FOGLIO INFORMATIVO
NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI
MUTUO IPOTECARIO
“LIBERAILMUTUO” A RATA COSTANTE TASSO VARIABILE
INFORMAZIONI SULLA BANCA
UNIPOL BANCA S.p.A.
SEDE LEGALE ED AMMINISTRATIVA IN BOLOGNA - Piazza della Costituzione, 2 - 40128 BOLOGNA.
Numero Verde 800.112.114 – Telefax 051 35.44.100/101 - Recapito telefonico per contattare la banca dall’estero +39 051/35.44.444
Indirizzo e.mail: [email protected] - Sito Internet: www.unipolbanca.it
Iscritta all'Albo delle Banche al n. 5005 e facente parte del Gruppo Bancario Unipol Iscritto all’Albo dei Gruppi Bancari
Società soggetta ad attività di direzione e coordinamento di Unipol Gruppo Finanziario s.p.a.
Registro delle imprese di Bologna - Partita I.V.A. e Codice Fiscale: 03719580379 – Cod. ABI 3127.8
Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia
Da compilare per l’offerta fuori sede
DATI RELATIVI ALLA PERSONA CHE E’ ENTRATA IN RAPPORTO CON IL CLIENTE
Nome e cognome del soggetto che consegna il modulo al cliente
_____________________________________________________________________________________________________________
Qualifica del soggetto che consegna il modulo al cliente
RUOLO:
[] promotore finanziario
codice ………………..
estremi iscrizione all’albo…......................
[] agente assicurativo
codice agenzia……………..…
[] dipendente
codice Filiale…………… / matricola …………….
[] altro ………………………… codice ………………..
(specificare)
DENOMINAZIONE DEL CLIENTE (DELLA PERSONA CHE LO RAPPRESENTA) CUI IL MODULO E’ STATO CONSEGNATO
_____________________________________________________________________________________________________________
Il sottoscritto dichiara di avere ricevuto copia del presente modulo dal soggetto sopra indicato (firma)
Luogo e data______________________________
Firma___________________________________________________
CHE COS’E’ IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate,
comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o
annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile a rata costante.
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel
contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
CHE COS’E’ LIBERAILMUTUO GIA’ CASA RATA COSTANTE
LiberailMutuo
Il prodotto è dedicato esclusivamente al Cliente che trasferisce in UNIPOL Banca il mutuo precedentemente contratto presso un’altra banca, sfruttando quanto
previsto dalla legge n. 40 del 2 aprile 2007.
LiberailMutuo Già Casa rata costante è un mutuo a tasso variabile, con rate mensili. L’importo della rata risultante al momento della stipula rimane uguale per
tutta la durata del mutuo, indipendentemente dall’andamento dei tassi di mercato. Le eventuali variazioni del tasso potrebbero provocare:
- in caso di riduzione – la diminuzione della durata e del numero delle rate da rimborsare;
- in caso di aumento – l’incremento della durata, fino ad un massimo di 10 anni aggiuntivi rispetto alla durata iniziale.
Eventualmente sarà necessario pagare una maxi rata finale. Il rischio principale è legato alle possibili variazioni, in aumento, del tasso variabile che potrebbe
provocare un aumento della durata dell’ammortamento.
Aggiornato al 19/10/2015
Foglio Informativo Mutuo Ipotecario “LiberailMutuo” a Rata Costante Tasso Variabile
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In abbinamento al mutuo si può sottoscrivere la polizza facoltativa Credit Protection Insurance (CPI) Formula Serena che contiene diverse garanzie finalizzate
alla tutela del tenore di vita della famiglia (per le caratteristiche vedasi Fascicolo Informativo Protezione Mutui Formula Serena).
E’ possibile abbinare al contratto di mutuo il Servizio Multicanalità che consente al Cliente di ricevere e di consultare gratuitamente le comunicazioni periodiche e
specifiche fornite dalla Banca, in relazione al/ai rapporto/rapporti per cui ne è richiesta l’attivazione, in modalità telematica, all’indirizzo di posta elettronica
prescelto all’atto di accensione del Servizio stesso.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della banca
www.unipolbanca.it .
