Progetto A.MI.C.I.
Accesso al MicroCredito degli Immigrati
IL MODELLO DI BUSINESS PER IL MICROCREDITO
Prof. Pasqualina Porretta, Università degli studi
La Sapienza di Roma
13 giugno 2011
IL MODELLO DI BUSINESS PER IL MICROCREDITO
Prof. Pasqualina Porretta, Università degli studi
La Sapienza di Roma
13 giugno 2011
AGENDA
•La filosofia adottata;
•Le fasi della filiera del microcredito;
•Ruoli e responsabilità dei soggetti coinvolti nelle diverse fasi
La logica di sottofondo: il network approach
ENTE GESTORE
FONDO/
INTERMEDIARIO DI
GARANZIA
Network Approach
POLICY MAKER
IMPRENDITORE
IMMIGRATO
INTERMEDIARI
BANCARI
PROMOTORI
APPROCCIO DI NETWORK intende ottimizzare tutta la filiera credito/garanzia e il comportamento di tutti i
soggetti di volta in volta in volta coinvolti, nella convinzione che solo in tale maniera si riuscirà a costruire una “rete
di protezione finanziaria e sociale”, un supporto fattivo per la microimprenditoria immigrata, l’ottimizzazione delle
diverse fasi del processo del microcredito e, quindi, il contenimento dei relativi rischi e costi di gestione (attraverso il
conseguimento di economie di scala, di struttura, di specializzazione)…
Si è tentato di individuare le migliori practices da attuare per ottimizzare i benefici per tutti i soggetti coinvolti
partendo da una ipotesi di operazioni di microcredito accompagnate da fondi di garanzia;
Progetto A.MI.C.I.
Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Le fasi principali della filiera del microcredito prese in considerazione sono le seguenti:
AVVIO
PROGETTO
MICROCREDITO
E ATTIVAZIONE
FONDI DI
GARANZIA
RICHIESTA DI
ACCESSO AL
CREDITO/GARAN
ZIA E
ISTRUTTORIA
PRIMO
CONTATTO E
APPROCCIO
RELAZIONALE
IMMIGRATOPROMOTORE
13/06/2011
MONITORAGGIO/
TUTORAGGIO/RE
CUPERO
DELIBERA
FINANZIAMENTO/GARANZIA
ED EROGAZIONE
SCAMBIO DI
INFORMAZIO
NI CON
ATTORI
COINVOLTI
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Progetto A.MI.C.I.
Accesso al MicroCredito degli Immigrati
COMPITI E RESPONSABILITA’
Avvio progetto di
microcredito e
attivazione fondi di
garanzia
Fase
Policy maker
Promotore
microcredito
Intermediario
bancario
Avvio
progetto di
microcredito
e attivazione
fondi
di
garanzia
Assessment
funding,
soggetti e operazioni
beneficiarie dei Fondi
di garanzia;
Individuazione
soggetto
gestore
del
fondo
di
garanzia;
Definizione
schemi
di
convenzione
attività
di
garanzia;
Individuazione
soggetto gestore del
Fondo di garanzia;
Erogazione di fondi
dedicati a corsi di
formazione
professionale
e
alfabetizzazione
finanziaria;
Assessment
possibilità/opportunità
di
implementare
i
programmi
di
microcredito;
Definizione
regolamento di
gestione
del
Fondo
e
schemi
convenzionali
con le banche;
Gestione
rapporti
con
Enti
e
istituzioni;
Analisi
compliance della
garanzia offerta
a
valere
sui
fondi
di
garanzia;
Gestore
del
fondo/Intermediario
di garanzia
Analisi compliance della
garanzia
offerta
a
valere sui fondi di
garanzia;
Definizione schemi di
convenzione attività di
garanzia;
Struttura/ente
centrale
Assessment Funding
Fondi di garanzia;
Progettazione ed
erogazione corsi
di
formazione
professionale
e
alfabetizzazione
finanziaria
dedicati
ai
promotori;
Definizione
accordi
per
la
controgaranzia dei
fondi dedicati al
microcredito;
Definizione
regolamento
di
gestione
del
Fondo e schemi
convenzionali con
le banche;
Mappatura policy
maker e bandi
europei dedicati al
microcredito;
Analisi compliance
della
garanzia
offerta a valere sui
fondi di garanzia;
Supporto
nei
confronti
dei
promotori
nel
processo
di
ridefinizione delle
strategie
di
mitigazione
finalizzate a creare
un legame diretto
tra l’operazione, la
garanzia
e
l’immigrato
garantito/affidato;
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
•Primo contatto e approccio relazionale immigrato-promotore
Assessment social and credit history dell’immigrato
Aree informative
Situazione debitoria;
Redditi percepiti;
Pagamento delle utenze degli ultimi 3-5 anni;
Anni di permanenza in Italia;
Regolarità permesso di soggiorno e documenti correlati;
Situazione familiare;
Approccio Relazionale di Customer Proximity, funzionale
ad una più efficace conoscenza dei comportamenti economicofinanziari dell’immigrato e delle sue capacità di “fare impresa” e
all’accompagnamento di questi lungo tutta la fase di avvio e
sviluppo dell’idea imprenditoriale. Esso riduce le asimmetrie
informative, migliora la capacità di selezione, analisi e
monitoraggio del rischio delle imprese attivate dagli immigrati,
valorizza la funzione di rappresentanza svolta dai promotori nei
confronti del sistema bancario.
