Guida al conto deposito
Sommario
Premessa ............................................................................................................................................... 3
Funzionamento del conto deposito......................................................................................................... 4
Cosa è un conto deposito .............................................................................................................................. 4
Differenza fra conto deposito e conto corrente............................................................................................ 4
Conti di deposito vincolati e liberi ................................................................................................................. 5
Strategie di vincolo dei conti deposito ...................................................................................................... 6
Come aprire un conto deposito online.......................................................................................................... 6
Primo passo: compilazione modulo online ............................................................................................... 6
Secondo passo: stampa e invio del contratto ........................................................................................... 6
Il conto corrente di appoggio o predefinito .............................................................................................. 7
Come scegliere il conto deposito .................................................................................................................. 8
Confronto fra conti di deposito ................................................................................................................. 9
Aprire più conti deposito ........................................................................................................................... 9
Caratteristiche dei conti di deposito ..................................................................................................... 11
Costi di un conto deposito online ................................................................................................................ 11
Tassazione dei conti deposito ..................................................................................................................... 11
Sicurezza: il conto deposito è un investimento sicuro? .............................................................................. 12
Conclusioni .......................................................................................................................................... 13
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Premessa
Il conto deposito è uno strumento di investimento che in pochi anni ha conquistato milioni di risparmiatori
italiani. Il cosiddetto BOT-people si è convertito a questo nuovo prodotto nonostante la diffidenza ad operare
su Internet. Nomi come Conto Arancio, Che Banca o InMediolanum, grazie al tam tam pubblicitario e agli
alti rendimenti offerti, sono ormai più noti di quelli di molte banche tradizionali.
Il successo dei conti deposito è sorprendente se si considera la ritrosia degli italiani verso Internet, la scarsa
conoscenza in ambito finanziario e l’abitudine a chiedere consigli al bancario o promotore di turno (che
sicuramente non suggerirà tali prodotti su cui non ci sono commissioni).
Si stima che ci siano oltre due milioni di italiani con almeno un conto deposito online. Tanti, ma ancora pochi
se paragonati al potenziale. Purtroppo molti italiani in ambito di investimento sono abitudinari e passivi e si
affidano ai soli prodotti conosciuto anche se poco remunerativi, o peggio ai consigli in banca acquistando
prodotti sicuramente costosi e con rendimenti inferiori. Il conto di deposito rappresenta per molti la prima
volta in cui si è effettua una scelta di investimento in totale autonomia senza il condizionamento di
consulenti bancari o finanziari.
Con questa Guida cerchiamo di capirne di più su cosa è, come funziona e quali sono vantaggi e svantaggi di
questo prodotto.
Puoi trovare altre informazioni aggiornate sulle promozioni e sui tassi dei conti deposito online sul blog: Il
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Funzionamento del conto deposito
Cosa è un conto deposito
Un conto deposito è uno strumento finanziario semplice, per certi versi simile ai libretti di risparmio. Su di
esso infatti si possono effettuare solo due tipi di operazioni: depositare e prelevare soldi. Si tratta quindi di
un puro strumento di deposito e risparmio, una sorta di salvadanaio online in cui investire i tuoi soldi nel
breve periodo e in modo sicuro (ricordando comunque che non esiste un investimento completamente sicuro
al 100%).
L’investimento in un conto di deposito può essere libero e quindi senza scadenza, o vincolabile quando
prevede una scadenza: in genere tra 3 e 12 mesi. Ultimamente questi ultimi sono preferiti in quanto offrono
tassi di interesse nettamente migliori.
Questo tipo di risparmio ha incontrato il favore dei risparmiatori italiani soprattutto grazie al boom di
prodotti online quali Conto Arancio, Che Banca e molti altri ampiamente pubblicizzati sul web ma anche in
televisione. Si contano oltre un milione di Conto Arancio attivi e oltre due milioni di italiani con almeno un
conto di deposito online. Considerando che si tratta di un prodotto venduto quasi esclusivamente su Internet,
possiamo parlare di un enorme successo vista la ritrosia degli italiani verso le operazioni online.
Differenza fra conto deposito e conto corrente
Si fa spesso confusione fra un conto di deposito e un conto corrente. I due prodotti pur avendo alcune
caratteristiche in comune sono diversi, soprattutto nello scopo.
Come abbiamo visto il conto deposito è un semplice strumento di risparmio, una sorta di salvadanaio che
offre anche un buon rendimento. Ci metti i tuoi risparmi e quando ne hai bisogno prelevi. Non vi sono altri
servizi o operazioni possibili con i conti di deposito.
Il conto corrente invece è uno strumento molto più complesso. Con il conto corrente non solo versi e prelevi
denaro, ma puoi effettuare diversi tipi di operazioni quali per esempio:





