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‫التسويق واإلسالم‬
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‫التسويق واإلسالم‬
spunti per un dibattito
a cura di Enzo Mario Napolitano, Etnica
23 giugno 2006
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‫التسويق واإلسالم‬
L’Islam sta invadendo l’Italia?
immigrati cristiani 48,1%
(51,1% in Piemonte)
immigrati musulmani 33,3%
(fonte Rapporto Caritas 2005)
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(37,4%)
La diffusione della religione e della
cultura islamica in Italia
(circa 1 milione tra migranti o convertiti)
dovrebbe essere studiata, compresa,
“gestita” negli aspetti negativi così
come negli aspetti positivi.
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Un compito che spetterebbe
innanzitutto alla politica.
Il Ministro dell’Interno Giuseppe
Pisanu ha costituito la
Consulta per l'Islam italiano
(d.m. 10.09.05)
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Consulta per l'Islam italiano
(art. 2)
svolge i compiti di ricerca e approfondimento indicati
dal Ministro dell'interno, elaborando studi e formulando
al Ministro dell'interno pareri e proposte, al fine di
favorire il dialogo istituzionale con le comunità
musulmane d'Italia, migliorare la conoscenza delle
problematiche di integrazione allo scopo di individuare
le più adeguate soluzioni per un armonico inserimento
delle comunità stesse nella società nazionale, nel
rispetto della Costituzione e delle leggi della
Repubblica.
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Consulta per l'Islam italiano
Ejaz AHMAD, italiano di origine pachistana, giornalista - Roma
Khalil ALTOUBAT, italiano di origine giordana, laureato in fisioterapia - Roma
Rachid AMADIA, algerino, Imam – Salerno
Kalthoum Bent Amor BEN SOLTANE, tunisina, lettrice di lingua araba all´Università di Urbino – Pesaro –
Urbino
Khalid CHAOUKI, marocchino, studente, operatore della comunicazione - Napoli
Mohamed Nour DACHAN, italiano di origine siriana, medico, Presidente della Unione
delle Comunità ed Organizzazioni Islamiche in Italia – U.C.O.I.I. - Ancona
Zeinab Ahmed DOLAL, somala, operatrice sanitaria – Roma
Gulshan JIVRAJ ANTIVALLE, italiana nata in Kenia, Presidente della Comunità Ismailita Italiana - Roma
Tantush MANSUR, libico, Presidente dell´Unione Islamica in Occidente (U.I.O.) - Roma
Yahya Sergio Yahe PALLAVICINI, italiano, Imam, Vice Presidente della Comunità Religiosa Islamica –
CO.RE.IS. - Milano
Mohamed SAADY, italiano di origine marocchina, co-Presidente dell´Associazione Nazionale Oltre le
Frontiere – ANOLF – Roma
Souad SBAI, marocchina, giornalista, Presidente dell´Associazione Donne Marocchine in Italia - Roma
Mario SCIALOJA, italiano, Ambasciatore a riposo, Direttore della Sezione Italiana della Lega Mondiale
Musulmana - Roma
Roland SEIKO, albanese, giornalista – Roma
Younis TAWFIK, italiano di origine irachena, scrittore - Torino
Mahadou Siradio THIAM, senegalese, operatore nel mondo del volontariato - Roma
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Il Programma dell’Unione si limitava
a vaghi accenni al dialogo
interreligioso, senza mai pronunciare
la parola (tabù?) Islam.
(Per il bene dell’Italia. Programma di Governo 2006-2011, L’Unione, 11.02.06)
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Il Programma della Cdl non citava l’Islam
ma affermava:
Perché solo conservando i valori oltre la crisi dei valori, si conserva
l’identità e si vive la libertà. In questa strategia lo Stato
nazionale e federale, somma dei nostri valori comuni e sede del
nostro comune destino, ha un ruolo fondamentale. Un ruolo
sussidiario e riequilibratore tra passato e futuro, tra interno ed
esterno. Un ruolo a difesa delle radici giudaico cristiane
dell’Europa e a contrasto di ogni fondamentalismo. Questo è il
cuore del nostro programma. Questo è il centro strategico del
nostro disegno tanto sul lato politico quanto sul lato economico,
tanto in Italia quanto in Europa: la difesa dei valori religiosi e dei
principi morali, la difesa della famiglia e delle nostre radici,
l’impegno a rispettare la nostra civiltà da parte di chi entra, la
difesa delle nostre fabbriche, del nostro lavoro e la valorizzazione
del nostro ambiente.
