Prestito Ipotecario Vitalizio
Manuale operativo ad uso degli agenti
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
Indice
1.
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19.
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21.
22.
23.
24.
25.
26.
Descrizione del prodotto
Finalità per cui può essere richiesto il finanziamento
Garanzie richieste
Tipologie di immobili da costituire in garanzia
Tipologie di prodotto disponibili
L’importo finanziabile
La perizia dell’ immobile
Regime di calcolo degli interessi
Lo spread del finanziamento
Le spese accessorie una tantum
Le spese accessorie ricorrenti
Le spese accessorie eventuali
La penale per il rimborso anticipato
Il calcolo dell’ISC
La durata del finanziamento
Modalità di rimborso
Il Mandato a vendere
Gli Obblighi contrattuali del mutuatario
La convenzione di conferma annuale
L’assicurazione annuale
L’impatto del prestito Ipotecario Vitalizio sull’asse ereditario
Le Domande più frequenti
Canali di vendita
Primo contatto con il potenziale cliente e sessione informativa
Organizzazione della sessione informativa estesa
Presentazione della domanda di finanziamento
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Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
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Nota metodologica
Il manuale che segue descrive i processi operativi relativi al prestito ipotecario vitalizio in ipotesi di erogazione
da parte di Società Finanza Attiva. I processi devono pertanto essere integrati con i processi interni relativi ai
finanziamenti ipotecari nel caso di erogazione sulle casse di una Banca.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
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1. Descrizione del prodotto
Un prestito ipotecario vitalizio è un finanziamento ipotecario a lungo termine assistito da un’ipoteca di primo
grado su di un immobile residenziale, che costituisce la dimora di residenza principale di proprietà del
mutuatario, finalizzato a consentire a persone fisiche di età superiore ai 70 anni, di liberare parte del valore della
propria abitazione.
Il finanziamento è bullet, con capitalizzazione annuale degli interessi, e non prevede il pagamento di alcun
importo, per capitale, interessi o spese, da parte del mutuatario, fino alla data di scadenza del contratto, che
coincide con la data di morte del mutuatario. Nel caso di finanziamenti cointestati la data di scadenza coincide
con la data di morte del più longevo dei contestatari.
Il finanziamento viene rimborsato in unica soluzione dagli eredi e/o aventi causa del mutuatario entro i dodici
mesi successivi alla data di scadenza naturale del finanziamento.
2. Finalità per cui può essere richiesto il finanziamento
Il finanziamento è senza vincolo di destinazione, per cui il mutuatario può fare l’uso che ritiene più opportuno
delle somme erogate. Tuttavia la Società Finanza Attiva raccomanda di non utilizzare in alcun caso il
finanziamento per l’effettuazione di investimenti speculativi e richiede al mutuatario una gestione prudente delle
proprie finanze.
E’ fatto divieto agli agenti e venditori della società Finanza Attiva di proporre al mutuatario formule di
investimento dell’importo riveniente dal finanziamento.
3. Garanzie richieste
Il prestito ipotecario vitalizio deve essere sempre assistito da ipoteca di primo grado sull’immobile di residenza
del mutuatario.
Non sono ammessi finanziamenti, salvo deroga espressa, da richiedere alla Società Finanza Attiva, assistiti da
ipoteca su seconde case, quali case di villeggiatura, residenze di campagna etc.
4. Tipologie di immobili da costituire in garanzia
Gli immobili residenziali sono ammissibili al finanziamento a condizione che sia possibile iscrivere ipoteca di
primo grado sull’intero valore del cespite.
Non sono ammessi al finanziamento immobili rientranti nelle seguenti tipologie:
• Immobili non residenziali
• Immobili rustici o caratterizzati da limitata liquidabilità (case di campagna, montagna, porzioni di immobili
etc.)
• Immobili gravati da vincoli artistici, paesistici, idrogeologici
• Immobili in assenza di concessione edilizia o senza concessione in sanatoria
• Immobili realizzati su zone concesse in diritto di superficie dai Comuni nei piani di zona ex legge
167/1962, a meno che non sussista una dichiarazione notarile del comune che esclude la possibilità di
esproprio)
• Immobili gravati da ipoteca, fatta salva l’ipotesi di rifinanziamento di mutuo preesistente, in presenza di
assenso alla cancellazione dell’ipoteca da parte del creditore iscritto.
• Immobili costituiti come sede di società di capitali o di persone .
5. Tipologie di prodotto disponibili
•
•
Prestito ipotecario vitalizio a tasso variabile con erogazione in unica soluzione: l’importo del
finanziamento viene erogato in unica soluzione alla stipula e rimborsato interamente alla scadenza
finale.Gli interessi sono parametrati all’euribor 12 mesi e capitalizzati annualmente ;
Prestito ipotecario vitalizio a tasso fisso con erogazione in unica soluzione: l’importo del
finanziamento viene erogato in unica soluzione alla stipula e rimborsato interamente alla scadenza
finale.Gli interessi sono parametrati all’IRS 30 anni e capitalizzati annualmente; N.B.: Questa tipologia
di prodotto non è attualmente disponibile per il canale agenti.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
•
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Prestito ipotecario vitalizio a tasso variabile con erogazione distribuita in quote mensili: il
finanziamento viene erogato in quote mensili costanti per un numero di mensilità determinate dall’
intermediario in funzione dell’età del mutuatario e del valore di perizia dell’immobile.N.B.: Questa
tipologia di prodotto non è attualmente disponibile per il canale agenti.
6. L’importo finanziabile
L’ importo massimo finanziabile viene espresso come percentuale massima di finanziabilità del valore
dell’immobile (loan to value). Gli importi vengono determinati dalla Società Finanza Attiva Spa e vengono
aggiornati periodicamente. Nella fase di offerta del prodotto il venditore deve attenersi ai valori riportati nella
tabella “loan to value” per la classe di età corrispondente e comunicare al richiedente la percentuale massima di
finanziabilità dell’immobile. La percentuale massima di finanziabilità costituisce un limite superiore del
finanziamento richiedibile.
L’importo massimo finanziabile verrà determinato dalla Società Finanza Attiva applicando le percentuali di LtV al
valore di perizia dell’immobile, asseverato da un perito indipendente. Qualora l’importo richiesto dal cliente sia
inferiore all’importo finanziabile massimo, la domanda verrà approvata automaticamente. Qualora invece
l’importo richiesto dal cliente sia superiore all’importo massimo finanziabile, come sopra determinato, l’ufficio
concessione crediti della Società Finanza Attiva provvederà a comunicare all’agente l’importo massimo per
informare il cliente.
Al fine di evitare la comunicazione di importi diversi dall’importo massimo finanziabile al cliente e
successive rettifiche che potrebbero non trovare buona accettazione da parte del cliente, l’agente è
tenuto in fase di vendita a comunicare la sola percentuale massima di finanziabilità, facendo presente
che detta percentuale dovrà essere applicata al valore risultante dalla perizia.
Tabella Loan to Value massimi erogabili
Età
70
71
72
73
74
75
76
77
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
Maschio
22,9%
23,8%
24,7%
25,7%
26,7%
27,7%
28,8%
29,9%
31,1%
32,3%
33,6%
35,0%
36,3%
37,5%
38,5%
39,3%
40,8%
42,4%
43,2%
44,0%
45,0%
Femmina
20,4%
21,2%
22,0%
22,9%
23,8%
24,7%
25,7%
26,7%
27,7%
28,8%
30,0%
31,1%
32,4%
33,6%
34,9%
36,4%
37,8%
38,5%
39,3%
40,1%
42,4%
Coppia
20,0%
20,4%
21,2%
22,0%
22,9%
23,8%
24,7%
25,7%
26,7%
27,8%
28,8%
30,0%
31,1%
32,4%
33,6%
35,0%
36,3%
37,0%
37,8%
39,3%
40,0%
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7. La perizia dell’ immobile
Il prestito ipotecario vitalizio, non prevedendo un piano di rimborso rateale, ha come unica fonte di rientro la
conservazione del valore dell’immobile dato in garanzia. E’ pertanto fondamentale per l’avvio dell’istruttoria
realizzare una stima peritale approfondita dell’immobile al fine di valutarne il valore economico attuale e
prospettico.
La perizia dell’immobile è obbligatoria e deve essere realizzata da un perito indipendente indicato dalla Società
Finanza Attiva Spa, su mandato del richiedente.
E’ consentita al richiedente la presentazione di proprie perizie di parte, ma queste non possono sostituire
l’effettuazione della perizia da parte di S.F.A
Il richiedente del finanziamento deve provvedere al pagamento dell’importo previsto a fronte della perizia prima
di sottoporre la domanda di finanziamento a mezzo di bonifico alla Società Finanza Attiva Spa. Copia della
ricevuta del pagamento dovrà essere allegato alla domanda di finanziamento. Nessun pagamento dovrà essere
effettuato da parte del richiedente del finanziamento al perito o ad altri soggetti diversi dalla Società Finanza
Attiva Spa.
8. Regime di calcolo degli interessi
Il prestito vitalizio può essere a tasso fisso, variabile o variabile con tetto massimo (Cap).
•
Prestito a tasso variabile: nel prestito a tasso variabile il tasso di interesse viene parametrato al tasso
euribor a 12 mesi, cui viene aggiunto lo spread del finanziamento e aggiornato annualmente.
•
Prestito a tasso fisso: nel prestito a tasso fisso il tasso di interesse rimane invariato per tutta la durata
del finanziamento, fino al rimborso. Il tasso per i prestiti a tasso fisso viene riportato nel foglio
informativo analitico del prodotto.N.B.: Questa forma tecnica non è disponibile per la rete agenti
fino a diversa comunicazione della Società Finanza Attiva.
•
Prestito a tasso variabile con tetto massimo: nel prestito a tasso variabile il tasso del finanziamento
viene parametrato al tasso euribor a 12 mesi, aggiornato annualmente, cui viene aggiunto lo spread del
finanziamento, e il costo dell’ opzione (cap) di copertura del rischio di tasso, in virtù della quale il tasso di
interesse come sopra determinato, non potrà, in caso di rialzo dei tasso euribor a 12 mesi superare il
tetto massimo previsto dal contratto (tasso strike dell’opzione cap. La copertura del rischio di tasso
(opzione cap) è diretta a tutelare il mutuatario, i sui eredi e/o aventi causa da un rialzo eccessivo dei
tassi di interesse che potrebbero determinare un inattesa crescita del montante del debito dovuto,
intaccando l’asse ereditario.
Lo spread del finanziamento ed il costo dell’opzione cap vengono riportati nel foglio informativo analitico
del prodotto a tasso variabile. N.B.: Questa forma tecnica non è disponibile per la rete agenti fino a
diversa comunicazione della Società Finanza Attiva.
•
9. Lo spread del finanziamento
Il finanziamento, sia a tasso fisso che variabile, è regolato con un spread di 3%, che viene aggiunto al parametro
del tasso d riferimento (euribor 12 mesi per il tasso variabile, IRS 30 anni per il tasso fisso). Lo spread è fisso
per tutta la durata dell’operazione.
10. Le spese accessorie una tantum
Il finanziamento include alcune spese accessorie che vengono corrisposte all’erogazione mediante deduzione
dall’importo del finanziamento, ad esclusione delle spese relative alla perizia dell’immobile che vengono
corrisposte anticipatamente dal richiedente al momento della domanda.
Nella fase di vendita il venditore o agente dovrà fornire una illustrazione completa delle spese, commissioni ed
imposte relative al contratto di finanziamento consegnando al richiedente una copia del Foglio Informativo
Analitico ed Elenco delle Spese:
Le spese accessorie una tantum includono:
• Spese di istruttoria e perfezionamento pratica, paria a € 600,00
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•
•
•
•
•
•
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Premio assicurazione incendio e eventi catastrofali, parametrato al valore di ricostruzione
Spese per la perizia dell’immobile, pari a € 180,00
Spese per oneri notarili, variabili in funzione dell’importo dell’iscrizione ipotecaria
Imposta ipotecaria, pari al 2% dell’iscrizione (125% del valore di perizia)
Imposta di registro, pari a € 336,00
Bolli per il contratto di finanziamento, pari a € 200,00
11. Le spese accessorie ricorrenti
Il finanziamento include alcune spese accessorie ricorrenti a carico del mutuatario, che vengono aggiunte
annualmente all’importo del finanziamento e capitalizzate. Nella fase di vendita il venditore/agente dovrà fornire
una illustrazione complete delle spese ricorrenti relative al contratto di finanziamento consegnando al
richiedente una copia del Foglio Informativo Analitico ed Elenco delle Spese.
Le spese accessorie ricorrenti includono:
• Spese amministrative annuali, pari a € 50,00
• Il premio annuale della polizza incendio e eventi catastrofali
12. Le spese accessorie eventuali
Il finanziamento può includere alcune spese accessorie eventuali, legate al verificarsi di eventi o richieste del
mutuatario. Nella fase di vendita il venditore dovrà fornire una illustrazione completadelle spese accessorie
eventuali relative al contratto di finanziamento consegnando al richiedente una copia del Foglio Informativo
Analitico ed Elenco delle Spese.
Le spese accessorie eventuali includono:
.
• Perizia dell’immobile successiva all’erogazione: Euro 250 (*)
• Invio certificazione interessi ed estratto conto: Euro 10,00
• Comunicazioni varie e duplicato interessi e estratto conto € 10,00
• Sollecito mancato inltro della Convenzione di Conferma Annuale € 75,00
• Ricostruzioni contabili complesse € 100,00
• Conteggi informativi estinzione anticipata € 100,00
• Rilascio autorizzazione alla vendita dell’immobile € 100,00
• Duplicato del contratto € 50,00
• Rinnovazione ipoteca: € 100,00 + spese notarili ed eventuali imposte
• Rilascio assenso alla cancellazione dell’ipoteca € 100,00 + spese notarili ed eventuali imposte
• Certificazione sussistenza del debito: € 50
• Sollecito di pagamento a scadenza: € 250,00
13. La penale per il rimborso anticipato
Il finanziamento è rimborsabile senza alcuna penale a partire dal quinto anno. Per i rimborsi anticipati tra il primo
e il quinto anno il mutuatario è tenuto al pagamento di una penale di rimborso anticipato, pari al 3% dell’importo
rimborsato anticipatamente . La penale è diretta a coprire i costi di unwinding dell’operazione, impostata
originariamente a medio lungo termine.
