residenziale
199.927.083
239.872.762
134.341.748
77.630.347
74.527.975
37.412.458
110.233.004
382.764.995
139.653.060
41.899.763
218.815.234
1.657.078.429
superficie
assicurata
ipotesi I
premio pagato
179934375
32388187
215885486
38859387
120907573
21763363
69867312
12576116
67075178
12073532
33671212
6060818
99209704
17857747
344488496
62007929
125687754
22623796
37709787
6787762
196933711
35448068
1491370586
268446705
premio in 8 anni
259.105.500
310.875.100
174.106.905
100.608.930
96.588.256
48.486.546
142.861.973
496.063.434
180.990.366
54.302.093
283.584.543
2.147.573.644
rapporto premi
per provincia e
premio totale Danni totali
regione
1995-2002
12,07
37.226.676
14,48
17.726.056
8,11
66.566.713
4,68
53.034.244
4,50
90.722.205
2,26
16.283.581
6,65
6.983.833
23,10 375.881.428
8,43
8.655.134
2,53
86.744.608
13,20
16.969.376
100,00 776.793.854
rapporto tra
danni totali per
provincia e
totale
Lombardia
4,79
2,28
8,57
6,83
11,68
2,10
0,90
48,39
1,11
11,17
2,18
100,00
rapporto tra
danni al
settore
residenziale
nel 2002 e
premio
pagato in8
anni
6,62
0,17
4,04
16,11
18,30
21,24
13,00
0,06
0,30
15,04
0,65
4,58
II simulazione: assicurazione corrispondente a 20 Euro/mq per zone ad alto e medio rischio e 15 Euro/mq zone a basso rischio
Simulazione I: 90%residenze assicurate
Comuni
Bergamo
Brescia
Como
Cremona
Lecco
Lodi
Mantova
Milano
Pavia
Sondrio
Varese
Lombardia
superficie
residenziale
199.927.083
239.872.762
134.341.748
77.630.347
74.527.975
37.412.458
110.233.004
382.764.995
139.653.060
41.899.763
218.815.234
1.657.078.429
superficie a
rischio
(medio e alto)
9.834.895
17.525.441
6.885.755
1.066.516
13.521.403
1.148.102
571.180
2.460.372
3.792.863
23.080.000
8.054.335
87.940.860
rapporto tra
premi pagati per
premio pagato alto premio pagato
provincia e
e medio rischio in 8 basso rischio in
premio totale
Danni totali
anni
8 anni
premio totale per Lombardia
1995-2002
superficie a
basso rischio
170.099.479
198.360.045
114.021.818
68.800.797
53.553.775
32.523.110
98.638.524
342.028.124
121.894.891
14.629.786
188.879.376
1.403.429.726
15.735.832
28.040.705
11.017.208
1.706.425
21.634.244
1.836.964
913.887
3.936.594
6.068.581
36.928.001
12.886.936
140.705.377
204.119.375 219.855.208
238.032.054 266.072.759
136.826.182 147.843.390
82.560.956
84.267.381
64.264.530
85.898.774
39.027.732
40.864.696
118.366.229 119.280.116
410.433.749 414.370.343
146.273.869 152.342.450
17.555.744
54.483.744
226.655.251 239.542.187
1.684.115.671 1.824.821.048
12,05
14,58
8,10
4,62
4,71
2,24
6,54
22,71
8,35
2,99
13,13
100,00
III simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenziali
Ipotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/anno
Simulazione III: 60%residenze assicurate
Comuni
Bergamo
Brescia
Como
Cremona
Lecco
Lodi
Mantova
Milano
Pavia
Sondrio
Varese
Lombardia
superficie
residenziale
199.927.083
239.872.762
134.341.748
77.630.347
74.527.975
37.412.458
110.233.004
382.764.995
139.653.060
41.899.763
218.815.234
1.657.078.429
superficie
assicurata
ipotesi I
119956250
143923657
80605049
46578208
44716785
22447475
66139802
229658997
83791836
25139858
131289140
994247057
premio pagato
21592125
25906258
14508909
8384077
8049021
4040545
11905164
41338619
15082530
4525174
23632045
178964470
premio in 8 anni
172.737.000
207.250.066
116.071.270
67.072.620
64.392.170
32.324.364
95.241.315
330.708.956
120.660.244
36.201.395
189.056.362
1.431.715.763
Danni totali 19952002
37.226.676
17.726.056
66.566.713
53.034.244
90.722.205
16.283.581
6.983.833
375.881.428
8.655.134
86.744.608
16.969.376
776.793.854
37.226.676
17.726.056
66.566.713
53.034.244
90.722.205
16.283.581
6.983.833
375.881.428
8.655.134
86.744.608
16.969.376
776.793.854