Età e fascia sociale di appartenenza;
Paese di provenienza;
Titolo di istruzione;
Posizione lavorativa;
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Il promotore non si dovrebbe limitare al supporto e
all’assistenza tecnica nella fase di accesso al credito della
microimpresa immigrata ma dovrebbe accompagnare questa
conservando, nel tempo, un buon grado di prossimità agli
accadimenti aziendali.
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Progetto A.MI.C.I.
Accesso al MicroCredito degli Immigrati
•Primo contatto e approccio relazionale immigrato-promotore
FASE
Primo contatto e approccio
relazionale
immigrato/promotore
Policy maker
COMPITI E RESPONSABILITA’
Promotore microcredito
Intermediario
bancario
Intermediario
garanzia
di
Struttura/
ente
centrale
Prossimità agli accadimenti aziendali nel medio
lungo periodo e gestione della relazione con
immigrato;
Analisi della social and credit history;
Analisi della bontà/fattibilità della proposta
imprenditoriale;
Percorsi formativi/informativi di alfabetizzazione
finanziaria e logiche di gestione di impresa;
Alimentazione base dati;
Consulenza e assistenza finanziaria di base agli
imprenditori immigrati;
Per i progetti effettivamente meritevoli di sostegno nell’accesso al credito è opportuno che il promotore:
• assista l’immigrato nella predisposizione di tutto il supporto documentale necessario a soddisfare i fabbisogni informativi
dell’intermediario bancario;
•preveda incontri formativi/informativi dedicati ad una alfabetizzazione finanziaria di base, al processo di accesso al credito,
agli iter autorizzativi/burocratici per l’avvio di attività di impresa, ai problemi di base connessi alla gestione di un’impresa
(fiscali, finanziari, operativi);
•Per gli immigrati meritevoli verrà deliberata (in maniera concomitante o successiva alla delibera di erogazione del credito
della banca) l’erogazione della garanzia,
•I risultati di tutte queste attività devono alimentare le basi dati dedicate agli immigrati;
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Progetto A.MI.C.I.
Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Richiesta di accesso al credito e Istruttoria
COMPITI E RESPONSABILITA’
Fase
Richiesta
accesso
credito
istruttoria
Policy maker
di
al
e
Promotore
microcredito
Supporto
nella
predisposizione del
flusso informativo
e
documentale
necessario
allo
svolgimento
dell’istruttoria della
banca;
Intermediario
bancario
Trasparenza delle
informazioni
e
chiarezza
del
supporto
documentale
necessari
alla
valutazione
del
richiedente credito;
Presenza di figure
professionali/ruoli
organizzativi
dedicate
al
microcredito;
Intermediario
garanzia
di
Struttura/ente
centrale
Coordinamento
e progettazione
basi dati da
strutturare
centralmente;
Supporto nella
progettazione e
implementazione
sistemi
di
scoring ad hoc
per
il
microcredito,
Progettazione
e
implementazione
sistemi di scoring ad
hoc
per
il
microcredito,
La progettazione e implementazione di sistemi di scoring per la microimprenditoria immigrata potrebbe aiutare a
“spezzare” la spirale di diffidenza e, quindi, una delle barriere che ostacola l’accesso al credito di questa. Nondimeno le
esigenze di controllo interno e di vigilanza sulle banche rappresentano ulteriori stimoli allo sviluppo di logiche di analisi
meccaniche e standardizzate del rischio di credito relativo al microcredito per la microimprenditoria immigrata.