accreditare lo stipendio/pensione
addebitare le bollette
pagare e incassare assegni
ricevere ed inviare bonifici
prelevare tramite gli Atm con il bancomat.
Si possono poi associare al conto corrente altri prodotti come il bancomat, la carta di credito, il libretto degli
assegni, un deposito titoli etc. Tutti questi prodotti non possono essere abbinati ad un conto deposito (eccetto
Rendimax che offre una carta bancomat per i prelievi).
I rendimenti dei conti correnti d’altro canto sono solitamente molto meno generosi, spesso anche prossimi
allo zero.
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Riepilogando quindi:


un conto di deposito è uno strumento di risparmio semplice e sicuro che offre alti tassi di interesse;
un conto corrente è uno strumento di servizio, permette di effettuare numerose operazioni ed
accedere ad altri servizi e prodotti bancari. Non è uno strumento di risparmio e offre in genere scarsi
rendimenti.
Spesso le banche online dispongono sia di un conto corrente che di un conto deposito, è il caso di Fineco,
IWBank o ING. Ma oggi ci sono banche che offrono il solo conto deposito.
Conti di deposito vincolati e liberi
Praticamente tutti i conti di deposito consentono di lasciare il deposito su un conto:
1. libero
2. vincolato
Nel caso di deposito libero non è previsto alcun termine. Si possono quindi ritirare i soldi depositati in
qualsiasi momento senza alcuna penalità o problema.
I conti deposito vincolati invece prevedono l’impegno a mantenere i soldi depositati per un certo periodo di
tempo, solitamente tra 1 e 12 mesi. Il vantaggio di vincolare i soldi deriva dalla possibilità di ottenere un
rendimento (tasso di interesse) migliore. Lo svantaggio dei conti vincolati è che qualora si necessiti di tornare
in possesso dei soldi prima del vincolo, l’operazione sarà più problematica.
Tutti i conti deposito lasciano la libertà di scegliere fra deposito libero o vincolato. Nel caso di conto
vincolato, dopo l’apertura del conto, occorre loggarsi sul sito e vincolare la somma desiderata per il periodo
prescelto. Quando si vincola bisogna far attenzione alle condizioni e alle possibilità di svincolo
anticipato.
La maggioranza dei conti di deposito consente di svincolare anticipatamente perdendo però i maggiori
interessi. Supponiamo che il deposito offra l’1% sul deposito libero e il 4% sul vincolato a 12 mesi. Dopo 9
mesi per un’urgenza hai bisogno di soldi e decidi di svincolare. In tal caso per i 9 mesi riceverai il tasso base
(1%) perdendo quindi l’interesse maggiorato. In questa categoria di conti deposito rientrano:
InMediolanum, Conto Arancio, Che Banca, YouBanking.
Ci sono anche alcuni di questi strumenti di risparmio che non consentono di riottenere prima i propri soldi.
In tal caso quindi dovrai aspettare la scadenza prima di rientrare in possesso del capitale più interessi.
Banca Ifis ha lanciato un prodotto ibrido e svincolabile: Rendimax Like.
Questo prodotto consente di
svincolare con preavviso di 33 giorni. Quindi se decidi di svincolare oggi dovrai aspettare 33 giorni di
calendario per ritirare i tuoi soldi. Il vantaggio è che per il periodo di deposito riceverai comunque gli
interessi pieni (riprendendo il nostro esempio precedente avrai per i 9 mesi + 33 giorni il tasso del 4%).
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Strategie di vincolo dei conti deposito
Puoi quindi già capire perché quando vincoli i depositi devi valutare bene se puoi far a meno di quei soldi per
il periodo di vincolo. In particolare può essere una buona strategia, se possibile, fare più vincoli. Per
esempio se si ha un capitale di 20.000 euro meglio fare due operazioni da 10.000. In questo modo se avrai