14. Il calcolo dell’ISC
Il prestito ipotecario vitalizio non ha una durata certa predefinita, nota al momento dell’erogazione. Pertanto per il
calcolo dell’Indicatore Sintetico di Costo occorre prendere a riferimento la durata attesa del finanziamento
corrispondente all’aspettativa media di vita del mutuatario.
Il modulo contenente l’esempio del finanziamento e dell’andamento del montante riporta l’ISC calcolato alla vita media
attesa e in corrispondenza delle durate teoriche a 5, 10, 15, 20 e 30 anni.
Per i finanziamenti a tasso variabile il calcolo dell’ISC prende a riferimento il valore del tasso di riferimento (12 M
Euribor + spread) al momento della domanda.
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15. La durata del finanziamento
Il finanziamento ha durata variabile, legata alla sopravvivenza del mutuatario, o del più longevo dei mutuatari in
caso di finanziamenti intestati a più soggetti conviventi. Il rimborso dovrà essere effettuato entro i dodici mesi
successivi alla morte del mutuatario, o del più longevo dei mutuatari in caso di finanziamenti intestati a più
soggetti.
16. Modalità di rimborso
Il Finanziamento deve comunque essere rimborsato entro i 12 (dodici) mesi successivi alla data della morte del
più longevo tra il Mutuatario ed il Coniuge (e cioè alla data della morte del coniuge sopravvissuto alla
premorienza dell’altro coniuge, (la “Data di Scadenza Naturale”):
(a) Gli eredi ed aventi causa del/i Mutuatario/i possono procedere al rimborso del finanziamento per cassa
mediante pagamento alla Società Finanza Attiva Spa dell’importo dovuto alla data indicata nel
rendiconto inviato dal creditore a seguito della comunicazione scritta degli eredi e/o aventi causa del
mutuatario dell’intenzione di voler procedere al rimborso del prestito.
(b) Gli eredi ed aventi causa del/i Mutuatario/i, possono procedere al rimborso attraverso la vendita
dell’Immobile, previa richiesta di autorizzazione ed assenso della Parte Finanziatrice che deve essere
ricevuta almeno 30 giorni lavorativi prima della data di prevista vendita. In nessun potrà essere richiesto
alla Parte Finanziatrice di aderire ad un eventuale accollo del mutuo da parte di terzi acquirenti.
A decorrere dalla data di scadenza del presente Contratto, come sopra individuata, saranno dovuti alla Parte
Finaziatrice come dettagliato nel Foglio Informativo Analitico delle Condizioni ed Elenco delle Spese allegato al
presente Contratto:
(i)
gli interessi maturati sull’importo del Finanziamento ;
(ii)
l’Importo del Finanziamento;
(iii)
ove non già corrisposte in quanto ricomprese tra le voci a deduzione dell’Importo del Finanziamento,
tutte le commissioni, spese, oneri e imposte relativi, connessi o collegati al finanziamento;
(iv)
nei casi di rimborso anticipato volontario, la Penale per Estinzione Anticipata.
(h)
A partire dai dodici mesi successivi alla data di scadenza naturale saranno dovuti alla parte
finanziatrice, nel caso di ritardo nell’ effettuazione di qualsivoglia pagamento per capitale, interessi,
commissioni, o altro titolo, a qualsiasi causa attribuibile, gli interessi di mora sull’importo non pagato,
calcolati al tasso di interesse del finanziamento maggiorato del 3%, che decorreranno di pieno diritto,
senza bisogno di alcuna intimazione né costituzione in mora, ma soltanto per l'avvenuta scadenza del
termine e senza pregiudizio della facoltà di considerare risolto il presente Contratto e di ottenere il
rimborso totale delle residue somme dovute per capitale, interessi ed eventuali accessori e di ottenere il
risarcimento del maggior danno.
17. Il Mandato a vendere
Al fine di facilitare il rimborso del finanziamento nei casi di assenza o inattività degli eredi alla scadenza naturale
del finanziamento il contratto di prestitio ipotecario vitalizio prevede l’inserimento dello strumento del “mandato a
vendere”, con cui il datore di ipoteca conferisce alla parte finanziatrice un mandato irrevocabile a vendere
l’immobile con obbligo di rendiconto e facoltà di compensare i crediti derivanti dal finanziamento con i proventi
derivanti dal netto ricavo della vendita.
Il mandato a vendere è esercitabile da parte della parte finanziatrice solo decorsi 12 mesi ed un giorno dalla
data di esigibilità del finanziamento.
Nei casi in cui, in presenza di una flessione del mercato immobiliare o di soppravivenza prolungata del
mutuatario, il netto ricavo a seguito dell’esercizio del mandato a vendere sia inferiore al credito
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maturato, l’importo del debito eccedente il netto ricavo compensato viene rimesso ex art.1236 codice
civile.
L’inserimento del mandato a vendere nel contratto ha pertanto l’effetto di tutelare gli eredi e il patrimonio
ereditario da una crescita eccessiva del debito rispetto al valore dell’immobile alla scadenza finale.
Con riferimento al creditore il mandato ha l’effetto di tutelare la parte finanziatrice da fattispecie di inattività
dilatoria o assenza degli eredi, che avrebbero l’effetto di far lievitare l’importo del finanziamento. Tali fattispecie
in assenza della clausola del mandato a vendere, avrebbero l’effetto di far aumentare il costo per la copertura
del rischio dell’operazione e conseguentemente il tasso del finanziamento da aplicare al cliente finale.
18. Gli Obblighi contrattuali del mutuatario
Il contratto di prestito ipotecario vitalzio prevede una serie di obblighi accessori in capo al mutuatario al fine di
garantire la conservazione del valore della garanzia ipotecaria, principale fonte di rientro dell’operazione. Per
tutta la durata del Finanziamento, il Mutuatario si impegnerà a rispettare puntualmente tutti gli obblighi di seguito
elencati.
(i)
Obblighi generali
(a)
Agire nel rispetto delle leggi vigenti, non compiere atti od omissioni che possano dare luogo
all’irrogazione di condanne penali, amministrative e rimanere nel libero possesso dei propri
diritti;
(b)
gestire le proprie finanze in modo prudente e non effettuare operazioni aventi scopi speculativi;
(c)
alla data di rimborso, provvedere al rimborso del Finanziamento ed alla corresponsione di
spese, interessi maturati, commissioni imposte ed altri oneri e, ove del caso, della Penale per
Estinzione Anticipata;
(d)
adempiere agli obblighi previsti all’articolo 5 del presente Contratto in tema di interessi dovuti
sull’Importo del Finanziamento;
(e)
Inviare alla Società Finanza Attiva S.p.A, entro 90 giorni dalla data di ricezione, la Convenzione
Annuale di Conferma debitamente compilata in tutte le sue parti e sottoscritta e corredata della
documentazione richiesta secondo le modalità e le istruzioni descritte nell’Allegato 4;
(ii)
Obblighi relativi all’Immobile
(a)
astenersi dal compiere alcun altro atto di disposizione sull’Immobile (ivi compreso l’affitto
dell’Immobile o di parte di esso o la costituzione di servitù, pesi, privilegi, vincoli o diritti di sorta),
ovvero sottoscrivere, dare esecuzione o prestare consenso a qualsivoglia accordo, contratto od
obbligazione che possa comportare un qualsivoglia pregiudizio agli interessi della Parte
Finanziatrice, senza la preventiva autorizzazione della Parte Finanziatrice;
(b)
non intraprendere azioni che possano pregiudicare, direttamente o indirettamente, la validità,
l’efficacia e l’escutibilità dell’Ipoteca o i diritti e gli interessi della Parte Finanziatrice e
promuovere a proprie spese, previa comunicazione alla Parte Finanziatrice e consenso di
questa, qualsivoglia azione, causa, vertenza, controversia e/o procedimento volto a mantenere
la proprietà sull’Immobile, il proprio diritto di abitazione su di esso ed il relativo valore;
(c)
accettare, fino alla completa estinzione del Finanziamento, indagini tecniche ed amministrative
sull’Immobile nonché controlli ed ispezioni sullo stesso da parte della Parte Finanziatrice sia
direttamente, sia per il tramite di consulenti esterni. La Parte Finanziata si impegna altresì a
fornire alla Parte Finanziatrice tutti i documenti, le informazioni ed i chiarimenti che le verranno
richiesti in merito all’Immobile;
(d)
sopportare a proprie spese tutti gli Oneri sull’Immobile, inclusa ogni imposta o tassa dovuta in
relazione alla proprietà ed al possesso dello stesso;
(e)
mantenere la propria residenza nonché domicilio e dimora presso l’Immobile ed astenersi dal
dimorare altrove per periodi superiori a 6 (sei) mesi, salvo previa comunicazione a mezzo
raccomandata A.R. alla Parte Finanziatrice e comunque assicurando, anche in caso di
allontanamento per più di 6 (sei) mesi, la conservazione dell’Immobile in ottimo stato;
(f)
astenersi dall’esercitare alcuna attività imprenditoriale o lavorativa di sorta all’interno
dell’Immobile e mantenere la destinazione dello stesso ad uso abitativo;
(g)
stipulare ed eseguire tutti gli ulteriori documenti ed atti, ed intraprendere tutte le ulteriori azioni,
che la Parte Finaziatrice dovesse richiedere per iscritto al fine di assicurare e mantenere
l'efficacia dell’Ipoteca e/o consentire l'esercizio dei diritti relativi all’Immobile, anche a rettifica di
errori ed omissioni. La Parte Finanziata autorizza fin d’ora le conseguenti annotazioni,
trascrizioni, iscrizioni ed inserzioni;
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(h)
(i)
(iii)
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rilasciare libero da persone e da cose l’Immobile , anche se direttamente occupato od abitato,
ogni qualvolta venga immesso in possesso il custode o l’amministratore giudiziario o
l’acquirente in sede di esecuzione forzata promossa dalla Parte Finanziatrice;
mantenere in ottimo stato, con la diligenza del buon padre di famiglia, l’Immobile ipotecato a
garanzia del Finanziamento eseguendo tutti i lavori di manutenzione ordinaria occorrenti alla
loro conservazione e miglioramento a proprie spese e compiendo atti di manutenzione
straordinaria sull’Immobile solo previo consenso della Parte Finanziatrice;
Obblighi Informativi
comunicare entro 30 giorni a mezzo raccomandata A.R. alla Parte Finanziatrice: (i) il verificarsi
codice e domicilio fiscali nonché nella propria residenza nonché ogni evento dal quale possano
derivare variazioni nello proprio stato di famiglia ovvero nella propria consistenza patrimoniale;
(b)
fornire prontamente e regolarmente tutte le informazioni richieste ai sensi del Contratto ovvero
richieste successivamente dalla Parte Finanziatrice in forza dello stesso;
(c)
comunicare ai propri eredi legittimari ed eventuali aventi causa l’avvenuta sottoscrizione del
presente Contratto;
(d)
comunicare prontamente alla Parte Finanziatrice il verificarsi di un evento che legittimi l’esercizio
da parte di questa della facoltà di dichiarare la decadenza dal beneficio del termine o la
risoluzione del Contratto ai sensi dei successivi Articoli 6 e 7 del presente Capitolato di Patti e
Condizioni Generali.
(a)
19. La convenzione di conferma annuale
La Convenzione di conferma annuale viene inoltrata annualmente dalla Società Finanza Attiva al mutuatario al
fine di aggiornare bilateralmente le informazioni relative al finanziamento.
Non prevedendo il prestito ipotecario vitalizio il pagamento di rate periodiche, la Convenzione di conferma
Annuale riveste un importanza notevole ai fini dell’accertamento della regolarità del finanziamento.
Con la Convenzione Annuale di Conferma il mutuatario è infatti tenuto ad autocertificare il rispetto di tutti gli
obblighi a suo carico, previsti dal contratto e ad aggiornare i dati relativi ai propri eredi leggittimari.
La convenzione contiene inoltre il rendiconto del finanziamento e l’indicazione puntuale degli interessi e spese
maturati nell’anno precedente, che sono stati oggetto della capitalizzaizone alla scadenza annuale.
L’inoltro entro i termini previsti dal contratto della Convenzione di Conferma Annuale è un adempimento
contrattuale, la cui violazione costituisce causa di risoluzione del contratto di finanziamento.
Il venditore/agente deve in fase di vendita illustrare al mutuatario la rilevanza del rispetto di questo obbligo
contrattuale, la cui violazione potrebbe costringere il mutuatario al rimborso immediato del finanziamento.
Di seguito di riporta un esempio del contenuto della Convenzione di Conferma Annuale:
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
CONVENZIONE DI CONFERMA ANNUALE
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FAC-SIMILE
La presente Convenzione di Conferma Annuale deve essere inviata, ai sensi dell’art. 5 e 7 del Contratto di Finanziamento ed
Atto di Ipoteca stipulato in atto unico in data XXXXX (il “Contratto”) entro 90 giorni dalla data di ricevimento della
relativa richiesta. La Convenzione di Conferma Annuale dovrà essere debitamente firmata dalla Parte Mutuataria completa
in tutte le sue parti e corredata dalla documentazione richiesta. Il mancato invio della Convenzione di Conferma Annuale, o
anche solo la sua incompleta compilazione, costituirà causa di decadenza della Parte Finanziata dal beneficio di ogni
termine ai sensi dell’art. 11 del Contratto. Per ogni informazione inerente le modalità di compilazione della Convenzione
contattare La Società Finanza Attiva S.p.A. Ufficio Gestione Prestiti Vitalizi, Via Ciovassino 1, 20121 Milano. Numero
verde XXXXX.
