IL GENIO DEL SALVADANAIO
L’importanza
di un Fondo
Pensione
per i giovani.
Al tuo fianco,
ogni giorno
6
ANNI
L’ISCRIZIONE AL FONDO PENSIONE
Chiara ha 6 anni e il padre ha deciso di regalarle il Genio del Salvadanaio, iscrivendola ad “Azione di previdenza” il Fondo Pensione
Aperto di HDI Assicurazioni.
Il Genio inizia a compiere i suoi servigi offrendo al padre una serie di vantaggi immediati:
DEDUCIBILITÀ DEI CONTRIBUTI VERSATI: i versamenti vengono effettuati dal padre che li porta in deduzione, in base alla sua aliquota
marginale, fino ad un massimo di 5.164 € ogni anno.
FLESSIBILITÀ: il padre è libero nella gestione dei versamenti: può variarne la quota e la periodicità ma soprattutto può, in caso di bisogno,
sospenderli e riattivarli, senza alcun costo.
Occasionalmente, il padre effettua anche dei versamenti utilizzando le donazioni dei parenti in occasione di momenti importanti della vita
di Chiara come la Comunione, la Cresima o una semplice promozione.
La scelta di aderire così presto ad “Azione di previdenza”permette anche a Chiara di ottenere 3 importanti vantaggi:
Massimo sfruttamento della durata del piano di risparmio: in un fondo pensione il fattore tempo è più importante del
fattore rendimento.
VERSAMENTO ANNUO IN €
DURATA ANNI
TASSO DI RENDIMENTO MEDIO ANNUO
MONTANTE FINALE IN €
1.000
15
9%
32.003
1.000
30
3%
49.003
TABELLA CAPITALIZZAZIONE COMPOSTA
Come si può vedere, a parità di versamento annuo (1.000 €), è più efficace una contribuzione per 30 anni al tasso del 3%
(49.003 €) che una contribuzione per 15 anni al tasso triplo del 9% (32.003 €).
Riduzione della tassazione finale al 9%.
Raggiungimento del diritto alle anticipazioni in età utile per finanziare gli studi.
14
24
ANNI
ANNI
LE ANTICIPAZIONI
Dopo 8 anni di iscrizione, Chiara raggiunge un primo
importante traguardo: potrà chiedere al Genio del Salvadanaio
le anticipazioni per l’acquisto della prima casa o per ulteriori
esigenze.
Chiara ha solo 14 anni per cui non ne ha certo bisogno però le
fa piacere sapere che in ogni momento, da adesso in poi, il Genio
del Salvadanaio sarà sempre al suo fianco in caso di bisogno.
Le anticipazioni per motivi di salute sono sempre state
disponibili fin dall’inizio dell’adesione ma, per fortuna, non c’è
stato bisogno di richiederle.
Il padre continua ad alimentare il fondo pensione ma
anche Chiara, dopo la maturità, ha iniziato ad inserire
qualche piccolo versamento in occasione di qualche
lavoretto come baby sitter.
Chiara può controllare costantemente
l’andamento del suo Fondo Pensione
direttamente su internet, e questo la
aiuta a costruirsi una maggiore
consapevolezza nei confronti del risparmio a
lungo termine.
LE PRIME SCELTE IMPORTANTI
Alla fine dell’università Chiara decide di andare un
anno all’estero per imparare bene l’inglese.
Per finanziare questo progetto interviene il Genio del
Salvadanaio grazie alla possibilità di richiedere
un’anticipazione per ulteriori esigenze fino al 30% del
maturato, senza dover allegare alcun tipo di documentazione.
Chiara sceglie di richiedere il 20% del maturato e
l’importo netto disponibile, senza pesare sulle casse dei
genitori, è di 7.527,64 €.
ETÀ
POSIZIONE
INDIVIDUALE
DISPONIBILITÀ
ANTICIPAZIONE
ALIQUOTA
TASSAZIONE
ANTICIPAZIONE
NETTA
24
€ 48.880,80
€ 9.776,16
23%
€ 7.527,64
25
A NNI
L’INGRESSO NEL MONDO DEL LAVORO
Dopo un anno all’estero Chiara rientra in Italia e, d’accordo con il padre, decide che sarà lei da adesso in poi ad occuparsi del Genio
del Salvadanaio.