bisogno di soldi potresti svincolare solo un'operazione. Questa strategia è addirittura necessaria nel caso in
cui non sia possibile svincolare anticipatamente come con Rendimax.
In alternativa, rispettando anche la regola finanziaria della diversificazione, è utile aprire due conti deposito
diversi. Per esempio dividere la somma da investire fra un deposito non svincolabile e uno svincolabile
come InMediolanum. Chiaramente poi tutto dipende dalle somme a disposizione.
Come aprire un conto deposito online
Aprire un conto deposito online è un’operazione semplicissima ma molti si fanno intimidire dal fatto di dover
fare da soli senza il supporto di una persona. La cosa migliore è provare, una volta che ne avrai aperto uno, e
scoperto quanto semplice è farlo, stai sicuro che non avrai problemi ad aprirne altri.
Primo passo: compilazione modulo online
Anzitutto vai ovviamente al sito della banca online prescelta. Se non sai ancora quale aprire, controlla le
condizioni aggiornate sui tassi di interesse nella nostra classifica.
Una volta sul sito della banca clicca dove vedi la parola: “Apri un conto” o “Conto nuovo” (il titolo cambia da
sito a sito, ma è facilmente intuibile dove cliccare).
Segui quindi la procedura di adesione compilando il modulo di iscrizione. Durante l’iscrizione dovrai inserire
i tuoi dati anagrafici, ti verrà richiesto in particolare il codice fiscale e il numero del documento di identità
(che non deve essere scaduto).
Un’ulteriore informazione da inserire sono le coordinate del tuo conto corrente. Per aprire un conto online
infatti dovrai effettuare un bonifico dal tuo conto corrente. Inserisci quindi il codice IBAN del C/C (lo trovi
anche sull’estratto conto). Attenzione: tra gli intestatari del conto corrente devono esserci tutti i nomi con cui
si apre un conto deposito. Per cui se il conto corrente è intestato a Luigi Rossi e Maria Bianchi, il conto
deposito potrà essere aperto a nome di Luigi Rossi o Maria Bianchi o entrambi, ma non per Gianni Verdi.
Questo, come vedremo, assicura la massima sicurezza del conto deposito.
Secondo passo: stampa e invio del contratto
Terminata la compilazione del modulo di iscrizione, potrai stampare il contratto. In genere ti vengono fornite
due opzioni:
1.
stampare da te il contratto
2. chiederne la spedizione al tuo domicilio.
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La prima opzione (ovviamente se hai una stampante) è preferibile in quanto accorcia i tempi. Se per qualche
motivo, dopo aver selezionato l’opzione 1 non sei riuscito a stampare il contratto, contatta il call center della
banca per fartelo spedire.
Una volta stampato il contratto (o ricevuto a casa il contratto stampato), seguendo le istruzioni fornite
firmalo (servono in genere 2 o 3 firme, ma comunque tutto è chiaramente spiegato). Devi inoltre fare una
fotocopia del codice fiscale e del documento di identità (fronte e retro).
Ora devi:
1.
spedire il contratto firmato e le fotocopie all’indirizzo indicato;
2. effettuare il primo bonifico sul conto deposito utilizzando il nuovo codice IBAN che ti è stato fornito.
In certi casi il codice IBAN del nuovo conto deposito non ti viene fornito subito ma solo dopo che la
banca ha elaborato la tua documentazione.
In poco tempo riceverai codici e password per controllare direttamente online lo stato del tuo conto di
deposito ed eventualmente fare operazioni come per esempio il vincolo o collegare altri conti (puoi fare
bonifici diretti fra i tuoi conti deposito se li hai censiti come conti di appoggio e se hanno il medesimo
intestatario).
Riassumendo, ecco cosa devi fare per aprire un conto online:



compilare il modulo online
stampare, firmare e spedire il contratto con gli allegati (fotocopie)
effettuare il bonifico
Tre semplici passi per aprire il tuo primo conto deposito online.
Il conto corrente di appoggio o predefinito
Abbiamo visto che per aprire un conto deposito online serve un conto corrente di appoggio, detto anche
predefinito o collegato. Per la legge antiriciclaggio le banche sono tenute a riconoscere personalmente il
cliente che apre un conto (con riconoscimento si intende verificare le generalità della persona confrontando il
documento di identità). Ma essendo in questo caso la procedura di apertura totalmente online diventa
impossibile farlo fisicamente.
Per questo le banche online richiedono un bonifico da un conto corrente con intestatario uguale (o uguali nel
caso di co-intestazioni) al deposito. In pratica viene effettuato un riconoscimento indiretto: siccome sei stato
riconosciuto dalla prima banca dove hai aperto il conto corrente, indirettamente facendo un bonifico da quel
conto effettui il riconoscimento anche per la seconda banca.
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Il primo conto di appoggio serve per il riconoscimento. In seguito possono essere aggiunti altri conti correnti
predefiniti. Non occorre che i conti predefiniti abbiano la medesima intestazione del deposito ma devono
essere intestati tutti coloro che figurano come intestatari del deposito.
Per esempio il deposito è intestato ad A, possono essere associati conti intestati ad A o a A + B. Ma non un
conto intestato a C o B+C. Questa è una regola molto importante. I bonifici in uscita dal deposito infatti
possono essere indirizzati a favore dei soli conti di appoggio. In questo modo quindi sarà impossibile per un
malintenzionato che entra in possesso dei codici di accesso trasferire i soldi su un suo conto.
Il problema di questa procedura è il fatto che occorre avere un conto corrente, sono quindi esclusi coloro che
non ne hanno uno (specie i giovani). Inoltre spesso non viene considerato valido il riconoscimento effettuato
tramite un conto corrente online puro.
Come risolvere il problema della mancanza di un conto corrente non online
Se ti trovi nella situazione di:

non avere un conto corrente

avere solo un conto corrente online (es. Conto Corrente Arancio, Fineco etc) che non ti permettono di
superare la fase del riconoscimento
ecco una buona soluzione: Conto Corrente YouBanking.
Questo conto si apre online (nel senso che si deve fare richiesta compilando il modulo online), ma può poi
essere gestito direttamente in filiale, in una delle tante filiali del Gruppo Banco Popolare, quarto gruppo
bancario italiano. Di fatto quindi è come un conto aperto in una filiale fisica, e come tale potrà essere
tranquillamente utilizzato per la procedura di apertura di conti deposito (tra l’altro YouBanking offre anche
un conto deposito, uno dei pochi su cui ancora ora non si paga il bollo).
Conto Corrente YouBanking è a zero spese, non si paga il bollo fino a giugno 2015 sia sul conto sia sul dossier
titoli. Un’ottima occasione quindi!
Come scegliere il conto deposito
La scelta del conto deposito più adatto per se è una scelta semplice ma allo stesso modo complessa.
Complessa perché ormai sono numerose le proposte delle banche online e non, e soprattutto perché
praticamente ogni settimana c’è qualche novità o cambiamento. Per questo sul blog tengo aggiornata la
classifica con le migliori proposte in merito. Inoltre occorre sempre distinguere fra conti di deposito liberi o
vincolati, le offerte promozionali per i nuovi clienti o per denaro fresco (vale a dire nuovi depositi di soldi), le
offerte per chi apre un ulteriore prodotto etc.
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Per fortuna il conto deposito è un mezzo di risparmio semplice: non ha costi e basta confrontare i tassi di
interesse. Il consiglio è:

verifica l’offerta migliore del momento grazie alla classifica presente su questo blog;

apri e/o deposita i tuoi risparmi su tale conto;

poco prima della scadenza del vincolo, ricontrolla qual è la proposta con tassi di interesse migliori.
La stessa cosa va fatta e ripetuta quando hai a disposizione nuovi soldi;