Intestatario
NDG So.Fi.A.
Cod . Rapporto
Pr Fido
Anno Erog.
Scad Per. Int..
Spettabile
Società Finanza Attiva Spa
Ufficio Gestione Prestiti Vitalizi
Via Ciovassino 1
20121 Milano
Il/La/i sottoscritto/a/i XXXXX , in qualità di parte finanziata del Contratto di Finanziamento ed Atto di Ipoteca stipulato
in atto unico stipulato in data XXXXX (il “Contratto”) , a mezzo di atto pubblico del Notaio XXXXX in XXXXX (Rep.
XXXXX; Racc XXXXX ) ed in conformità agli obblighi previsti in tale Contratto e dal Capitolato di Patti e Condizioni
Generali ad esso allegato dichiara/dichiarano quanto segue:
Approvazione del rendiconto annuale e capitalizzazione interessi.
La Parte Finanziata dichiara di approvare il rendiconto annuale con il dettaglio delle movimentazioni e delle
somme addebitate o accreditate ai sensi del Contratto, e indicante il totale degli importi dovuti a fronte del
finanziamento;
• La Parte Finanziata dichiara e dà atto che gli interessi maturati sull’importo, come capitalizzati ai sensi
dell’articolo 5 del contratto, costituiscono parte integrante dell’importo del finanziamento concesso ai sensi del
Contratto.
Dichiarazioni della Parte Finanziata
La Parte Finanziata dichiara e dà atto di quanto segue:
• che non esistono situazioni che possano legittimare l’esercizio delle facoltà di cui agli articoli 11 e 12 del Contratto
(“decadenza del beneficio del termine” e “Risoluzione”)
• che l’Immobile oggetto dell’ipoteca si trova in buono stato di conservazione e non è stato concesso in affitto
• che l’Immobile risulta regolarmente assicurato con la Compagnia di assicurazioni XXXXX Agenzia di XXXXX
contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine per l’importo di valore assicurato pari a € XXXXX, con
vincolo a favore della Parte Finanziatrice, di cui si allega certificato di assicurazione e ricevuta del versamento del
premio per il periodo di interessi in corso1;
• La Parte Finanziata dichiara che le informazioni e le dichiarazioni contenute in questa Convenzione di Conferma
Annuale sono veritiere, congrue e complete avuto riguardo a tutti gli aspetti sostanziali dei medesimi e che sono
stati e saranno altresì portati a conoscenza della Società Finanza Attiva Spa tutti i fatti o le circostanze che possano
rendere le suddette informazioni false o fuorvianti.
•
Elenco degli eredi legittimari:
Il Mutuatario dichiara che i propri eredi legittimari alla data sono i seguenti2:
1 Il paragrafo va soppresso nel caso l’assicurazione sia sottoscritta direttamente dalla società finanziatrice e riaddebitata al
cliente nel rendiconto annuale
2 depennare gli eventuali eredi legittimari deceduti e inserire gli eventuali eredi legittimari acquisiti. Se non vi sono eredi
legittimari in vita scrivere: “nessun erede in vita”. Vanno indicati i primi 6 eredi legittimari in vita, nel seguente ordine: il
coniuge (indicando se separato); i figli (sia legittimi, che naturali, adottivi e legittimati); i figli di questi ultimi (escluso gli
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
Cognome
Nome
Grado di parentela
12
Indirizzo
Telefono
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Elenco delle persone che risiedono nell’Immobile
Il Mutuatario dichiara che nell’Immobile risiedono stabilmente le seguenti persone:
Cognome
Nome
Età e Rapporto/Grado di parentela
1.
2.
3.
4.
5.
Documentazione che viene allegata alla presente dichiarazione:
Documenti vari che possono essere richiesti3
Autorizzazione al trattamento dei dati personali
In relazione alla presente convenzione di conferma e ai sensi e per gli effetti della normativa di protezione dei dati personali
, la Parte Finanziata prende atto che alla Società Finanza Attiva Spa sono stati forniti dati personali nel rispetto di tale legge
e acconsente ai sensi degli articoli 11 e 20 della medesima legge che i suddetti dati e i dati personali forniti o direttamente
acquisiti dalla Società Finanza Attiva S.p.A. nell’ambito della sua attività, formino oggetto, nel rispetto della legge, di
trattamento al fine di quanto previsto dall’articolo 12 del Capitolato di Patti e Condizioni Generali ovvero per eseguire
obblighi di legge ovvero per adempiere a quanto imposto dalle autorità preposte alla vigilanza ed al controllo sulla
medesima.
La presente Convenzione di Conferma Annuale è resa ai sensi dell’articolo 5 e 7 del ed è irrevocabile ed immodificabile e
costituisce un Documento Finanziario ai sensi e per gli effetti del Contratto anche nei confronti dei successori, eredi ed
aventi causa del Mutuatario e del Coniuge. I termini definiti nella presente Convenzione hanno lo stesso significato
attribuito nel Contratto e relativi allegati, ove non altrimenti disposto.
Data
/
/
Il mutuatario ed il coniuge4
nome (apporre firma leggibile) :
... ... ...
adottati); i fratelli e sorelle (esclusi quelli del coniuge cointestatario se non anche comproprietario dell’immobile); i figli di
questi ultimi.
3 Certificato di Esistenza in Vita rilasciato dal comune di residenza; Copia del certificato di assicurazione dell’immobile e
ricevuta del versamento del premio; copia dell’eventuale sentenza di interdizione o inabilitazione e del decreto di nomina
dell’eventuale tutore o curatore
4 In caso di interdizione o inabilitazione la firma deve essere apposta dal tutore o dal curatore allegando copia della
sentenza di interdizione o inabilitazione e del decreto di nomina del tutore o del curatore
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
13
20. L’assicurazione annuale
Il mutuatario è tenuto ad assicurare con primarie compagnie assicurative, fino alla data di rimborso del
Finanziamento, contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine ed altri eventi assicurabili e per valori reali,
l’Immobile, nonché gli eventuali arredamenti oggetto di garanzia e comunque le entità di qualsiasi genere ivi
contenute. La copertura assicurativa deve essere vincolata a favore della Società Finanza Attiva S.p.A..
Qualora il mutuatario provveda ad assicurare personalmente l’immobile dovrà, annualmente, in occasione
dell’invio della Convenzione di Conferma Annuale, inviare alla Società Finanza Attiva la ricevuta del versamento
del premio assicurativo annuale.
Al fine di evitare al mutuatario l’onere di rinnovare annualmente il premio assicurativo Società Finanza Attiva ha
negoziato una polizza assicurativa contro il rischio di incendio, scoppio e fulmine con alcune primarie compagnie
assicurative. Il mutuatario può pertanto aderire alla polizza in convenzione, evitando l’onere di procedere
annualmente al pagamento del premio assicurativo. Il premio della polizza in convenzione viene infatti
capitalizzato annualmente e non deve pertanto essere corrisposto al cliente.
A momento della stipula del contratto di finanziamento il cliente procede alla firma del contratto di assicurazione
in convenzione.
Il premio della polizza in convenzione è calcolato sul valore di ricostruzione ed è pari a 0,67 per mille del valore
di ricostruzione dell’immobile (€ 1.400,00 /mq).
Costituendo una semplificazione degli oneri a carico dell’anziano ad un costo minore rispetto a quello di
una polizza negoziata singolarmente, la sottoscrizione della polizza in convenzione è fortemente
consigliata.
21. L’impatto del prestito Ipotecario Vitalizio sull’asse ereditario
Il prestito vitalizio ipotecario ha un impatto sul valore del patrimonio che il mutuatario sarà in condizione di
tramettere ai propri eredi con la successione. L’impatto è costituito dal debito maturato che potrebbe ridurre il
valore economico netto dell’eventuale lascito.
Fermo restando il principio che le successioni si aprono post mortem e che pertanto al momento della firma del
contratto di finanziamento i familiari non hanno nessun titolo per limitare l’autonomia negoziale del richiedente, è
opportuno, al fine di evitare azioni successive degli eredi che, ancorchè prive di effetti sulla tenuta giuridica
dell’operazione, potrebbero creare rischi di brand image o coinvolgere l’agente e la banca in eccezioni di
annullamento per incapacità, sollevate in modo prestestuoso dagli eredi per sottrarsi alle obbligazioni che
gravano sul lascito, suggerire all’anziano richiedente il finanziamento di coinvolgere il proprio nucleo
familiare, ove possibile, nel processo decisionale.
Alla scadenza naturale del finanziamento l’erede avra le seguenti alternative:
• Accettare l’eredità e rimborsare integralmente il finanziamento entro 12 mesi
• Accettare l’eredità con beneficio d’inventario in modo da evitare impatti negativi dell’obbligazione di
rimborso sul proprio patrimonio personale.
• Non accettare l’eredità e lasciare che il creditore escuta la garanzia o eserciti il mandato per ripianare il
finanziamento. In questo caso la porzione del valore dell’immobile che residua dopo il rimborso del
finanziamento verrà consegnata al curatore dell’eredità giacente.
• Restare inattivo, non compiendo atti che comportino accettazione tacita dell’eredità e non rimborsare il
finanziamento. In questo caso il creditore eserciterà il mandato a vendere, compenserà il netto ricavo
della vendita con il debito e consegerà il valore residuo al curatore dell’eredità.
Nei casi in cui, a seguito di inadempimento dell’erede il creditore azioni il mandato, il creditore potrà rivalersi
esclusivamente sull’importo della vendita dell’immobile.Ove il Netto Ricavo fosse inferiore alle ragioni creditorie
derivanti dal presente contratto, il debito eventualmente eccedente il Netto Ricavo compensato viene rimesso ai
sensi dell’art. 1236 Cod. Civ.
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22. Le Domande più frequenti
Di seguito viene riportato un elenco delle principali domande poste dal richiedente e dai suoi eredi nel corso
della fase di consulenza sul prestito vitalizio.
1. Continuo a essere il proprietario della mia
casa?
Si, Lei continuerà ad essere il proprietario della sua
casa, che alla sua morte entrerà a far parte della
sua successione, insieme al finanziamento.
2. Quanto posso prendere in prestito?
L’importo massimo del finanziamento che potrà
richiedere dipende dal valore della sua abitazione e
dalla sua età.
3. E’ necessario far periziare la casa?
Si, la perizia verrà effettuata da un professionista
indipendente, su nostro incarico dopo aver ricevuto
la sua domanda di finanziamento. Il perito verrà a
visitare la sua casa previo appuntamento e se la
casa rientra nei limiti finanziabili il prestito vitalizio
verrà erogato.
4. Devo pagare delle rate mensili di rimborso
come nei mutui ordinari?
No, il prestito vitalizio non prevede alcun
pagamento mensile, finché Lei rimarrà in vita.
5. Potrò continuare a vivere nella mia casa?
Certamente, Lei resterà l’unico proprietario della
sua abitazione e potrà continuare a viverci
liberamente per tutto il resto della sua vita
7. Se non ho un consulente di fiducia, posso
richiedere l’aiuto di un esperto per farmi
spiegare l’operazione?
I nostri esperti sono a sua disposizione per rispondere
a tutte le domande che vorrà sottoporci. Se ha un
consulente legale o patrimoniale di fiducia lo
coinvolga per farsi assistere.
8. Devo coinvolgere i miei famigliari?
E’ auspicabile che la decisione di richiedere un
prestito vitalizio sia condivisa all’interno della famiglia.
Ne parli con i suoi familiari e prendete una decisione
insieme.
9. Quando
deve
essere
rimborsato
il
finanziamento?
Il finanziamento dovrà essere rimborsato per intero
dai suoi eredi o aventi causa entro 12 mesi dalla
morte del più longevo degli intestatari.
10. Per rimborsare il finanziamento i miei eredi
dovranno vendere la casa?
La decisione di come rimborsare il finanziamento alla
scadenza spetterà ai suoi eredi. Potranno decidere di
rimborsare per cassa o procedere alla vendita sul
mercato dell’immobile.
11. La società Finanza Attiva si approprierà della
6. In cosa il prestito vitalizio si differenzia
rispetto alla cessione della nuda proprietà?
Con la cessione della nuda proprietà lei rinuncia
alla proprietà della sua casa mentre con il prestito
vitalizio contrae un finanziamento che non prevede
pagamenti mensili finché sarà in vita. Nel caso
infelice di premorienza la nuda proprietà implica la
perdita dell’immobile per gli eredi mentre nel
prestito vitalizio determina unicamente il rimborso
del finanziamento e la casa resta di proprietà degli
eredi
.
mia casa?
No, in nessun caso la Società Finanza Attiva potrà
appropriarsi della sua casa, in quanto sarà sempre un
semplice creditore ipotecario.
12. Quanti interessi dovrò pagare?
Gli interessi che saranno dovuti al rimborso saranno
pari al tasso, fisso o variabile, del finanziamento
capitalizzati per la durata del prestito vitalizio, cioè per
la sua vita.
13. Potrò in futuro cambiare casa?
Si, se deciderà di cambiare abitazione potrà
estinguere
il
finanziamento
e
riaccenderlo
contestualmente sulla nuova casa, purchè il valore
della nuova abitazione sia capiente.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
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23. Canali di vendita
Il prestito ipotecario vitalizio viene distribuito direttamente dalla Società Finanza Attiva Spa, attraverso le proprie
sedi, attraverso gli agenti in attività finanziaria e i mediatori creditizi convenzionati e attraverso le reti delle
banche partner.
Il rilascio di informazioni o la promozione del prodotto da parte di soggetti non autorizzati dalla Società Finanza
Attiva non è consentito e verrà perseguito a termini di legge.
