Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi
Decisionali (IRIDe)
Il Processo Decisionale nella ricerca di una
copertura assicurativa
Ketti Mazzocco, Ph.D.
Università Bocconi
IRIDe - Università di Milano
Tra tutte le attività umane, la pratica medica è quella che più
richiede decisioni in situazioni di incertezza, sotto pressione
temporale, e con le più gravi conseguenze potenziali
La decisione razionale
70%
30%
?
Approccio NORMATIVO
Teoria dell’utilità soggettiva attesa
Derivata dalla teoria dell’azione razionale (Morgenstern e Von neumann,
1944)
muore
P=.01
0
operare
sopravvive
P=.99
1
U=.99
Muore
perforazione
P=.2
P=.5
Appdx
U=.979
P=.04
0
U=.96
Sopr 1 P=.96
muore
0
stabilizzazione
U=.998
P=.5
sopr
attendere
U=.9958
P=.8
Dolori addominali aspecifici
P=.002
1
1
P=.998
Approccio DESCRITTIVO
Nel decidere quale corso d'azione intraprendere, oltre a
probabilità e valore intervengono:
• Fattori emotivi (e.g., influenza del rammarico
anticipato)
• Differenze individuali (diversi modi di approcciare la
stessa informazione: analitico vs. euristico)
• Contesto informativo (modalità di presentazione delle
informazioni)
Effetto del contesto
(effetto attrazione, Huber, Payne, Puto 1982)
1. Assicurazione A

Copertura: 8 (range: 1-10)

Premio: 2,500
2. Assicurazione B

Copertura: 6 (range: 1-10)

Premio: 2,000
Effetto del contesto
(effetto attrazione, Huber, Payne, Puto 1982)
1. Assicurazione A

Copertura: 8 (range: 1-10)

Premio: 2,500
2. Assicurazione B

Copertura: 6 (range: 1-10)

Premio: 2,000
3. Assicurazione C
• Copertura: 7 (range: 1-10)
• Premio: 2,600
Effetto del contesto
(effetto attrazione, Huber, Payne, Puto 1982)
1. Assicurazione A

Copertura: 8 (range: 1-10)

Premio: 2,500
2. Assicurazione B

Copertura: 6 (range: 1-10)