(Programma elettorale 2006 – Elezioni della Camera dei Deputati del 9-10 aprile 2006, Casa delle Libertà, 24.02.06)
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Un compito che spetterebbe anche
all’economia: pensiero e prassi
> un solo testo italiano
Emilio Vadalà, Capire l’economia
islamica, Yorick Editore, Patti, 2005
l’autore è un ricercatore della Banca d’Italia
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> una sola ricerca italiana ha
affrontato il tema anche se
marginalmente ed è stata
ripresa dal centro Newfin
dell’ Università Bocconi
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che comprende
anche un capitolo
sull’Islamic Finance
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> un solo prodotto bancario
Cassa di Risparmio di Fabriano e
Cupramontana
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forse non ne vale la pena?
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mercato europeo halal: 20 milioni di consumatori, 5 miliardi
di euro di v.a. con + 15% di incremento annuo
primo mercato: la Francia con 7 milioni di clienti, gdo
francese con prodotti halal: Carrefour, Auchan,…
(comunicato stampa 3e Salon International de l’Alimentation Halal de Paris -14 & 15 Juin 2006 www.ethnicfoodshow.com)
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>
Il 45 per cento degli
intervistati vorrebbe una
banca specializzata per
musulmani, che adotti delle
tecniche di finanziamento e di
raccolta coerenti con i
precetti del Corano.
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La finanza islamica gestisce al momento assets stimati in circa 500
mld di dollari Usa con tassi di crescita medi del 15% l’anno.
(paper di Luigi Alfano e Luciano Fioroni, Lo Sviluppo della Finanza Islamica e l’Islamic Banking, Servizio Rischio Paese e Controparti Estere - Area
Attività Internazionali - Gruppo MPS, luglio 2005; www.mps.it/sche_pa/download/Settoriali/SchedaIslamicFinance_2005.pdf)
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Documento di lavoro presentato da Nour Dachan
dell’U.C.O.I.I. alla riunione della Consulta del 7 marzo 2006
• la costituzione di una banca islamica
(la presentiamo noi) o sportello islamico
• mutui islamici
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vale la pena approfondire la conoscenza del
fenomeno prima di formulare una strategia
aziendale consapevole
Autogrill
in Spagna dal 2001
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le principali fonti della
legge islamica Shari’ah
• Corano
• Sunna
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homo islamicus
Secondo il Corano, Dio ha creato ogni
cosa nella giusta quantità per soddisfare i
bisogni umani, quindi la scarsità è frutto
del comportamento umano e dell’avarizia
dell’accumulazione
(Vadalà, op.cit)
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i tre pilastri dell’ economia islamica
• il filtro morale islamico
• la proibizione dell’interesse (riba)
• la tassazione della ricchezza
infruttifera (zakat)
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il filtro morale islamico
• lecita la proprietà privata ma entro
una disuguaglianza moderata
• condannata l’eccessiva disparità di
reddito e ricchezza
• libera iniziativa privata ma improntata
all’equità (salari, prezzi, profitti equi)
• condannati il monopolio e i prezzi
controllati
• favorita la cooperazione
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il filtro morale islamico
• condannata la speculazione finanzaria
(maisir)
• no alle azioni privilegiate nella
ripartizione degli utili o delle perdite
• condannato il lusso eccessivo (israf)
• favorito il consumo moderato
• preferita la produzione di beni a lenta
obsolescenza e di lunga durata
• economia capitalista > economia
islamica < economia socialista
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il filtro morale islamico
• halal
(consumo lecito)
• makrough
(consumo lecito solo in determinate occasioni)
• mushbooh
(consumo sospetto da evitare)
• gharar
(ambiguità)
• maisir
(speculazione)
• haram
(consumo illecito: carne di maiale, alcoolici, gioco d’azzardo)
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la riba
• r b w (aumento, accrescimento)
(Corano, XXX, 39)
Quel che voi prestate ad usura perché aumenti sui
beni degli altri, non aumenterà presso Dio. Ma
quello che darete in elemosina, bramosi del
volto di Dio, quello vi sarà raddoppiato.