Grazie all’ottima conoscenza dell’inglese, viene immediatamente assunta da un’azienda con uno stipendio di circa 25.000 €.
Chiara decide subito di conferire al fondo pensione Il suo TFR di circa 1.700 € (6,91% della retribuzione lorda), così ha l’opportunità di
accantonare 140 € al mese senza mettere mano al portafoglio.
Inoltre, effettuando degli ulteriori versamenti, può recuperare almeno il 27% attraverso la deduzione fiscale.
Il Genio del Salvadanaio le permette di utilizzare questi ulteriori versamenti per reintegrare l’anticipazione richiesta per finanziare l’anno
all’estero.
Ogni anno infatti, versando liberamente sul Fondo Pensione delle piccole cifre aggiuntive riuscirà, in modo comodo e
flessibile, a recuperare il montante utilizzato e la tassazione del 23% trattenuta allora.
Nel caso dovesse superare i 5.164,00 € di massima deducibilità, il Genio del Salvadanaio, attraverso le regole della
previdenza, le permetterà di ottenere un credito di imposta.
MODALITÀ DI REINTEGRAZIONE DELLE SOMME PERCEPITE A TITOLO DI ANTICIPAZIONE
SI SUPPONGA UN’ANTICIPAZIONE DI 20.000 EURO PER SPESE MEDICHE SU CUI È STATA EFFETTUATA UNA RITENUTA DI 3.000 EURO (PARI AL 15%).
SI SUPPONGA CHE L’ISCRITTO ABBIA VERSATO SUCCESSIVAMENTE CONTRIBUTI PER 9.164,57 EURO.
NELL’ANNO IN CUI È STATO EFFETTUATO TALE VERSAMENTO IL CONTRIBUENTE HA DIRITTO ALLA DEDUZIONE ORDINARIA DI 5.164,57 EURO E SULLA PARTE
ECCEDENTE TALE LIMITE, PARI A 4.000 EURO (AMMONTARE REINTEGRATO), AD UN CREDITO D’IMPOSTA CHE DERIVA DAL SEGUENTE CALCOLO:
ANTICIPO
20.000
X=
: IMPOSTA SULL’ANTICIPO
=
AMMONTARE REINTEGRATO
:
:
=
4.000
:
3.000 X 4.000
20.000
3.000
CREDITO D’IMPOSTA
X
= 600 CREDITO D’IMPOSTA
FONTE: HTTP://WWW.PROFESSIONISTI24.ILSOLE24ORE.COM/ART/AREAPROFESSIONISTI/LAVORO/DOSSIER/TFR/ARTICOLI/MAGNANI_10.PDF
34
54
ANNI
ANNI
LA COSTITUZIONE DELLA FAMIGLIA
UN MOMENTO DI DIFFICOLTÀ
All’età di 34 anni Chiara decide di sposarsi, chiama il Genio
del Salvadanaio e chiede un’altra anticipazione, questa volta
per l’acquisto della prima casa.
Chiara all’età 54 anni ha un piccolo problema di salute; niente
di grave, per fortuna tutto superabile.
L’importo disponibile, senza pesare sulle casse dei genitori, è di
circa 48.000 €.
ETÀ
POSIZIONE
INDIVIDUALE
DISPONIBILITÀ
ANTICIPAZIONE
ALIQUOTA
TASSAZIONE
ANTICIPAZIONE
NETTA
34
€ 84.278,50
€ 63.208,88
23%
€ 48.670,83
La cifra non è certo sufficiente a coprire totalmente l’acquisto
della casa, però permette di mantenere più basso l’importo
del mutuo ventennale da richiedere in banca.
Grazie al Genio del Salvadanaio, risparmia ben 300 €
sulla rata mensile del mutuo, e non dovrà pagare circa
30.000 € di interessi passivi.
IMPORTO
DEL MUTUO
TASSO DI
INTERESSE
DURATA
(ANNI)
RATA
MENSILE
INTERESSI
COSTO TOTALE DEL
MUTUO IN ANNI
€ 42.000
6%
20
€ 300,90
€ 30.216,25
€ 72.216,25
SIMULAZIONE CALCOLO DEL MUTUO - FONTE: HTTP://WWW.CALCOLORATAMUTUO.ORG/
La possibilità di poter reintegrare anche questa
anticipazione, liberamente e senza dover pagare alcun
interesse passivo, rende ancora più conveniente l’operazione.
