Progetto A.MI.C.I.
Accesso al MicroCredito degli Immigrati
IL MODELLO DI BUSINESS PER IL MICROCREDITO
Prof. Pasqualina Porretta, Università degli studi
La Sapienza di Roma
13 giugno 2011
Questionario Intermediari Bancari
Aree di Indagine
A. Anagrafica
B. Dimensioni e
caratteristiche operative
C. Processo di gestione
microcredito
Struttura del questionario: 3 aree di indagine;
Modalità di somministrazione: inoltro via e-mail+eventuale supporto per la compilazione;
Orizzonte temporale di analisi: 2005-2010
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Il questionario è stato inviato via e-mail a 20 intermediari bancari che si occupano di finanziamento di
programmi di microcredito, distribuiti nelle diverse aree territoriali del nostro Paese.
E’ stato compilato da 13 intermediari ma…molte domande non hanno avuto risposta;
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BANCA
FILIALE
PROGETTO-MICROCREDITO
Bcc del Valdarno
San Giovanni Valdarno
(AR)
Regione Toscana - "SMOAT"
Bcc di Pescia
Pescia (PT)
Regione Toscana - "SMOAT"
Banche Marche
Jesi (AN)
Banca Popolare dell'Emilia Romagna
Carpi (MO)
Fondazione Cassa di
Risparmio di
Carpi- "Avere Microcredito"
Banca Popolare di Bergamo
Banca Popolare Etica
Bergamo
Padova
Banca Valdichiana
Chiusi (SI)
Caritas di Bergamo -"Progetto di Microcredito"
Fondazione La Casa di Padova"Microprestiti"
Regione Toscana -"SMOAT"
Cassa di Risparmio di Venezia
Venezia
Cassa Rurale di Aldeno e Cadine
Aldeno (TN)
Atas Trento"Microcredito
agli immigrati stranieri"
Banca Popolare Etica
Foggia
Banca Popolare Etica
Torino
Caritas Diocesana di Andria "Progetto Barnaba"
Fondazione Antiusura Interesse Uomo
"Microcredito"
Provincia di Torino"Microcredito"
Banca Popolare Etica
Banca Popolare Etica
Brescia
Firenze
Adl
Caritas di Pisa
Regione Marched'onore regionale"
Fondazione di Venezia sociale"
"Prestito
"Microcredito
3
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
ANAGRAFICA
DISTRIBUZIONE
TERRITORIALE
FORMA GIURIDICA
SpA
2
Popolari
4
BCC
7
Nord
7
Centro
5
Sud
1
POSIZIONE/QUALIFICA
COMPILATORE QUESTIONARIO
Responsabile
Microcredito
2
Capo Servizio
Marketing
1
Esiste un assetto giuridico-istituzionale
maggiormente “votato” al microcredito?
Responsabile/addetto
area crediti –Ufficio
Fidi
8
Esiste un’area geografica dove “si fa” più
microcredito?
Area innovazione
1
Responsabile Staff
Commerciale
1
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4
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
DIMENSIONI E CARATTERISTICHE OPERATIVE
50
40
30
20
10
La crisi finanziaria internazionale ha avuto un
forte impatto sul mondo del microcredito, ha
determinato, negli anni della fase più acuta, la
chiusura di numerose attività imprenditoriali
avviate con il conseguente passaggio a sofferenza
delle posizioni con rate insolute….in linea però
con quanto è avvenuto su scala nazionale per il
N. prestiti
credito ordinario…;
Anno
Infatti, nel 2010 i prestiti bancari sono tornati a
crescere in tutte le aree territoriali;
0
Volumi Tot 2005-2010
450000
400000
350000
300000
250000
200000
150000
100000
50000
0
Volumi…
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Ambito territoriale di
riferimento dei progetti
microcredito
Comunale
1
Provinciale
7
Regionale
3
L’ambito territoriale di riferimento dei progetti di
microcredito, in genere, è provinciale, in qualche caso
regionale a testimonianza del fatto che il microcredito è
una configurazione tipica del localismo bancario;
L’importo medio dei finanziamenti è di circa 12000 euro
Interregionale
31/12/2005
EXTRAUE
UE
16,7
13/06/2011
83,3
31/12/2006
EXTRAUE
UE
20,7
79,3
31/12/2007
EXTRAUE
UE
29,4
70,6
31/12/2008
EXTRAUE
UE
53,8
46,2
31/12/2009
EXTRAUE
UE
56,2
43,8
31/12/2010
EXTRAUE
UE
50,6
49,4
6
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Gli intermediari indagati hanno dichiarato che il tempo medio intercorrente tra la data di presentazione
della domanda di finanziamento dell'operazione/progetto di microcredito alla concessione del prestito è
di circa 25-30 giorni;
I finanziamenti erogati hanno una durata media superiore ai 18 mesi;
La forma tecnica privilegiata è il mutuo chirografario;
la ditta individuale o le persone singole sono i destinatari principali dei microcrediti;
Tra i promotori delle iniziative di microcredito ci sono le Camere di Commercio, gli enti pubblici territoriali
le fondazioni di origine bancaria e non bancaria;
In pochissimi casi, in base alle convenzioni stipulate con i promotori, il microcredito è erogato a tasso