Nella promozione del prodotto i partner di S.F.A. Spa dovranno attenersi alle modalità concordate con la
società, in conformità a quanto previsto dall’accordo quadro o convenzione di collocamento
24. Primo contatto con il potenziale cliente e sessione informativa
Nel corso del primo incontro con il cliente potenziale l’addetto alla vendita o l’agente convenzionato dovrà
rilasciare informazioni sulle principali caratteristiche tecniche del prodotto, avendo cura di consegnare il kit dei
documenti di marketing, che includono:
• Brochure informativa sul prodotto
• Foglio informativo per la famiglia
• Copia del codice di autodisciplina
• Modulo di richiesta di effettuazione della sessione informativa estesa
E’ sconsigliato nel primo incontro fornire al cliente, in assenza della perizia sull’immobile, indicazioni puntuali
sull’importo finanziabile sulla base del valore presunto dell’immobile dichiarato dal potenziale cliente, in quanto
queste potrebbero venir disattese a seguito della effettuazione della valutazione puntuale del immobile a
garanzia.
Il consulente o agente dovrà limitarsi ad indicare le percentuali massime di finanziabilità per la classe di età
corrispondente al potenziale cliente, avendo cura di sottolineare che trattasi di importi massimi richiedibili, ben
potendo il cliente chiedere l’erogazione per un importo inferio a quanto previsto dalla tabella LtV.
Nel corso della prima sessione informativa il consulente o agente dovrà fornire al cliente le seguenti
informazioni:
1. Natura ipotecaria e a medio lungo termine del finanziamento
2. Assenza di flussi di rimborso per capitale e interessi fino alla scadenza finale
3. Modalità di erogazione
4. Modalità di rimborso del finanziamento
5. Indicazione del tasso effettivo del finanziamento (n.b. l’ISC verrà fornito in sede di preventivo)
6. Indicazione delle spese
7. Impatto del finanziamento sull’eventuale asse ereditario e opportunità del coinvolgimento dei familiari
diretti (futuri eredi) nel processo decisionale
Il consulente o agente non è autorizzato a rilasciare al potenziale cliente documentazione, inclusi eventuali
preventivi, diversa da quella prevista dalla presente procedura.
Di seguito si riporta un fac-simile della documentazione commerciale da consegnare al cliente.
1. Brochure informativa sul prodotto: Il documento è stato predisposto in modo da fornire
sinteticamente le informazioni sulle principali caratteristiche del prodotto. Tale documento deve fornire la
traccia per effettuare la prima sessione informativa ed illustrare le caratteristiche del prodotto.
Il documento può essere personalizzato dall’agente con l’apposizione del proprio timbro nello spazio
apposito pervisto nella pagina n.4
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
16
2. Foglio informativo per la famiglia: Il documento è stato sviluppato in modo da fornire
sinteticamente informazioni sull’impatto del prestito ipotecario vitalizio sull’eventuale patrimonio
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ereditario e stimolare il futuro mutuatario a rendere i propri familiari parte attiva nel processo di
richiesta del finanziamento.
Il coinvolgimento diretto dei familiari nel processo di richiesta del finanziamento è auspicabile in
quanto mette al riparo la società e l’agente da eventuali azioni successive dei familiari volte a far
valere in modo pretestuoso, al fine di sottrarsi alle obbligazioni finanziarie, l’inacapacità totale o
parziale del contraente.
E’ opportuno ritirare ogni qualvolta sia possibile la firma dei familiari sui moduli che
attestano la richiesta o l’effettuazione di sessioni informative sul prodotto.
3. Codice di autodisciplina: Il codice di autodisciplina è costituito dall’insieme delle regole interne
che Società Finanza Attiva e i suoi partner si sono dati al fine di tutelare il contraente anziano nella
fase di promozione del prestito ipotecario vitalizio. Tali regole sono rivolte a salvaguardare l’anziano
da iniziative commerciali aggressive, che lo spingano a contrarre il finanziamento per finalità non
ammissibili, o che portino a richiedere il pagamento di importi non previsti.
4. Modulo di richiesta di effetuazione della sessione informativa estesa: Il modulo deve essere
fatto sottoscrivere al cliente dopo il primo contatto, qualora manifesti interesse per il prodotto. Il
modulo di richiesta deve certificare la consegna del materiale di prima informazione al cliente e
deve indicare gli estremi dell’agente che ha effettuato il primo incontro.
L’agente deve datare e sottoscrivere con la dicitura F.A.M.P. (firma apposta in mia presenza) la
richiesta.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
18
Società Finanza Attiva Spa
Via del Tritone 169
00187 Roma
Tel. +39 06 69190806
Fax +39 06 97256451
FAC-SIMILE
Prestito Ipotecario Vitalizio
Richiesta di sessione informativa estesa
Il/la sottoscritto/a………………………………………………….nato/a a …………………..……., il……………………..,
residente in…………………… Via……………………………..… n……….., CAP……………,
avendo ricevuto
informazioni sul prestito ipotecario vitalizio della Società Finanza Attiva Spa per il
tramite
dell’Agente…………………………….. ed essendo interessato a presentare domanda per la concessione del finanziamento
chiede di poter effettuare la sessione informativa estesa con un esperto della Società Finanza Attiva Spa. L’incontro verrà
effettuato presso gli uffici dell’agente segnalante in data che mi verrà comunicata da quest’ultimo senza alcun onere a mio
carico.
Il sottoscritto dichiara inoltre di aver ricevuto la seguente documentazione:
1.
2.
3.
Brochure informativa sul prodotto prestito ipotecario vitalizio
Foglio informativo per la famiglia
Codice di autodisciplina della Società Finanza Attiva Spa
La seguente dichiarazione non costituisce domanda di finanziamento, riservandosi il sottoscritto di decidere se inoltrare la
domanda di finanziamento.
Roma,
Firma
_______________________
L’agente
________________________
La richiesta deve essere inoltrata tempestivamente a mezzo fax o e-mail alla sede competente della
Società Finanza Attiva spa, al fine di concordare la data della seconda sessione informativa.
L’inoltro della richiesta deve essere seguito da chiamata telefonica al responsabile del canale agenti di
Società Finanza Attiva che indichera contestualmente la prima data disponibile per l’incontro.
5. Autorizzazione al trattamento dei dati personali : L’autorizzazione al trattamento dei dati personali,
prevista dal Testo Unico sulla privacy (D.lgs 196/2003), deve necessariamente contenere ’autorizzazione
al trattamento prevista nel primo e terzo riquadro del modulo, in quanto i dati relative al mutuatario
saranno oggetto di “lavorazione” dal parte dei servicer esterni della Società Finanza Attiva, quali, ad
esempio, CEDACRI.
Il ritiro di un modulo privacy non recante la doppia sottoscrizione non consente l’inoltro della domanda
per l’avvio della fase di istruttoria.
Il modulo deve essere consegnato al cliente, in bianco al termine della sessione informativa estesa, e
deve essere riconsegnato firmato unito alla domanda di finanziamento.
Non è necessario ritirare la sottoscrizione per il secondo riquadro che include iniziative di marketing e di
controllo della qualità da parte di soggetti diversi da S.F.A.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
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Spettabile
FAC-SIMILE
Cognome
Nome
N. D.G.
N. pratica fido
Data di Nascita
Luogo di Nascita
Codice Fiscale
Premesso che l’esecuzione delle operazioni di finanziamento ipotecario vitalizio richiede la comunicazione ed il correlato trattamento dei
miei dati personali alle categorie di seguito specificate:
•
Società che svolgono servizi bancari e finanziari;
•
Società di servizi per l’acquisizione , la registrazione ed il trattamento dei dati rivenienti da documenti o supporti forniti o
originati dagli stessi clienti ed aventi ad oggetto lavorazioni massive relative a pagamenti, effetti, assegni e altri titoli;
•
Società che svolgono attività di trasmissione, imbustamento, trasporto e smistamento delle comunicazioni alla clientela;
•
Società che svolgono servizi di archiviazione della documentazione relativa ai rapporti intercorsi con la clientela;
•
Enti interbancari che rilevano i rischi finanziari
•
Società di gestione dei sistemi nazionali ed internazionali per il controllo delle frodi ai danni delle anche e degli intermediari
finanziari;
•
Società di recupero crediti;
1
Do il consenso
2
Nego il consenso
Alle predette comunicazioni. Sono consapevoleche, in mancanza del mio consenso, la Banca non potrà dar corso ad operazionio
servizi diversi da quelli indicati nel riquadro a pagina 2 dell’informativa.
Data ……………………………
Firma………………………………………
Inoltre,
per quanto riguarda la comunicazione, da parte della, dei miei dati a società di rilevazione della qualità dei servizi erogati dalla stessa
Società Finanza Attiva Spa
3
Do il consenso
4
Nego il consenso
Per quanto riguarda il trattamento, da parte della Società Finanza Attiva Spa dei miei dati ai fini di informazione commerciale, ricerche di
mercato, offerte dirette di prodotti o servizi della società Finanza Attiva .
5
Do il consenso
6
Nego il consenso
Per quanto riguarda il trattamento, da parte della Società Finanza Attiva Spa dei miei dati ai fini di informazione commerciale, ricerche di
mercato, offerte dirette di prodotti o servizi di società terze.
7
Do il consenso
8
Nego il consenso
Per quanto riguarda la comunicazione da parte della società Finanza Attiva dei miei dati a società terze ai fini di informazione
commerciale, ricerche di mercato, offerte dirette di loro prodotti o servizi
9
Do il consenso
Data ……………………………
1
Nego il consenso
Firma………………………………………
Per quanto riguarda il trattamento di dati sensibili, acquisiti dalla Società Finanza Attiva Spa a seguito delle operazioni o dei contratti
conclusi, sempre nei limiti in cui esso sia strumentale per la specifica finalità perseguita dall’operazione o dai servizi da me richiesti
9
Do il consenso
Data ……………………………
1
Nego il consenso
Firma………………………………………
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
20
L’eventuale presenza di accompagnatori, badanti, assistenti sociali nel corso della negoziazione
del finanziamento comporta l’obbligo di identificazione con ritiro di copia del documento di
identità che deve essere allegato alla domanda di finanziamento specificando a che titolo il
soggetto è stato coinvolto nella negoziazione del finanziamento.
Unitamente alla identificazione l’agente dovrà procedere al ritiro del modulo di autorizzazione al
trattamento dei dati personali, sottoscritto e datato dall’accompagnatore.
25. Organizzazione della sessione informativa estesa
Nel corso del primo semestre dal lancio e fino a nuova comunicazione da parte della Società Finanza Attiva Spa
la sessione informativa prevista per il secondo incontro con il potenziale contraente dovrà essere effettuata con
l’intervento di un esperto della Società Finanza Attiva Spa al fine di garantire la completezza di informazione per
il potenziale cliente.
L’incontro verrà effettuato presso gli uffici dell’agente convenzionato o presso la sede competente di SFA .
All’incontro dovrà essere presente l’agente convenzionato che ha inoltrato la richiesta.
Nel corso dell’incontro l’esperto di SFA fornira al cliente le seguenti informazioni:
• Condizioni per l’eleggibilità (età, tipologie di immobile ammesse)
• Indicazione di massima dell’importo finanziabile - LtV (numero dei mutuatari, età, valore dell’immobile)
• Illustrazione dell’ esempio del finanziamento a tasso variabile
• Costi dell’operazione (perizia, istruttoria, notaio, imposte, spese amministrative, interessi, penali di
estinzione anticipata) e calcolo dell’ISC.
• Responsabilità contrattuali del mutuatario
• Clausole di risoluzione del contratto per inadempimento
• Modalità di rimborso del finanziamento dopo la morte ed iter della successione
• Conseguenze dell’inadempimento degli eredi
• Richiesta di coinvolgimento del nucleo familiare nella decisione
• Segnalazione dell’opportunità di richiedere l’assistenza di un consulente legale di fiducia
Al termine della sessione informativa, qualora il cliente manifesti l’intenzione di voler procedere con la domanda
di finanziamento dovrà essere consegnata la seguente documentazione:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
Foglio Informativo Analitico
Avviso sulle principali norme sulla trasparenza
Domanda di finanziamento in bianco
Elenco dei documenti necessari per istruire la pratica di finanziamento
Esempio del finanziamento per un importo convenzionale
Richiesta di incarico al perito in bianco
Autorizzazione al trattamento dei dati personali
Dichiarazione di avvenuta informazione, da sottoscrivere immediatamente
Eventuale preventivo pro forma illustrativo del finanziamento e non vincolante (la consegna del
preventivo e subordinata al preventivo inoltro a SFA di informazioni puntuali sulle caratteristiche
anagrafiche del mutuatario e sulle caratteristiche dell’immobile)
***
Nel caso di offerta presso una Banca convenzionata l’operatore commerciale di filiale a sistema deve accedere
alla procedura di calcolo per la simulazione dell’importo finanziabile e l’evoluzione del montante nel tempo
inserendo tre variabili:
1. la stima del valore dell’immobile (non essendo disponibile la perizia il valore andra desunto
dall’applicazione dei valori minimi dell’osservatorio dell’agenzia del territorio alla superficie
dichiarata)
2. tipologia del mutuatario. Le tipologie del mutuatario sono:
a)maschio solo;
b) femmina sola;
c) coppia (maschio + femmina);
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
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3. età del mutuatario (nel caso di coppie va indicata l’età del più giovane).
La procedura deve permettere, dopo l’inserimento dei dati di cui sopra, la stampa di un pro forma dell’importo
finanziabile, dell’evoluzione del montante nel tempo, ed il calcolo del relativo ISC. Lo stampato del pro forma è
identico al documento sub 5) (esempio di finanziamento e di come evolve il montante per un importo
convenzionale), ma deve riportare anche la data di emissione, e l’indicazione: “Preventivo pro forma illustrativo
di finanziamento senza impegno per la Banca” o altra indicazione equivalente. L’indicazione deve specificare
che il preventivo non include i costi di copertura assicurativa rischi incendi a carico del cliente.
***
Di seguito si riporta un fac-simile della documentazione da consegnare al cliente:
1) Foglio Informativo Analitico: Il Foglio Informativo Analitico riporta le principali caratteristiche del prodotto, le
condizioni massime applicabili all’operazione e le principali clausole contrattuali. La sua consegna al cliente è un
adempimento previsto dalla normativa sulla trasparenza dei servizi finanziari (d. lgs 385/93) ed è pertanto
obbligatorio.