valuta quindi se vale la pena aprire/spostare i soldi su una banca diversa.
Il punto essenziale è quello di non lasciare sempre i soldi sullo stesso conto perdendo eventuali occasioni di
maggiore guadagno.
Confronto fra conti di deposito
Il confronto fra i conti di deposito è un’operazione tutto sommato semplice. Questo grazie al fatto che sono
strumenti semplici e non hanno costi. Non hanno poi le numerose particolarità che possono avere altri
prodotti come i conti correnti.
Gli elementi da valutare sono:
1.
il tasso di interesse offerto;
2. l’eventuale vincolo temporale (e la possibilità di svincolo anticipato)
3. il bollo a carico cliente o banca
Si dovrebbe per facilità distinguere il confronto fra i conti di deposito liberi e quelli vincolati, paragonandoli
solo sulla base del tasso di interesse, al netto di eventuale bollo. Partendo quindi dal periodo per cui si
intende vincolare si sceglie il tasso di interesse migliore.
L’unica difficoltà nel confronto è dovuta al fatto che il settore è fortemente competitivo e quindi offerte e tassi
possono cambiare spesso. Occorre quindi rimanere sempre aggiornati per conoscere quale conto offre il tasso
di interesse più alto. L’aggiornamento e il confronto è agevolato dalla nostra classifica.
Aprire più conti deposito
Domanda: Una delle principali regole finanziaria è la diversificazione degli investimenti. La diversificazione
infatti consente di ridurre i rischi e ottenere alla lunga migliori rendimenti. Ma tale strategia è utile nel
nostro caso o è meglio un solo conto di deposito?
In linea generale la diversificazione può essere utile anche se va valutata l'entità del capitale disponibile.
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Per cifre fino a 20-25.000 euro è meglio investire sul conto deposito migliore disponibile al momento dove
per migliore non si intende solo quello che offre il tasso di interesse maggiore, ma quello che più si adatta alle
nostre esigenze. Il rendimento infatti è l'elemento principale ma non l'unico da valutare, occorre verificare
anche altri fattori. Anzitutto la possibilità di svincolare, se non si è sicuri che il capitale non servirà fino a
scadenza meglio scegliere un prodotto svincolabile.
Per cifre superiori si può valutare di dividere il capitale su due offerte, in particolare per capitali da 4050.000 euro. Questo anche alla luce dell’imposta di bollo introdotta dal 2012, che prevede un minimo di 34,2
euro per conto.
Anche nel caso si scelga una sola offerta può essere utile, salvo la cifra non sia molto bassa, effettuare almeno
due vincoli. Per esempio con 10.000 euro fai due vincoli da 5.000. In questo modo infatti, nel caso in futuro
per un’urgenza ti servissero dei soldi, potrai svincolare solo un vincolo e quindi una parte del capitale.
Se è utile avere più conti deposito in caso di buone disponibilità di capitali va sempre ricordato un principio:
la fedeltà non paga. All'avvicinarsi della scadenza del vincolo (o semplicemente quando si hanno a
disposizione dei soldi da investire a breve) è quindi opportuno verificare, magari tramite la nostra classifica,
le varie proposte.
Alcune banche tendono a dimenticarsi dei loro clienti lasciando le migliori offerte solo ai nuovi clienti. E
comunque negli ultimi due anni si è notato come spesso la migliore banca cambia anche di mese in mese.
Senza dimenticare poi la possibilità che nuove banche entrino con forza nel settore. Con il tempo, seguendo
questa strategia di caccia al tasso di interesse più alto, sarà automatico ritrovarsi con più conti deposito. Ma
non avendo costi questa è proprio la soluzione migliore per ottenere il massimo rendimento.
E’ infatti normale ritrovarsi anche con 3-4 conti deposito, magari con due conti svuotati al termine di
promozioni (ma mantenuti aperti visto che non hanno costi in modo da sfruttare future offerte) e due con
capitali depositati.
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Caratteristiche dei conti di deposito
Costi di un conto deposito online
Uno dei motivi del successo dei conti deposito online è l’assenza di costi.
Non ci sono infatti commissioni di apertura o chiusura o spese sulle singole operazioni. Anche i bonifici in
entrata e in uscita non costano nulla. Volendo fare i pignoli l’unica spesa è quella di spedizione del contratto,
che può essere fatta con posta ordinaria o raccomandata. Anche per questo in genere ci si trova in breve
tempo con più conti aperti: non avendo costi si preferisce mantenere aperto il rapporto anche se si sono
prelevati tutti i soldi in attesa di future promozioni.
Tassazione dei conti deposito
Quando si parla di tasse sui conti deposito dobbiamo distinguere fra:

imposta di bollo

ritenuta fiscale sugli interesse (rendite finanziarie)
Imposta di bollo
Il bollo sui conti deposito veniva nella pratica pagato sempre dalle stesse banche, eccetto il caso di Santander.
Purtroppo con la riforma Monti introdotta nel 2012 anche i conti deposito sono ora soggetti all’imposta di
bollo, pari allo 0,15% del saldo di fine periodo, con minimo di 34,2 euro. Ci sono ancora alcune eccezioni,
come YouBanking del Banco Popolare, che non fa pagare il bollo.
Ritenuta fiscale sugli interessi
Dal 1° gennaio 2012 gli interessi sui conti deposito sono tassati al 20% come la maggior parte degli
investimenti. La manovra finanziaria dell’agosto 2011 ha infatti ridotto l’aliquota precedentemente fissata al
27%.
Quando le banche pubblicizzano i tassi di interesse solitamente fanno riferimento al tasso lordo. Per
calcolare il tasso netto basta fare:

tasso lordo * 0,80, per esempio: tasso lordo 4% * 0,80 = 3,20% netto
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Sicurezza: il conto deposito è un investimento sicuro?
Abbiamo visto che i conti deposito offrono alti rendimenti e zero costi. Ma a fronte di questo rendimento il
conto deposito è un investimento sicuro? Quando si parla di sicurezza occorre distinguere fra quella
finanziaria e quella informatica.
Sicurezza finanziaria: riguarda il caso in cui la banca del deposito fallisca. I depositi sono garantiti
anzitutto dalla banca emittente. Per esempio ING Group per Conto Arancio o Mediobanca per Che Banca. In
generale fra le principali banche online non risultano particolari problemi di solidità. Ma oltre alla garanzia
bancaria c’è anche quella del Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) che garantisce fino a
100.000 euro a persona. La garanzia dei fondi agisce sia sui depositi liberi che su quelli vincolati.
Premettendo che non esiste un investimento finanziario sicuro al 100%, possiamo considerare questi depositi
ad alta affidabilità.
Sicurezza informatica: se ci si pensa è straordinario il successo di questi prodotti considerando
l’arretratezza tecnologica nel nostro paese. Solo la metà delle case dispone di un collegamento a Internet,
inoltre per molti il web si limita a Facebook, email e poco altro. Figurarsi quindi il fare operazioni finanziarie
online. E in effetti molte persone esitano per diffidenza e per paura che qualcuno gli rubi i soldi. In realtà
quando si apre un deposito si comunica un conto corrente di appoggio che deve avere il medesimo
intestatario. I bonifici in uscita (prelievi) possono esser fatti solo verso questi conti correnti di appoggio con
medesimo intestatario. Quindi anche nell’ipotesi che qualcuno si impossessasse dei tuoi dati di accesso, al
massimo potrà far un bonifico verso un tuo conto.
Sulla base di quanto scritto, pur ricordando che non esiste un investimento sicuro al 100%, possiamo
affermare che il conto deposito è uno strumento di investimento sicuro.
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Conclusioni
Abbiamo visto come il conto di deposito sia un prodotto semplice, altamente remunerativo e senza costi. Un
prodotto di breve termine adatto al piccolo risparmiatore.
Il consiglio finale che posso darti è di agire e prendere in mano la tua situazione finanziaria. Ora hai tutti gli
elementi per farlo. Quando si parla dei tuoi soldi non rimanere passivo: lasciare i tuoi soldi sul conto corrente
a zero interessi o peggio su prodotti con alti costi consigliati dalle banche non è sicuramente la migliore
soluzione per salvaguardare i tuoi risparmi.
L’investimento non deve essere pensato come ad un modo per diventare ricco (chi lo ha pensato e ci ha
provato oggi si ritrova con il capitale dimezzato). L’investimento deve servire a salvaguardare il tuo capitale
dall’inflazione. Negli ultimi anni il conto deposito ha sempre offerto tassi netti superiori all’inflazione ed ad
altri prodotti di investimento a breve come i Bot o i buoni postali. Rappresenta quindi un modo sicuro per
salvaguardare i tuoi risparmi.
Apri quindi il tuo primo conto deposito, ti ricordo che puoi trovare altre informazioni aggiornate sulle
promozioni
e
sui
tassi
dei
conti
deposito
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