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUO’ COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 4,09 %
riferito ad un finanziamento di € 100.000,00 e durata 240 mesi, erogato in data 01/10/2015, con rate mensili
commissioni di incasso rata € 7,00 (importo massimo previsto per il prodotto) – invio comunicazioni cartacee € 1,75 (cadauna)
Spesa mensile gestione amministrativa pratica € 5,00 - Polizza incendio e scoppio di € 644,00*
*Costi stimati sulla base dei prezzi medi vigenti sul mercato
Importo rata: € 602,29 (comprensivo di commissioni incasso rata e spesa gestione amministrativa pratica) -Tasso di interesse nominale annuo 3,70 %
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca.
Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
VOCI
€ 70.000,00
Importo massimo finanziabile
L’intero debito residuo del mutuo presso la banca originaria,
comprensivo di capitale ed interessi, con limite pari al 70% del
valore commerciale dell’immobile su cui grava ipoteca.
In ogni caso l’iscrizione ipotecaria non deve essere inferiore al 150%
dell’importo finanziato.
TASSI
Durata
Tipologia tasso di interesse
Tasso di interesse nominale annuo
(Calcolo interessi gg. 360/360)
Parametro di indicizzazione
Spread
Tasso di interesse di preammortamento
Il suddetto tasso è applicato anche alla prima rata di ammortamento del
mutuo.
Tasso minimo di contratto
Tasso di mora
(Calcolo interessi moratori gg.365/365)
Istruttoria
Consegna di una copia completa del testo contrattuale
idonea per la stipula, su richiesta del Cliente (se preventiva
rispetto all’accordo sulla data di stipula)
Consegna di una copia completa del testo contrattuale
idonea per la stipula, su richiesta del Cliente (a partire dal
momento in cui viene concordata la data di stipula)
Consegna dello schema di contratto, privo delle condizioni
economiche; di un preventivo contenente le condizioni
economiche basate sulle informazioni fornite dal Cliente (su
richiesta del Cliente)
Spese di stipulazione fuori sede (da addebitare anche per
ogni rinvio di stipula qualora l’addetto si sia recato sul
luogo)
Nell’ambito della Provincia:
Fuori Provincia:
Spese per la stipula del contratto
SPESE
COSTI
Importo minimo finanziabile
10, 15, 20 o 25 anni
Tasso variabile
3,70 %
Media aritmetica mensile dell’euribor a 3 mesi, pubblicata da “Il
Sole 24 Ore” (colonna 365), arrotondata ai 5 centesimi superiori e
relativa al mese che precede il mese di applicazione; periodicità della
variazione del parametro, e quindi del tasso di interesse nominale
annuo: mensile
Valore del parametro riferito al mese di settembre, rilevato il
01/10/2015: 0,00 %
3,70 punti percentuali
3,70 % *
*pari alla rilevazione dell’euribor a 3 mesi, pubblicata il giorno della
stipula da “Il Sole 24 Ore” (colonna 365), arrotondata ai 5 centesimi
superiori, e maggiorato dello spread
3,70 %
Tasso di contratto maggiorato di 3 punti (salvo tassi di usura)
Esente
Esente
€ 0,00
€ 0,00
€ 150,00
€ 380,00
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Incasso rata:
- con addebito continuativo in conto corrente presso Unipol
Banca
- con pagamento diverso dall’addebito continuativo in conto
corrente presso Unipol Banca
Spesa mensile gestione amministrativa pratica
Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Invio comunicazioni
- invio cartaceo
- invio on line (per la clientela che ha aderito alla
funzionalità “Corrispondenza on line”, attivabile
gratuitamente con il Servizio Internet Banking, a condizione
che la comunicazione sia oggetto del Servizio)
Spesa produzione ed invio comunicazione di variazione
contrattuale unilaterale
(art. 118 D.lgs 385/1993 TUB)
- invio cartaceo
- invio on line
€ 7,00
€ 5,00
€ 1,75
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
Servizio Multicanalità – Invio comunicazioni periodiche in formato elettronico:
Adesione al servizio
Gratuita
Compenso di estinzione anticipata parziale o totale
Ai sensi dell’ art. 7 del decreto legge n. 7 del 31 gennaio 2007,
convertito in Legge n. 40 del 2 aprile 2007, non è prevista alcuna
penale per l’ estinzione anticipata del finanziamento.