Il Foglio informativo analitico è soggetto a periodiche revisioni da parte della SFA. Prima di consegnarlo al
cliente l’agente deve verificare che la versione corrisponda all’ultimo aggiornamento emanato dalla SFA.
Le condizioni economiche riportate nel Foglio Informativo Analitico sono esemplificative delle condizioni
massime applicabili all’operazione standard e pertanto non sono riferibili alle condizioni praticate al singolo
cliente.
Il calcolo dell’ISC si riferisce al finanziamento pari all’importo minimo (€20.000) al tasso effettivo massimo per la
vita minima attesa (5) della classe di età massima (90).
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FAC-SIMILE
22
Società Finanza Attiva S.p.A.
Via Ciovassino 1
20121 Milano
Viale Giulio Cesare, 95
00192 Roma
Tel 06 69190806
NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI BANCARIE E FINANZIARIE
FOGLIO INFORMATIVO
Redatto ai sensi del decreto legislativo 1 settembre 1993, n.385, artt.115 e seguenti
Il presente foglio informativo non costituisce offerta al pubblico ai sensi dell’articolo 1336 del codice civile
Prestito Ipotecario Vitalizio a tasso variabile
Data di decorrenza: 20 maggio 2005
Foglio numero:PVV100
Informazioni sull’Intermediario
Società Finanza Attiva S.p.A. - Sede legale: Torino – Uffici e sede amministrativa: Via Ciovassino 1, Milano
Iscritta all’elenco generale UIC al n. 36490 - Reg. Impr. Torino– R.E.A. Torino n.1018233 - P. IVA 09011240018
Capitale Sociale Euro 1.250.000 interamente versato - Indirizzo telematico: www.finanza-attiva.it
Caratteristiche e rischi tipici dell’operazione
Struttura e funzione Economica dell’operazione: Il prestito vitalizio è un finanziamento ipotecario a medio lungo termine
riservato a persone con almeno 70 anni di età proprietari di casa. L’immobile viene vincolato a favore della Società
Finanziatrice tramite ipoteca a garanzia del rimborso del finanziamento. Il finanziamento non prevede rimborsi rateali:
capitale ed interessi, che vengono capitalizzati per tutta la durata del finanziamento, sono dovuti in un’unica soluzione alla
scadenza del finanziamento assieme ad ogni altra somma dovuta per spese e commissioni. La Parte Finanziata è libera di
utilizzare l’importo del finanziamento, ma con divieto di reinvestimento in strumenti finanziari speculativi.
Importo finanziabile: l’importo minimo è di € 20.000 fino ad un massimo del 50% del valore di perizia dell’immobile dato
in garanzia, in funzione dell’età della Parte Finanziata.
Durata del finanziamento: Il finanziamento ha durata iniziale di 5 anni ed è tacitamente rinnovato alla scadenza, salvo
disdetta inviata dalla Parte Finanziata almeno 6 mesi prima della scadenza. Il finanziamento scade comunque con la morte
del Debitore o del coniuge sopravvissuto in caso di finanziamenti cointestati (la Data di Scadenza Naturale del
finanziamento) e deve essere rimborsato entro i 12 mesi successivi. La Parte Finanziata ed i suoi Eredi ed Aventi Causa
possono rimborsare il finanziamento con i proventi derivanti dalla vendita dell’immobile dato in garanzia previa richiesta di
autorizzazione alla Parte Finanziatrice.
Mandato a vendere: Il Datore di ipoteca conferisce alla Parte Finanziatrice mandato irrevocabile a vendere l’immobile con
obbligo di rendiconto e facoltà di compensare i crediti derivanti dal finanziamento con i proventi derivanti dal netto ricavo
della vendita. Il mandato a vendere è esercitatile solo trascorsi 12 mesi ed un giorno dalla data di esigibilità del
finanziamento. Resta inteso che, ove il netto ricavo fosse inferiore alle ragioni creditorie derivanti dal presente contratto, il
debito eventualmente eccedente il netto ricavo compensato è da intendersi sin d’ora rimesso ai sensi dell’art. 1236 Cod.Civ.
Rischi tipici: Il rischio connesso ai prestiti vitalizi riguarda la possibilità che a seguito della capitalizzazione annuale degli
importi dovuti ed a causa di un andamento non favorevole del mercato immobiliare, l’importo totale da restituire alla
scadenza del finanziamento superi il valore di mercato dell’immobile dato in garanzia. Il rischio connesso ai finanziamenti a
tasso variabile si riferisce a variazioni anche significative degli importi dovuti a seguito di un aumento del parametro di
riferimento (Euribor).
Servizi accessori: Polizza assicurativa sull’immobile relativa ad incendio, scoppio, e danneggiamento ambientale vincolata
a favore della Società Finanziatrice.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
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FAC-SIMILE
Prestito Ipotecario vitalizio a tasso variabile Foglio numero: PVV100 Data di decorrenza: 01 ottobre 2005
Condizioni economiche massime applicabili all’operazione
Tasso Nominale Annuo (T.A.N.) massimo e periodicità di calcolo degli interessi: Euribor 12 mesi con divisore 365
(rilevazione indicativa alla data di decorrenza del presente foglio: 2,20%) maggiorato di spread fino ad un massimo pari
all’3,50%. Gli interessi sono calcolati annualmente in via posticipata ed in capitalizzazione composta.
Commissioni ed oneri amministrativi di istruttoria: fino ad un massimo di € 600 .
Commissioni e provvigioni di intermediazione: fino ad un massimo pari al 1,2% dell’importo del finanziamento.
Indicatore Sintetico di Costo (ISC)1 : fino ad un massimo pari al 7,0%.
Altre spese relative al finanziamento: Spese di perizia: a carico del cliente in base ai tariffari vigenti; Spese Assicurazione
incendio ed eventi catastrofali: a carico del cliente; Spese notarili: a carico del cliente; Imposta di registro ed imposta
ipotecaria: a carico del cliente in base alla vigente normativa fiscale.
Altre spese eventuali: Mancata presenza in stipula: € 250; Perizia: a carico del cliente in base ai tariffari vigenti; Invio
certificazione interessi ed estratto conto: € 10; Comunicazioni varie e duplicato interessi ed estratto conto: € 10; Solleciti
Mancato invio della Convenzione di Conferma Annuale: € 75; Ricostruzioni contabili complesse: € 100; Conteggi
informativi estinzione anticipata: € 100; Rilascio Autorizzazione alla vendita dell’immobile: € 100; Duplicato del contratto:
€ 50; Rinnovazione ipoteca: € 250 + spese notarili ed eventuali imposte; Rilascio consenso alla cancellazione dell’ipoteca: €
150 + spese notarili ed eventuali imposte; Certificazione sussistenza del debito: € 50; Sollecito di pagamento a scadenza: €
250; esecuzione del mandato a vendere: esente con recupero dei costi ed oneri sostenuti.
Interessi di mora: il tasso applicato maggiorato di 3 punti percentuali in ragione d’anno
Penali per estinzione anticipata: 3 % del debito alla data dell’estinzione anticipata per i primi 5 anni di finanziamento.
LEGENDA: Ogni imposta e tassa, anche se non inclusa nell’elenco delle spese, rimane a carico del cliente, ad esclusione di
quanto diversamente previsto dalla legge.
1 indicatore sintetico del costo totale del credito espresso in percentuale sull’ammontare del prestito concesso. Nel calcolo
sono considerate anche le spese accessorie tra le quali, in particolare, le spese di istruttoria del finanziamento e le eventuali
provvigioni di intermediazione; le spese di chiusura della pratica, le spese di riscossione dei rimborsi se stabilite dal
creditore, il costo dell’attività di mediazione svolta da un terzo connessa all’ottenimento del credito, le spese per le
assicurazioni o garanzie, imposte dal creditore ed intese ad assicurare al creditore il rimborso totale o parziale del credito in
caso di morte, invalidità, infermità, disoccupazione o altre cause di inadempienza del debitore. Sono invece escluse il
recupero di spese, anche se sostenute per servizi forniti da terzi, le spese legali ed assimilate, gli interessi di mora e gli oneri
assimilabili contrattualmente previsti per il caso di inadempimento di un obbligo, gli obblighi applicati al cliente
indipendentemente che si tratti di rapporti di finanziamento o di deposito, e le spese connesse con i servizi accessori. Poiché
la durata del finanziamento non è nota , l’ISC è calcolato per la durata attesa del finanziamento (convenzionalmente
equiparata all’aspettativa di vita media della popolazione di pari età e sesso della parte finanziata o del più giovane dei
coniugi in caso di finanziamento intestato a coppie di coniugi).
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
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FAC-SIMILE
Prestito Ipotecario vitalizio a tasso variabile Foglio numero: PVV100 Data di decorrenza: 01 ottobre 2005
Clausole contrattuali che regolano l’operazione
Erogazione: L’erogazione dell’importo finanziato, al netto delle spese di perfezionamento della pratica, delle competenze
notarili, delle imposte di registro e catastali, dei premi assicurativi a carico della parte finanziata avverrà in sede di stipula e
la somma così determinata verrà rilasciata solo a iscrizione ipotecaria avvenuta.
Scadenza e Rimborso: Il finanziamento ha durata di 5 anni tacitamente rinnovabili a scadenza salvo disdetta da parte della
Parte Finanziata da inviarsi almeno 6 mesi prima. Il finanziamento scade comunque con la morte del Debitore o del coniuge
sopravvissuto in caso di finanziamenti cointestati (la Data di Scadenza Naturale del finanziamento) e deve essere rimborsato
entro i 12 mesi successivi. La Parte Finanziata ed i suoi Eredi ed Aventi Causa possono rimborsare il finanziamento con i
proventi derivanti dalla vendita dell’immobile dato in garanzia previa richiesta di autorizzazione alla Parte Finanziatrice. Il
finanziamento non prevede rimborsi rateali: capitale ed interessi sono dovuti in un’unica soluzione alla scadenza del
finanziamento assieme ad ogni altra somma dovuta per spese e commissioni.
Convenzione di Conferma Annuale: La Parte Finanziata si impegna ad inviare annualmente alla Parte Finanziatrice entro
e non oltre 90 giorni dal ricevimento della relativa richiesta, la Convenzione firmata e completa della documentazione
richiesta secondo le modalità e le istruzioni ricevute, pena la decadenza del beneficio del termine.
Estinzione anticipata: La Parte Finanziata ha facoltà di estinguere volontariamente ed integralmente il finanziamento con
un preavviso di 60 giorni pagando la relativa penale, quando dovuta.
Mandato a vendere: Il Datore di Ipoteca conferisce mandato irrevocabile a vendere l’immobile oggetto dell’ipoteca alla
Parte Finanziatrice con obbligo di rendiconto e facoltà di compensare i crediti derivanti dal finanziamento con i proventi
derivanti dal netto ricavo della vendita. Resta inteso che, ove il netto ricavo fosse inferiore alle ragioni creditorie derivanti
dal presente contratto, il debito eventualmente eccedente il netto ricavo compensato è da intendersi sin d’ora rimesso ai
sensi dell’art. 1236 Cod. Civ. Il mandato a vendere è esercitatile solo trascorsi 12 mesi ed un giorno dalla data di esigibilità
del finanziamento. Il mandato si estingue con il rimborso del finanziamento.
Modifica delle condizioni: La Parte Finanziatrice si riserva la facoltà di modificare le condizioni economiche del contratto
per tutta la sua durata in caso di incrementi di costi dovuti a mutamenti di legge o regolamenti, rispettando le prescrizioni di
cui all’art. 118 del Testo Unico Bancario e delle relative disposizioni di attuazione.
Ipoteca: La Parte Finanziata costituisce irrevocabilmente in favore della Società Finanziatrice ipoteca sull’immobile
oggetto della garanzia
Contratti accessori obbligatori: Polizza assicurativa sull’immobile relativa ad incendio e danni catastrofali vincolata a
favore della Società Finanziatrice.
Divieto di suddivisione del finanziamento, di frazionamento dell’ipoteca e di accollo: La Parte Finanziata ed i suoi
successori, eredi ed aventi causa non possono suddividere il finanziamento né l’ipoteca in quote da accantonarsi su singole
sue porzioni e non possono richiedere alla Società Finanziatrice di aderire ad un eventuale accollo del mutuo da parte di
terzi acquirenti.
Divieto di cedere la detenzione o il possesso dell’immobile a garanzia e di compiere lavori di ristrutturazione: La
Parte Finanziata ha l’obbligo per tutta la durata del contratto, a meno di preventivo assenso della Parte Finanziatrice, di: (i)
astenersi dal compiere atti di disposizione sull’immobile (ivi compreso l’affitto); (ii) non compiere lavori di ristrutturazione
o anche manutenzione straordinaria; (iii) astenersi dall’esercitare attività imprenditoriale nell’immobile; (iv) mantenere la
propria residenza e domicilio nell’immobile.
Risoluzione del contratto: La Parte Finanziatrice si riserva di avvalersi della facoltà di risolvere il Contratto in caso di: (i)
le garanzie e dichiarazioni rese dalla Parte Finanziata risultino essere dolosamente o colposamente non complete o false; (ii)
compimento di atti di disposizione sull’immobile; (iii) nullità, invalidità o inefficacia, anche parziale, dei documenti e delle
garanzie relativi al Contratto; (iv) mancato adempimento all’obbligo di pagamento di quanto dovuto a fronte del Contratto.