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Delibera ed erogazione credito/garanzia;
Per le domande di finanziamento la cui istruttoria si conclude con esito positivo, gli intermediari bancari deliberano la
concessione del finanziamento subordinatamente all’ammissione alla garanzia del Fondo e nel rispetto delle politiche
del microcredito deliberate dall’Alta Direzione (limiti operativi geografici/settoriali/per controparte, soglie di alert per
situazioni di anomalie, ecc.).
La delibera della concessione della garanzia può avvenire in maniera concomitante o successiva alla delibera del
finanziamento a seconda delle modalità di funzionamento del Fondo di garanzia statuite nel regolamento di gestione e
nelle convenzioni stipulate tra intermediari bancari e gestori del fondo stesso. Non ci sarà una doppia delibera
(finanziamento/garanzia) qualora l’ente gestore del fondo coincida con l’intermediario finanziatore La garanzia è
concessa gratuitamente, nel rispetto del principio del sostegno socio-economico nei confronti di soggetti non bancabili.
Nella fase della Delibera l’intermediario bancario dovrebbe, in maniera trasparente e facilmente comprensibile, mettere
a disposizione degli immigrati e dei promotori che svolgono il servizio di accompagnamento i risultati della valutazione
di merito creditizio e la metodologia di valutazione seguita.
Le attività svolte in questa fase dovrebbero essere realizzate con una tempistica migliore rispetto a quanto accade oggi;
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Progetto A.MI.C.I.
Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Delibera ed erogazione credito/garanzia;
FASE
Policy maker
COMPITI E RESPONSABILITA’
Promotore del Intermediario bancario
microcredito
Delibera ed erogazione
finanziamento
garanzia
Politiche
per
il
microcredito/sistema dei
limiti
operativi
(geografici/settoriali/per
controparte);
Disclosure risultati della
valutazione del merito
creditizio e metodologia
di valutazione seguita;
Ottimizzazione tempi
intercorrenti tra la data di
richiesta
del
finanziamento e quella
della delibera;
Garanzia
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Intermediario di
garanzia/Gestore
del Fondo
Delibera erogazione
della garanzia;
Erogazione
della
garanzia;
Struttura/ente
centrale
Credito
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Monitoraggio/Tutoraggio e Recupero;
In questa fase l’intermediario bancario e il Gestore del Fondo di garanzia dovrebbero effettuare accertamenti
documentali, verifiche e controlli sul beneficiario finale credito/garanzia e sulla sua attività imprenditoriale;
Il monitoraggio della solvibilità dell’immigrato dovrebbe essere svolto in maniera sinergica e congiunta on il
promotore che dovrebbe avere un ruolo attivo e di tutoraggio nel seguire le vicende imprenditoriali e la solvibilità
dell’immigrato e, comunque sia, dovrebbe essere informato tempestivamente di eventuali variazioni del merito di
credito dell’immigrato.;
L’intermediario bancario dovrebbe progettare strumenti di controllo in grado di guidare la fase di monitoring
secondo predefiniti schemi decisionali che riducano la soggettività e la comunicabilità tra gli organi aziendali
coinvolti .
L’attività di monitoraggio svolta dall’intermediario bancario deve poggiare su un articolato sistema di verifiche
dedicate a:
•le condizioni sociali, economiche e finanziarie dell’affidato;
•la revisione periodica del merito creditizio svolta con frequenza almeno annuale o, comunque, ogni qual volta
che l’immigrato richiede una variazione delle condizioni del denaro preso a prestito (tasso, scadenze, ecc.);
•la struttura e la metodologia del processo di assegnazione del merito creditizio (sistema di scoring) che, nel corso
del tempo deve essere sottoposto a controlli per verificarne la robustezza, la congruità rispetto alla “storia”dei
microcrediti in portafoglio e l’efficacia predittiva;
•il controllo andamentale basato sul riscontro di segnali di anomalia delle relazioni debitorie che l’immigrato ha
con gli intermediari bancari (CERI importo contenuto, CAI, ecc.);
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Monitoraggio/Tutoraggio e Recupero;
COMPITI E RESPONSABILITA’
Fase
Policy
maker
Promotore microcredito
Intermediario
bancario
Monitora
ggio/Tut
oraggio e
Recupero
Processi
di
controllo
sulla
destinazione
/efficienza/
produttività
delle risorse
erogate;
Attività
di
controllo
dedicata a:
-le vicende dell’impresa
attivata;
-la social and credit history
dell’immigrato
imprenditore;
Controlli dedicati a:
-variazioni della social
and credit history;
-Revisione del merito
creditizio e della relativa
struttura e metodologia
di assegnazione;
-Attività di recupero;
-Richiesta
escussione
del Fondo (in caso di
inadempimento
del
soggetto garantito);
Alimentazione base dati;
Intermediario
di
garanzia/Gesto
re del Fondo
Attività
di
controllo
dedicata a:
-le
vicende
dell’impresa
attivata;
le
condizioni
economicoreddituali
dell’immigrato
imprenditore;
Struttura/ente
centrale
-Revisione
accantonamenti
al fondo per la
copertura
del
maggior rischio
rilevato;
-Liquidazione
della
garanzia
concessa (in caso
di
inadempimento
del
soggetto
garantito);
-Alimentazione
base dati;
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Monitoraggio/Tutoraggio e Recupero;
In questa ultima fase della filiera del microcredito è opportuno strutturare una modalità informatizzata di scambio delle
informazioni capace di garantire un flusso informativo continuo e aggiornato di frequente con tutti gli attori coinvolti
nella filiera del microcredito: promotore dell’iniziativa, gestore Fondo di garanzia, intermediario bancario, immigrato.