Spese per conteggio debito residuo
(importo che verrà percepito solo se l’estinzione, parziale o
totale, non avvenga entro la scadenza della rata in corso al
€ 50,00
momento del rilascio della dichiarazione)
Spese di sollecito
€ 38,00
Produzione ed invio certificazione interessi (a richiesta)
€ 50,00
Richiesta copie documenti archiviati mediante sistema
€ 2,50 per ogni copia
informatico/duplicato rendiconto
Richiesta copie documenti archiviati fuori sede
€ 10,00 per ogni copia
L’accessibilità alla documentazione archiviata può risultare diversa in dipendenza della tipologia/anno di produzione dei documenti
richiesti in copia; un calcolo preventivo dei costi complessivi può essere richiesto in Filiale.
Piano di ammortamento (stampa a richiesta in corso di
€ 10,00
ammortamento)
Spese per l’accertamento delle cause di decadenza o di
€ 50,00
risoluzione del contratto
Spese rilascio assenso a cancellazione ipoteca (effettuata da
€ 250,00
notaio a scelta del cliente e con parcella notarile a carico del tale somma non viene percepita in caso di cancellazione con
cliente)
procedura semplificata ai sensi della L.40/2007.
Spese per restrizione ipotecaria (effettuata da notaio a scelta
del cliente e con parcella notarile a carico del cliente)
€ 180,00
Commissione per rinnovo ipoteca
€ 250,00 oltre a spese vive
Commissione per variazione garanzia
€ 120,00
Commissione per rinegoziazione mutuo
Sospensione pagamento rate
Pagamento premi assicurativi (effettuati per conto di
mutuatari inadempienti):
Commissione per il frazionamento in quote:
Piano di
ammortamento
€ 3,00
Tipo di ammortamento
Tipologia di rata
Periodicità delle rate
Gratuita
Non prevista
Maggiorazione del 10% (con un minimo di € 50) del premio pagato,
in aggiunta al premio stesso
€ 150,00 per ogni quota frazionata
Piano di ammortamento “francese”
A rata costante
Mensile, con scadenza alla fine di ogni mese
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ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data
Valore
01/09/2015
0,00 %
01/08/2015
0,00 %
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA (non comprensiva degli oneri di incasso della stessa)
Tasso di interesse
Durata del Finanziamento
Importo della rata mensile
Se il tasso di interesse aumenta del Se il tasso di interesse diminuisce
applicato
(anni)
Per € 100.000,00 di capitale
2% dopo 2 anni (*)
del 2% dopo 2 anni (*)
5,00 %
10
€ 1.060,66
Maggior nr. rate: 10,2
Minor nr. rate: 7,9
5,00 %
15
€ 790,79
Maggior nr. rate: 33,7
Minor nr. rate: 20,9
5,00 %
20
€ 659,96
Maggior nr. rate: 88,4
Minor nr. rate: 40,0
5,00 %
25
€ 584,59
Maggior nr. rate: 247,5
Minor nr. rate: 66,1
N.B. L’importo delle rate di ammortamento verrà determinato in sede di stipula, al tasso iniziale come sopra indicato, e rimarrà fisso e costante anche in caso di
variazione del tasso. L’effetto della variazione del tasso comporterà la variazione dell’importo dell’ultima rata e/o del numero delle rate da pagare.
La parte finanziata prende sin d’ora atto che qualora, per effetto dell’aumento dei tassi, la rata costante originariamente pattuita non fosse sufficiente a coprire il
debito residuo per capitale finanziato, interessi e spese, nei 10 anni massimi di allungamento della durata iniziale del finanziamento, la Banca avrà facoltà di
modificare, in ogni momento, l’importo della rata che la Parte Finanziata dovrà corrispondere, dandone comunicazione a quest’ultima con un preavviso di 30
giorni.
(*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale
e sul sito internet (www.unipolbanca.it).