Premio: 2,000
3. Assicurazione C
• Copertura: 7 (range: 1-10)
• Premio: 2,600
Teoria del prospetto:
una mappa dell’attribuzione psicologica di pesi e di valori psicologici
(Kahneman & Tversky, 1979)
– Sovrastima degli eventi rari
• Sensibilità alle differenze tra
impossibilità (p=0) e vicinato
(p=.01)
Probability Weighting Function
1
0.9
Perceived Probability
0.8
0.7
– Insensibilità alle differenze nelle
probabilità intermedie
– Sottostima degli eventi altamente
probabili
• Effetto certezza
0.6
0.5
0.4
0.3
0.2
0.1
0
0
0.1
0.2
0.3
0.4
0.5
0.6
Actual Probability
0.7
0.8
0.9
1
Teoria del prospetto:
una mappa dell’attribuzione psicologica di pesi e di valori psicologici
(Kahneman & Tversky, 1979)
Quadrante guadagni
Valore soggettivo
– Le perdite vengono considerate
maggiori dei guadagni
• Avversione al rischio quando
siamo in un contesto di
guadagno
v.s. di 200 vivi
200 morti
200 vivi
Valore assoluto
v.s. di 200 morti
Quadrante perdite
• Propensione al rischio quando
siamo in un contesto di perdita
Percezione del rischio
How do I feel
about a
nuclear waste
repository?
+/–
Perceived
benefit
Perceived
risk
Centro IRIDe
• la percezione di rischio e beneficio è guidata dalle reazioni
emotive che la popolazione ha rispetto alle attività
considerate (Alhakami e Slovic 1994; Finucane, Alhakami,
Slovic e Johnson 2000)
Percezione del rischio
How do I feel
about a
nuclear waste
repository?
+/–
Perceived
benefit
Perceived
risk
Il rischio effettivo non corrisponde al rischio percepito
Centro IRIDe
Limiti cognitivi impedisco un’elaborazione accurata delle
informazioni su probabilità, incertezza, valenza degli eventi
Intervengono quindi fattori non analitici e contestuali che
velocizzano il processo di percezione, ma che portano spesso a
degli errori
Percezione del rischio
How do I feel
about a
nuclear waste
repository?
+/–
Perceived
benefit
Perceived
risk
Differenze individuali nella percezione e atteggiamento verso il
rischio
Centro IRIDe
• Decisori avversi al rischio
• Decisori propensi al rischio
Teorie della Selezione Assicurativa a
confronto
Teoria della Selezione Avversa
• L'assicurazione è volontaria;
• I rischi sono eterogenei;
• I rischi eterogenei sono raggruppati insieme e hanno lo stesso
premio assicurativo;
Centro IRIDe
• I potenziali acquirenti conoscono (almeno in parte) i propri rischi
Teorie della Selezione Assicurativa a
confronto
Teoria della Selezione Propizia
• L'assicurazione è volontaria;
• I rischi sono eterogenei;
• I rischi eterogenei sono raggruppati insieme e hanno lo stesso
premio assicurativo;
• Gli individui possono intraprendere delle azioni che risaputamente
alzano o abbassano i rischi (e per l'ass. obbligatoria?);
Centro IRIDe
• I potenziali assicurati hanno differenti “gusti” per il rischio
(comportamenti differenziati rispetto al massimale?);
• Gli individui sono coerenti nel loro atteggiamento verso il rischio
nelle nelle dimensioni sia fisica che finanziaria
Teoria della Selezione Propizia
(Hemenway, 1990)
Correlazione negativa tra avventatezza e atteggiamento verso il
rischio
Personalità avverse al rischio:
• addottano con maggiore probabilità precauzioni
comportamentali
• Tendono a coprirsi contro possibili rischi
Centro IRIDe
Personalità propense al rischio:
• NON addottano precauzioni comportamentali
• Tendono a NON coprirsi contro possibili rischi
Teoria della Selezione propizia
(Hemenway, 1990)
Secondo Fang e collaboratori (2008), oltre ai fattori previsti dalla
propitious Selection theory, la probabilità di acquistare
un'assicurazione dipende dalle abilità cognitive del decisore
Centro IRIDe
• Correlazione positiva tra abilità cognitive (e.g. competenze
numeriche) e avversione al rischio
Distorsioni (bias) di giudizio e
decisione
Optimistic bias (illusione di invulnerabilità)
• Tendenza di un individuo a ritenere che meno soggetto ad eventi
avversi rispetto al resto della popolazione (“non può succedere a
me”)
– Probabili assicurazioni meno costose e meno attenzione a
comportamenti di limitazione del rischio
Status quo bias
Centro IRIDe
• Tendenza di un individuo a mantenere invariata la situazione attuale
(difficoltà a stipulare contratti diversi) nonostante il contratto offerto
presenti un'utilità maggiore
Possibili azioni da parte delle
Assicurazioni?
Le informazioni sulla persona non sono immediatamente disponibili
all’assicuratore (assimmetria informazionale)
Alcune possibili azioni per stipulare la polizza adeguata al potenziale
assicurato:
• Misurano l'atteggiamento verso il rischio e la tipologia di
comportamenti legati al rischio (questionari)
Centro IRIDe
• Misurare le abilità cognitive (modalità di elaborazione delle
informazioni) degli assicurati, in quanto predittive di un
atteggiamento di avversione al rischio e di comportamenti atti a
limitare il rischio (questionari)
• Presentazione (o formulazione) dei piani assicurativi in una
modalità coerente con il sistema di pensiero del potenziale
assicurato
Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi
Decisionali (IRIDe)
Cos'è IRIDe?
Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi
Decisionali - Università degli Studi di Milano
(www.takeadecision.org)
 Direttore: Gabriella Pravettoni, Prof. Di Scienze Cognitive e Psicologia
della Decisione
 Staff: ricercatore in Psicologia Cognitiva e della Salute e medici
 Principali interessi: MEDICAL DECISION MAKING
Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi
Decisionali (IRIDe)
Un progetto in fieri:
Medicina personalizzata e patient empowerment
Abbiamo costruito un questionario che permetta di fornire al medico
informazioni su aspetti cognitivi e psicologici, da integrare con i dati
biomedici, e a partire dai quali poter modulare le modalità di relazione e
comunicazione
Link per accedere al questionario:
www.surveymonkey.com/D727XBP
Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi
Decisionali (IRIDe)
Grazie per l'attenzione
e per la collaborazione per una medicina personalizzata