L’oggetto dello scambio di flussi informativi devono essere i risultati dell’attività di controllo sul merito creditizio e
sull’economicità del progetto svolto da ciascun soggetto coinvolto nella filiera del microcredito.;
I flussi informativi devono essere completi, tempestivi e chiari nonché fondati su uno scambio cooperativo e non
opportunistico;
Esigenza di progettare ed implementare un sistema di reportistica da/verso i vari soggetti coinvolti. La progettazione dei
sistemi di reportistica dovrebbe coinvolgere in maniera sinergica i diversi attori coinvolti nella filiera (intermediari bancari,
intermediari di garanzia/gestori dei fondi, promotori). A tal riguardo potrebbe essere organizzato anche un tavolo di
lavoro a livello centrale, e su base nazionale, finalizzato a mappare i flussi informativi rilevanti e le modalità di
rendicontarli all’esterno (schemi standard informatizzati) ciò permetterebbe il conseguimento di economie di
specializzazione e di scopo ed eviterebbe duplicazioni delle attività;
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Scambio di informazioni con attori coinvolti;
COMPITI E RESPONSABILITA’
Fase
Scambio di
informazioni
con i soggetti
coinvolti
nella filiera
del
microcredito
Policy
maker
Promotore
microcredito
Intermediario bancario
Progettazione/Im
plementazione
sistema
di
reportistica;
Scambio informatizzato dei
dati relativi a:
-le variazioni del merito
creditizio dell’ economicità
del progetto imprenditoriale
desunte
dall’attività
di
controllo;
-gestione delle posizioni
anomale;
-attività
di
recupero
intraprese;
-Report andamento
relazione creditizia;
della
Progettazione/implementazio
ne sistema di reportistica;
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Intermediario di
garanzia/Gestor
e del Fondo;
Scambio
informatizzato dei
dati relativi a:
-le variazioni del
merito creditizio e
l’economicità del
progetto
imprenditoriale
desunte
dall’attività
di
controllo;
-eventuale
esaurimento delle
risorse del Fondo
e di incremento
delle stesse;
Struttura/ente
centrale
Mapping
flussi
informativi
rilevanti per le
attività
di
reporting
e
rendicontazione;
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Accesso al MicroCredito degli Immigrati
Mettere gli attori del microcredito in “rete” è sicuramente una sfida strategica assai delicata dal punto di vista
organizzativo-operativo-culturale;
Comporre i diversi interessi in gioco: l’abbattimento delle barriere che impediscono l’accesso al credito ai soggetti
vulnerabili dal punto di vista finanziario e dichiaratamente non bancabili.
Fare “rete” potrebbe essere quindi, la chiave di volta dell’accesso al credito degli immigrati, per l’ottenimento della
“cittadinanza economica” da parte di questi e supportare lo sviluppo di dinamiche socio-economiche a forte impatto
sociale;
Cittadinanza economica
Servizi ausiliari di assistenza, monitoraggio e
accompagnamento lungo le vicende
imprenditoriali…approccio relazionale di
prossimità all’immigrato imprenditore
Progettare sistemi di valutazione ad hoc su
base nazionale e protocolli informativi standard
Strumenti di mitigazione efficaci/Basel
compliant
Financial and management
education
13/06/2011
Network Approach
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