(Corano, II, 275-283)
Dio ha permesso la compravendita e ha proibito
l’usura. Dio distruggerà l’usura e moltiplicherà
il frutto delle elemosine…o voi che credete!
Temete Dio e lasciate ogni resto di usura, se
siete credenti!
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la zakat
• zakat (purificazione)
• tassa a favore della povertà
• aliquota annuale 2,5% della ricchezza
improduttiva
• modalità non precise/non trasparenti per
l’erogazione (tramite organizzazioni e web
islamici)
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“una finanza legata all’economia reale,
all’occupazione, alle infrastrutture” che
“può essere ritenuta una forma di finanza
etica, sia per il rifiuto d’investire in
determinati settori (alcool, tabacco,
pornografia) sia per l’ostilità alla pura
remunerazione del capitale”
(Luciano Fiordoni e Luigi Alfano del MPS intervistati da Vanna Toninelli in E le banche
cercano “specialisti” in sharia, Il Corriere della Sera, 27 gennaio 2006)
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finanza islamica: la raccolta
hisab al-tawfir (simile a un deposito a risparmio)
al-hisab al-ghari (simile a un conto corrente
affidato)
piccole somme versate, prelievi senza preavviso,
nessuna resa, pura custodia delle somme
(safekeeping) che restano di proprietà del
depositante.
(non profit accounts)
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finanza islamica: la raccolta
hisabat al-istithmar
soglia d’ingresso, prelievi con preavviso, la
proprietà passa alla banca con cui il
depositante condivide utili o perdite degli
investimenti effettuati con il contratto di
mudarabah.
(profit sharing deposit accounts)
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mudarabah
finanza islamica: l’impiego
profit-loss sharing (pls)
La Banca finanzia completamente l’iniziativa
imprenditoriale, partecipando agli utili con una
percentuale predefinita e sopportando
totalmente le perdite. L’imprenditore conferisce
solo il suo lavoro, gestisce in autonomia,
partecipa agli utili con una percentuale
predefinita e non sopporta perdite che restano a
carico della Banca.
È un contratto utilizzato per operazioni di breve
termine o limitato importo.
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mudarabah
fondi d’investimento islamici
universo investibile
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halal
The Dow Jones Islamic Market Indexes were created for people who wish to invest
according to Islamic investment guidelines. The indexes track Shari`ah compliant stocks
from around the world, providing Islamic investors with comprehensive tools based on a
truly global investing perspective
What Is Islamic Market Investing?
Certain businesses are incompatible with Shari`ah Law. Thus, stocks of
companies in these businesses are not considered suitable for
Islamic investing. Incompatible lines of business include : Alcohol, Pork
related products, Conventional financial services (banking, insurance,
etc.), Entertainment (hotels, casinos/gambling, cinema, pornography,
music, etc.). Shari`ah scholars also do not advise investments in
tobacco manufacturers or defense and weapons companies.
The Shari`ah Supervisory Board
Special care is taken to ensure that all securities selected for the Dow Jones
Islamic Market Indexes are acceptable under Shari`ah Law. To this end, a
Shari`ah Board of Islamic scholars has been created to counsel Dow Jones on
matters relating to the Shari`ah compliance of the indexes' eligible
components.
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i tre filtri del
Dow Jones Islamic Market Indexes
• debiti/capitalizzazione di mercato ≥ 33%
• liquidità + interessi su depositi/capitalizzazione
di mercato ≥ 33%
• conto debitori diversi/totale attività ≥ 45%
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mudarabah
≈
micro-credito
società in accomandita semplice
fondo comune d’investimento
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finanza islamica: l’impiego
profit-loss sharing (pls)
musharakah
La Banca finanzia una parte dell’iniziativa
imprenditoriale, partecipando agli utili e alle
perdite con una percentuale predefinita, e ha
diritto di voto. L’imprenditore conferisce anche
capitale, partecipando agli utili e alle perdite
con una percentuale predefinita.