Il Genio del Salvadanaio è sempre al suo fianco e le offre
l’opportunità di richiedere l’anticipazione per spese sanitarie.
L’importo massimo disponibile sarebbe del 75%, con la
tassazione agevolata del 9%, ma per la situazione è sufficiente
richiedere solo il 5%.
L’importo disponibile è di circa 7.900€.
ETÀ
POSIZIONE
INDIVIDUALE
DISPONIBILITÀ
ANTICIPAZIONE
ALIQUOTA
TASSAZIONE
ANTICIPAZIONE
NETTA
54
€ 173.889,74
€ 8.694,49
9%
€ 7.911,98
Il primo vantaggio è sicuramente quello di accelerare i tempi,
senza attendere quelli del Servizio Sanitario Nazionale.
Tutte le analisi del caso vengono fatte in tempi
ristretti, privatamente e tutto si conclude nel
migliore dei modi, grazie all’aiuto del Genio
del Salvadanaio.
Chiara sceglie di reintegrare anche questa
anticipazione con un versamento aggiuntivo
annuo di circa 850 € in un periodo di 10 anni.
66
A NNI
L’ETÀ DELLA PENSIONE
All’età di 66 anni Chiara raggiunge i requisiti per andare in pensione. Il suo reddito finale lordo è diventato di circa 40.000 € ma
la pensione INPS è solo del 69%.
ETÀ DEL
PENSIONAMENTO
ANZIANITÀ CONTRIBUTIVA
COMPLESSIVA
PENSIONE LORDA
ANTICIPATA SC
REDDITO LORDO ANTE
PENSIONE
DIFFERENZA
66 anni e 9 mesi
41 anni e 5 mesi
€ 27.893
€ 40.287
€ 12.394
69,2 %
SIMULAZIONE CALCOLO DELLA PENSIONE | FONTE: HTTP://WWW.EPHESO.COM/EPHPREVIDENZALIGHT2_COMETA/
TASSO DI SOSTITUZIONE
Rimane una scopertura di circa 12.400€ rispetto all’ultimo stipendio che il Genio del Salvadanaio è in grado di colmare quasi
totalmente grazie ad una rendita di circa 11.000 €.
ETÀ
POSIZIONE
INDIVIDUALE
RATA ANNUALE DI
RENDITA VITALIZIA
IMMEDIATA
50% IN CAPITALE
50% RATA ANNUALE
DI RENDITA VITALIZIA
IMMEDIATA
66
€ 246.481,90
€ 10.931,63
€ 123.240,95
€ 5.465,82
Chiara, nel passaggio da lavoratrice a pensionata, potrà mantenere inalterato il proprio tenore di vita.
Avrà per tutta la vita una rendita rivalutabile nel tempo e reversibile nei confronti della persona più cara.
Al momento di andare in pensione però, il Genio del Salvadanaio le offre anche un’altra opzione:
la possibilità di chiedere fino alla metà del maturato in capitale (123.240,95 €) ottenendo l’altra metà in
rendita (5.465,82 €).
A pensarci bene, quell’appartamentino in montagna è un sogno che ha da tutta la vita: sarà l’ultimo desiderio
realizzato dal Genio del Salvadanaio attraverso il fondo pensione iniziato dal padre.
GRAZIE
GENIO DEL SALVADANAIO
E…GRAZIE PAPÀ!
LA SIMULAZIONE È STATA EFFETTUATA UTILIZZANDO IL PROGETTO ESEMPLIFICATIVO CON LE SEGUENTI INFORMAZIONI ED IPOTESI:
• TASSO ATTESO DI INFLAZIONE
• TASSO ATTESO DI CRESCITA DELLA CONTRIBUZIONE/RETRIBUZIONE (IN TERMINI REALI)
• BASI DEMOGRAFICHE PER IL CALCOLO DELLA RENDITA
• BASI FINANZIARIE PER IL CALCOLO DELLA RENDITA
• COSTO RELATIVO ALLA TRASFORMAZIONE DELLA POSIZIONE INDIVIDUALE IN RENDITA
• COSTO INDIRETTO SUL PATRIMONIO DEL COMPARTO
• RENDIMENTI:
Comparto
Rendimento medio atteso
(Linea Dinamica)
3,903%
• CONTRIBUTO SOGGETTIVO SU BASE ANNUA
Rendimento minimo garantito
2,00%
1,00%
IPS55U
0,00%
1,25%
1,80% ANNUO
Composizione del profilo d'investimento
Azionario: 95,14% Obbligazionario: 4,86%
2.000,00 €
N.B.: SI CONSIGLIA DI CONSULTARE LA NOTA INFORMATIVA PER MAGGIORI DETTAGLI SULLA EFFETTIVA COMPOSIZIONE E DESCRIZIONE DEL PROFILO DI INVESTIMENTO DEL COMPARTO.