zero, negli altri casi è a tasso variabile parametrato all’euribor di mercato o all’IRS cui è aggiunto uno
spread compreso tra un minino di 0,5% e un massimo del 2%;
Il 60% degli intermediari bancari indagati dichiarano di non avere, all'interno della loro struttura
organizzativa una funzione/ruolo organizzativo dedicato al microcredito;
Sembra esistere, invece, un di assistenza tecnica/tutoraggio ai beneficiari delle operazioni di
microcredito. Trattasi, in alcuni casi, di un servizio gratuito a favore del neo imprenditore offerto per un
periodo massimo di 12 mesi decorrenti dalla data di erogazione del finanziamento;
Contrasto evidente tra le logiche dell’impresa di banca, che deve valutare le richieste di
finanziamento e selezionare quelle maggiormente meritevoli di fido poiché potenzialmente meno
rischiose con le esigenze più prettamente etico, morali e sociali dell'iniziativa di microcredito
13/06/2011
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
PROCESSO DI GESTIONE DELLA GARANZIA
Lo scarso merito creditizio dei beneficiari e, quindi, l’elevato rischio di credito che l’intermediario bancario si
accolla a fronte delle operazioni in questioni comportano che, normalmente, tali operazioni siano coperte al
100% da garanzie che hanno, in genere, però la natura di garanzie reali dirette e tempestivamente escutibili;
La presenza della garanzia sembra essere un elemento preponderante nella definizione della concessione del
finanziamento; addirittura maggiore della valutazione economico-finanziaria dell’idea progettuale;….
…….è la strada per “spezzare” le barriere della bancabilità insieme a sistemi di valutazioni ad hoc???!!;
e) Altro
d) Andamentali
c) Qualitative
fonti informative
b) Preventivo di spesa o fattura
per cui si chiede finanziamento
a) Dichiarazione fiscale, copia
delle ultime due buste paga
0
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2
4
6
8
10
8
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
•Le informazioni sui soggetti garantiti, raccolte in fase di istruttoria, nella maggioranza dei casi, sono
strutturate in una base dati informatizzata;
Il merito creditizio dei microimprenditori affidati e le fonti informative utilizzate sono revisionate e
aggiornate con frequenza annuale e, in alcuni casi non viene mai aggiornato. L’8% è il tasso medio di
sofferenza registrato negli ultimi 5 anni; il 12% è il tasso di incagli;
La delibera di erogazione del credito sembra essere, in genere, successiva a quella del soggetto
promotore dell'iniziativa di microcredito, mentre in alcuni casi è parallela/concomitante o preventiva a
quella del promotore.
Poche sono le informazioni raccolte circa il microcredito problematico a testimonianza del fatto che la
garanzia attenua l’importanza dell’attività di monitoraggio, di recupero e archiviazione dei dati rilevati;
tutto ciò però potrebbe fornire un grosso ausilio nella strutturazione di metodologie standard di
valutazione della rischiosità del segmento in questione;
Le perdite effettivamente registrate sono nulle poiché questi microcrediti alla microimprenditoria
immigrata sono completamente garantiti;
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
I dati sul microcredito problematico registrati sono mediamente più alti rispetto a quelli rilevati in ambito nazionale
dove, comunque sia, la qualità del credito ha risentito profondamente della debolezza dell’attività economica. In
ambito nazionale, le nuove sofferenze in rapporto ai prestiti in essere all’inizio del periodo, infatti, oscillano
dall’1,2% del 2008 al quasi 2% del 2010; i crediti classificati ad incaglio sono passati invece dal 2,1% al 3,3% del
2010 (Banca d’Italia, 2011);
La percentuale di microcrediti classificati in sofferenza è aumentato nel periodo 2007-2008 8dal 10% circa al 21%
circa) e poi ha fatto registrare una lieve diminuzione negli anni a venire come mostra la figura che segue
La peggiore qualità del microcredito rispetto al credito ordinario è un altro elemento di criticità dell’area di attività in
questione.
25%
20%
15%
percentuale
sofferenze
10%
5%
•TAEG= 6,028%
0%
2007
•No pricing
13/06/2011
at risk per le
[email protected]
persone
fisiche,
2008
si
per
2009
le
2010
imprese…….grazie
per
l’attenzione
10
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
25%
20%
15%
percentuale sofferenze
10%
5%
0%
2007
2008
2009
2010
•TAEG= 6,028%
•No pricing at risk per le persone fisiche, si per le imprese…….
13/06/2011
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