SERVIZI ACCESSORI
//
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Perizia tecnica
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
-
A carico della banca
A carico della banca per linea LiberailMutuo
A carico del cliente per linea LiberailMutuo Extra
A carico del cliente
con copertura minima richiesta “incendio e scoppio” e valore assicurato non
inferiore al valore di ricostruzione dell’immobile (il valore di ricostruzione, a
sua volta, non può essere inferiore di oltre il 10% del valore dell’immobile
risultante dalla perizia)
Altro:
Imposta sostitutiva: 0,25% dell’importo erogato per linea LiberailMutuo Extra
Non applicata per linea LiberailMutuo ai sensi della legge n. 40 del 2 aprile 2007
TEMPI DI EROGAZIONE
- Durata dell’istruttoria: giorni massimi 15 (i tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa, perizia inclusa. Nel
calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne).
- Disponibilità dell’importo: dopo iscrizione e consolidamento ipoteca e verifica documentazione notarile di perfezionamento nonchè, quando previste, dopo
l’acquisizione delle ulteriori garanzie richieste.
ALTRO
Commissione di rinuncia
0,125 % dell’importo deliberato (min. € 75,00)
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RINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo facendone richiesta scritta con preavviso di almeno 2 mesi rispetto alla data prevista per
l’estinzione senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione
del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Recesso dal Servizio Multicanalità – invio corrispondenza in formato elettronico (via e mail)
Il Cliente potrà, in qualunque momento, recedere dal Servizio, ripristinando così l’invio delle comunicazioni in formato cartaceo, dandone comunicazione alla
Banca a mezzo raccomandata a/r; il recesso avrà efficacia dal giorno bancariamente lavorativo successivo al ricevimento, da parte della Banca, della relativa
comunicazione.
Analoga facoltà di recesso è data alla Banca.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente
alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura
immediata del rapporto.
Reclami
UNIPOL Banca S.p.A. aderisce all’Arbitro Bancario Finanziario, sistema di risoluzione stragiudiziale delle controversie.
Il Cliente, per la soluzione delle controversie derivanti da rapporti intrattenuti con la Banca, può presentare un reclamo scritto con una delle seguenti modalità:
• lettera raccomandata con avviso di ricevimento all’ indirizzo:
UNIPOL BANCA S.p.A. – Ufficio Reclami - Piazza della Costituzione 2, 40128 BOLOGNA;
• via e-mail a: [email protected];
• consegnato allo sportello presso cui viene intrattenuto il rapporto, contro rilascio di idonea ricevuta;
• via fax al numero: 051.3544970;
La procedura (fatte salve le spese per l’invio della corrispondenza) è gratuita per il Cliente.
La Banca deve fornire riscontro entro 30 giorni dalla sua presentazione ovvero entro 90 giorni nel caso di reclamo relativo ai servizi e alle attività di investimento.
Se accolto, la Banca comunica al cliente il tempo necessario per risolvere il problema. Se non riceve risposta entro 30 giorni oppure se non è soddisfatto della
risposta, il cliente può presentare ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), purché non siano trascorsi più di 12 mesi dalla presentazione del reclamo
all'intermediario.
Il ricorso all’ABF deve essere inoltrato con una di queste modalità:
• per posta, via fax o con posta elettronica certificata (PEC), alla Segreteria tecnica competente o ad una qualunque delle Filiali della Banca d'Italia;
• a mano, presso una delle Filiali della Banca d'Italia aperte al pubblico che lo inviano alla Segreteria tecnica competente.
Non appena presentato il ricorso all'Arbitro il cliente deve inviarne copia alla Banca con lettera raccomandata a.r. o per posta elettronica certificata (PEC).
Il Collegio si pronuncia entro 60 giorni dalla data in cui la Segreteria tecnica ha ricevuto le controdeduzioni da parte della Banca oppure dalla data di scadenza del
termine di presentazione.