È un contratto utilizzato per operazioni di lungo
termine o elevato importo.
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musharakah
≈
venture capital
joint venture
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finanza islamica: l’impiego
profit-loss sharing (pls)
mugaradah
La Banca acquista mugarada bond emessi
per finanziare l’iniziativa imprenditoriale,
partecipando agli utili e alle perdite con
una percentuale predefinita, ma non ha
diritto di voto.
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finanza islamica: l’impiego
non profit-loss sharing (non pls)
murabahah
La Banca acquista un bene reale - in nome
proprio ma per conto del cliente – e lo
rivende al cliente applicando un ricarico.
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murabahah
≈
“mutuo” immobiliare in cui la banca
diventa proprietaria dell’immobile
prima di rivenderlo al cliente
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finanza islamica: l’impiego
non profit-loss sharing (non pls)
ijarah
è un usufrutto in cambio di un affitto
≈ leasing operativo
ijarah wa iqtina
prevede anche il riscatto finale
≈ leasing finanziario
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ISLAMIC ECONOMICS: SCHEMATIZZAZIONE
Partecipazione agli utili e alle perdite
Imprese/Investitori
Banche Islamiche
- Mudaraba
- Musharaka
Domanda di beni:
- non voluttuari
- non soggetti a rapida
obsolescenza
Homo Islamicus ispirato
dalla Sharia:
- cooperazione anziché
competizione
Investments deposits
senza copertura
assicurativa
- filtro morale islamico
Lavoratori/Consumatori/
Risparmiatori
Pagamento della Zakat
Redistribuzione e lotta alla povertà
Stato
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Emilio Vadalà, WelcomeBank, 2005
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Le strategie delle imprese e
delle banche italiane
• approccio monoculturale (culture free)
i clienti musulmani si debbono adattare
all’offerta mainstream
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approccio multiculturale
(identitario o comunitario se attivato da operatori
mulsulmani)
i clienti musulmani possono usufruire di
prodotti “Shari’ah compliant”, sportelli
(islamic windows), momenti o spazi a
loro riservati o dedicati
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Mercati musulmani tradizionali
• Alimentazione halal
• Ristorazione halal
• Prodotti bancari e assicurativi
• Onoranze funebri
• Abbigliamento sportivo
• Turismo religioso
• Prodotti editoriali e musicali
• Servizi formativi e scolastici
• Servizi sanitari
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• approccio interculturale
gli attori economici:
- offrono prodotti e servizi rispettosi di tutte le
sensibilità religiose cattoliche, ebraiche, islamiche,
ecc.)
- progettano prodotti, servizi, spazi ed eventi in grado di
favorire il dialogo interreligioso
- non investono in settori contrari alle varie religioni (>
finanza etica in quanto sensibile?).
- promuovono l’assunzione e la crescita professionale di
personale appartenente a più religioni
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Conoscere, comprendere,rispettare,
valorizzare, responsabilizzare, dialogare,
scambiare, condividere.
senza buonismi o xenofilie
senza rinunciare alla propria identità
senza pregiudizi
….sdrammatizzando
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l’idea -sfida
e
C=i
la creatività nasce dove e quando tutte le
identità vengono rispettate, valorizzate,
responsabilizzate in ambiente aperto,
dialogante, etico ed estetico
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Una vorta un Banchiere amico mio
Vidde le casse-forte tanto piene
Che disse a l’azzionisti: - E’ annata bene,
Bisognerà che ringrazziamo Iddio
Tantoppiù che la fede è necessaria
Ne l’azzienda bancaria.
Anzi, su questo, - dice – ciò l’idea
De stabilì una spesa
Pè rifà la facciata d’una Chiesa
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E ripulì l’interno a ‘na Moschea
Davanti a l’interesse e li guadagni
Er Vangelo o er Corano so’ compagni:
Finanto che ce cresce er capitale
Ce sia Cristo o Maometto è tale e quale:
Credo in Dio-Padre-Onnipotente, ma…
Un pochettino credo pure a Allàh!
E soddisfatto disse un’orazione
Mezzo in ginocchio e mezzo a pecorone.
La fede di Trilussa, Le Storie, pagg. 81 e 82, Edizioni Mondadori,
Milano, 1922.
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