AVVERTENZE:
1. IL TASSO DI RENDIMENTO, ESPRESSO IN TERMINI REALI, È CALCOLATO SULLA BASE DELLA COMPOSIZIONE (AZIONARIA/OBBLIGAZIONARIA) DEL PROFILO DI INVESTIMENTO PRESCELTO. ALLA COMPONENTE AZIONARIA È
ATTRIBUITO UN RENDIMENTO DEL 4% ANNUO E A QUELLA OBBLIGAZIONARIA DEL 2% ANNUO. IL TASSO È ESPRESSO AL LORDO DEI COSTI E DELLA TASSAZIONE.
2. IL VALORE DEI VERSAMENTI CUMULATI E DELLA POSIZIONE INDIVIDUALE È RIPORTATO IN TERMINI REALI ED È PERTANTO GIÀ AL NETTO DEGLI EFFETTI DELL'INFLAZIONE.
3. NON SONO STATI CONSIDERATI I VANTAGGI FISCALI DERIVANTI DALLA POSSIBILITÀ DI DEDURRE I CONTRIBUTI.
4. IL CONTRIBUTO SU BASE ANNUA COMPRENDE ESCLUSIVAMENTE I VERSAMENTI VOLONTARI E IL TFR DI CHIARA; NON SONO STATI CONSIDERATI EVENTUALI CONTRIBUTI DA PARTE DEL DATORE DI LAVORO.
5. L’ETÀ DI POSSIBILE PENSIONAMENTO DELL’ISCRITTO DIPENDE DAL RELATIVO REGIME PREVIDENZIALE DI BASE E DALLA NORMATIVA TEMPO PER TEMPO VIGENTE. A ETÀ INFERIORI A QUELLE RAPPRESENTATE CORRISPONDONO, A
PARITÀ DI ALTRE CONDIZIONI, RATE DI RENDITA PIÙ BASSE.
6. LA POSIZIONE INDIVIDUALE MATURATA È SOGGETTA A VARIAZIONI IN CONSEGUENZA DELLA VARIABILITÀ DEI RENDIMENTI EFFETTIVAMENTE CONSEGUITI DALLA GESTIONE. LA VARIABILITÀ È TENDENZIALMENTE PIÙ ELEVATA QUANTO
MAGGIORE È IL CONTENUTO AZIONARIO DEL PROFILO D'INVESTIMENTO. ANCHE SE LA STIMA NON PRENDE IN CONSIDERAZIONE TALE VARIABILITÀ, NELLE VALUTAZIONI BISOGNA TENER CONTO DI QUESTO IMPORTANTE ELEMENTO.
7. LA RATA DI RENDITA SI RIFERISCE AD UNA RENDITA VITALIZIA IMMEDIATA SENZA REVERSIBILITÀ OTTENUTA MEDIANTE CONVERSIONE DELL’INTERA POSIZIONE INDIVIDUALE, MATURATA AL MOMENTO DELL’ACCESSO AL
PENSIONAMENTO, CONSIDERANDO IL TOTALE REINTEGRO DELLE ANTICIPAZIONI RICHIESTE.
IL REINTEGRO PARZIALE DELLE ANTICIPAZIONI RICHIESTE (OPERAZIONE SCOSIGLIATA MA POSSIBILE), COMPORTA UNA DIMINUZIONE DELLE PRESTAZIONI.
IN CASO DI MANCATO REINTEGRO TOTALE, LA PRESTAZIONE FINALE IN FORMA DI RENDITA E’ DI 6.566,77 €.
WWW.HDIASSICURAZIONI.IT (SEZIONE "PREVIDENZA" O "PREVENTIVI ON-LINE – CALCOLO DELLA PENSIONE"), DOVE POTRAI EFFETTUARE ANCHE SIMULAZIONI PERSONALIZZATE.
Il Genio del Salvadanaio
Direzione Marketing