Per avere maggiori informazioni e sapere come rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario è possibile consultare le apposite guide ABF disponibili presso tutte le
filiali della Banca, chiedere informazioni agli operatori della Banca, consultare il sito internet www.arbitrobancariofinanziario.it ovvero rivolgersi alle segreterie
tecniche dell’Arbitro Bancario Finanziario presso le Filiali della Banca d’Italia di Milano, Roma, Napoli ai seguenti indirizzi:
- Segreteria tecnica del Collegio di Milano
Via Cordusio, 5
20123 Milano
Telefono: 02-724241
- Segreteria tecnica del Collegio di Roma
Via Venti Settembre, 97/e
00187 Roma
Telefono: 06-47921
- Segreteria tecnica del Collegio di Napoli
Via Miguel Cervantes, 71
80133 Napoli
Telefono: 081-7975111
I termini previsti dalle presenti disposizioni sono sospesi ogni anno dal 1° al 31 agosto e dal 23 dicembre al 6 gennaio.
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LEGENDA
Copertura assicurativa
Formula Serena (CPI)
Ipoteca
Invio on line
Istruttoria
Parametro di indicizzazione
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento
“francese”
Polizza incendio e scoppio
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Servizio Multicanalità
Spread
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale
annuo
Tasso
Effettivo
Globale
Medio (TEGM)
Facoltativa: Formula Serena è una polizza CPI (Credit Protection Insurance) che contiene diverse garanzie finalizzate alla
tutela del tenore di vita della famiglia; la prestazione prevista è il rimborso del debito capitale residuo del mutuo al momento
del sinistro (decesso o invalidità permanente) per le garanzie Morte derivante da malattia o da infortunio e Invalidità
permanente derivante da malattia o da infortunio, oppure il rimborso di massimo 12 rate per ogni sinistro, con un limite
complessivo di 36 rate nell’ambito del finanziamento ed un importo massimo unitario di 2.000 euro per le garanzie Perdita
dell’impiego (per i lavoratori dipendenti del settore privato), Inabilità temporanea totale (derivante da infortunio o
malattia, per i lavoratori autonomi). Ricovero ospedaliero (per i lavoratori dipendenti del settore pubblico e per i dipendenti
del settore privato che durante il finanziamento cessano l’attività lavorativa per pensionamento). Tali somme dovranno
essere versate ad UNIPOL Banca per l’estinzione del debito/pagamento delle rate.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere
l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Invio documentazione in formato elettronico per la clientela che ha attivato il Servizio Internet Banking o il Servizio
Multicanalità.
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi),
calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi
decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Obbligatoria: Assicurazione immobile con copertura minima richiesta “incendio e scoppio” e valore assicurato non inferiore
al valore di ricostruzione dell’immobile (il valore di ricostruzione, a sua volta, non può essere inferiore di oltre il 10% del
valore dell’immobile risultante dalla perizia). La polizza deve essere stipulata con primaria compagnia assicurativa nonché
vincolata a favore della Banca per tutta la durata del mutuo.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Il Servizio consente al Cliente di ricevere e di consultare gratuitamente on line, mediante posta elettronica, le comunicazioni
periodiche e specifiche della Banca.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso.
Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di
scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Il TEGM risulta dalla rilevazione effettuata ogni tre mesi dalla Banca d'Italia per conto del Ministro dell'Economia e delle
Finanze.
Le tabelle dei TEGM sono pubblicate nella Gazzetta Ufficiale, sui siti della Banca d'Italia e del Ministero dell'Economia e
delle Finanze (sono inoltre disponibili nei locali dell’intermediario o sul suo sito internet).
Il TEGM, comprensivo di commissioni, di remunerazioni a qualsiasi titolo e spese, escluse quelle per imposte e tasse, si
riferisce agli interessi annuali praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari per operazioni della stessa natura.
La classificazione delle operazioni per categorie omogenee, che tiene conto della natura, dell'oggetto, dell'importo, della
durata, dei rischi e delle garanzie è effettuata ogni anno dal Ministro dell'Economia e delle Finanze, che affida alla Banca
d'Italia la rilevazione dei dati.
Il limite oltre il quale gli interessi sono ritenuti usurari è calcolato aumentando il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) di
un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non
può essere superiore a otto punti percentuali (vedi Comunicato del Dipartimento del Tesoro del 18 maggio 2011). Tale
metodo di calcolo è stato introdotto dal d.l. 70/2011, che ha modificato l'art. 2, comma 4 della legge 108/96, che
determinava il tasso soglia aumentando il TEGM del 50 per cento.
Aggiornato al 19/10/2015
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