24 settembre 2013
Le assicurazioni in sanità:
una soluzione condivisa è possibile!
INDICAZIONI ALLA SCELTA DELLA POLIZZA RC
PROFESSIONALE PER OPERATORI SANITARI
A cura di
Barbara Lovati
Luigi Orlando Molendini
Premessa
Obiettivo: fornire indicazioni al fine di
consentire una stipula consapevole del
contratto di assicurazione
E’ possibile esprimere un giudizio
sull’idoneità della copertura assicurativa solo
a seguito di uno studio dello specifico profilo
di rischio del professionista
Le indicazioni fornite valgono sia per i
professionisti sanitari dipendenti di struttura
pubblica e/o privata sia per i liberi
professionisti
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Oggetto della Copertura
Il contratto di assicurazione della responsabilità civile è lo
strumento per mezzo del quale una compagnia di
assicurazione si obbliga a tenere indenne l’assicurato di
ogni somma che questi sia tenuto a pagare a terzi
(risarcimento), quale civilmente responsabile ai sensi della
Legge, in seguito ad un comportamento colposo (da quello
lieve a quello grave), di tipo commissivo od omissivo,
compiuto nell’esercizio dell’attività professionale.
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Oggetto della Copertura -
segue
Sono esclusi dall’oggetto della copertura:



i comportamenti dolosi, ovvero quelli messi in atto
volontariamente (INASSICURABILI secondo l’ Art. 1917 c.c.)
i pregiudizi economici che non siano conseguenza diretta
di lesioni personali, morte o danneggiamenti a cose (c.d.
Danni Patrimoniali)
i risarcimenti danni derivanti da prestazioni non previste
dal contratto assicurativo
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Operatività della Copertura
ASSICURAZIONE IN SECONDO RISCHIO
La copertura assicurativa che opera a partire dal massimale previsto dalla
polizza di “primo rischio” già in essere sullo stesso rischio
PRIMO RISCHIO NON OPERANTE
PRIMO RISCHIO CONOSCIUTO
SOLO IN PARTE
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Regime Temporale di
Operatività della Garanzia
Copertura
retroattiva
Copre le
richieste di
risarcimento
pervenute
durante il
periodo di
copertura ma
relative a fatti
avvenuti prima
della stipula
Polizze
“claims
made”
Ultrattività
Copre le
richieste di
risarcimento
pervenute dopo
il termine del
contratto,
relative a fatti
accaduti
durante il
periodo di
efficacia della
polizza
Timeline contratti assicurativi
Loss Occurrence
2005
Claims Made
Claims Made con UA
2006
2007
Claims Made con RA e UA
2008
2009
Sinistro denunciato nel 2007
Loss Occurrence
2005
Claims Made
Claims Made con UA
2006
2007
Claims Made con RA e UA
2008
2009
Sinistro denunciato nel 2009
Loss Occurrence
2005
Claims Made
Claims Made con UA
2006
2007
Claims Made con RA e UA
2008
2009
Franchigie e scoperti
Le polizze della responsabilità civile professionale sono generalmente
offerte con l’applicazione:
 FRANCHIGIA ==> importo fisso
 SCOPERTO ==> percentuale del danno
•
Somme detratte dall’Assicuratore dall’ammontare complessivo
del risarcimento del danno
• Somme che rimangono a carico dell’Assicurato
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Massimale
 Che cos’è ?
La somma massima che l’Assicuratore sarà tenuto a pagare ai
danneggiati a titolo di capitale, interessi e spese, per ogni sinistro e
per l’insieme di tutti i sinistri pertinenti ad uno stesso periodo di
assicurazione, qualunque sia il numero delle richieste di risarcimento e
delle persone danneggiate
 Come si determina ?
In base all’attività esercitata dall’Assicurato ed alla relativa
esposizione al rischio assicurativo, sia in termini di frequenza di eventi
(numero di sinistri) che di entità (valore economico dei sinistri).
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Esclusioni
In sede di valutazione e stipula del contratto è necessario prestare
attenzione alla eventuale presenza delle seguenti esclusioni, di frequente
riscontro nei contratti assicurativi:
Danni derivanti da interventi di primo soccorso
prestati per doveri deontologici
Danni derivanti da errata refertazione e/o
errata o mancata diagnosi
Danni derivanti da responsabilità imputabile ad
assenza, insufficienza o inidoneità del consenso
informato sia scritto che orale
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Esclusioni - segue
Conseguenze di circostanze già denunciate oppure
note all’assicurato alla decorrenza della polizza
Danni conseguenti a mancata rispondenza
dell’intervento rispetto a quanto pattuito
(obbligazione di risultato)
Danni estetici o fisiognomici
Danni posti in essere a seguito della fornitura di
servizi professionali prima della data di retroattività
stabilita in polizza
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Spese legali
 La polizza in oggetto non è una polizza deputata al rimborso delle
spese legali  polizza di tutela giudiziaria
 Ai sensi del 3°comma dell’art. 1917 del Codice Civile, sono a carico
della Compagnia le spese sostenute per resistere all'azione civile
promossa dal danneggiato contro il Contraente/Assicurato, entro il
limite del quarto del massimale per sinistro. Qualora sia dovuta al
danneggiato una somma superiore a detti massimali, le spese
giudiziali si ripartiscono tra la Compagnia e l’Assicurato in proporzione
del rispettivo interesse  l’assicurato non ha diritto alla nomina di un
proprio legale ma deve accettare quello nominato dalla Compagnia
che proseguirà nella gestione della vertenza solo fino a quando ne ha
interesse
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A PRESCINDERE DALLA
POLIZZA …
Attività per la gestione del
rischio assicurativo …
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Il ruolo degli operatori
Corretta applicazione dei
protocolli diagnosticoterapeutici e assistenziali
Buona comunicazione
con il paziente
Compilazione completa
della documentazione
clinica
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La prevenzione del contezioso
Fare le cose “per bene”
non basta
E’ necessario
documentare l’attività
Quale deve essere l’obiettivo di
qualsiasi operatore sanitario?
Avere una
documentazione
clinica
• che descriva in modo
puntuale
• tutto il processo
diagnostico-terapeutico
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Obiettivi
comuni
Sicurezza
del
paziente
Gestire il
proprio
rischio
economico
Pagare solo
gli errori
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Grazie
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Lousiana Museum of Modern Art, Danimarca