Decadenza del beneficio del termine: Costituisce causa di decadenza della Parte Finanziata dal beneficio di ogni termine
senza che occorra pronuncia giudiziale il verificarsi di una qualsiasi delle seguenti circostanze: (i) mancato rispetto di uno
degli obblighi o divieti richiesti ala Parte Finanziata, tra i quali il mancato invio della Convenzione di Conferma annuale
entro i 90 giorni dalla data di ricevimento della relativa richiesta a meno che la Parte Finanziata non vi rimedi entro un
ragionevole termine; (ii) sia stato instaurato o minacciato un qualsiasi provvedimento avente per oggetto l’immobile oggetto
della garanzia o il titolo di proprietà su di esso vantato; (iii) si verifichi un cambiamento nella titolarità dell’immobile o
venga avanzata contestazione o pretesa di sorta sul titolo di proprietà dell’immobile e su diritti ad esso afferenti; (iv) si
verifichi una significativa riduzione del valore dell’ipoteca e non sia stata prestata idonea garanzia su altri beni.
Foro competente: Il foro del luogo di residenza del Debitore al momento della stipula.
3/4
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
Prestito Ipotecario vitalizio a tasso variabile Foglio numero: PVV100 Data di decorrenza: 01 ottobre 2005
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FAC-SIMILE
Legenda esplicativa delle principali nozioni contenute nel foglio informativo
Parte Finanziata: è il Debitore o, in caso di finanziamenti cointestati, i due coniugi (assieme anche: il cliente)
Parte Finanziatrice: è Società Finanza Attiva S.p.A.
Datore di ipoteca: sono i proprietari dell’immobile dato in garanzia che sottoscrivono ipoteca in favore della Società
Finanziatrice
Importo finanziato: l’importo finanziato è l’importo del finanziamento alla stipula.
Importo erogato: l’importo erogato è la somma di denaro effettivamente messa a disposizione del cliente ed equivale
all’importo finanziato al netto di oneri, spese, imposte e competenze a carico del cliente.
Periodo di interesse: hanno durata di dodici mesi per tutta la durata del finanziamento.
Euribor: è il tasso rilevato dalla Federazione Bancaria Europea e diffuso sui principali quotidiani economici e circuiti
di informazione economica.
Decorrenza degli interessi: gli interessi iniziano a decorrere dalla data della stipula.
Convenzione di conferma annuale: è la lettera annuale che la Parte Finanziata deve inviare entro 90 giorni dal
ricevimento della relativa richiesta secondo le modalità e le istruzioni ricevute allegando la documentazione richiesta,
pena la decadenza del beneficio del termine.
Scadenza naturale: è la data della morte del Debitore, o in caso di finanziamenti cointestati, la data della morte del
coniuge sopravvissuto alla morte del primo coniuge.
Ipoteca: diritto reale di garanzia iscritto sull’immobile
Imposte ipotecarie e catastali: sono le imposte dovute dal cliente per le formalità relative al contratto e l’iscrizione di
ipoteca.
Assicurazione: è l’importo del premio assicurativo a carico dal cliente per le coperture assicurative richieste.
Spese di perizia: è il costo a carico del cliente per la valutazione del valore dell’immobile oggetto della garanzia.
Mandato a vendere: è il mandato conferito dal Datore di Ipoteca alla Parte Finanziatrice a vendere l’immobile oggetto
della garanzia, con decorrenza a partire da dodici mesi ed un giorno dalla data di esigibilità del finanziamento.
Attestazione di ricevuta da parte del cliente
Il Foglio Informativo Analitico deve essere
consegnato in duplice copia al cliente e deve
essere datato e sottoscritto dal/i mutuatario/i. Una
copia controfirmata dal cliente dovrà essere
allegata alla domanda di finanziamento.
Data ,
Firme
……………….
……………….
……………….
Dati e qualifica dell’intermediario incaricato dell’offerta
Apporre timbro e firma del’agente
convenzionato
Timbro – Iscrizione all’Albo n.
4/4
Il Foglio Informativo Analitico deve essere restituito datato e firmato dal cliente al momento dell
presentazione della domanda di finanziamento.
L’agente deve provvedere ad apporre il proprio timbro e firma . Qualora l’agente sia un sub agente non
convenzionato direttamente con S.F.A. Spa, il F.I.A. dovrà essere controfirmato dall’agente convenzionato .
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
26
2) Avviso sulle principali norme di trasparenza:
FAC-SIMILE
Società Finanza Attiva S.p.A.
Via Ciovassino 1
20121 Milano
Viale Giulio Cesare, 95
00192 Roma
Tel 06 69190806
Data dell’ultimo aggiornamento: 17 aprile 2005
AVVISO
PRINCIPALI NORME DI TRASPARENZA
Gentile cliente,
con questo avviso desideriamo richiamare la sua attenzione sui diritti e sugli strumenti previsti a sua tutela dalle norme sulla
trasparenza delle operazioni e dei servizi svolti nel territorio della Repubblica dalle banche e dagli intermediari finanziari ai sensi del
D.Lgs. n. 385/1993 (testo unico bancario) e delle successive integrazioni.
I DIRITTI DEL CLIENTE
Il Cliente ha diritto:
Di avere a disposizione e di poter asportare copia di questo avviso;
•
•
Di avere a disposizione e di poter asportare i fogli informativi, datati e tempestivamente aggiornati, contenenti una dettagliata
informativa sulla Società, sulle caratteristiche e sui rischi tipici dell’operazione o del servizio, sulle sue condizioni economiche
e sulle principali clausole contrattuali;
Nel caso la Società si sia avvalsa per contattare il cliente di tecniche di comunicazione a distanza, di avere a disposizione
•
mediante la tecnica utilizzata, su supporto cartaceo o su altro supporto durevole, copia di questo avviso e dei fogli informativi
relativi all’operazione o al servizio offerto;
Di ottenere, prima della conclusione del contratto e senza termini e condizioni, una copia completa del relativo testo,
•
contenente anche un documento di sintesi riepilogativo delle condizioni economiche e contrattuali, per poter procedere ad
una ponderata valutazione dello stesso e fermo restando che la consegna della copia del contratto non impegna né la Società
né il cliente alla stipula del contratto;
Di ricevere, dopo la stipula del contratto, un esemplare del contratto che includa il documento di sintesi;
•
Di ricevere comunicazioni periodiche sull’andamento del rapporto, alla scadenza del contratto di durata e comunque una volta
•
l’anno, mediante un rendiconto ed un documento di sintesi delle informazioni contrattuali;
Di essere informato sulle variazioni sfavorevoli delle condizioni contrattuali;
•
Di recedere dal rapporto, in caso di variazioni sfavorevoli dei tassi, prezzi ed altre condizioni, entro 15 giorni dal ricevimento
•
della comunicazione scritta o dalla data di comunicazione se effettuata tramite altre forme di comunicazione ammesse, senza
penalità e alle condizioni precedentemente praticate;
Di ottenere a proprie spese, entro e non oltre 90 giorni dalla richiesta, copia della documentazione relativa ai contratti in
•
essere, ed a singole operazioni compiute negli ultimi dieci anni.
In particolare, per i contratti di credito al consumo, il cliente, in qualità di consumatore, ha diritto:
Di adempiere in via anticipata o di recedere dal contratto senza penalità, versando il capitale residuo, gli interessi, gli altri
•
oneri maturati fino a quel momento ed un compenso, solo se contrattualmente previsto e comunque non superiore all’1% del
capitale residuo;
Di opporre al cessionario, nel caso di cessione dei crediti derivanti da contratti di credito al consumo, tutte le eccezioni che
•
poteva far valere nei confronti del cedente, ivi compresa la compensazione;
Nel caso di inadempimento del fornitore di beni e servizi, se esiste un accordo di esclusiva tra questi ed il finanziatore, di
•
agire nei limiti del finanziamento concesso contro quest’ultimo o il terzo cessionario dei relativi diritti di credito dopo aver
inutilmente effettuato la costituzione in mora del fornitore.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
27
LE NORME A TUTELA DEL CLIENTE
Sono a tutela del cliente:
•
L’obbligo alla forma scritta del contratto, salvo i casi normativamente stabiliti, a pena di nullità;
•
L’obbligo, in caso di offerta svolta in luogo diverso dalla sede o dalle dipendenze della Società e prima della conclusione del contratto, di consegnare al
cliente copia di questo avviso e dei fogli informativi relativi all’operazione o servizio offerto;
•
L’obbligo di consegnare al cliente, prima della sottoscrizione di prodotti complessi (ove per prodotti complessi si intendono schemi negoziali composti da
due o più contratti tra loro collegati che realizzano un’unica operazione economica), il relativo foglio informativo;
•
L’obbligo di indicare nei contratti il tasso di interesse ed ogni altro prezzo e condizione praticati inclusi, per i contratti di credito, gli eventuali maggiori oneri
in caso di mora;
•
L’approvazione specifica della clausola contrattuale che consente di variare, in senso sfavorevole al cliente, il tasso di interesse ed ogni altro prezzo e
condizione praticati;
•
L’approvazione specifica di eventuali clausole contrattuali sulla capitalizzazione degli interessi;
•
La nullità delle clausole contrattuali di rinvio agli usi per la determinazione dei tassi di interesse e di ogni altro prezzo e condizione praticati, nonché delle
clausole che prevedono tassi, prezzi e condizioni più sfavorevoli di quelli pubblicizzati nei fogli informativi. Tali clausole sono automaticamente sostituite
applicando le condizioni ed i prezzi previsti dalla legge5;
In particolare, per i contratti di credito al consumo6 sono a tutela del cliente, in qualità di consumatore:
•
L’indicazione, nell’ambito della pubblicità e degli annunci pubblicitari, del tasso annuo effettivo globale (TAEG) e del relativo periodo di validità;
•
L’obbligo di indicare nei contratti: l’ammontare e le modalità del finanziamento; il numero, gli importi e le scadenze delle singole rate; il TAEG; il dettaglio
delle condizioni analitiche secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato; l’importo e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo del
TAEG; le eventuali garanzie richieste; le eventuali coperture assicurative richieste al consumatore e non incluse nel calcolo del TAEG. In caso di assenza o
nullità di tali previsioni, la legge prevede meccanismi di sostituzione automatica;
•
L’obbligo di indicare, nei contratti aventi per oggetto l’acquisto di determinati beni o servizi: i beni e servizi da acquistare; il prezzo d’acquisto in contanti; il
prezzo stabilito dal contratto e l’ammontare dell’eventuale acconto; le condizioni per il trasferimento del diritto di proprietà, qualora il passaggio di proprietà
non sia immediato;
•
L’obbligo di indicare, a pena nullità, nei contratti di apertura di credito in conto corrente non connessa all’uso di una carta di credito: il massimale e
l’eventuale scadenza del credito; il tasso di interesse annuo ed il dettaglio analitico degli oneri applicabili dal momento della conclusione del contratto,
nonché le condizioni che possono determinarne la modifica durante l’esecuzione del contratto stesso; le modalità di recesso dal contratto;
•
L’applicazione delle disposizioni previste dall’articolo 1525 del codice civile7 nel caso di inadempimento del compratore ai contratti di credito al consumo a
fronte dei quali sia stato concesso un diritto reale di garanzia sul bene acquistato con il denaro ricevuto in prestito.
LA PROCEDURA DI RECLAMO
Il reclamo va presentato con lettera raccomandata A/R indirizzata a Società Finanza Attiva S.p.A. - Ufficio Reclami - Via Ciovassino 1, 20121 Milano. La procedura è
gratuita per il cliente, salve le sue spese di corrispondenza all’ufficio reclami. Ogni cliente può rivolgersi all’ufficio reclami della Società entro due anni da quando
l’operazione contestata è stata eseguita. L’Ufficio Reclami evaderà la richiesta entro il termine di 60 giorni dalla data di ricezione del reclamo stesso. Se la Società dà
ragione al cliente dovrà comunicare i tempi tecnici entro i quali si impegna a provvedere. Il ricorso all’Ufficio Reclami non priva il cliente del diritto di investire della
controversia, in qualunque momento, l’Autorità Giudiziaria ovvero, ove previsto, un Arbitro o un Collegio Arbitrale.
Attestazione di ricevuta da parte del cliente
Data,
Firme
……………….
……………….
……………….
L’avviso sulle principali norme di trasparenza deve
essere consegnato in duplice copia al cliente, una
copia datata e firmata dal cliente deve essere
allegata alla domanda di finanziamento.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
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3) La domanda di finanziamento:
PRESTITO VITALIZIO
- Domanda di Finanziamento Spettabile
Società Finanza Attiva Spa
Ufficio Concessione Crediti
Via Ciovassino 1
20121 Milano
FAC-SIMILE
Il/I sottoscritto/i
Nato a
Nome
il
__/__ /____
Cognome
Città
Provincia
residente in
data di nascita
Città
Provincia
Via
Documento di
identità
C.F.
N. civico
C.A.P
N.
Tipo documento
Rilasciato da
Data emissione
Valido sino al
Nazionalità
Stato civile
Professione
Recapito
telefonico
Diurno:
Serale:
Sesso
M
F
e-mail
Congiuntamente al proprio coniuge (cointestatario del prestito vitalizio e dell’immobile offerto in garanzia)
Nato a
Nome
Il
__/__ /____
data di nascita
Cognome
Città
Città
Provincia
Via
Documento di
identità
C.F.
Provincia
residente in
N. civico
C.A.P
N.
Tipo documento
Rilasciato da
Data emissione
Valido sino al
Sesso
m
Presentano domanda per la concessione di un finanziamento ipotecario denominato “prestito vitalizio” per un importo di
€_________________________________________da erogarsi secondo le seguenti modalità:
Erogazione in unica soluzione al perfezionamento dell’operazione di finanziamento;
I sottoscritti dichiarano di voler optare per la seguente regime di calcolo degli interessi:
Il prestito vitalizio ipotecario è fino a nuova
Tasso fisso
comunicazione disponibile nella versione a tasso
Tasso variabile
variabile
• Tasso variabile con tetto massimo (opzione cap)
f
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
29
Verificare che l’immobili rientri nelle categorie
finanziabili
A tal fine forniscono le seguenti informazioni relative all’immobile da offrire in garanzia, che costituisce la “prima casa” di residenza dei richiedenti:
Tipologia di immobile (appartamento, villetta a schiera, villa
multifamiliare, villa, casa coloniale)
Intestatari dell’immobile
Nome
Cognome
Rapporto di parentela
Quota di proprietà
Valore dichiarato dal cliente,
da asseverare con perizia
indipendente
Valore presunto
dell’immobile
Anno di costruzione
Indirizzo:
Provincia
C.A.P.