IV simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenziali
Ipotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/anno
Simulazione VI: abitazioni assicurate 10% i primi due anni, 20% il terzo e il quarto, 30%il quinto e il sesto, 50% i rimanenti due anni
Comuni
Bergamo
Brescia
Como
Cremona
Lecco
Lodi
Mantova
Milano
Pavia
Sondrio
Varese
Lombardia
premio
superficie
pagato 1 e 2 premio pagato 3 premio pagato 5 e 6 premio pagato 7
residenziale
anno
e 4 anno
anno
o 8 anno
199.927.083
7.197.375
14.394.750
21.592.125
17.993.437
239.872.762
8.635.419
17.270.839
25.906.258
21.588.549
134.341.748
4.836.303
9.672.606
14.508.909
12.090.757
77.630.347
2.794.692
5.589.385
8.384.077
6.986.731
74.527.975
2.683.007
5.366.014
8.049.021
6.707.518
37.412.458
1.346.848
2.693.697
4.040.545
3.367.121
110.233.004
3.968.388
7.936.776
11.905.164
9.920.970
382.764.995
13.779.540
27.559.080
41.338.619
34.448.850
139.653.060
5.027.510
10.055.020
15.082.530
12.568.775
41.899.763
1.508.391
3.016.783
4.525.174
3.770.979
218.815.234
7.877.348
15.754.697
23.632.045
19.693.371
1.657.078.429
59.654.823
119.309.647
178.964.470
149.137.059
Totale in 8 Danni totali
anni
1995-2002
61.177.687
37226676,43
73.401.065
17.726.056
41.108.575
66.566.713
23.754.886
53.034.244
22.805.560
90.722.205
11.448.212
16.283.581
33.731.299
6.983.833
117.126.088
375.881.428
42.733.836
8.655.134
12.821.327
86.744.608
66.957.462
16.969.376
507.065.999
776.793.854
V simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenziali
Ipotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/anno
Simulazione IV: solo abitazioni ad alto rischio assicurate
Comuni
Bergamo
Brescia
Como
Cremona
Lecco
Lodi
Mantova
Milano
Pavia
Sondrio
Varese
Lombardia
Superficie
superficie
residenziale a
residenziale
rischio alto
199.927.083
1929666
239.872.762
3013140
134.341.748
133832
77.630.347
308213
74.527.975
302816
37.412.458
427660
110.233.004
241334
382.764.995
511312
139.653.060
769595
41.899.763
2046223
218.815.234
371437
1.657.078.429
10055228
premio pagato
347340
542365
24090
55478
54507
76979
43440
92036
138527
368320
66859
1809941
premio in 8 anni
2.778.719
4.338.922
192.718
443.827
436.055
615.830
347.521
736.289
1.108.217
2.946.561
534.869
14.479.528
percentuale del
danno pagato nel
2002 per
residenzerispetto
al premio in otto
anni
617,42
12,28
3.650,74
3.650,79
4.053,92
1.672,42
5.343,54
40,74
49,61
277,09
343,31
679,06
Danni totali
1995-2002
37.226.676
17.726.056
66.566.713
53.034.244
90.722.205
16.283.581
6.983.833
375.881.428
8.655.134
86.744.608
16.969.376
776.793.854
VI simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenziali
Ipotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/anno
Simulazione V: solo abitazioni ad alto e medio rischio assicurate
Comuni
Bergamo
Brescia
Como
Cremona
Lecco
Lodi
Mantova
Milano
Pavia
Sondrio
Varese
Lombardia
superficie
residenziale
199.927.083
239.872.762
134.341.748
77.630.347
74.527.975
37.412.458
110.233.004
382.764.995
139.653.060
41.899.763
218.815.234
1.657.078.429
superficie a
rischio
(medio e alto) premio pagato
9834895
1770281
17525441
3154579
6885755
1239436
1066516
191973
13521403
2433852
1148102
206658
571180
102812
2460372
442867
3792863
682715
23080000
4154400
8054335
1449780
87940860
15829355
premio in 8 anni
14.162.249
25.236.634
9.915.487
1.535.783
19.470.820
1.653.267
822.499
3.542.935
5.461.723
33.235.200
11.598.242
126.634.839
percentuale del
danno pagato nel
2002 per
residenzerispetto
al premio in otto Danni totali
anni
1995-2002
121,14
37.226.676
2,11
17.726.056
70,96
66.566.713
1.055,04
53.034.244
90,79
90.722.205
622,96
16.283.581
2.257,74
6.983.833
8,47 375.881.428
10,07
8.655.134
24,57
86.744.608
15,83
16.969.376
77,64 776.793.854