Piano
Interno n.
N.vani
Descrizione vani (indicare il numero dei vani per tipologia)
Terrazzo
Camere da letto
bagni
cucina
Sala da pranzo
Stato di conservazione
(Ristrutturato, Buono,
L’immobile è affittato a terzi?
Necessita manutenzione,
(si/no)
Precario)
Comune
Superficie
calpestabile
(mq)
Giardino
salone
mq
box
N. persone che risiedono
stabilemente
nell’immobile
Vincoli che gravano sull’ immobile:
Ipoteche
Importo
Debito residuo
Scadenza
A favore di (Banca, altri creditori,etc.)
1.
2.
Altri vincoli
(usufrutto, servitù,
etc.)
L’immobile è soggetto a vincoli artistici,
paesistitici, o archeologici? (si/no)
Se Si, quali?
Nel caso di esistenza di mutui residui pre-esistenti, i sottoscritti dichiarano di voler utilizzare il finanziamento in richiesta per
estinguere il prestito residuo, e di aver provveduto a richiedere alla Banca Creditrice l’assenso alla cancellazione dell’ipoteca iscritta,
di cui si allega copia alla presente domanda.
Il prestito vitalizio vitalizio richiede l’iscrizione di ipoteca di primo grado sull’immobile di residenza del mutuatario.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
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Coperture assicurative dell’immobile :
La presenza di copertura assicurativa capiente contro il rischio di incendio, scoppio e fulmine costituisce un requisito essenziale per
la concessione del finanziamento. La copertura assicurativa deve essere con vincolo a favore della Società Finanza Attiva Spa. La
Società Finanza Attiva Spa ha avviato una convenzione con La Cattolica Assicurazioni per l’offerta di coperture assicurative ai propri
mutuatari.
Il sottoscritto/i richiedono di includere nel finanziamento la polizza assicurativa contro il rischio di incendio, scoppio, fulmine e
si impegnano a sottoscrivere i relativi contratti alla formalizzazione del contratto di finanziamento.
Far firmare al cliente in caso di
adesione alla polizza incendi in
convenzione
Data
Firma
Elenco delle persone conviventi con il mutuatario nell’immobile da costituire in garanzia:
Nome
Cognome
Rapporto di parentela
Data di nascita
Risiede stabilmente nell’immobile
?
Nell’immobile risiedono stabilmente badanti, infermiere, personale di servizio ?
Nome
Cognome
Nazionalità
Data di nascita
Risiede stabilmente
nell’immobile ?
I sottoscritti dichiaro di avere i seguenti eredi legittimari (1):
Nome
Cognome
Rapporto di
parentela
Indirizzo di residenza
Recapito telefonico
e di aver provveduto ad informare i propri famigliari diretti ed eredi legittimari dell’intenzione di voler fare domanda
per il prestito vitalizio e che pertanto essi sono a conoscenza dell’operazione.
I sottoscritti autorizzano, già fin d’ora, la Società Finanza Attiva a contattare i propri eredi legittimari per ogni comunicazione fosse
eventualmente necessaria nel corso della durata del finanziamento.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
1)
31
Indicare i primi 6 eredi legittimari in vita, nel seguente ordine: il coniuge (indicando se separato); i figli (sia legittimi, che
naturali, adottivi e legittimati); i figli di questi ultimi (escluso gli adottati); i genitori della Parte Finanziata (esclusi i genitori
del coniuge cointestatario se non anche comproprietario dell’immobile); i fratelli e sorelle della Parte Finanziata (esclusi quelli
del coniuge cointestatario se non anche comproprietario dell’immobile); i figli di questi ultimi.
2)
Informazioni relative alla fase di vendita :
Come siete venuti a conoscenza del prodotto Prestito Vitalizio?
Venditore della Società Finanza Attiva Spa
Stampa quotidiana
Volantino pubblicitario
Mediatore Creditizio
Circolo Sociale
RSA
Agente della Società Finanza Attiva Spa
Banca
Amicizie
I sottoscritti dichiarano:
• Di aver ricevuto il foglio informativo analitico;
• Di aver preso visione del codice di autodisciplina della Società finanza Attiva Spa che regolala distribuzione del
prodotto;
• Di aver ricevuto il documento informativo riportante le norme sulla trasparenza;
• Di aver ottenuto tutte le informazioni utili al fine di prendere la decisione di proporre la seguente domanda di
finanziamento e in particolare che la sessione informativa è stata effettuata con :
Venditore della Società Finanza Attiva Spa
Mediatore Creditizio
Nome del Venditore/mediatore/agente
Banca
…….
Indirizzo
Data in cui è stata effettuata la Sessione Informativa
Firma del venditore, Mediatore , Agente che ha effettuato la
sessione informativa
Riservato alla Società Finanza Attiva
Codice Agente
Agente della Società Finanza Attiva Spa
Città
Telefono
Luogo
Verificato il
I sottoscritti garantiscono quanto segue:
Che tutte le informazioni contenute nella presente domanda di finanziamento sono veritiere e di non aver taciuto
informazioni rilevanti sulla composizione del proprio nucleo famigliare e sull’immobile;
Che si impegnano a fornire tempestivamente ogni eventuale informazione aggiuntiva fosse eventualmente necessaria alla
Società Finanza Attiva spa per l’istruttoria della pratica;
Che richiedono espressamente alla Società Finanza Attiva Spa di conferire incarico in loro nome e per loro conto a un perito
indipendente, designato dalla stessa Società Finanza Attiva Spa, per l’effettuazione della perizia tecnica dell’immobile e a
tal fine dichiarano:
di allegare alla presente assegno bancario non trasferibile dell’importo di €________________ intestato alla
Società Finanza Attiva Spa – Via Ciovassino 1 Milano.
Di avere effettuato in data ___________________un bonifico dell’importo di €__________________ con
beneficiario la Società Finanza Attiva sulle seguenti coordinate bancarie : Banca Intermobiliare Sede di Milano Via
Meravigli 4 20123 ABI 3043 CAB 1600 C/C n.
5149 con causale : pagamento spese perizia immobile di
cui viene riportato il numero di CRO ______________________________;
Di aver effettuato in data ___________________il pagamento a mezzo bollettino di conto corrente postale sul
conto n°_________________ dell’importo di €__________________, di cui si allega copia della ricevuta;
Di richiedere di effettuare il pagamento mediante addebito sulla propria carta di credito:
Tipo carta :
Fino a nuova comunicazione della
SFA il pagamento della perizia deve
essere effettuato mediante bonifico
bancario.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
American Express
Numero Carta
Firma del titolare
Mastercard
Data di scadenza
32
Visa
Titolare (cognome, nome)
Data
Di impegnarsi a comunicare tempestivamente ogni eventuale sopravvenuta variazione alle informazioni fornite nella
presente domanda di finanziamento;
Di aver ricevuto l’avviso sulle principali norme di trasparenza, ai sensi del DL N.385/1993 e integrato dalla Delibera CICR
del 4 Marzo 2003 e dal provvedimento della Banca d’Italia del 25/7/2003 e il foglio informativo redatto ai sensi del decreto
legislativo 1 settembre 1993 n 385, art. 115 e seguenti;
Di aver ricevuto informazioni complete ed esaustive sulle caratteristiche del finanziamento, sulla durata e modalità di
rimborso, sui costi dell’operazione, incluse le spese accessorie, di averle comprese e di non ritenere necessarie informazioni
aggiuntive ;
Di aver condiviso la decisione di effettuare la domanda di finanziamento con i componenti del proprio nucleo famigliare
(eredi legittimari) e che pertanto i propri eredi legittimari sono informati dell’operazione;
Che il finanziamento non è destinato all’effettuazione di investimenti finanziari, di tipo speculativo, ma al soddisfacimento
dei bisogni propri o della famiglia;
Che sono consapevoli che l’eventuale inesattezza, non completezza, o falsificazione delle informazioni contenute nella
presente domanda di finanziamento impedisce il perfezionamento dell’operazione e che nessuna spesa potrà essere chiesta
in rimborso alla Società Finanza Attiva, nel caso di mancata approvazione della presente domanda di finanziamento;
Che risiedono stabilmente e sono domiciliati nell’immobile di cui e di non avere, nell’anno precedente, dimorato altrove per
un periodo superiore ai sei mesi;
Che non hanno effettuato alcun pagamento di commissioni per l’inoltro della presente domanda direttamente al venditore,
agente o mediatore creditizio.
Che i sottoscritti non sono stati dichiarati falliti o hanno avuto condanne penali o ricevuto sanzioni amministrative e che
sono nel libero possesso dei propri diritti;
Che il mutuatario ed il coniuge sono dotati di ogni potere e capacità necessari per firmare il presente documento finanziario,
ovvero sono stati dichiarati interdetti o inabilitati e che la presente comunicazione viene firmata dal relativo tutore o curatore
allegando copia della sentenza di interdizione o inabilitazione e del decreto di nomina del tutore o del curatore;
Che l’immobile è di sua proprietà e non è stato oggetto di atti di disposizione (ivi compreso l’affitto, anche solo di parte
dello stesso, o la costituzione di servitù, pesi, privilegi, vincoli o diritti di sorta) o di donazione e che la parte finanziata non
ha sottoscritto contratti o obbligazioni che possano comportare un qualsivoglia pregiudizio agli interessi della Banca;
Che nell’immobile oggetto della garanzia non viene esercitata alcuna attività imprenditoriale o lavorativa di sorta e che la
destinazione dello stesso ad uso abitativo;
Che non sono in essere nè risultano minacciate azioni, cause, vertenze, controversie e/o procedimenti volti ad ottenere il
riconoscimento della proprietà sull’immobile o che possano dare origine ad una diminuzione del valore dell’immobile
Data ,
Fima del richiedente
Firma del secondo richiedente (coniuge)
Parte riservata al mediatore Creditizio/Agente
Data di ricezione della Domanda
Data di Inoltro della Domanda:
Nome dell’dipendente dell’agente che ha
curato la vendita
Specificare se la vendita è stata effettuata
da un sub agente
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
33
Denominazione del Mediatore/Agente
Firma del Legale Rappresentante
Parte Riservata alla Società Finanza Attiva Spa:
Data di ricezione
Data programmata per perizia
Data effettuazione Perizia
Nome del Perito
Il modulo di domanda di finanziamento deve essere consegnatoal cliente al termine della sessione
informativa estesa, qualora questi manifesti l’intenzione di richiedere il finanziamento. Il modulo domanda
deve essere compilato in ogni sua parte, datato e sottoscritto al momento della presentazione della
domanda.
La domanda di finanziamento deve essere inoltrata dall’agente alla sede della Società Finanza Attiva Spa,
unita ai documenti riportati nell’Elenco dei documenti. La presentazione di domande con documentazione
incompleta non consente la presa in carico della domanda e l’avvio del processo di istruttoria.
Le informazioni fornite dal cliente devono essere veritiere. Eventuali discordanze con la documentazione
allegata comportano la declinazione della domanda di finanziamento.
Il modulo di domanda di finanziamento deve essere sottoscritto dal richiedente il finanziamento. Non è
consentita la presentazione della domanda di finanziamento per delega o procura.
4) Elenco dei documenti necessari per istruire la pratica di finanziamento
Il modulo contenente l’elenco dei documenti necessari per la presentazione della domanda di finanziamento
deve essere consegnato al cliente al completamento della sessione informativa.
I documenti richiesti includono i documenti anagrafici e di identità e la documentazione relativa all’immobile
da offrire in garanzia.
I documenti indicati nell’elenco dovranno essere presentati contestualmente alla domanda di finanziamento
all’agente convenzionato che è tenuto all’inoltro alla sede competente di S.F.A. entro le 48 ore dalla
ricezione.
Unitamente alla documentazione il richiedente dovrà presentare la richiesta di effettuazione della perizia
dell’immobile e la ricevuta del bonifico per il pagamento anticipato delle spese di perizia.
L’invio di documentazione incompleta non consentirà l’avvio della fase di istruttoria del finanziamento.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
34
,
FAC-SIMILE
Società Finanza Attiva Spa
Via del Tritone 169
00187 Roma
Tel. +39 06 69190806
Fax +39 06 97256451
Elenco dei documenti necessari per la richiesta del prestito ipotecario vitalizio
•
Domanda di finanziamento compilata e firmata dal cliente
•
Certificato di nascita
•
Certificato di residenza
•
Certificato di stato di famiglia
•
Copia di un documento di identità (cartà di identità o passaporto in corso di validità)
•
Copia del codice fiscale
•
Copia dell’atto di provenienza dell’abitazione di proprietà
•
Copia dell’evenutale certificato di assicurazione sull’abitazione
•
Copia dell’ultima dichiarazione dei redditi (o del cud più recente) e/o libretto di pensione
•
Richiesta di conferimento dell’incarico per l’effettuazione della perizia dell’immobile
•
Copia della ricevuta del bonifico per il pagamento della perizia
•
Assenso alla cancellazione dell’ipoteca da parte della banca creditrice in in caso di presenza di un mutuo
pre-esistente
•
Dichiarazione del richiedente di aver effettuato la sessione informativa sul prodotto e di aver ricevuto tutte
le informazioni utili a comprenderne le caratteristiche
N.B: prima di sottoporre la domanda per il prestito ipotecario vitalizio, accertatevi di aver compreso il
funzionamento del prodotto e richiedete il foglio informativo e l’avviso sulle principali norme di trasparenza.
Per informazioni contattate il numero verde 848 800744 (*) o chiamate 06-69190806
(*) Numero telefonico abilitato alle sole chiamate da telefoni di rete fissa: non accetta chiamate da telefoni cellulari. Numero telefonico con
addebito ripartito: I costi a carico del chiamante sono 6,56 centesimi alla risposta e 1,19 centesimi al minuto di conversazione.
Società Finanza Attiva S.p.A. - Sede Legale: Torino - Sede Amministrativa: Via Ciovassino, 1 – 20121 Milano
Tel. +39 02 2954471 . Capitale Sociale € 1.250.000. Iscritta al Registro delle Imprese di Torino - Codice Fiscale e Partita IVA
n. 09011240018; R.E.A. n. 1018233 - Iscritta nell'elenco generale degli intermediari finanziari al n. 36490 –
Società appartenente al gruppo COFIDE
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
35
5) Esempio del finanziamento e dell’andamento del montante:
Il prestito vitalizio, non prevedendo il pagamento annuale degli interessi, che vengono invece capitalizzati
annualmente, presenta un importo del debito crescente pari al montante dell’importo erogato al tasso di
interesse contrattuale secondo la formula
D= E *(1+i) ^ n
essendo D l’importo del debito, E l’importo erogato, i il tasso di interesse contrattuale, n la durata del
finanziamento.
L’immobile, al pari del finanziamento, si apprezza con un saggio di rivalutazione, non conosciuto al momento
della stipula del contratto, e legato all’andamento del ciclo del mercato immobiliare e all’inflazione.
L’impatto eventuale del prestito vitalizio sull’asse ereditario è pertanto legato al tasso del finanziamento e
all’andamento del valore dell’immobile.
In sede di vendita il venditore/agente è tenuto ad illustrare al richiedente il finanziamento diversi scenari di
andamento del mercato immobiliare, prendendo a riferimento l’andamento di lungo periodo del mercato
immobiliare, e l’impatto del finanziamento sull’asse ereditario .
Nell’illustrazione il venditore dovrà aver cura di specificare al richiedente il finanziamento che
l’andamento pregresso del mercato immobiliare non fornisce indicazione per la stima
dell’andamento futuro e che pertanto gli scenari presentati sono ipotetici, non costituendo
l’indicazione dell’andamento pregresso garanzia della Società Finanza Attiva Spa circa l’andamento
futuro del mercato immobiliare e del valore dell’immobile offerto in garanzia.
Il modulo “Esempio del finanziamento e dell’andamento del montante” contiene un esempio di un
finanziamento tipo con lo sviluppo della crescita del montante a seguito della capitalizzazione degli interessi
e spese e la simulazione dell’andamento del valore dell’immobile in due scenari, crescita media del mercato
al 2% e al 4%.
L’esempio include il calcolo dell’ISC alla vita media attesa e a diverse scadenze teoriche (5,10,15,20,20
anni).
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
36
FAC-SIMILE
Esempio di prestito ipotecario vitalizio a tasso variabile
Valore di perizia dell’immobile:
Età del mutuatario:
Sesso del mutuatario:
250.836,00 Importo erogato Lordo
77 anni Importo erogato Netto
M % valore di periza
Regime di interesse
€75.000,00
€ 65.715,00
29,90%
Euribor 12
mesi
5,20%
variabile Parametro di riferimento
Vita media
12 Tasso effettivo annuo (variabile)
Isc a vita media
Isc a 5 anni
Isc a 10 anni
Isc a 15 anni
Isc a 20 anni
Isc a 30 anni
5,32%
5,37%
5,34%
5,30%
5,28%
5,26%
Età del
mutuatario
77
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
100
Montante del
Finanziamento
Durata
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
75.000
78.950
83.105
87.477
92.076
96.914
102.003
107.357
112.990
118.915
125.149
131.707
138.605
145.863
153.498
161.530
169.979
178.868
188.219
198.057
208.406
219.293
230.746
242.795
Spese istruttoria Spese annuali
600
-
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
Ipotesi sul Valore dell'immobile
Rivalutazione al 2%
Rivalutazione al 4%
250.836
250.836
255.853
260.869
260.970
271.304
266.189
282.156
271.513
293.443
276.943
305.180
282.482
317.388
288.132
330.083
293.894
343.286
299.772
357.018
305.768
371.299
311.883
386.150
318.121
401.597
324.483
417.660
330.973
434.367
337.592
451.741
344.344
469.811
351.231
488.604
358.256
508.148
365.421
528.474
372.729
549.613
380.184
571.597
387.787
594.461
395.543
618.239
N.B. : Le spese di perizia dell’immobile (€ 180,00) devono essere corrisposte al momento della presentazione della domanda di finanziamento.
Società Finanza Attiva S.p.A. - Sede Legale: Torino - Sede Amministrativa: Via Ciovassino, 1 – 20121 Milano
Tel. +39 02 2954471 . Capitale Sociale € 1.250.000. Iscritta al Registro delle Imprese di Torino - Codice Fiscale e Partita IVA
n. 09011240018; R.E.A. n. 1018233 - Iscritta nell'elenco generale degli intermediari finanziari al n. 36490 –
Società appartenente al gruppo COFIDE.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
37
5) La richiesta di conferimento dell’incarico al perito: Il prestito ipotecario vitalizio, non prevedendo un
piano di rimborso rateale, ha come unica fonte di rientro la conservazione del valore dell’immobile dato in
garanzia. E’ pertanto fondamentale per l’avvio dell’istruttoria realizzare una stima peritale approfondita
dell’immobile al fine di valutarne il valore economico attuale e prospettico.
La perizia viene realizzata da un professionista indipendente incaricato dalla Società Finanza Attiva spa su
mandato del richiedente. E’ consentita al richiedente la presentazione di proprie perizie, ma queste non
possono sostituire l’ effettuazione della perizia da parte di S.F.A. .
Richiesta di conferimento dell’incarico al perito designato della Società Finanza Attiva in nome e per conto del richiedente il
finanziamento.
FAC-SIMILE
Spettabile
Società Finanza Attiva S.p.A.
Ufficio Concessione Crediti
Via Ciovassino 1
20121 Milano
Il/i sottoscritto/i_________________________________________________ conferiscono con la presente
mandato alla Società Finanza Attiva Spa di conferire l’incarico ad un perito indipendente, da designarsi a
cura della stessa Società Finanza Attiva Spa, per l’effettuazione di perizia estimativa del valore
dell’immobile, come descritto nella domanda di finanziamento presentata in data odierna.
Il costo della perizia di cui sopra verrà fatturato dal perito incaricato direttamente al/ai sottoscritti richiedenti il
finanziamento.
A tal fine dichiariamo di aver provveduto ad effettuare il pagamento dell’importo di € 180 (centottanta), iva
inclusa, mediante bonifico alla Società Finanza Attiva Spa sulla Banca Intermobiliare, Sede di Milano Via
Meravigli 4 20123 - ABI 3043 CAB 1600 C/C n. 5149 CIN H con causale : pagamento spese perizia
immobile, di cui viene riportato di seguito il numero di CRO ______________________________;
Cordiali saluti.
Inserire il n° di
CRO riportato
nella ricevuta del
bonifico
Estremi per la fatturazione:
Cognome_______________ Nome____________
Indirizzo_________________________________
Cap __________Città______________________
Roma,
I richiedenti
____________________________
Al fine di limitare la presentazione di domande di finanziamento non attendibili viene fatto obbligo al
richiedente di procedere preventivamente al pagamento delle spese di perizia.
Il pagamento del costo della perizia deve essere effettuato con bonifico bancario a:
Beneficiario: Società Finanza Attiva spa
Banca: Banca Intermobiliare spa, Sede di Milano Via Meravigli 4 20123
ABI: 3043
CAB 1600
C/C n. 5149
CIN H
Causale : pagamento spese perizia immobile
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
38
La ricevuta del pagamento, da allegare alla domanda, deve includere il numero di CRO del bonifico
che dovrà essere annotato dall’agente nella domanda di finanziamento e nella richiesta di
conferimento dell’incarico.
Il pagamento delle spese di perizia verrà effettuato alla Società Finanza Attiva spa, quale mandataria
all’incasso per conto del professionista indipendente cui viene conferito l’incarico. La perizia dell’immobile
verrà pertanto fatturata da quest’ultimo direttamente al richiedente.
Qualora gli estremi per la fatturazione differiscano dai dati anagrafici del richiedente, questi dovranno essere
indicati nel modulo di richiesta.
Una volta verificato il pagamento della perizia la SFA conferisce incarico al professionista e provvede a
contattare direttamente il richiedente per concordare la data della perizia.
NB: Nessun perito contatterà il richiedente prima della chiamata della Società Finanza Attiva.
L’agente è invitato a mettere il richiedente in guardia da potenziali millantatori che richiedano di
accedere nella abitazione.
La perizia viene consegnata direttamente alla Società Finanza Attiva spa e inoltrata in copia al richiedente,
unitamente alla fattura.
6) La dichiarazione di avvenuta informazione
Al termine della sessione informativa l’agente o il venditore dovrà ritirare il modulo di dichiarazione di
avvenuta informazione sottoscritto dal richiedente il finanziamento. Il modulo ha la finanalità di tutelare
l’agente e/o la società erogante da eventuali azioni volte a far valere successivamente la circonvenzione del
richiedente.
Qualora alla sessione informativa estesa siano presenti più soggetti, inclusi eventuali eredi legittimari, deve
essere ritirata la dichiarazione sottoscritta da ciascuno dei soggetti presenti (1 modulo per ciascuno degli
intervenuti).
Il ritiro del modulo da parte dei futuri eredi del richiedente è diretto a provare in sede di rimborso la
consapevolezza dell’erede dell’esistenza del finanziamento.
Poiché la domanda di finanziamento è un atto che rientra nell’autonomia negoziale del mutuatario, la
sottoscrizione del modulo di avvenuta informazione potrà avvenire solo qualora, a seguito dell’invito a
coinvolgere gli eredi nella fase di richiesta del finanziamento, l’anziano abbia deciso di coinvolgerli.
Qualora il richiedente abbia deciso di agire senza coinvolgere i propri familiari non può essere
richiesta la sottoscrizione della dichiarazione di avvenuta informazione da parte degli eredi
leggittimari .
L’agente o il venditore dovra apporre la dicitura FAMP (Firma Apposta in Mia Presenza) sotto la firma del
sottoscrittore e la propria sigla. Il modulo dovrà essere poi sottoscritto (con firma leggibile) dall’agente/
venditore che ha effettuato la sessione informativa.
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
FAC-SIMILE
39
Società Finanza Attiva Spa
Via del Tritone 169
00187 Roma
Tel. +39 06 69190806
Fax +39 06 97256451
Prestito Ipotecario Vitalizio
Dichiarazione rilasciata ai fini della legge sulla trasparenza
Il/la sottoscritto/a………………………………………………….nato/a a ………………….,
il…………………….., residente in…………………… Via……………………………..… n………..,
CAP……………, dichiara di avere ricevuto nel corso dell’incontro tenutosi in data odierna presso i locali
della Società ……………………………………………………………..
dagli addetti commerciali
informazioni complete relative al funzionamento del prodotto prestito vitalizio ipotecario, e di averle
comprese .
Il sottoscritto dichiara inoltre di aver ricevuto al termine della sessione informativa la seguente
documentazione:
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
Foglio Informativo redatto ai sensi del D lgs 1 settembre 1993 n. 385 art 115 e seguenti
Avviso sulle principali norme di trasparenza
Codice di autodisciplina della Società Finanza Attiva Spa
Bruchure informativa sul prodotto prestito ipotecario vitalizio
Avviso per la famiglia
Esempio di calcolo del finanziamento
Elenco dei documenti necessari per l’avvio della istruttoria
Modulo di domanda del finanziamento
La seguente dichiarazione non costituisce domanda di finanziamento, riservandosi il sottoscritto di decidere
se inoltrare la domanda di finanziamento.
Roma,
Firma
_______________________
L’addetto commerciale
________________________
L’agente che ha effettuato la
sessione informativa deve
sottoscrivere in forma
leggibile la dichiarazione
Far sottoscrivere ai richiedenti
e ad eventuali familiari
intervenuti e apporre il timbro
FAMP
Società Finanza Attiva Spa – Manuale Operativo del prestito ipotecario vitalizio
40
26. Presentazione della domanda di finanziamento
Il cliente, una volta compilata la domanda di finanziamento e raccolta la documentazione prevista dall’elenco
dei documenti, sottopone per il tramite dell’agente la domanda di finanziamento corredata dei seguenti
documenti:
• Modulo di domanda di finanziamento, completo in ogni sua parte e controfirmato dall’agente
• Documentazione anagrafica, costituita da certificato di nascita, certificato di residenza e stato di
famiglia
• Copia di un documento di identità
• Copia del documento di attribuzione del codice fiscale
• Copia dell’atto di provenienza dell’immobile da costituire in garanzia
• Copia dell’ultima dichiarazione dei redditi (modello Unico) o del CUD più recente
• Copia del libretto di pensione
• Richiesta di conferimento dell’incarico al perito esterno
• Ricevuta del bonifico per il pagamento della perizia
• Dichiarazione ai fini della trasparenza
• Foglio informativo analitico sottoscritto dal cliente
• Autorizzazione al trattamento dei dati personali (privacy)
• Avviso sulle principali norme sulla trasparenza, sottoscritto dal cliente
• Eventuale certificato di assicurazione per il rischio incendio, scoppio e fulmine, qualora il cliente non
intenda avvalersi dellla copertura assicurativa in convenzione
• Eventuale assenso alla cancellazione dell’ipoteca da parte del creditore iscritto in caso di residui di
mutuo preesistenti.
L’agente, verificata la completezza dell’informazione provvede ad inoltrare, entro 48 ore dalla ricezione, la
domanda alla sede competente della Società Finanza Attiva.
L’agente è tenuto a conservare copia di tutta la documentazione inoltrata nei propri archivi.
La Società Finanza Attiva provede a comunicare all’agente il numero di pratica di Fido entro 48 ore dalla
ricezione della domanda e a conferire l’incarico al perito indipendente.